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Q: Quelle est la différence entre refinancement et Marge de crédit hypothécaire (HELOC) ?

Le refinancement est un nouveau prêt hypothécaire unique avec un montant et un terme fixes (ou variables). Les fonds sont versés en une seule somme globale. La Marge de crédit hypothécaire (HELOC) est une ligne de crédit renouvelable adossée à la valeur nette de votre maison, souvent limitée à 65 % du RPV de la propriété. Elle est plus flexible pour les petits travaux continus, mais son taux est généralement variable et peut être légèrement plus élevé que celui d’un refinancement classique.

Calculateur de Taxe de Bienvenue | Achat d’une Maison au Québec

janvier 15, 2026 by Laurence Perron-Légaré

Bienvenue à la maison, voici votre facture de 8 991,00 $ ! C’est ce qu’un couple dans la trentaine a reçu après avoir fait l’achat de leur maison familiale à Cap-Rouge (Québec) l’été dernier.

Mais ils ne sont pas les seuls. Au Québec, tous les acheteurs d’une propriété doivent payer une taxe de bienvenue après la prise de possession.

Si vous aussi vous êtes sur le point d’acheter une maