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Quelles sont les étapes pour obtenir un prêt hypothécaire au Québec ?

mars 5, 2025 by Laurence Perron-Légaré

Pour tout savoir sur comment obtenir un prêt hypothécaire, c’est ici que ça passe ! Alors que vous envisagez de faire le grand saut, et de passer de locataire à propriétaire, vous cherchez sûrement à savoir par où commencer.

Au Québec, l’obtention de financement ne se limite pas à signer un papier et à recevoir les clés. Entre le choix de votre courtier hypothécaire, les critères d’admissibilité, la préapprobation, la recherche du meilleur taux et les documents à fournir, il y a plusieurs étapes à suivre.

Quels sont les types de prêts hypothécaires disponibles au Québec ?

Bon crédit, mauvais crédit, emprunt sur la valeur nette, mise de fonds de 20%, prêt assuré, remboursement accéléré…les options ne sont pas limitées.

En effet, quelles que soient les caractéristiques que vous recherchez, les institutions financières et les prêteurs alternatifs proposent une grande variété de produits de financement immobilier adaptés à divers profils d’emprunteurs.

Voici 4 grandes catégories de prêts parmi lesquels choisir :

Pour savoir quel type de prêt vous convient le mieux, il est toujours recommandé de consulter un courtier hypothécaire. Non seulement c’est gratuit, mais cette rencontre ne vous engage en rien !

Comment obtenir un prêt hypothécaire facilement en 8 étapes ?

Voulez-vous mettre toutes les chances de votre côté ? Dans ce cas-là, il est important de vous préparer à respecter un processus de demande de financement structuré.

Déterminé à ce que votre financement soit accepté, vous devez suivre les bonnes étapes dans le bon ordre.

Étape 1. Faites votre budget

Avant même de penser à contacter un prêteur, assoyez-vous et regardez vos finances en face.

Un prêt hypothécaire est un engagement à long terme ! Il vaut mieux mettre votre budget à jour et établir le montant des versements mensuels que vous pouvez vous permettre.

Prendre le temps de calculer combien vous êtes à l’aise de payer chaque mois vous démontre que vous êtes capable de rembourser votre hypothèque sans trop restreindre votre train de vie.

Étape 2. Prenez rendez-vous avec un courtier hypothécaire

Les banques ne vous diront jamais si vous pourriez obtenir une meilleure offre ailleurs, mais un courtier, lui, oui !

Indépendant de toutes les institutions financières, son rôle est de magasiner pour vous auprès de plusieurs prêteurs. De cette façon, il est en mesure de réellement trouver les meilleurs taux et conditions, en fonction de votre situation.

C’est du sérieux ! Un bon courtier hypothécaire est capable de vous faire économiser des milliers de dollars sur votre prêt. Et en plus, ses services sont gratuits pour vous, puisque c’est le prêteur sélectionné qui le rémunère.

Étape 3. Calculez votre capacité d’emprunt

Rêvez-vous de déménager dans l’un des plus beaux quartiers de la ville, d’une maison avec piscine et un garage double ? Eh bien, même si vous pouvez potentiellement vous le permettre, il vaut mieux en avoir le cœur net.

Avant de trop vous emballer, il est indispensable de calculer le montant que vous pouvez réellement emprunter.

Qu’est-ce qui influence directement le montant qu’un prêteur accepte de vous accorder ?

Pour obtenir une estimation juste et réaliste, votre courtier se base sur toutes vos données financières afin de calculer le montant maximal qui vous est alloué.

Étape 4. Passez le « stress test »

Depuis quelques années, les banques appliquent un test de résistance financière, aussi appelé stress test.

Concrètement, elles vérifient si vous pourriez encore payer votre hypothèque même si les taux d’intérêt venaient à augmenter.

Avec ce test, vous devez démontrer au prêteur que vous pouvez rembourser votre prêt, même avec un taux plus élevé que celui actuellement offert.

Assurez-vous que votre dossier de financement soit béton !

Étape 5. Obtenez une préapprobation hypothécaire

Délivrée par un prêteur hypothécaire dès le début des démarches, la préapprobation hypothécaire atteste de votre capacité à obtenir un prêt, du montant maximal autorisé et du taux d’intérêt accordé.

Pourquoi prendre le temps de vous faire préapprouver ?

Autorisation de financement
Connaissance de votre budget
Limite les pertes de temps
Empêche de dépasser votre budget
Démontre votre sérieux aux vendeurs
Constitue un avantage concurrentiel
Protège contre une éventuelle hausse des taux d’intérêt

Étape 6. Négociez les conditions de votre prêt

On ne le dira jamais assez : ne signez jamais sans négocier ! Beaucoup se concentrent uniquement sur le taux d’intérêt, mais il y a plein d’autres éléments à discuter :

Avec votre courtier hypothécaire, prenez le temps de bien lire chaque détail et n’hésitez pas à poser des questions avant de vous engager envers un prêteur !

Étape 7. Obtenez l’approbation du prêt hypothécaire

Après avoir complété toutes les étapes précédentes, vous arrivez enfin à l’étape de l’approbation du prêt.

C’est à ce moment-là que le prêteur examine votre dossier en profondeur pour confirmer qu’il peut vous accorder le financement demandé. Si tout est en ordre, vous recevez une offre officielle de prêt avec les détails des taux, des conditions et de la durée.

Cette offre vous donne le feu vert pour passer à la phase suivante, la signature.

Étape 8. Signez l’acte hypothécaire chez le notaire

Une fois votre prêt approuvé, il ne reste plus qu’une étape avant de pouvoir finaliser l’achat de votre propriété : la signature de l’acte hypothécaire chez le notaire.

Ce document officialise l’accord entre vous et le prêteur, en détaillant les conditions du prêt et les obligations de chaque partie.

C’est l’ultime formalité avant de devenir officiellement propriétaire. Le notaire s’assure que tout est en règle et vous explique les termes du contrat.

Une fois signé, vous êtes prêt à emménager dans votre nouveau chez-vous !

Quels sont les critères à respecter pour obtenir un prêt hypothécaire au Québec ?

Malgré le niveau d’accessibilité des prêts hypothécaires, ce ne sont pas tous les Québécois qui sont éligibles à emprunter.

Par conséquent, pour prouver à votre prêteur qu’il peut avoir confiance en vos capacités à remboursement le prêt, vous devez répondre à quelques critères :

Démontrer que votre situation financière est stable maximise vos chances d’obtenir un prêt, mais aussi d’obtenir des conditions d’emprunt avantageuses.

Quels sont les documents à présenter pour finaliser votre prêt hypothécaire ?

Pour permettre à votre courtier hypothécaire et aux institutions financières d’évaluer votre dossier, voici la liste des principaux documents exigés :

Comment obtenir un prêt hypothécaire sans mise de fonds ?

Accorder un prêt sans mise de fonds, c’est possible ? La plupart du temps, les prêteurs demandent une mise de fonds d’au moins 5 à 20 % du prix d’achat de la propriété. Cependant, si vous n’avez pas cet argent, il existe des stratégies qui permettent de répondre à cette exigence.

Voici quelques exemples :

« Love Money » (don d’un membre de la famille)
RAP via le REER
Prêt-REER
CELIAPP
CELI
Programmes municipaux
Location avec option d’achat

Même si vous n’avez pas l’équivalent du 20% de mise de fonds qui dort dans un compte épargne, ça ne veut pas dire que vous ne serez pas capable de mettre un minimum de 5%.

Avec les bonnes stratégies et l’appui d’un professionnel de la finance, tout est possible.

Comment obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit ?

Si votre cote de crédit est faible, les prêteurs sont plus hésitants à vous prêter de l’argent. Pourquoi ? Car à leurs yeux, vous représentez un plus grand risque de non-paiement.

Par contre si vous êtes dans cette situation, sachez que tout n’est pas perdu. Plusieurs solutions existent pour vous aider à obtenir un prêt. Voici quelques pistes à envisager :

Et devinez quoi ? Toutes ces options ont un point commun : le courtier hypothécaire ! Expert dans le domaine, il est outillé pour vous diriger vers des prêteurs plus ouverts aux emprunteurs à risque.

Cela dit, même si votre cote de crédit n’est pas excellente, il est toujours possible d’améliorer vos chances d’approbation. En remboursant vos dettes et en améliorant votre cote de crédit avant de faire votre demande, vous augmentez vos chances d’obtenir un prêt avec de meilleures conditions.

Faites votre demande de prêt hypothécaire sans frais avec l’un de nos courtiers partenaires !

Si vous êtes prêt à faire votre demande de prêt hypothécaire, nous vous proposons de le faire sans frais ni obligation avec l’un de nos partenaires hypothécaires.

Prenez les choses en main dès aujourd’hui !

Comment obtenir la meilleure préapprobation hypothécaire au Québec ?

mars 3, 2025 by Laurence Perron-Légaré

Ça y est ! Vous avez pris une grosse décision. Vous commencez enfin les démarches pour acheter une maison.

Après avoir fait quelques recherches et parlé à votre entourage, peut-être qu’on vous a recommandé d’obtenir une préapprobation hypothécaire. Si vous voulez aller dans cette direction, on est les premiers à vous encourager à le faire.

Cependant, il y a un petit hic. Toutes les préapprobations ne s’équivalent pas ! Quelques banques vous proposeront un taux compétitif, alors que d’autres… un peu moins.

Qu’est-ce qu’une préapprobation hypothécaire ?

La préapprobation hypothécaire est une confirmation de votre admissibilité au marché immobilier.

Qu’est-ce qu’on veut dire par là ?

Pour les vendeurs et les courtiers immobiliers, cette lettre confirme que vous êtes un acheteur sérieux et pas juste un visiteur curieux. Elle démontre que vous êtes approuvé pour un financement.

Pourquoi est-ce important ? Pour vous, ça vous évite d’accorder de votre précieux temps à magasiner des propriétés hors budget. Pour les autres, c’est une preuve rassurante qui accélère le processus d’achat. Si vous ne le savez pas déjà, les vendeurs privilégient TOUJOURS un acheteur qui a son financement déjà approuvé.

D’un côté comme de l’autre, obtenir une préapprobation vous met dans la meilleure position possible pour acquérir la propriété sur laquelle vous avez posé vos yeux.

Quand devez-vous soumettre une demande pour vous faire préapprouver ?

Malheureusement, beaucoup trop d’acheteurs commettent la même erreur…attendre !

L’obtention d’une préapprobation hypothécaire ne doit idéalement pas se faire une fois que vous êtes prêt à faire une offre d’achat. Les démarches doivent être entamées avant même de commencer à magasiner et à visiter des maisons.

Si vous attendez d’avoir un coup de cœur immobilier, vous risquez fort probablement de vous retrouver coincé au moment de faire votre offre.

En obtenant votre préapprobation dès le départ et vous connaissez exactement votre budget maximal. Et surtout, vous vous positionnez comme un acheteur prêt à agir rapidement si une opportunité se présente.

Alors, quand devez-vous passer à l’action ? Avant de magasiner, avant de contacter un courtier immobilier, avant de commencer à regarder DuProprio, avant de planifier une visite, avant de faire une offre, AVANT !

Êtes-vous obligé de vous faire préapprouver pour un prêt ?

Non, au Québec, personne ne vous oblige à obtenir une préapprobation hypothécaire. Toutefois, même si ça ne fait pas partie des obligations légales des acheteurs, elle comporte son lot d’avantages.

Voici un aperçu de ce qu’elle offre :

Donne une ligne directrice à votre recherche de propriété
Renforce votre position en tant qu’acheteur potentiel
Accélère le processus d’achat
Empêche de perdre une belle opportunité
Sert de levier de négociation
Contribue à la planification budgétaire

C’est simple, si vous prévoyez acheter au courant de la prochaine année, faire une demande de préapprobation hypothécaire n’a que des avantages, aucun inconvénient.

Ne prenez pas la chance que votre coup de cœur vous glisse entre les doigts !

Comment obtenir la meilleure préapprobation hypothécaire ?

Si vous voulez acheter une maison sans vivre de stress inutilement et bénéficier d’un maximum de pouvoir de négociation, vous savez quoi faire.

Non, on ne fait pas simplement allusion à l’obtention d’une préapprobation, mais de la meilleure préapprobation. C’est-à-dire, celle qui vous donnera pleinement confiance en votre processus d’achat, celle qui respecte vos moyens financiers, et celle qui propose le meilleur taux d’intérêt, des conditions flexibles et une bonne protection.

Pour savoir comment l’obtenir, voici 4 étapes importantes, mais faciles à suivre !

Étape 1. Obtenir la préapprobation par l’intermédiaire d’un courtier hypothécaire

Oui, vous pourriez faire une demande directement auprès de votre banque, mais si vous voulez une meilleure offre, passez par un courtier hypothécaire !

Pour choisir un courtier accrédité et bien évalué, vous pouvez passer directement par Québec Hypothèques.

Sans frais ni engagement, vous n’avez qu’à remplir le formulaire disponible via cet article pour prendre rendez-vous avec un expert près de vous.

Étape 2. Monter votre dossier de financement et faire la demande de préapprobation

Maintenant que vous avez un courtier hypothécaire en qui vous pouvez avoir confiance, il est temps de monter un bon dossier de financement.

Qu’est-ce qu’un dossier de financement ?

Lors de votre premier rendez-vous, votre courtier exige la remise de documents clés : preuves de revenus, relevés bancaires, historique de crédit, dettes actuelles, etc.

Pour le moment, vous n’avez pas à tout retenir. En temps et lieu, votre courtier vous remettra une liste de tout ce dont il a besoin, il rassemblera tout et vous guidera pas à pas.

Cependant, rappelez-vous que plus votre dossier est solide, clair et complet, plus vous avez de chances d’être préapprouvé et de recevoir des offres concurrentielles.

Étape 3. Calculer votre ratio d’endettement et votre capacité d’emprunt

Pour savoir si vous pouvez vous permettre d’acheter une propriété de 250 000$, 460 000$, 725 000$ ou 1 220 000$, tous les emprunteurs doivent passer par le même processus.

Le calcul du ratio d’endettement et de la capacité d’emprunt sont des indicateurs clés pour les prêteurs. Brièvement :

Le ratio d’endettement compare vos dettes mensuelles à vos revenus. Il doit rester dans une limite saine pour assurer votre solvabilité (environ entre 32% et 40%). Plus votre ratio est bas, plus c’est positif pour votre prêteur et pour vous !
La capacité d’emprunt, elle, représente le montant que vous êtes en mesure d’emprunter selon votre situation financière personnelle.

Essentiels, ces deux calculs rassurent le prêteur et vous permettent de savoir combien vous pouvez emprunter sans risquer de vous endetter au-delà de vos moyens.

Étape 4. Obtenir la meilleure préapprobation hypothécaire au Québec

Obtenir la meilleure préapprobation hypothécaire au Québec, c’est bien plus que remplir des formulaires. C’est s’assurer d’avoir les meilleures conditions possibles pour votre prêt.

Avec l’aide de votre courtier hypothécaire, vous allez comparer les offres de différentes institutions financières, négocier des taux avantageux et choisir la solution qui vous convient le mieux.

En réalité, l’objectif de tout ce processus est de vous assurer d’avoir un taux compétitif, des conditions flexibles et la possibilité de réagir rapidement si la maison de vos rêves se présente.

Une préapprobation vous donne non seulement un budget clair, mais aussi un sérieux avantage face aux vendeurs.

Préapprobation hypothécaire Desjardins, MCAP, Manuvie, CIBC… Quelle institution contacter ?

Même si on aimerait vous fournir une réponse, ce n’est pas comme ça que ça fonctionne. En fait, il est impossible de savoir quelle offre est la meilleure tant que vous n’avez pas entamé les démarches avec un courtier hypothécaire.

Dans ce processus, c’est votre courtier qui vous aidera à répondre à la question. Après avoir analysé les offres reçues et négocié pour défendre vos intérêts, c’est l’offre qui présente les conditions les plus avantageuses qui vous permettra de déterminer vers quelle institution vous diriger.

Comme chaque dossier est unique, chaque courtier et institution adapte ses démarches selon votre situation.

Combien de temps dure une préapprobation hypothécaire au Québec ?

Au Québec, selon l’institution financière, la préapprobation hypothécaire est valide pour une période de 90 à 120 jours.

De plus, si vous avez des changements dans votre situation financière ou si les taux d’intérêt fluctuent, votre courtier réajuste votre préapprobation pour garder les meilleures conditions.

Ainsi, durant toute sa validité, la préapprobation vous donne l’opportunité d’être réactif dans vos recherches immobilières.

Est-ce que la préapprobation hypothécaire affecte votre cote de crédit ?

Oui, une demande de préapprobation hypothécaire affecte la cote de crédit, mais pas de manière dramatique.

Si vous faites affaire avec un courtier hypothécaire, UNE seule demande est envoyée. Qu’est-ce que ça veut dire ? L’impact sur votre cote est faible et vous êtes donc protégée contre une baisse excessive.

Pourquoi ? Parce que lorsque vous demandez une préapprobation, la banque ou le prêteur effectue une vérification de votre crédit, ce qui entraîne une petite baisse temporaire de votre score.

ATTENTION ! Dans le cas où vous décidez d’entreprendre ce processus par vous-même et de faire plusieurs demandes auprès des différentes institutions, vous risquez d’entacher votre dossier de crédit inutilement. Faites preuve de prudence !

Combien coûtent les honoraires du courtier hypothécaire pour ses services ?

0$, c’est gratuit pour vous ! Non, ce n’est pas une blague, c’est vraiment comme ça que ça fonctionne.

Au Québec, le courtier hypothécaire est rémunéré directement par les institutions financières avec lesquelles il travaille. Selon le montant du prêt, il reçoit une commission. Cela signifie que vous pouvez profiter de son expertise, de ses conseils personnalisés et de ses négociations de taux sans rien payer.

Petit récapitulatif ! Le courtier prend en charge de magasiner les meilleures offres, d’optimiser vos conditions et de vous guider tout au long du processus, le tout sans frais. Et pour les sceptiques, non il n’y a aucun frais cachés et les taux ne sont pas plus élevés.

C’est simplement ainsi que l’industrie de financement hypothécaire procède. Intéressant n’est-ce pas ?

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Ne perdez plus de temps et faites votre demande de préapprobation hypothécaire en ligne avec un courtier spécialisé dès aujourd’hui !

Avec nos services de référencement, vous avez l’assurance d’obtenir la meilleure offre disponible, adaptée à votre profil et vos besoins.

En quelques clics, vous vous rapprochez de votre achat immobilier !

Top 25 Banques et Prêteurs Hypothécaires Virtuels au Québec

février 26, 2025 by Maude Gauthier

Le marché hypothécaire québécois est en pleine mutation. Les banques virtuelles, avec leurs structures légères et leur efficacité numérique, bousculent les acteurs traditionnels en offrant des taux d’intérêt souvent plus bas. Mais comment s’y retrouver dans cette nouvelle concurrence et, surtout, où trouver les meilleures conditions ?

Pourquoi faire affaire avec un prêteur qui opère principalement en ligne quand vient le temps de contracter, transférer ou renouveler un prêt hypothécaire ?

La réponse est simple : l’économie de coûts. Les sociétés virtuelles n’ont pas les mêmes charges d’exploitation qu’un vaste réseau de succursales physiques.

Cette économie structurelle leur permet de répercuter un avantage direct sur vous, l’emprunteur, en offrant des taux d’intérêt plus compétitifs. Pour toute personne à l’aise avec le numérique, le processus de demande et d’approbation entièrement en ligne promet rapidité et simplicité.

Face à cette vague numérique, les banques traditionnelles s’adaptent en intégrant des outils virtuels comme la signature à distance et les rencontres par visioconférence.

Cependant, pour l’obtention des meilleurs taux, les pure-players et les prêteurs indépendants demeurent souvent incontournables.

Top 25 des Banques et Prêteurs au Québec

Pour chaque prêteur, nous décrivons son statut légal, son modèle de distribution, son avantage distinctif et la clientèle idéale visée.

1. nesto

C’est sans doute le prêteur virtuel le plus connu, qui a marqué la transition du secteur. Initialement un simple comparateur de taux, nesto est devenu un prêteur à part entière.

Type d’acteur : Prêteur Hypothécaire Autonome (Lauréat de plusieurs prix en tant que meilleur prêteur canadien).

Modèle de distribution : 100 % en ligne. Le service repose sur des conseillers salariés et agréés, garantissant une approche sans commission et sans pression de vente.

Avantage concurrentiel : Offre la protection de taux la plus longue sur le marché, soit 150 jours (près de 5 mois) de réservation de taux. De plus, ils ont récemment acquis CMLS, ce qui consolide leur expertise.

Pour qui ?

Le consommateur à la recherche du meilleur taux et d’une expérience transparente, du début à la fin du processus.

2. Tangerine

À la différence de nesto, Tangerine est une banque à charte complète, appartenant à la Banque Scotia. Elle est donc idéale si vous cherchez non seulement une hypothèque, mais aussi une intégration complète de services bancaires (comptes chèques, cartes de crédit, investissements) dans une seule plateforme numérique.

Type d’acteur : Banque à Charte (Filiale de la Banque Scotia, bénéficiant donc de sa solidité).

Modèle de distribution : Principalement en ligne, support téléphonique disponible pour l’accompagnement hypothécaire.

Avantage concurrentiel : Offre la portabilité simple de votre hypothèque, permettant de transférer votre prêt existant (même taux, terme et montant) à une nouvelle propriété sans pénalité.

Pour qui ?

Le client qui souhaite regrouper ses services bancaires quotidiens, l’épargne et son hypothèque chez un seul fournisseur numérique de grande taille.

3. Banque EQ (Équitable)

La Banque EQ est une vraie banque à charte fédérale, ce qui garantit la sécurité et l’assurance-dépôts. Elle s’est rapidement fait connaître au Québec.

Type d’acteur : Banque à Charte Fédérale (garantissant la sécurité des dépôts).

Modèle de distribution : N’offre pas l’hypothèque directement, mais via son « marché hypothécaire », dont les transactions sont exécutées par un partenaire, nesto.

Avantage concurrentiel : Le meilleur des deux mondes : accès aux taux très compétitifs de nesto, avec la tranquillité d’esprit d’être client d’une banque à charte reconnue.

Pour qui ?

Le client qui priorise la sécurité d’une institution réglementée, tout en cherchant les taux agressifs d’un pure-player technologique.

4. Financière First National

Un des plus grands prêteurs non bancaires au Canada, offrant flexibilité et solutions pour les prêts commerciaux et résidentiels via courtier.

Type d’acteur : Grand Prêteur Non Bancaire (l’un des plus importants au Canada).

Modèle de distribution : Via courtier hypothécaire uniquement. S’appuie sur ce réseau professionnel pour la distribution.

Avantage concurrentiel : Offre une grande flexibilité sur les produits (résidentiel, multilogement, commercial). Les clients peuvent gérer leurs versements et remboursements anticipés via le portail en ligne Mon Hypothèque.

Pour qui ?

L’emprunteur qui nécessite une solution plus adaptable que celles des grandes banques et qui utilise les services d’un courtier.

5. Home Trust

Spécialiste du financement alternatif, aidant les clients qui ne répondent pas aux critères hypothécaires standards (travailleurs autonomes, historique non conventionnel).

Type d’acteur : Société de Fiducie et de Financement.

Modèle de distribution : Via courtier hypothécaire et service client par téléphone.

Avantage concurrentiel : Spécialisée en hypothèque alternative, proposant des solutions pour les clients qui ne satisfont pas aux critères du B-20, notamment les travailleurs autonomes ou ceux ayant un historique de crédit imparfait.

Pour qui ?

Les propriétaires dont la preuve de revenu ou le profil financier nécessite une approche flexible, ou ceux qui ont une valeur nette importante à exploiter.

6. MCAP

Le plus grand prêteur indépendant du Canada, qui simplifie la gestion financière en intégrant le paiement des taxes foncières à l’hypothèque.

Type d’acteur : Prêteur Hypothécaire Indépendant (le plus grand au Canada).

Modèle de distribution : Via courtier hypothécaire uniquement.

Avantage concurrentiel : Propose gratuitement l’option de paiement des taxes foncières : une petite somme est prélevée à chaque paiement hypothécaire pour payer les impôts fonciers avant échéance.

Pour qui ?

L’emprunteur qui privilégie la simplicité de gestion budgétaire en regroupant hypothèque et taxes pour éviter les frais de retard.

7. Canwise

Un prêteur virtuel qui se positionne comme un fournisseur de taux ultra-compétitifs via le canal des courtiers.

Type d’acteur : Prêteur Hypothécaire Autonome (également cabinet de courtage).

Modèle de distribution : Via courtier hypothécaire uniquement (100 % virtuel).

Avantage concurrentiel : Vise à offrir des taux ultra-compétitifs en contrôlant sa propre offre et en permettant des augmentations de versements réguliers jusqu’à 20 % du montant initial.

Pour qui ?

Le client qui travaille avec un courtier et qui priorise l’obtention du taux le plus bas possible sur un produit standard.

8. Alterna (Banque Alterna)

Ancienne caisse de crédit devenue une banque à charte, offrant un processus hypothécaire entièrement en ligne.

Type d’acteur :Banque à Charte Fédérale (issue d’une coopérative de crédit en Ontario).

Modèle de distribution : Entièrement numérique.

Avantage concurrentiel : Offre une hypothèque 100 % numérique avec des incitatifs pouvant aller jusqu’à 1 000 $ pour les emprunteurs admissibles (ex. : frais de mutation ou frais juridiques).

Pour qui ?

Le client qui veut un service bancaire complet et efficace sans succursales, avec le support d’une institution historique.

9. Industrielle Alliance (IA)

Un assureur d’importance avec une forte expertise dans le financement commercial et multirésidentiel au Québec.

Type d’acteur : Assureur/Financier (Gestion mondiale d’actifs).

Modèle de distribution : Via courtier hypothécaire ou contact direct pour les projets complexes.

Avantage concurrentiel : Grande expertise commerciale et en prêt multirésidentiel (investissements dans des biens immobiliers de qualité et des solutions de financement efficaces).

Pour qui ?

Les investisseurs et entrepreneurs souhaitant acquérir des immeubles locatifs, bureaux ou commerces (5 logements et plus).

10. IG Gestion de Patrimoine (Investisseurs Group)

Une firme de gestion de patrimoine qui intègre l’hypothèque à la stratégie financière globale du client.

Type d’acteur : Société de Gestion de Patrimoine.

Modèle de distribution : Via conseiller affilié IG obligatoire.

Avantage concurrentiel : Permet une stratégie financière intégrée de la dette hypothécaire avec les placements pour optimiser le patrimoine, offrant une tarification réduite (basée sur la relation client).

Pour qui ?

Les clients qui souhaitent une gestion globale de leurs finances et des conseils personnalisés pour faire de leur hypothèque un outil patrimonial.

11. Manuvie

Une compagnie d’assurance qui agit comme une banque, réputée pour ses produits flexibles permettant une gestion intégrée de la dette et des actifs.

Type d’acteur : Compagnie d’Assurance/Banque.

Modèle de distribution : Via courtier hypothécaire ou conseiller Manuvie.

Avantage concurrentiel : Associée à sa gamme de produits flexibles et innovants comme la Marge de crédit Manuvie Un, qui intègre les transactions bancaires et l’hypothèque pour réduire les intérêts payés.

Pour qui ?

Les emprunteurs recherchant une solution intégrée de dette offrant de grandes facilités d’accès aux fonds propres (HELOC).

12. B2B

Filiale de la Laurentienne agissant comme une « banque des courtiers » pour offrir des solutions flexibles aux profils d’emprunteurs non traditionnels.

Type d’acteur : Filiale Bancaire.

Modèle de distribution : Via courtier hypothécaire uniquement (agit comme une « banque des courtiers »).

Avantage concurrentiel : Spécialiste de la flexibilité pour les non-traditionnels grâce à des programmes spécifiques pour les travailleurs autonomes, ou pour les clients qui ont une valeur nette importante (Programme Valeur Nette).

Pour qui ?

Les clients dont le profil financier est atypique et qui ont besoin de l’expertise d’un courtier pour trouver une solution sur mesure.

13. CMLS

Ancienne grande société de financement hypothécaire récemment acquise par nesto, dont l’expertise enrichit désormais le leader en ligne.

Type d’acteur : Société de Financement (Anciennement la troisième plus grande au Canada).

Modèle de distribution : Faisait affaire via courtiers.

Avantage concurrentiel : Rachetée par nesto en juin 2024. Le savoir-faire de CMLS (grand acteur commercial et résidentiel) est désormais intégré pour renforcer la plateforme de nesto.

Pour qui ?

Les anciens clients de CMLS et les courtiers qui bénéficient de l’expertise combinée des deux entités.

14. Merix (ou Lendwise)

Un prêteur indépendant qui allie 20 ans d’expérience à une approche numérique et une rapidité de traitement via courtiers.

Type d’acteur : Prêteur Hypothécaire Indépendant (célèbre son 20e anniversaire).

Modèle de distribution : Via courtier hypothécaire uniquement.

Avantage concurrentiel : Combine 20 ans d’expérience et numérique pour offrir des offres compétitives et un traitement rapide. Son expansion au Québec a été lancée en 2016.

Pour qui ?

Les emprunteurs qui recherchent un prêteur fiable avec des offres compétitives et un historique solide via leur courtier.

15. Banque Scotia

Une des grandes banques les plus innovantes, permettant aux clients de gérer une grande partie du processus d’achat et de transfert en ligne via son portail eHome.

Type d’acteur : Grande Banque (B6).

Modèle de distribution : Hybride : utilise l’outil en ligne eHome pour le processus, complété par des spécialistes.

Avantage concurrentiel : L’outil numérique avancé permet la préapprobation, le suivi et l’approbation finale en ligne. Elle offre des économies allant jusqu’à 300 $ sur les frais d’évaluation immobilière lors du transfert.

Pour qui ?

Le client qui recherche la sécurité d’une grande banque avec un processus en grande partie automatisé pour l’achat ou le transfert.

16. Desjardins

La plus grande coopérative financière du Québec, qui s’adapte en offrant un processus de prêt hypothécaire pouvant être complété entièrement à distance.

Type d’acteur : Coopérative Financière (Mouvement).

Modèle de distribution : Hybride : Succursales + Visioconférences/Signature électronique.

Avantage concurrentiel : Offre l’accessibilité à distance du processus complet. Les membres peuvent obtenir une préautorisation hypothécaire directement dans l’outil AccèsD en ligne.

Pour qui ?

Le client déjà membre ou qui préfère le modèle coopératif et les services locaux, tout en désirant la flexibilité du service à distance.

17. BMO (Banque de Montréal)

Une grande banque qui se distingue en offrant une période de réservation de taux parmi les plus longues du marché.

Type d’acteur : Grande Banque (B6).

Modèle de distribution : Processus en ligne pour le nouveau prêt, contact direct pour les renouvellements.

Avantage concurrentiel : Offre une protection de taux supérieure : 130 jours de réservation, ce qui est supérieur aux 90 jours standards des grandes banques (surtout pertinent en cas de marché immobilier long).

Pour qui ?

Le nouvel acheteur qui veut sécuriser son taux le plus longtemps possible auprès d’une institution reconnue.

18. RBC (Banque Royale du Canada)

La plus grande banque du Canada, qui privilégie un contact humain pour l’approbation finale, malgré une préadmissibilité rapide en ligne.

Type d’acteur : Grande Banque (B6).

Modèle de distribution : Seule la préadmissibilité est en ligne (ne prend qu’une minute et n’affecte pas la cote de solvabilité). La finalisation se fait avec un agent.

Avantage concurrentiel : Malgré son processus hybride, ses taux négociés sont souvent très compétitifs.

Pour qui ?

Le client qui privilégie la marque RBC et qui est prêt à rencontrer un agent pour finaliser un bon taux après une rapide évaluation en ligne.

19. TD (Banque Toronto-Dominion)

La TD offre une combinaison d’automatisation et de service personnalisé.

Type d’acteur : Grande Banque (B6).

Modèle de distribution : Utilise le soutien hypothécaire TD en direct (formulaire en ligne) pour la demande initiale, complété par un appel d’un spécialiste.

Avantage concurrentiel : L’accent mis sur la vérification et le conseil personnalisé après la phase de préqualification initiale en ligne.

Pour qui ?

Le client qui valorise l’accompagnement humain pour la complexité finale, même s’il démarre seul en ligne.

20. CIBC (Banque Canadienne Impériale de Commerce)

La CIBC met en avant la commodité des rencontres, offrant à ses clients la flexibilité de se faire servir par un conseiller mobile, à domicile ou en ligne.

Type d’acteur : Grande Banque (B6).

Modèle de distribution : Hybride : Préqualification en ligne, suivie d’une rencontre (virtuelle ou mobile).

Avantage concurrentiel : La mobilité du conseiller est l’élément clé, permettant au client de dicter où la rencontre de finalisation aura lieu.

Pour qui ?

Le client qui recherche la plus grande flexibilité logistique pour la signature et les questions finales.

21. Banque Nationale (BN)

Permet une préautorisation hypothécaire en ligne rapide, marquant un engagement de taux, avant de passer au service d’un conseiller.

Type d’acteur : Grande Banque (B6).

Modèle de distribution : Préautorisation à 100 % en ligne, finalisation avec un conseiller.

Avantage concurrentiel : Permet un processus initial rapide pour obtenir une préautorisation en ligne qui protège le taux pendant 90 jours.

Pour qui ?

Le client qui veut obtenir rapidement une préautorisation en ligne avant de passer au service personnalisé d’un conseiller pour l’analyse des documents.

22. Banque Laurentienne

Une institution avec une approche plus traditionnelle, dont la démarche numérique commence principalement par la prise de rendez-vous en ligne.

Type d’acteur : Banque.

Modèle de distribution : Hybride/Traditionnel.

Avantage concurrentiel : Son portail permet de prendre un point de départ numérique en fixant un rendez-vous avec un conseiller via le site internet, avec un contact dans les trois jours ouvrables.

Pour qui ?

Le client qui préfère une institution plus régionale et qui veut une approche en personne après avoir initié le contact en ligne.

23. Neo

Une institution financière numérique d’envergure, dont l’arrivée complète au Québec dans le secteur hypothécaire pourrait secouer le marché.

Type d’acteur : Institution Financière Numérique.

Modèle de distribution : Entièrement en ligne.

Avantage concurrentiel : Forte présence numérique et taux potentiellement agressifs ailleurs au Canada. Statut au Québec : à surveiller.

Pour qui ?

Les consommateurs québécois à l’affût des nouveaux joueurs purement numériques dès leur arrivée.

24. Wealthsimple (via Pine)

Le leader de l’investissement en ligne, qui se lance dans l’hypothèque en offrant des rabais basés sur le statut de client pour l’intégration de la gestion de patrimoine.

Type d’acteur : Partenariat FinTech (leader de l’investissement en ligne).

Modèle de distribution : Entièrement en ligne.

Avantage concurrentiel : Offre des rabais de fidélité basés sur le statut de client Wealthsimple, intégrant ainsi l’hypothèque à la stratégie d’investissement.

Pour qui ?

Les clients Wealthsimple qui souhaitent centraliser leurs finances et bénéficier de la fidélité client pour une approche patrimoniale.

25. Simplii

Une banque numérique populaire au Canada, sans frais de service, soutenue par la CIBC, dont l’arrivée au Québec est très attendue.

Type d’acteur : Banque Numérique (Soutenue par CIBC).

Modèle de distribution : Entièrement en ligne.

Avantage concurrentiel : Reconnu pour son modèle sans frais pour les services bancaires et ses programmes pour les nouveaux arrivants.

Pour qui ?

Les nouveaux arrivants et les clients canadiens qui migrent et recherchent une banque sans frais pour tous leurs services.

Pourquoi le courtier reste essentiel face aux taux ?

Ne vous fiez jamais à un tableau de taux fixe publié ; il sera obsolète avant même que vous n’ayez fini de le lire. Les taux hypothécaires fluctuent constamment, parfois plusieurs fois par jour. C’est pourquoi la véritable valeur réside dans l’identification de l’écart de taux.

Les taux offerts par les prêteurs virtuels ou ceux obtenus par la négociation de votre courtier sont régulièrement et substantiellement inférieurs aux taux publics des grandes banques, sans que cela n’affecte la qualité du service.

Sur un prêt typique de 400 000 $ sur 5 ans, une différence minime de seulement 0,5 % entre l’offre la plus chère et la meilleure offre peut vous faire économiser entre 1 000$ et 1 500 $ d’intérêts sur la durée du terme. Une variation de 1,0 % peut rapidement doubler cet avantage.

C’est là que le rôle du courtier devient indispensable. Il est votre seul accès direct et en temps réel aux offres confidentielles et aux taux actifs des 25 prêteurs mentionnés. Il ne compare pas des chiffres d’hier, il vous apporte les meilleures conditions disponibles aujourd’hui.

Trouvez la meilleure banque virtuelle grâce à Québec Hypothèques !

Vous l’avez compris, de nombreux prêteurs virtuels offrent de meilleurs taux hypothécaires que les grandes banques et leurs services sont accessibles via des courtiers.

Grâce à notre formulaire, vous avez une seule demande à remplir pour obtenir des offres de plusieurs courtiers hypothécaires de votre région.

Une petite différence de taux peut faire une grosse différence dans votre portefeuille. Les courtiers hypothécaires sont des professionnels bien outillés pour vous conseiller.

Les meilleurs prêts hypothécaires pour les nouveaux arrivants au Québec

février 20, 2025 by Maude Gauthier

Arriver au Québec exige de nombreuses adaptations sur le plan culturel et économique, y compris au niveau du logement. Pouvez-vous vous permettre d’acheter votre première maison, condo, ou plex rapidement ?

En général, les options hypothécaires traditionnelles ne sont pas favorables aux nouveaux arrivants. Les banques et les caisses exigent un long historique de crédit au Canada. Mais vous n’avez probablement pas d’antécédents de crédit, ou très peu, car vous venez d’arriver !

Des prêteurs très bien établis peuvent vous permettre de réaliser vos objectifs en matière d’accession à la propriété. Une fois cet achat important accompli, vous serez bien installé au Québec et en agissant rapidement, vous profiterez des taux d’intérêts actuels.

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire pour nouveaux arrivants ?

Un prêt hypothécaire est l’emprunt que vous réalisez pour acheter une propriété immobilière. Vous devez participer en apportant votre mise de fonds, soit de l’argent que vous détenez dans vos comptes. L’institution financière choisie peut financer jusqu’à 95% du prix d’achat.

Au Canada, les prêts s’étendent souvent sur 25 ans, parfois 30 ans. Vous négociez un taux d’intérêt qui s’applique pendant quelques années (appelé le terme) et à l’échéance, vous renégociez un autre taux.

Les prêts hypothécaires qui ciblent les nouveaux arrivants les définissent selon certains critères précis. En général, vous :

Puis-je obtenir une hypothèque si j’ai un permis de travail ou si je suis étudiant ?

Les programmes pour nouveaux arrivants visent généralement les gens ayant obtenu leur résidence permanente au cours des 5 dernières années. Mais dans certains cas, si vous êtes un résident non permanent titulaire d’un permis de travail valide, vous pouvez demander une hypothèque. Cependant, les étudiants étrangers (permis d’études seulement) ne sont pas admissibles.

Chaque prêteur hypothécaire a ses propres critères, qui sont souvent définis à l’intérieur d’un programme pour les nouveaux arrivants. Ce programme peut inclure d’autres offres, telles qu’un accès facilité à l’obtention d’une carte de crédit, l’ouverture d’un compte bancaire courant, etc.

Pour vous démêler à travers tout le vocabulaire et les processus propres au Canada et au Québec, consultez des professionnels.

Votre dossier de crédit de nouvel arrivant joue-t-il contre vous ?

Un des critères importants pour obtenir une hypothèque au Québec est la cote de crédit. Les prêteurs vérifient votre dossier de crédit, à partir duquel ils décortiquent vous habitudes financières :

Une cote de crédit de 680 ou plus devrait faciliter l’obtention d’un prêt. Colligées par Equifax ou TransUnion, les cotes vont de 0 à 999. À votre arrivée, la vôtre sera de 0 ou votre dossier indiquera qu’il n’y a pas assez d’informations pour vous en attribuer une.

En fonction de la flexibilité du prêteur, celui-ci pourrait accepter comme preuves des documents attestant vos paiements de loyer, de factures d’Hydro-Québec ou de téléphonie, de câblodistribution, etc.

On vous demandera de fournir des preuves comme une lettre du fournisseur de service ou du propriétaire, 12 mois de relevés de facturation ou de relevés bancaires.

La Loi sur l’interdiction d’achat d’immeubles résidentiels par des non-Canadiens vous empêche-t-elle de devenir propriétaire ?

Cette loi a été créée en 2023 et elle vise à restreindre l’accès à la propriété au Canada pour les non-Canadiens, car le pays traverse une crise du logement.

C’est possible que vous ne puissiez pas acheter à cause de celle-ci, mais elle prévoit tout de même plusieurs exceptions. Ainsi les résidents permanents peuvent acheter leur maison ici, tout comme les résidents temporaires s’ils répondent à certains critères.

Prêt hypothécaire de RBC pour les nouveaux arrivants

Que vous ayez peu ou pas d’antécédents en matière d’emploi ou de crédit ici, la RBC vous accueille à bras ouverts.

En tant que résident permanent, vous pourriez être admissible à un prêt hypothécaire résidentiel RBC Banque Royale ou à un prêt hypothécaire du programme Marge Proprio RBC.
En tant que travailleur étranger temporaire, RBC peut vous proposer d’autres types de prêts.
Si vous n’avez pas d’emploi mais que vous avez des revenus de placements, vous pourriez être admissible quand même.

La RBC, comme toutes les autres banques, vous demandera de fournir une panoplie de documents pour prouver votre statut et votre admissibilité, par exemple votre permis de travail et des talons de paie.

De plus, la banque propose le Programme RBC Privilège Plus qui vous offre un compte chèques, un coffret de sûreté, des envois internationaux de fonds sans frais de virement, une carte de crédit avec une limite de 15 000 $ maximum, ainsi que quelques autres avantages.

Prêt hypothécaire de TD pour les nouveaux arrivants

TD se targue de pouvoir vous mettre en contact avec un spécialiste hypothécaire qui parle plusieurs langues. En effet, s’il y en a un qui parle votre langue d’origine, le processus s’en trouvera facilité.

Avec la banque TD, si vous occupez un emploi à plein temps au pays en tant que résident permanent depuis au moins 3 mois, vous avez deux choix :

Pour les résidents temporaires titulaires d’un permis de travail valide, les critères sont différents :

Programme Bon Début de Scotia

La banque Scotia s’est aussi dotée d’un programme visant les nouveaux arrivants, installés depuis 5 ans ou moins, qui ont du mal à accéder à la propriété à cause d’un faible dossier de crédit.

Elle cible spécifiquement les résidents permanents pour le volet prêts hypothécaires. Elle peut aussi vous prêter les fonds pour acheter une voiture, vous offrir une carte de crédit et un compte chèques sans frais pendant un an.

La CIBC propose plusieurs programmes adaptés

Une des institutions financières les plus intéressantes pour les nouveaux arrivants est certainement la CIBC. Ses services bancaires aux nouveaux arrivants incluent des prêts hypothécaires aux résidents permanents et aux travailleurs étrangers titulaires d’un permis de travail valide pendant 12 mois ou plus.

Voici leurs trois programmes :

Prêt hypothécaire du Programme Nouveaux arrivants au Canada de la Banque CIBC : Parfait si vous avez des antécédents de crédit limités, mais un revenu canadien suffisant pour effectuer des versements hypothécaires.
Prêt hypothécaire du Programme Nouveaux arrivants au Canada Plus : Adapté pour les nouveaux arrivants ou citoyens canadiens qui vivaient antérieurement à l’étranger et qui sont revenus au pays.
Prêt hypothécaire du Programme des travailleurs étrangers de la Banque CIBC : Pour vous si vous avez un permis de travail valide. Aucun antécédent de crédit n’est nécessaire.

Un Nouveau commencement avec BMO

L’offre de BMO couvre tous les aspects de vos finances, des placements, aux opérations courantes et aux prêts. Suivant des critères très similaires à ceux des autres banques, BMO offre des prêts hypothécaires aux nouveaux arrivants. Elle se distingue par un taux réservé pour 130 jours, contrairement au traditionnel 120 des autres banques.

Quels sont les taux hypothécaires actuels des banques ?

Les taux hypothécaires évoluent constamment au Québec. Ainsi, les taux offerts la semaine passée ont peut-être déjà changé !

Voici un tableau présentant deux exemples de taux d’intérêts offerts sur les sites des banques ayant des programmes pour les nouveaux arrivants. Les réductions de taux, qui sont souvent offertes aux emprunteurs, ne sont pas toujours affichées comme c’est notamment dans le cas pour plusieurs de ces prêteurs.

	Fixe 3 ans	Variable 5 ans
RBC	6,05 %	4,48 %
TD	4,59 %	4,60 %
Scotia	6,05 %	4,90 %
CIBC	6,14 %	4,45 %
BMO	6,05 %	4,45 %

Un bon courtier hypothécaire pourra vérifier avec vous, en temps opportun, la meilleure offre pour votre situation.

Comment assurer votre prêt hypothécaire pour nouvel arrivant ?

La Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) est l’assureur de presque tous les prêts au Québec. Elle possède aussi un programme Nouveaux arrivants. Ainsi, si vous mettez moins de 20% de mise de fonds, ou moins de 35% dans certains cas (selon les exigences de votre banque), vous devrez prendre cette assurance.

La SCHL procède alors à une évaluation de la solvabilité qui est adaptée au contexte des nouveaux arrivants. Ici aussi, soyez sans crainte si votre dossier de crédit n’est pas encore bien établi. Selon ses critères, au moins un emprunteur (ou votre caution) doit avoir une cote de crédit minimale de 600. Un rapport de crédit international ou une lettre de recommandation de votre institution financière dans votre pays d’origine peuvent aussi jouer en votre faveur.

Faites appel à un conseiller hypothécaire pour obtenir la meilleure hypothèque !

Trouver votre courtier hypothécaire est une étape essentielle vers l’achat d’une maison. Le moment idéal est AVANT de faire une offre d’achat. En effet, le courtier vous fournira votre préapprobation hypothécaire d’une banque après lui avoir soumis votre dossier. Vous en aurez besoin pour magasiner votre maison.

Avec un spécialiste hypothécaire expérimenté et bien informé sur la situation des nouveaux arrivants, vous êtes entre bonnes mains. Puisque les courtiers hypothécaires ont accès à de nombreux prêteurs, le processus sera plus rapide que de contacter vous-même chaque banque.

Hypothèque pour une maison intergénérationnelle : Comment financer votre projet ?

février 19, 2025 by Maude Gauthier

Pour vous rapprocher de votre famille ou par intérêt pour les économies engendrées par la cohabitation, avoir une maison intergénérationnelle est une option de plus en plus logique avec le vieillissement de la population.

Mais comment financer ce projet ? Comment partager les dépenses pour que personne ne se sente lésé ? Plusieurs scénarios sont possibles si vous souhaitez acheter une maison intergénérationnelle ou rénover une propriété unifamiliale pour la transformer selon vos besoins.

Au-delà du prêt hypothécaire, vous pourriez obtenir un crédit d’impôt pour rénover votre domicile, entre autres.

La définition d’une maison intergénérationnelle

Qu’on utilise le terme bi-, inter-, ou multigénérationnelle, on parle d’une maison individuelle dans laquelle a été aménagé un logement indépendant, permettant ainsi à plusieurs générations de la même famille de cohabiter, tout en conservant leur intimité.

Alors que certaines maisons n’ont qu’une seule cuisine partagée par tous, plusieurs sont dotées de deux cuisines, deux salles de bains (ou plus) et d’aires de repos distinctes.

Les maisons intergénérationnelles sont de plus en plus populaires. À l’achat, leur prix est d’environ 15% supérieur à celui d’une maison unifamiliale.

Avant de vous lancer, il est donc important de réfléchir à votre projet. Posez-vous ces questions :

Combien de temps vivrez-vous dans la maison intergénérationnelle ?
Serai-je mal pris s’il est long et ardu de revendre ce type de résidence plus tard ?
Qui assumera le coût de 15% supplémentaire, vous ou vos parents ?
Quelles sont les règles de la municipalité concernant les maisons intergénérationnelles ?

Même si ce type de demeure est de plus en plus populaire, il reste encadré assez strictement. Un acheteur potentiel, s’il ne souhaite pas y faire vivre un membre de sa famille, pourrait vouloir en faire un immeuble à revenus, mais ce n’est pas toujours permis par la municipalité.

De plus, avec le coût supplémentaire, plusieurs années seront probablement nécessaires pour rentabiliser ce projet.

Comment obtenir un prêt hypothécaire pour maison intergénérationnelle ?

Après avoir discuté longuement du projet avec votre conjoint, vos deux adolescents et vos parents, vous vous mettez d’accord sur la nécessité d’acheter une maison qui pourra accueillir les deux familles.

Comment obtenir un prêt pour cet achat ? C’est très simple, car c’est exactement le même processus que pour acquérir une maison unifamiliale.

Voici deux scénarios fréquents en matière d’arrangement pour couvrir le prêt hypothécaire et les autres frais d’habitation.

Tous propriétaires

Dans ce cas, les grands-parents et les jeunes adultes sont 4 propriétaires à parts égales. Ils sont tous responsables du prêt, des taxes et des autres dépenses. Les 4 revenus sont considérés dans la capacité d’emprunt pour le prêt.

Couple propriétaire

Vous et votre conjoint achetez la maison, vous vous chargez des rénovations si nécessaire, et vos parents vous versent un loyer mensuel. Ce loyer couvrira leur partie des dépenses liées à la propriété.

Si les grands-parents ont d’autres enfants que vous, consultez un notaire avant de vous lancer dans ce projet. En tant qu’enfant propriétaire de la maison intergénérationnelle, vous bénéficierez de la plus-value de la propriété et il faut ajuster ce que vos parents lègueront à vos frères et sœurs en conséquence.

Prêt à acheter votre maison intergénérationnelle ? Recevez le soutien d’experts pour magasiner votre prêt.

Puis-je refinancer ma maison actuelle pour ajouter un logement accessoire ?

Depuis le début de 2025, les institutions financières agissent en fonction des nouvelles mesures dictées par le gouvernement fédéral, qui a clarifié la situation. Le but est de rendre plus faciles la conversion de sous-sols ou de garages en logements indépendants pour accueillir vos parents, par exemple.

Voici ce que vous devez savoir :

En allant chercher cette valeur sur votre maison actuelle, vous libérez les fonds nécessaires à la rénovation pour ajouter le logement qui sera occupé par vos parents.

Y a-t-il des aides financières disponibles ?

Même si le prix d’achat d’une maison intergénérationnelle est plus élevé ou que vous devez payer cher pour des rénovations, vous pourriez récupérer une partie de la facture grâce aux aides financières.

Crédit d'impôt pour la rénovation d'habitations multigénérationnelles (CIRHM)

Depuis 2023, le CIRHM aide les familles à vivre tous ensembles plus longtemps. Si vous possédez déjà une maison, mais trop petite pour accueillir deux familles, lisez ce qui suit avant de vendre pour acheter une maison intergénérationnelle. Il pourrait être plus rentable de rénover celle que vous avez.

Pour obtenir ce crédit d’impôt, il faut :

Créer un deuxième logement afin de permettre à un membre de votre famille aîné (65 ans ou plus) ou handicapé de vivre avec vous.
Il peut s'agir d'un grand-parent, d'un parent, d'un enfant, d'un petit-enfant, d'un frère ou d'une sœur, d'une tante ou d'un oncle et d'une nièce ou d'un neveu.
Le deuxième logement doit avoir une entrée privée, une cuisine, une salle de bain et un espace pour dormir.
Il peut s’agir d’une construction nouvelle sur votre terrain ou de rénovations dans l’espace existant.
Vous devez habiter la maison depuis un an minimum avant de demander le crédit.

Le crédit couvre la plupart des dépenses de rénovation, comme les matériaux de construction, la location d’équipements, le coût de la main-d’œuvre et les permis.

Devriez-vous utiliser une marge de crédit hypothécaire ?

Si vous n’avez pas l’argent liquide pour payer les travaux, ne vous inquiétez pas. Informez-vous au sujet des marges de crédit hypothécaires. Dès que plus de 20% de votre prêt sur votre maison est remboursé, il est facile d’y avoir accès.

Vous paierez des intérêts mensuels, mais ceux-ci peuvent être couverts, par exemple, par le loyer que vous chargez à vos parents.

Demandez quand même le crédit d’impôt pour les rénovations et affectez le montant au remboursement de la marge dès que vous le recevez.

Pour choisir l’option la plus avantageuse sur le plan financier, faites quelques scénarios avec l’aide d’une courtier hypothécaire ou de votre conseiller financier.

Scénarios de financement d’une maison intergénérationnelle

Voici un exemple de comparaison de trois options : 1) acheter une nouvelle maison avec une mise de fonds de 20%, 2) rénover une maison existante (avec 40% d’équité) pour 50 000 $ de travaux avec le crédit ou 3) avec une marge à un taux de 5,85%.

	Valeur de la maison	Paiements mensuels (taux 4%)	Rénovations
Acheter maison intergénérationnelle	585 000 $	2 462 $	0 $
Maison unifamiliale avec CIRHM	460 000 $	1 452 $	42 500 $
Maison unifamiliale avec marge de crédit	460 000 $	1 452 $	244 $ d’intérêt mensuel (le capital peut être remboursé à tout moment)

Chaque situation est unique et nous vous encourageons à explorer vos propres scénarios avec l’aide d’experts en la matière.

Demander le remboursement des taxes

Si vous achetez une habitation intergénérationnelle neuve, le gouvernement rembourse une partie des taxes. C’est aussi le cas si les rénovations pour convertir une maison standard en multigénération. Mais attention, cela implique de transformer 90% ou plus du bâtiment.

Toutefois, la valeur de l’habitation ne doit pas dépasser, vers la fin des travaux :

Si vous répondez aux critères, le remboursement maximal atteint 6 300 $ pour la TPS et 9 975 $ pour la TVQ.

Comment conclure une bonne entente financière entre les générations qui cohabitent ?

Examinons de plus près deux scénarios fréquents. Dans le premier, tous les adultes sont propriétaires de la maison. Dans le deuxième, les grands-parents ne sont pas propriétaires, mais ils versent un loyer à leur enfant et son conjoint.

Tous propriétaires

Dans la situation des quatre copropriétaires, l’aide d’un notaire est fortement recommandée pour rédiger un contrat de copropriété indivise. Ce document vient définir les droits et obligations des copropriétaires. Vous pourriez, par exemple, choisir de partager les dépenses d’habitation au prorata de la superficie occupée par chacun.

Loyer

Si le couple se charge de l’hypothèque, les grands-parents peuvent alors verser un loyer pour assumer leur partie des dépenses. Une seule génération est propriétaire de la maison. Cette formule peut toutefois entraîner des conséquences fiscales.

L’exemption sur le gain en capital pour résidence principale

Normalement, lorsque vous vendez votre résidence principale, vous n’avez pas à payer d’impôt sur votre profit. La situation peut être plus complexe lorsqu’il s’agit d’une maison intergénérationnelle.

Par exemple, si les grands-parents versent un loyer et habitent une aire entièrement indépendante de la partie occupée par les propriétaires, le fisc pourrait considérer la maison comme une propriété à revenus. La maison ne serait alors pas entièrement éligible à l’exemption pour gain en capital.

Quel est l’impact d’une maison intergénérationnelle sur les assurances habitation?

Si votre maison multigénérationnelle a une seule adresse civique et un seul compte de taxes et d’électricité, l’impact de la cohabitation sur le prix de vos assurances ne devrait pas vous jeter à la rue !

Vos primes augmenteront malgré tout, car vos rénovations, comme l’ajout d’une cuisine, rehaussent la valeur de la maison. Les couvertures incendie, vol et responsabilité civile, par exemple, augmenteront en conséquence.

Lorsqu’il y a deux adresses civiques, c’est comme si vous aviez un duplex aux yeux des compagnies d’assurance. Il vous faut alors un contrat d’assurance par logement (par adresse).

Vous avez besoin de conseils pour financer une maison intergénérationnelle ? Nous avons les experts qu’il vous faut !

Prêt hypothécaire, rénovations et crédits d’impôt sont au menu des familles qui souhaitent faire cohabiter plusieurs générations.

Pour faire le bon choix de financement, les courtiers hypothécaires sont là pour vous renseigner sur vos options de prêts et de marges de crédit.

Consultez toujours des professionnels avant de vous lancer. Il vous seront d’une aide précieuse afin d’évaluer le réel impact financier d’un tel projet.

Comment les travailleurs autonomes peuvent obtenir un prêt hypothécaire au Québec ?

février 18, 2025 by Maude Gauthier

Lorsqu’on est travailleur autonome et qu’on se présente à la banque pour demander un prêt hypothécaire, on a l’impression d’être victime d’une injustice. On remarque très rapidement que les institutions financières sont frileuses face à notre statut.

Pourquoi les travailleurs autonomes sont-ils scrutés à la loupe quand ils demandent un prêt hypothécaire ? Que faut-il faire pour être bien préparé et réussir à obtenir un prêt ?

C’est vrai que les banques et les caisses sont plus strictes envers les travailleurs autonomes que les salariés. Elles resserrent leurs exigences pour se protéger. Mais rassurez-vous, tout n’est pas perdu !

Pourquoi les prêteurs sont-ils frileux face aux travailleurs autonomes ?

En 2024, il y avait 499 700 travailleurs autonomes dans la province de Québec. C’est donc un nombre considérable d’aspirants propriétaires qui sont touchés par les critères plus stricts des institutions financières. Pourtant, cette clientèle a besoin de prêts hypothécaires au même titre que les salariés !

Qu’est-ce qui rend les travailleurs autonomes moins sexy aux yeux des banques ? Plusieurs facteurs jouent en leur défaveur, parmi ceux-ci :

Alors que les revenus des salariés peuvent être facilement prouvés par leurs talons de paie, ceux des travailleurs autonomes varient, par nature. En somme, la banque craint que vos revenus chutent soudainement et que vous ne puissiez plus rembourser le prêt. Plus de documents peuvent alors être requis pour prouver une certaine régularité.

Afin d’obtenir une évaluation juste de la qualité de votre dossier d’emprunteur, entourez-vous de professionnels qualifiés. Un courtier hypothécaire est en mesure de magasiner la meilleure hypothèque pour travailleur autonome pour votre condo, votre maison ou votre plex.

Quelles sont les conditions spécifiques des hypothèques pour travailleurs autonomes ?

Parmi les critères des institutions prêteuses, il y en a un qui est pratiquement incontournable. Elles vont vous demander de justifier vos revenus durant les 2 dernières années.

Le revenu d’une seule année étant jugé peu représentatif, elles préfèrent faire une moyenne des deux dernières années. Par exemple, si vous avez gagné 60 000 $ l’an dernier et 70 000 $ cette année, la moyenne sera de 65 000 $ et c’est sur celui-ci que vous serez qualifié pour votre emprunt. Même si votre entreprise est en croissance et que vous prévoyez un revenu de 80 000 $ l’an prochain, c’est cette moyenne qui prime.

Si votre entreprise est en activité depuis moins de deux ans, vous aurez du mal à obtenir un prêt, à moins d’avoir une mise de fonds énorme ou d’avoir racheté une entreprise qui va déjà bien.

Pourquoi se baser sur une moyenne ? C’est seulement une manière pour les institutions de minimiser leur risque. Malheureusement, on en ressort avec un sentiment d’injustice, car un salarié ne subira pas le même sort. C’est son salaire le plus récent qui est pris en compte.

Démontrez un revenu en hausse

Assurez-vous que le revenu de l’année la plus récente soit le plus élevé. Dans le cas contraire, la banque n’utilise plus la technique de la moyenne, mais seulement le revenu le plus bas. Par exemple, si vous avez gagné 80 000 $ l’an dernier et 60 000 $ cette année, c’est le revenu de 60 000 $ qui sera pris en compte.

Dans certains cas, l’institution financière pourrait remonter jusqu’à 3 ans en arrière. Par exemple, si vous avez été en congé parental l’an dernier, votre revenu ne reflète probablement pas vraiment les gains normaux de votre entreprise, qui a été sur pause une partie de l’année.

D’autres conditions doivent aussi être respectées :

Pour répondre à tous ces critères, il faut être bien organisé. Si vous avez un doute, retournez voir vos avis de cotisation, vérifiez votre cote de crédit en ligne, ou contactez un courtier pour une discussion plus poussée.

Les documents à préparer

Si vous remplissez les critères, il vous faut maintenant en rassembler les preuves. L’institution prêteuse ne vous croira pas simplement sur parole. C’est serait trop beau pour être vrai ! Arriver bien préparé vous fera sauver du temps et rassurera la banque. Voici les documents à avoir à portée de main :

Vos T1 des 2 dernières années, car il permet un examen plus détaillé des revenus et dépenses de votre entreprise.
Vos avis de cotisation du fédéral et du provincial des 2 dernières années.
Une preuve du paiement d’impôt si vous aviez un solde à payer sur vos avis de cotisation.
Des relevés bancaires ou de placements prouvant que vous possédez la mise de fonds depuis au moins 3 mois.
Un descriptif de la propriété (par exemple, le listing du courtier immobilier).
La promesse d’achat signée.

En plus de ces documents, l’institution prêteuse pourrait s’enquérir des états financiers de votre entreprise, exiger de voir des contrats prouvant vos revenus antérieurs et à venir, demander une preuve de paiement des taxes, etc.

Comme pour tout emprunter, on vous demandera également des pièces d’identité et on vérifiera votre cote de crédit.

Utilisez ces astuces pour augmenter vos chances d’approbation en tant que travailleur autonome

On ne vous a pas encore tout dit ! Il existe plusieurs petits trucs pour améliorer votre dossier d’emprunteur.

Majoration du revenu de 15%

Commencez par trouver un courtier hypothécaire qui saura identifier les institutions prêteuses les plus favorables aux travailleurs autonomes. Plusieurs institutions acceptent de majorer vos revenus net de 15%. Cela permet de tenir compte des dépenses déductibles. Par exemple, si vous avez un revenu de 100 000 $ et que vous pouvez emprunter 380 000 $ pour une maison, une majoration de 15% le portant à 115 000 $ augmente votre capacité d’emprunt, qui se rapproche du 400 000 $.

Augmenter votre mise de fonds

Ce n’est un secret pour personne, plus vous mettez une grosse mise de fonds, plus vous pouvez acheter une maison dispendieuse.

Devenir copropriétaire avec une personne qui est salariée

Beaucoup de couples achètent un condo ou une maison. Si vous êtes tous les deux travailleurs autonomes, vous aurez probablement la vie dure. Si l’un de vous est salarié, son statut d’emploi devrait vous aider auprès des banques.

Augmenter votre cote de crédit

Sous un certain seuil, une mauvaise cote de crédit vous empêche carrément de devenir propriétaire avec un prêt. Plus vous augmentez votre cote de crédit en faisant tous vos paiements de carte de crédit, de prêt auto, de facture d’électricité, de téléphone ou de prêt d’entreprise à temps et en entier, plus la banque verra cela d’un œil favorable.

Éviter de trop réduire votre revenu

Bien planifier les grosses dépenses d’entreprise est essentiel. Si vous avez beaucoup d’équipement à acheter, par exemple, attendez juste après l'acquisition de votre maison. Cela évitera de réduire drastiquement votre revenu les deux années précédant l’achat. Un revenu plus élevé améliore votre capacité d’emprunt, même si vous payez un peu plus d’impôts.

Solution A : un exemple de programme sur mesure

Lorsqu’on est capable d’obtenir un prêt hypothécaire en utilisant la moyenne du revenu des deux dernières années, c’est l’option la plus avantageuse car les conditions de mise de fonds, le taux d’intérêt et les assurances seront les mêmes que pour les salariés.

Il existe toutefois certains programmes particuliers pour ceux et celles qui sont incapables de se qualifier de manière traditionnelle.

Les programmes comme Solution A permettent aux travailleurs autonomes d’autodéclarer leur revenu. Le taux d’intérêt du prêt peut alors être un peu plus élevé et la prime d’assurance plus chère.

Autrement dit, vous n’avez pas besoin d’autant de preuves de revenus que lors d’un prêt traditionnel. Ce type de programme vient néanmoins avec des conditions :

Mise de fonds minimale de 10%.
Revenu autodéclaré vraisemblable (type d’entreprise, durée des activités, etc.).
Deux ans de gestion responsable de ses finances et de son crédit.
Prévoir être propriétaire-occupant de la propriété à acheter.
Si vous avez déjà eu une propriété, aucun défaut de paiement hypothécaire résidentiel dans les sept dernières années.
Aucune faillite antérieure.
L’amortissement du prêt ne peut pas dépasser 25 ans.
Montant maximal du prêt de 600 000 $.

Travailleur autonome ? Ne vous laissez pas freiner par votre statut et accédez à la propriété !

Vous êtes à la recherche de votre première maison, mais vous n’êtes pas certain de passer au financement ? Un bon courtier peut vous aider à préparer un dossier en béton, qu’aucune banque ne voudra refuser !

En quelques clics, vous serez dirigé vers un courtier hypothécaire partenaire, qui se fera un plaisir de vous accompagner dans vos démarches.

Quels documents sont nécessaires pour un prêt hypothécaire au Québec ?

février 7, 2025 by Maude Gauthier

Acheter une maison, un plex ou un condo, surtout si c’est la première fois, est un processus complexe. En outre, les institutions financières exigent une foule de documents pour s’assurer de votre solvabilité avant de vous octroyer un prêt hypothécaire.

Dès le stade de la préautorisation, on vous questionnera sur vos revenus annuels et plusieurs autres aspects de votre situation financière.

Si vous avez un projet d’achat, prévoyez dès maintenant un moment pour regrouper l’ensemble des documents nécessaires. Il y en a beaucoup ! En fonction du type de propriété acheté, des documents supplémentaires doivent aussi être fournis.

Quels documents sont absolument nécessaires pour obtenir une préautorisation?

Avant de vous amener visiter les propriétés qui vous intéressent, votre courtier immobilier demandera à voir votre préautorisation hypothécaire. C’est un document officiel délivré par une institution financière qui confirme le montant d’hypothèque auquel vous avez droit en fonction de votre capacité d’emprunt.

La préautorisation, un simple outil

Ce document ne vous oblige pas à demander votre prêt hypothécaire avec cette institution financière. Vous pouvez avoir une préautorisation de la RBC, par exemple, puis obtenir votre emprunt auprès de la BMO ensuite. Il sert surtout à ne pas vous faire perdre votre temps en magasinant des propriétés dans votre gamme de prix.

Voici les documents nécessaires pour obtenir votre préautorisation.

Deux pièces d’identité

Vérifier votre identité est à la base du processus. Une carte d’assurance-maladie et un permis de conduire sont deux bons exemples des pièces acceptées.

Des preuves de revenu

Les salariés peuvent présenter des talons de paie récents et leurs avis de cotisation fédéral et provincial des deux dernières années, en plus d’une lettre de l’employeur. Les travailleurs autonomes ont à prouver leurs revenus des deux dernières années, par exemple à l’aide de relevés de comptes et du formulaire T1 de déclaration d’impôt. Les entrepreneurs doivent fournir les états financiers de leur entreprise pour les deux dernières années aussi.

La preuve de votre mise de fonds

Celle-ci doit être d’au moins 5 % du prix d’achat. Un relevé bancaire ou de compte de placement fera l’affaire.

Autres documents

Si vous êtes déjà propriétaire, on pourrait vous demander un relevé du prêt actuel et les comptes de taxes associés.

En plus de vos revenus et vos économies, la banque ou la caisse vérifie les cotes de crédit. Ainsi, avant de faire la demande, vous pouvez la vérifier vous-même pour savoir à quoi vous attendre. Elle est souvent accessible via les services de votre application bancaire. Une cote de 680 et plus est considérée comme suffisante pour obtenir un prêt hypothécaire.

Où trouver les documents nécessaires à la préautorisation ?

Parfois, naviguer sur les sites des institutions financières et des gouvernements pour trouver tous ces documents représente une perte de temps, car on ne sait pas où chercher !

Voici où trouver les documents nécessaires.

Document	Où le trouver
Pièces d’identité	Dans votre portefeuille ! Prenez une photo de vos pièces d’identité pour les envoyer à votre courtier hypothécaire.
Preuves de votre mise de fonds	Connectez-vous à votre compte sur le site de votre banque, caisse ou compte de courtage en ligne. Trouvez la section Relevés ou Documents.
Preuves de revenus	Talons de paie : Allez sur le site de paiement utilisé par votre employeur. Écrivez directement aux Ressources humaines de la compagnie pour obtenir une lettre confirmant votre statut d’emploi. Avis de cotisation : Connectez-vous aux portails de Mon dossier de l’Agence du revenu du Canada ou de Revenu Québec.

La préautorisation hypothécaire est une étape cruciale, mais elle ne garantit pas l’approbation finale du prêt. L’institution financière effectuera une analyse plus détaillée lors de l’évaluation officielle de votre demande. Il est donc essentiel de maintenir vos finances en ordre entre la préautorisation et l’achat de la propriété. Autrement dit, ce n’est pas le bon moment pour demander un prêt à la consommation entre-temps !

En cas de doute, tournez-vous vers un courtier hypothécaire. En fonction de votre situation précise, cet expert dressera la liste des documents nécessaires. Il saura aussi vous indiquer exactement où les trouver.

Quels documents préparer pour obtenir un prêt pour acheter une propriété ?

Demander une préautorisation comporte un avantage de taille : votre dossier sera en bonne partie déjà bâti si vous demandez un prêt hypothécaire par la suite. Toutefois, une série de documents supplémentaires est aussi nécessaire.

Documents à préparer ou déjà préparés :

Il y a une série de documents nécessaires pour compléter la demande et officialiser le prêt hypothécaire.

Coordonnées du notaire

Ces coordonnées sont nécessaires car la banque envoie directement les documents du prêt au notaire.

Spécimen de chèque

En général, les paiements hypothécaires sont faits au moyen de prélèvements automatiques dans votre compte.

Copie des baux

Si vous achetez une propriété locative, les revenus des loyers sont pris en compte dans l’octroi du prêt.

Compte de taxes municipales et scolaires

Vos taxes font partie des charges de la propriété et elles sont prises en compte dans votre capacité à payer.

Offre d’achat

Pour une propriété existante, votre courtier immobilier enverra les documents de la transaction. Ceux-ci prouvent, entre autres, le prix d’achat pour lequel vous avez besoin d’un prêt hypothécaire.

Fiche descriptive de la propriété achetée, déclaration du vendeur et certificat de localisation

La banque veut s’assurer que la propriété vaut bien le prix payé. Si cela ne semble pas le cas, elle peut demander une évaluation réalisée par un évaluateur agréé.

Dans le cas d’un condo, vous pourriez aussi devoir fournir des informations sur l’épargne du syndicat de copropriété, ainsi que les frais de condos actuels et à venir.

Y a-t-il des documents supplémentaires à fournir dans le cas d’une maison à rénover ?

Supposons que vous trouvez une maison dans un quartier qui vous plaît, dans votre gamme de prix, mais qu’elle nécessite des travaux majeurs. Pour obtenir un prêt qui couvrira le coût des travaux, quels documents fournir ?

Pour un achat avec rénovation, remettez une copie de documents suivants à votre institution financière :

Y a-t-il d’autres documents à fournir pour l’achat d’une propriété neuve à construire ?

Vous possédez un terrain, sur lequel vous aimeriez faire construire la maison de vos rêves, mais vous ne savez pas si la banque vous octroiera un prêt ?

En plus des documents précédemment mentionnés, vous pourriez devoir fournir :

Une note sur les documents prouvant votre mise de fonds

Dans la plupart des cas, la mise de fonds provient d’économies personnelles. À ce moment, des relevés de comptes récents montrant la détention des fonds suffisent.

Si elle provient d’un don, une lettre qui atteste de la remise de l’argent est exigée. Certaines institutions ont des modèles qu’ils peuvent vous fournir. Dans le cas d’un héritage, vous avez besoin d’une attestation légale de celui-ci, avec le montant inscrit dans un compte bancaire.

Pour les gens qui sont déjà propriétaires et qui doivent vendre leur propriété actuelle avant d’en acheter une autre, la mise de fonds peut provenir du gain réalisé par cette vente. On vous demande alors l’offre d’achat de votre maison actuelle, par exemple, ainsi qu’une preuve d’acceptation hypothécaire des acheteurs.

Comment se préparer à un achat immobilier ?

Souvent, les acheteurs ne réalisent pas qu’ils doivent se préparer bien avant de demander une hypothèque. Si vous souhaitez acheter une maison dans les prochains mois, c’est maintenant qu’il faut faire une analyse de vos finances.

Si vous n’avez pas de budget, faites-en un de manière à connaître précisément votre marge de manœuvre. Surtout, ne contractez pas de nouvelles dettes importantes, par exemple pour acheter une voiture. Préparez également votre épargne pour couvrir tous les frais entourant l’achat :

Continuez de toujours payer à temps vos factures, car cela maintiendra votre cote de crédit. Toutes vos habitudes financières peuvent grandement influencer votre cote de crédit, et par conséquent, l’approbation de votre prêt et son taux d’intérêt.

Trouvez un prêt sur mesure pour votre future propriété grâce à l’aide d’un courtier hypothécaire !

Obtenir un prêt hypothécaire est un processus complexe, mais il peut être fortement facilité lorsque vous êtes bien accompagné par un expert.

Les courtiers hypothécaires sont formés pour vous accompagner et trouver le meilleur prêt pour vous. Ils ont accès à plusieurs institutions financières et connaissent bien les exigences de chacune.

Notre service est gratuit, sans engagement. Donnez-vous l’avantage d’avoir un expert de votre côté afin de traverser le processus d’emprunt pour l’achat le plus important de votre vie.

Top 50 Meilleurs Taux Hypothécaires au Québec en 2026

février 3, 2025 by Laurence Perron-Légaré

La volonté d’accéder aux meilleurs taux hypothécaires représente un enjeu financier majeur pour les propriétaires et les nouveaux acheteurs.

Vous avez peut-être déjà fait vos calculs et simulé plusieurs scénarios d’emprunt.

Entre les taux offerts par les grandes banques, les caisses, les petites banques, les banques virtuelles et les prêteurs privés, les écarts affectent directement le montant d’argent total que vous déboursez sur la durée de votre prêt.

Top 50 meilleurs taux hypothécaires au Québec en 2026

En pleine période de magasinage pour l’achat de votre première maison ou à l’approche d’un renouvellement, vous devriez vous faire un point d’honneur d’obtenir des conditions d’emprunt avantageuses.

En plus des intérêts en moins, un taux négocié, selon votre profil, se traduit par un plus grand pouvoir d’achat et plus de liberté financière.

Par conséquent, si vous cherchez le taux le plus bas, celui qui vous fera épargner de l’argent, nous vous invitons à parcourir la section suivante.

Explorez un aperçu des 50 meilleurs taux hypothécaires offerts au Québec, classés selon divers types de produits hypothécaires et de taux d’intérêt.

Prêt hypothécaire à taux fixe

Qu’est-ce qu’un taux fixe ?

Un prêt hypothécaire à taux fixe assure à l’emprunteur que son taux est 100% protégé contre les hausses du marché.

Ainsi, pour toute la durée du terme choisie, qu’elle soit de 1 an, 3 ans, 5 ans, 7 ans, le taux demeure identique, tout comme le montant des remboursements.

Par exemple, si vous obtenez un taux de 4,5% pour 5 ans, ce même taux est appliqué à votre prêt, jusqu’à la date d’échéance. Par la suite, le prêt doit être renouvelé selon les offres du marché, assorties de nouvelles conditions.

Prêteur	Terme	Taux d’intérêt
Canwise	5 ans	4,29%
Desjardins	5 ans	4,49%
First National	5 ans	4,84%
MCAP	5 ans	4,45%
Banque Scotia	5 ans	6,09%
Banque TD	5 ans	4,94%
Banque de Montréal	5 ans	6,09%
Tangerine	5 ans	4,49%
Simplii Financial	5 ans	4,84%
Banque Nationale	5 ans	4,64%
Banque Manuvie	5 ans	4,94%

Prêt hypothécaire à taux variable

Qu’est-ce qu’un taux variable ?

À l’inverse du taux fixe, le taux hypothécaire variable fluctue au même rythme que le marché. En symbiose avec les conditions économiques, les taux variables montent et descendent. Les changements du taux directeur annoncés par la Banque du Canada influencent le taux préférentiel de chaque institution financière.

Conséquemment, lorsque le taux directeur monte, les taux variables augmentent, et lorsque le taux directeur baisse, les taux variables diminuent.

Ainsi, pour la durée du terme sélectionnée, il y a deux scénarios possibles :

Prêteur	Terme	Taux d’intérêt
Canwise	5 ans	3,45%
CIBC	5 ans	4,10%
Banque Scotia	5 ans	4,90%
First National	5 ans	4,39%
MCAP	5 ans	4,45%
Desjardins	5 ans	4,10%
Banque TD	5 ans	4,29%
RBC	5 ans	3,98%
Tangerine	5 ans	4,00%
Banque Nationale	5 ans	4,10%
Banque de Montréal	5 ans	4,45%

Prêt hypothécaire ouvert

Qu’est-ce qu’un taux de prêt ouvert ?

Contrairement à un prêt hypothécaire fermé qui est plus contraignant, le prêt ouvert offre plus de flexibilité à l’emprunteur.

En tout temps, il est possible d’effectuer des remboursements supplémentaires, qu’ils soient à intervalles réguliers ou sporadiques.

Donc si vous désirez avoir la possibilité de rembourser un montant additionnel chaque mois, de verser un montant annuel et de rembourser votre prêt plus rapidement, le prêt ouvert le permet.

Prêteur	Type de taux	Terme	Taux d’intérêt
Banque TD	Fixe	1 an	9,95%
Desjardins	Fixe	1 an	9,50%
Banque Nationale	Fixe	1 an	9,65%
Banque Scotia	Fixe	1 an	9,75%
Banque de Montréal	Fixe	1 an	9,95%
Banque Manuvie	Variable	5 ans	4,95%
Banque TD	Variable	5 ans	7,75%
Banque Scotia	Variable	5 ans	9,75%
CIBC	Variable	5 ans	7,75%
RBC	Variable	5 ans	7,78%

Marge de crédit hypothécaire

Qu’est-ce qu’une marge hypothécaire ?

La marge de crédit hypothécaire est un produit garanti qui se divise en deux catégories. Il y a d’abord la partie prêt, qui fonctionne comme un prêt traditionnel. C’est-à-dire que vous effectuez des remboursements réguliers de capital et d’intérêts.

Ensuite, il y a la portion marge réutilisable, qui au fil du temps, permet d’accéder à une partie de la valeur de votre propriété. Vous avez donc accès aux fonds remboursés sur le prêt.

En raison de la particularité du produit hypothécaire, il y a deux taux à considérer : un est associé au prêt et l’autre à la marge de crédit. Le deuxième taux est appliqué dans le cas où vous empruntez de l’argent.

Prêteur	Taux d’intérêt
Tangerine	n.d.
Desjardins	n.d.
Banque Nationale	n.d.
Banque Manuvie	n.d.
RBC	n.d.
Banque de Montréal	n.d.
Banque TD	n.d.
Banque Scotia	n.d.
CIBC	n.d.
Banque Laurentielle	n.d.

Prêt hypothécaire avec remise en argent

Qu’est-ce qu’une hypothèque avec remise en argent ?

Une hypothèque avec remise en argent permet d’emprunter au-delà du prix d’achat de la propriété. Excédant le montant réel dont vous avez besoin, vous recevez un montant forfaitaire additionnel en espèces.

Pour couvrir les coûts de rénovation, les frais d’achat initiaux ou le déménagement, sachez qu’il est possible d’obtenir un moment plus élevé qu’avec le prêt traditionnel.

Prêteur	Taux de remise	Terme	Taux d’intérêt
Banque TD	Jusqu'à 5 100$	5 ans	n.d.
RBC	Jusqu'à 5 700$	1 à 10 ans	n.d.
CIBC	Jusqu’à 4 500$	3, 4, 5, 7, 10 ans	n.d.
Banque Scotia	Jusqu’à 5%	3, 4, 5, 7, 10 ans	n.d.
PC Financial	Jusqu’à 5%	5, 7, 10 ans	n.d.
ATB Financial	Jusqu’à 4%	5, 7 ans	n.d.
First National	5%	5 ans	n.d.
Banque Laurentienne	Jusqu'à 5 000$	5 ans	n.d.

Mise à jour régulière des taux hypothécaires !

Pour vous offrir les taux d’intérêt les plus récents, nos tableaux sont régulièrement mis à jour ! Cependant, il peut y avoir un délai entre les mises à jour et l’affichage en temps réel des taux.

Pour obtenir les taux en date d’aujourd’hui, vous n’avez qu’à remplir notre formulaire. Vous serez ensuite dirigé vers un courtier hypothécaire partenaire qui vous fournira les informations les plus actuelles disponibles.

Quel type de taux hypothécaire devriez-vous choisir ?

Sur le point de financer un achat, renouveler ou refinancer une hypothèque, c’est cette même question qui revient à tout coup : quel type de taux choisir ?

Premièrement, vous devez savoir que le type de prêt que vous choisissez, prêt conventionnel, marge hypothécaire ou hypothèque avec remise en argent, influence directement les taux d’intérêt qui vous sont offerts.

Ensuite, il y a la question du taux fixe ou variable ! Par peur de figer un taux désavantageux dans le temps ou de laisser la volatilité du marché faire grimper votre coût d’emprunt, ça vaut la peine d’analyser différentes options.

Alors que le taux fixe est prévisible et sécuritaire, le taux variable est plus risqué, mais il peut éventuellement vous faire profiter d’un taux plus bas.

Pour déterminer le type de taux idéal, en accord avec vos exigences et les conditions économiques, il est préférable de vous référer à un courtier hypothécaire !

Pourquoi la plupart des acheteurs cherchent le meilleur taux hypothécaire fixe 5 ans ?

La plupart des acheteurs cherchent le meilleur taux fixe 5 ans, parce que c’est le terme le plus populaire auprès des acheteurs au Québec et au Canada. Il offre la stabilité que la majorité des Québécois recherchent, il est compétitif, permet à plusieurs d’économiser et d’éviter de stresser chaque mois.

Les paiements sont identiques tous les mois pendant 5 ans.
Les propriétaires aiment aussi être protégés si les taux montent.
C’est plus sécuritaire qu’un variable, mais moins engageant qu’un fixe 7 ou 10 ans.
Les familles et les premiers acheteurs aiment ça parce que ça simplifie la vie et ça entre bien dans le budget.
Ça évite de devoir renouveler trop vite et de tomber sur un mauvais moment où les taux sont élevés.

D’ailleurs, avez-vous remarqué que les taux 5 ans fixes sont plus bas que plusieurs autres termes ? Puisque le 5 ans fixe est le plus populaire au Canada, les banques se battent pour offrir les meilleurs taux.

Taux hypothécaire affiché et taux négocié - Quelle est la différence ?

Le taux affiché, il ne faut pas le prendre « pour du cash ». Le nom le dit. Ce taux sert de point de départ et de référence pour les institutions financières. On peut dire qu’il est présenté à des fins publicitaires.

Ce n’est donc pas nécessairement le taux que vous paierez, car il ne correspond pas au profil de tous les clients.

Pour ce qui est du taux négocié, c’est celui que vous pouvez obtenir après avoir discuté avec votre prêteur ou un courtier hypothécaire. Si vous avez un bon profil financier, il est tout à fait possible de négocier un taux inférieur à celui affiché.

Que devez-vous retenir ? Ne vous limitez pas au taux affiché et prenez le temps de discuter et de négocier votre taux hypothécaire. Vous avez le pouvoir de véritablement optimiser vos conditions d’emprunt.

Comment trouver le meilleur taux hypothécaire au Québec ?

Trouver le meilleur taux n’a rien de compliqué et si vous lisez ces lignes, vous êtes déjà bien parti !

En commençant par explorer les offres de taux actuellement disponibles, vous vous faites une tête de l’état du marché hypothécaire. Ensuite, lorsque vous vous apprêtez à commencer votre processus d’achat, de renouvellement ou de financement, vous contactez un courtier hypothécaire local.

Si vous n’en connaissez un, ne vous en faites pas !

Suite à une rencontre et à une évaluation de votre dossier d’emprunt, le courtier compare les offres de dizaines d’institutions financières au Québec. Il vous les présente, négocie en votre nom et vous met en contact avec l’emprunteur sélectionné. C’est aussi simple que ça !

Pourquoi comparer les meilleurs taux hypothécaires ?

Même si les taux hypothécaires de certaines prêteurs se ressemblent parfois, ce n’est pas toujours le cas. En réalité, il n’est pas rare de remarquer de petits et de grands écarts entre des produits d’emprunts.

L’étape de la comparaison des taux est l’unique façon de repérer les meilleures offres et de faire de grosses économies.

Même une petite hausse ou une baisse de quelques points de pourcentage, négligeable à première vue, se décuple en une différence qui se chiffre en milliers de dollars.

Ne vous contentez surtout pas du premier taux qui se présente à vous et faites vos recherches !

Comment obtenir le meilleur taux hypothécaire actuel ?

Pour obtenir le meilleur taux hypothécaire actuellement disponible, il y a effectivement une part de magasinage, mais ce n’est pas tout.

Le taux que les prêteurs acceptent de vous octroyer dépend largement de votre profil d’emprunteur : dossier de crédit, historique d’emploi, revenus, épargne, dettes. Avez-vous un profil exemplaire ou y a-t-il place à l’amélioration ?

Voici quelques conseils qui vous aideront à décrocher un taux ultra compétitif :

Même s’il est recommandé d’avoir une cote de crédit minimum de 680, idéalement 720, plus elle est haute mieux c’est. Augmentez-la !
Mettre une mise de fonds d’au moins 20% du prix d’achat est plus avantageux que de s’en tenir à 5% ou 10%.
Régler toutes vos dettes et augmenter votre épargne passe toujours mieux auprès des banques.
Éviter de jouer à la girouette et de changer d’emploi juste avant d’acheter n’est vraiment pas recommandé. Démontrez un historique stable !
Si c’est une possibilité, ça ne fait jamais de tort d’augmenter vos revenus.

Donc, pour obtenir le meilleur taux hypothécaire actuel, oui il y a une part de circonstances et de négociation, mais ça dépend également de vous.

Taux intérêt hypothèque - Quel est l’impact sur le coût d’emprunt ?

Un taux d’intérêt plus élevé augmente automatiquement le coût d’emprunt. Même une petite différence de 0,50% ajoute des dizaines voire des centaines de dollars aux versements mensuels. Et sur 25 ans, ça se traduit en dizaine de milliers de dollars.

Pourquoi ? Parce qu’au début du prêt, l’intérêt prend presque toute la place, et moins d’argent va vers le capital, surtout lorsque le taux est élevé.

Voici un exemple de coût d’emprunt si on prend une maison de 425 000$, avec une mise de fonds de 20%, et un taux fixe sur 5 ans, amortis sur 25 ans.

Taux d’intérêt hypothèque	Versement mensuel	Coût d’emprunt total
2,00%	1 439,74$	91 922,00$
3,00%	1 609,04$	142 712,00$
4,00%	1 788,47$	196 541,00$
5,00%	1 977,46$	253 238,00$

Si vous êtes capable d’obtenir un meilleur taux d’intérêt pour votre hypothèque, faites-le !

Devriez-vous vraiment faire appel à un courtier hypothécaire ?

Oui, oui, oui et oui ! Même si vous pensez être capable de le faire seul, vous faites déjà affaire avec une banque, votre conseiller hypothécaire est très gentil et même si vous pensez avoir un bon taux, vous pourriez peut-être avoir mieux ailleurs.

En tant qu’intermédiaire indépendant, le courtier hypothécaire n’est associé à aucune institution. Impartial, il magasine parmi les dizaines de prêteurs actifs sur le marché québécois.

À votre service, il travaille pour vous obtenir les meilleures conditions et le taux le plus compétitif. Et le plus beau dans tout ça ? Vous gagnez beaucoup de temps, vous êtes assuré que votre dossier soit monté professionnellement et ça ne vous coûte rien. En effet, une fois le prêt approuvé et signé, ses honoraires sont versés par le prêteur en question.

Quelles sont les meilleures stratégies pour négocier un meilleur taux ?

Comme précédemment mentionné, il est primordial de ne pas vous limiter aux taux affichés. Il faut les négocier !

Par contre, pour entreprendre des négociations fructueuses, vous devez vous appuyer sur des stratégies qui ont fait leurs preuves. Voici quelques pistes de solutions qui vous aideront à négocier votre taux à la baisse :

Poser des actions de façon à améliorer votre dossier de crédit
Limiter les dettes pour tendre vers un faible ratio d’endettement
Augmenter le montant de la mise de fonds (au moins 20%)
Être ouvert à modifier la durée du terme
Collaborer avec un courtier hypothécaire
Faire jouer la concurrence en comparant les offres de plusieurs prêteurs hypothécaires

Obtenir un bon taux exige des connaissances et de la préparation !

Comment rester informé des meilleurs taux hypothécaires en temps réel au Québec ?

Puisque rien ne vaut l’expertise d’un courtier hypothécaire, Québec Hypothèques vous propose de prendre rendez-vous avec un partenaire près de chez vous.

Pour avoir accès à des informations à jour sur les taux en temps réel, notre service de référencement est rapide, fiable, gratuit et ça ne vous engage à rien. En étant informé dès qu’un taux hypothécaire intéressant est disponible, vous serez réactif et sûr de ne pas passer à côté des meilleures opportunités.

Ne laissez pas les meilleurs taux vous échapper et permettez à Québec Hypothèques de vous rendre ce service !

Trouvez le meilleur taux hypothécaire au Québec en quelques clics seulement !

Sur le point de prendre l’un des plus gros engagements financiers de votre vie, vous avez intérêt à magasiner et négocier votre taux.

Et bien sûr, il n’y a rien de mieux que de vous entourer d’experts pour vous guider dans ce processus.

En quelques clics, vous serez dirigé vers un courtier hypothécaire partenaire, qui se fera un plaisir de vous accompagner dans vos démarches.

Acheter une propriété secondaire : Comment financer votre chalet de rêve ?

janvier 30, 2025 by Laurence Perron-Légaré

Rêvez-vous d’acheter une propriété secondaire ? Rêvez-vous d’avoir un chalet à quelques heures de route de la maison, un endroit où aller passer vos fins de semaine, vos vacances et faire un peu de télétravail ?

Si vous souhaitez aller de l’avant avec votre projet de résidence secondaire, mais que vous avez des questionnements sur les options de financement, nous sommes là pour vous aider à commencer du bon pied.

Avec les bonnes solutions et l’aide d’un courtier hypothécaire, vous avez tout entre les mains pour faire de ce projet, un franc succès.

Qu’est-ce qu’une propriété secondaire ?

Selon les impôts, une propriété secondaire est une habitation qui n’est pas votre résidence principale. C’est un endroit que vous détenez en plus de votre maison, et qui ne sert que pendant une partie de l’année, pour des courts à moyens séjours.

En d’autres mots, c’est une propriété de villégiature, utilisée par les propriétaires ou par les locataires, sans que quiconque n’y habite au quotidien.

Quelques exemples de propriétés secondaires :

Et vous, quel type de résidence rêvez-vous de posséder ?

Que devez-vous faire avant d’acheter une résidence secondaire ?

Pour bien démarrer votre projet d’achat d’une deuxième propriété, tout acheteur se doit de passer par 3 étapes indispensables à l’obtention d’un financement hypothécaire.

Analyse de votre situation financière

Prenez d’abord le temps nécessaire pour faire le point sur vos finances et évaluer votre capacité financière. Si ce n’est pas déjà fait, mettez votre budget mensuel à jour et calculez combien vous pouvez dédier à votre résidence secondaire. Avec un budget à jour, vous serez en mesure d’estimer votre budget d’achat et d’entretien annuel.

Épargne de la mise de fonds

Une fois que vous avez déterminé votre fourchette de prix d’achat, vous devez vous assurer d’avoir le montant requis pour couvrir la mise de fonds. Si vos fonds sont insuffisants, n’hésitez pas à explorer vos options et à mettre en place quelques stratégies (budgétisation, épargne automatisée, investissement, CELI, etc.)

Obtention d’un prêt hypothécaire

Maintenant que vous avez fait le tour de vos finances, il est temps de passer à l’étape du financement. Contrairement à ce que plusieurs pensent, il est préférable de magasiner votre prêt et d’ensuite magasiner votre chalet, et non l’inverse. Ce processus permet de connaître votre capacité d’achat, de magasiner les meilleures options de financement et de négocier les meilleures conditions d’emprunt dès le départ.

Pour vous aider dans vos démarches, n’hésitez pas à communiquer avec l’un de nos courtiers hypothécaires partenaires. C’est gratuit ! Experts en obtention et en négociation de solutions de financements, ils sont disponibles pour vous accompagner de A à Z.

Quels éléments considérer à l’achat d’une propriété secondaire ?

Avant de franchir le pas et d’acquérir votre chalet de rêve, il est important de prendre le temps de vous poser quelques questions. Après tout, c’est un investissement majeur !

Pour évaluer la faisabilité d’un tel projet, voici quelques éléments à prendre en considération :

Utilisation du chalet
Objectifs à court et à long terme
Capacité financière
Frais d’entretien annuel
Coût d’emprunt total
Rentabilité
Création du patrimoine
Possibilité de succession
Fiscalité

Une fois que vous avez fait une bonne analyse de votre projet d’achat, vous pourrez passer à l’étape suivante en toute confiance.

Quelle est la mise de fonds minimale requise pour acheter un chalet au Québec ?

Au Québec, le montant minimum que vous devez fournir à titre de mise de fonds pour une résidence secondaire équivaut à 20% du prix d’achat.

Par exemple :

Vous devez être conscient qu’il est possible que votre prêteur vous exige une mise de fonds supérieure à 20%. Cette exigence dépend directement de votre situation financière et des conditions d’emprunt propres à chaque institution.

De plus, au moment où vous décidez qu’il est temps de réaliser votre rêve de posséder un chalet, vous devrez évidemment accumuler la mise de fonds, mais les frais initiaux ne s’arrêtent pas là. Vous devez aussi épargner l’équivalent des frais de clôture chez le notaire, les droits de mutation, les taxes foncières ainsi que les frais de déménagement et d’installation.

Petit conseil : Pour vous aider à planifier votre budget, il est généralement recommandé d’avoir un montant équivalent entre 3% et 5% du prix d’achat du chalet pour couvrir les frais d’achat.

3 stratégies pour financer l’achat de votre propriété secondaire de rêve

Afin de financer l’achat de votre chalet, il est possible d’obtenir une deuxième hypothèque ou d’utiliser la valeur de votre propriété. Pour ce faire, découvrez les 3 principales solutions de financement à envisager :

Prêt hypothécaire

Le prêt hypothécaire est la solution de financement la plus traditionnelle pour l’acquisition d’un chalet. Il s’agit d’un prêt garanti par la propriété elle-même. Après avoir fourni une mise de fonds de minimum 20%, cette hypothèque est assortie de caractéristiques variées :

Marge de crédit hypothécaire

La marge de crédit hypothécaire est une solution de financement garantie, qui combine les avantages d’un prêt hypothécaire et d’une marge de crédit. Avec le temps, la portion d’équité remboursée s’accumule et vous pouvez emprunter jusqu’à 65 % de la valeur du chalet acquis. Grâce à cette option hypothécaire, vous avez l’opportunité d’utiliser cet argent pour financer d’autres projets.

Refinancement hypothécaire

En refinancement, vous utilisez la valeur nette de votre résidence principale pour emprunter un montant supplémentaire. Ce montant sert ensuite à, dans ce cas-ci, financer l’achat de votre chalet. Le calcul du refinancement est basé sur la différence entre la valeur d’emprunt initiale et la valeur actuelle de votre propriété.

Pour déterminer laquelle de ces stratégies de financement est la mieux adaptée à votre situation financière, n’hésitez pas à communiquer avec un spécialiste hypothécaire.

Pourquoi utiliser l'équité de votre maison comme levier pour financer votre chalet ?

L’utilisation de l’équité consiste à servir d’une partie de la valeur de votre maison pour faire l’achat d’une deuxième résidence. Ce principe, on l’appelle l’effet levier.

Quand devriez-vous envisager cette méthode de financement ? Lorsque vous êtes propriétaire depuis plusieurs années, que votre maison a pris de la valeur et que vous avez remboursé une bonne partie de votre prêt hypothécaire ou de votre marge hypothécaire, vous pouvez emprunter sur votre équité et obtenir des fonds à un taux concurrentiel.

Si vous vous identifiez à cette situation, sachez que l’effet levier est une stratégie avantageuse qui mérite d’être analysée avec l’aide d’un expert hypothécaire.

8 conseils pour faciliter le financement d’une propriété secondaire

Pour préparer votre dossier de financement de façon à ce que toutes les chances soient de votre côté, voici 8 conseils d’experts :

Mettez une mise de fonds supérieure à 20% pour diminuer le montant à financer.
Rassemblez tous les documents financiers nécessaires pour démontrer votre capacité financière.
Maximisez votre revenu et éliminez vos dettes.
Améliorez votre cote de crédit et faites corriger les erreurs à votre dossier, si applicable.
Privilégiez l’achat d’un chalet 4 saisons.
Considérez l’option de faire de la location touristique avec votre chalet.
Achetez le chalet à plusieurs si c'est une option qui s’offre à vous.
Prenez rendez-vous avec un courtier hypothécaire.

Quel est l’impact fiscal d’une propriété secondaire ?

Ce n’est pas tellement au moment de l’achat, mais au moment de la vente, que le chalet est soumis à des règles fiscales différentes de votre maison.

Effectivement, lorsque vous vendrez votre chalet, vous devrez payer de l’impôt sur les gains réalisés. Contrairement à l’exemption fiscale appliquée sur les résidences principales, ce type de propriété n’en bénéficie pas.

Voici un aperçu des règles applicables sur le gain en capital imposable :

Par exemple, si vous avez payé votre chalet 400 000 $ et que vous le vendez pour 500 000 %. Votre gain en capital est de 100 000 $. C’est donc 50 000 $ qui sera imposé selon votre taux marginal personnel.

Attention ! Selon les particularités de votre situation, il est possible que l’incidence fiscale soit différente. Donc si vous avez des questions, il est recommandé de vous référer à un fiscaliste.

Comment rentabiliser l’achat d’une propriété secondaire ?

Peut-être avez-vous toujours rêvé d’avoir non seulement une propriété secondaire, mais aussi de générer des revenus passifs ? Si c’est le cas, cet investissement immobilier est peut-être votre chance de concrétiser votre projet.

Cependant, pour assurer la rentabilité de votre achat, voici quelques éléments à évaluer :

Permis de location
Gestion des réservations
Communication avec les locataires
Entretien et ménage
Frais de location
Dépenses déductibles et revenus imposables

La location d’un chalet a le potentiel d’être lucrative, mais ce n’est pas une certitude. Ça dépend notamment du type de chalet, de la localisation, du temps que vous avez à consacrer à cette location, aux frais connexes liés à la gestion des locations et à l’impôt.

Prenez rendez-vous avec un courtier hypothécaire pour trouver la meilleure option de financement !

Vous voulez acheter une propriété secondaire ? Qu’attendez-vous pour prendre rendez-vous avec un courtier hypothécaire ?

Spécialisé dans le magasinage de solutions de financement hypothécaire, il compare les offres de plusieurs prêteurs et négocie pour vous, les meilleures conditions d’emprunt.

Prêt à financer l’achat de votre chalet de rêve ?

Comment calculer votre capacité d’emprunt pour une hypothèque au Québec ?

janvier 27, 2025 by Laurence Perron-Légaré

La capacité d’emprunt est une donnée fondamentale à la définition de vos limites budgétaires. Après tout, pourquoi visiter une maison à 560 000 $ si votre budget vous permet seulement 450 000 $ ?

Le calcul de la capacité d’emprunt contribue à éviter ce genre de perte de temps en déterminant précisément combien vous pouvez emprunter sans vous mettre dans le pétrin.

Qu’est-ce que la capacité d’emprunt ?

Basée sur VOTRE situation financière, la capacité d’emprunt est le montant d’argent qu’une banque ou une institution financière accepte de vous prêter pour acheter une propriété.

Elle prend en compte divers éléments, dont vos ratios d’endettement. Qu’est-ce que ça veut dire ? On parle ici de la proportion de vos revenus consacrée à vos paiements mensuels (hypothèque, prêts, cartes de crédit, etc.), ainsi que votre capacité à assumer les autres dépenses liées à la maison (taxes, entretien, assurances).

Loin d’être futile, votre capacité d’emprunt est un outil indispensable qui vous permet de connaître votre budget d’achat maximal. Ce montant vous empêche d’emprunter plus cher, dont les versements son plus élevés que ce que vous pouvez raisonnablement rembourser.

Calcul capacité d’emprunt hypothécaire - Quels critères sont pris en compte ?

Le calcul de votre capacité d’emprunt hypothécaire repose sur plusieurs critères financiers. Pour évaluer votre solvabilité, voici les principaux éléments que les prêteurs utilisent :

Revenu mensuel et annuel
Dettes actuelles
Frais courants liés à la propriété
Ratio d’endettement
Mise de fonds
Durée d'armotissement de l’hypothèque
Taux d’intérêt hypothécaire

Une fois toutes ces informations réunies, les prêteurs sont en mesure de déterminer précisément le montant que vous pouvez emprunter. Cette autorisation leur permet de se protéger contre le risque de défaut de paiement, tout en vous offrant une vision claire de vos limites.

Par le fait même, vous évitez de vous engager dans un prêt que vous auriez de la difficulté à rembourser à long terme.

Comment calculer sa capacité d’emprunt pour obtenir une hypothèque au Québec ?

Pour calculer votre capacité d’emprunt pour une hypothèque au Québec, il y a plusieurs étapes simples à suivre. Voici comment procéder :

#1. Revenus mensuels : Les prêteurs examinent vos revenus bruts mensuels pour évaluer votre capacité à rembourser le prêt. Cela inclut vos salaires, primes, revenus d’investissements ou toute autre source régulière de revenus.

#2. Dettes existantes : Vos dettes actuelles (prêts personnels, cartes de crédit, prêts étudiants, etc.) sont prises en compte. Les banques veulent savoir combien vous payez déjà chaque mois en dettes pour déterminer si vous pouvez assumer les paiements d’une hypothèque.

#3. Ratio d’endettement : Ce ratio compare vos paiements mensuels de dettes à vos revenus. Il existe deux types de ratios que les prêteurs suivent :

#4. Mise de fonds : La mise de fonds que vous êtes prêt à verser influe directement sur le montant que vous pourrez emprunter. Fournir un acompte plus élevé réduit le montant de l’hypothèque, ce qui peut vous permettre de mieux respecter vos critères de capacité d’emprunt.

#5. Historique de crédit : Les prêteurs examinent votre historique de crédit pour évaluer votre comportement financier passé. Un bon historique de crédit augmente vos chances d’obtenir un prêt à des conditions avantageuses.

#6. Taux d’intérêt : Le taux d’intérêt applicable à votre prêt influence le montant que vous pouvez emprunter. Un taux d’intérêt plus bas permet d’emprunter un montant plus élevé pour un même revenu.

#7. Durée de l’hypothèque : La durée du prêt, avec une moyenne de de 15 à 25 ans, impacte le montant de l’hypothèque que vous pouvez vous permettre. Une durée plus longue entraîne des paiements mensuels plus bas, ce qui augmente votre capacité d’emprunt.

#8. Frais annexes : Les prêteurs prennent en compte les frais additionnels liés à l’achat d’une propriété, tels que les taxes municipales, les assurances, les coûts d’entretien, etc.

Tous ces critères sont analysés de manière globale pour s’assurer que vous pouvez réellement assumer le remboursement de votre hypothèque.

Calculateur capacité d’emprunt - Comment obtenir une estimation de sa capacité d’emprunt ?

Si vous n’êtes pas prêt à entamer vos démarches officielles et à prendre rendez-vous avec un courtier hypothécaire, vous pouvez utiliser un calculateur. Malgré le fait qu’ils varient d’un site à l’autre, ils remplissent la même fonction : vous offrir la meilleure estimation possible.

Un calculateur de capacité d’emprunt est un outil en ligne qui vous permet d’obtenir une estimation rapide du montant que vous pourriez emprunter pour l’achat d’une maison. Pour vous aider à planifier votre investissement, voici comment obtenir une estimation gratuite :

Prenez d'abord le temps de rassembler toutes vos informations financières, à jour.
Trouvez un calculateur en ligne parmi les nombreux sites web de banques, courtiers hypothécaires ou institutions financières.
Dans les cases identifiées, indiquez vos revenus, dettes, mise de fonds et toutes informations demandées.
En quelques clics, obtenez une estimation du montant maximal que vous pouvez emprunter.

Pour plus de précision, il est suggéré de prendre rendez-vous avec un courtier hypothécaire.

Même si les calculateurs en ligne donnent une bonne estimation, il est toujours recommandé de consulter un professionnel pour obtenir une préapprobation officielle et une évaluation plus précise.

Revenu mensuel brut ($)

Paiement auto mensuel ($)

Solde total cartes / marges de crédit ($)

Frais de chauffage mensuels ($)

Taxes municipales et scolaires annuelles ($)

Frais de copropriété mensuels ($)

Taux d'intérêt hypothécaire (%)

Amortissement (années)

Mise de fonds ($)

❓

Quelle est la règle générale en matière de capacité financière pour les prêts hypothécaires au Québec ?

Au Québec, la règle générale pour évaluer la capacité financière d’un emprunteur repose sur deux ratios principaux établis par les institutions financières.

Le ratio de service de la dette : Ce ratio stipule que vos coûts liés à la propriété (paiement hypothécaire, taxes foncières, chauffage, et frais de copropriété, le cas échéant) ne doivent pas dépasser 32 % de votre revenu brut mensuel.
Le ratio d'endettement total : Celui-ci inclut toutes vos dettes (hypothèque, prêts, cartes de crédit) et ne doit pas excéder 40 % de votre revenu brut mensuel.

Pourquoi utiliser ces ratios ? Ils veillent à la prévention du surendettement, à la sécurité des prêteurs ainsi qu’à l’équilibre financier des emprunteurs.

Ces ratios protègent à la fois les emprunteurs et les prêteurs, assurant un prêt adapté à vos moyens.

Quelle propriété se permettre d’acheter selon différentes tranches salariales ?

La règle du 4,5 fois le salaire brut annuel, ça vous dit quelque chose ? Imposée par le Bureau du surintendant des institutions financières, les prêteurs doivent limiter les montants accordés pour les prêts hypothécaires à 4,5 fois le salaire brut annuel. Ce ratio complète les précédents, également utilisés par les institutions financières.

Cependant, question de limiter l’endettement de leurs clients, les banques ont tendance à se limiter à un ratio qui varie de 3,5 à 4,5 fois.

Voici quelques exemples concrets pour mieux comprendre l’implication de cette règle :

Un revenu de 50 000 $ permet d’acheter une propriété entre 175 000 $ et 225 000 $.
Un revenu de 75 000 $ permet d’acheter une propriété entre 262 500 $ et 337 500 $.
Un revenu de 100 000 $ permet d’acheter une propriété entre 350 000 $ et 450 000 $.
Un revenu de 125 000 $ permet d’acheter une propriété entre 437 500 $ et 562 500 $.
Un revenu de 150 000 $ permet d’acheter une propriété entre 525 000 $ et 675 000 $.
Un revenu de 200 000 $ permet d’acheter une propriété entre 700 000 $ et 900 000 $.

Attention ! Ce ratio ne veut pas dire que vous obtiendrez systématiquement un prêt de 4,5 fois votre salaire.

Puisque le calcul de la capacité d’emprunt dépend de nombreux autres facteurs, les prêteurs sont libres de limiter le montant octroyé.

Comment augmenter sa capacité d‘emprunt ?

Pour renforcer votre profil financier et maximiser vos chances d’obtenir un prêt qui répond à vos objectifs, voici quelques conseils pour augmenter votre capacité :

Réduisez ou éliminez vos dettes actuelles
Augmentez votre épargne et investissement
Augmentez le montant de votre mise de fonds
Augmentez votre revenu annuel
Prolongez la durée de l’hypothèque
Améliorez votre cote de crédit
Limitez vos dépenses mensuelles

N’hésitez pas à communiquer avec un courtier hypothécaire pour recevoir des conseils personnalisés adaptés à votre dossier d’emprunt.

Pourquoi consulter un courtier hypothécaire pour calculer sa capacité d’emprunt ?

Voulez-vous maximiser vos chances d’obtenir le meilleur prêt hypothécaire ? Faire appel à un courtier hypothécaire est l’option la plus simple et la plus efficace.

Un métier encore trop méconnu, son offre de service va au-delà de celle du conseiller hypothécaire. En tant qu’intermédiaire indépendant, il n’est affilié à aucune institution. Donc en plus de déterminer avec précision votre capacité d’emprunt, il magasine pour vous, le financement le plus avantageux.

C’est un expert qui analyse votre situation financière dans les moindres détails pour déterminer précisément combien vous pouvez emprunter.
Il compare pour vous une multitude d’offres provenant de banques et prêteurs spécialisés, vous ouvrant ainsi beaucoup plus de portes.
Il vous remet une préapprobation hypothécaire pour magasiner votre propriété selon votre budget et renforcer votre position lors de l'achat d'une propriété.
Mieux encore, il négocie en votre nom pour obtenir des taux imbattables et des conditions sur mesure.

Consulter un courtier hypothécaire, c’est avoir la certitude de maximiser votre pouvoir d’achat et d’obtenir la meilleure option de financement.

Prenez rendez-vous avec un courtier hypothécaire pour savoir combien vous pouvez emprunter !

Vous songez à acheter ? Dans ce cas, permettez-nous de vous recommander de prendre rendez-vous pour une consultation gratuite avec un courtier hypothécaire.

Pour calculer votre capacité d’emprunt, obtenir une préapprobation hypothécaire et magasiner votre hypothèque, il est indispensable de bénéficier de l’expertise d’un professionnel.

Prêt à maximiser votre pouvoir d’achat ?

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Quels sont les types de prêts hypothécaires disponibles au Québec ?

Prêt traditionnel

Marge de crédit hypothécaire

Hypothèque inversée (parapluie)

Prêt privé

Comment obtenir un prêt hypothécaire facilement en 8 étapes ?

Étape 1. Faites votre budget

Étape 2. Prenez rendez-vous avec un courtier hypothécaire

Étape 3. Calculez votre capacité d’emprunt

Étape 4. Passez le « stress test »

Étape 5. Obtenez une préapprobation hypothécaire

Étape 6. Négociez les conditions de votre prêt

Étape 7. Obtenez l’approbation du prêt hypothécaire

Étape 8. Signez l’acte hypothécaire chez le notaire

Quels sont les critères à respecter pour obtenir un prêt hypothécaire au Québec ?

Quels sont les documents à présenter pour finaliser votre prêt hypothécaire ?

Preuve d’emploi et de revenu

Preuve de mise de fonds

Renseignements sur la propriété

Comment obtenir un prêt hypothécaire sans mise de fonds ?

Comment obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit ?

Faites votre demande de prêt hypothécaire sans frais avec l’un de nos courtiers partenaires !

Qu’est-ce qu’une préapprobation hypothécaire ?

Quand devez-vous soumettre une demande pour vous faire préapprouver ?

Êtes-vous obligé de vous faire préapprouver pour un prêt ?

Comment obtenir la meilleure préapprobation hypothécaire ?

Étape 1. Obtenir la préapprobation par l’intermédiaire d’un courtier hypothécaire

Étape 2. Monter votre dossier de financement et faire la demande de préapprobation

Étape 3. Calculer votre ratio d’endettement et votre capacité d’emprunt

Étape 4. Obtenir la meilleure préapprobation hypothécaire au Québec

Préapprobation hypothécaire Desjardins, MCAP, Manuvie, CIBC… Quelle institution contacter ?

Combien de temps dure une préapprobation hypothécaire au Québec ?

Est-ce que la préapprobation hypothécaire affecte votre cote de crédit ?

Combien coûtent les honoraires du courtier hypothécaire pour ses services ?

Faites votre demande de préapprobation hypothécaire en ligne avec un courtier spécialisé !

Top 25 des Banques et Prêteurs au Québec

Table des matières

1. nesto

Pour qui ?

2. Tangerine

Pour qui ?

3. Banque EQ (Équitable)

Pour qui ?

4. Financière First National

Pour qui ?

5. Home Trust

Pour qui ?

6. MCAP

Pour qui ?

7. Canwise

Pour qui ?

8. Alterna (Banque Alterna)

Pour qui ?

9. Industrielle Alliance (IA)

Pour qui ?

10. IG Gestion de Patrimoine (Investisseurs Group)

Pour qui ?

11. Manuvie

Pour qui ?

12. B2B

Pour qui ?

13. CMLS

Pour qui ?

14. Merix (ou Lendwise)

Pour qui ?

15. Banque Scotia

Pour qui ?

16. Desjardins

Pour qui ?

17. BMO (Banque de Montréal)

Pour qui ?

18. RBC (Banque Royale du Canada)

Pour qui ?

19. TD (Banque Toronto-Dominion)

Pour qui ?

20. CIBC (Banque Canadienne Impériale de Commerce)

Pour qui ?

21. Banque Nationale (BN)

Pour qui ?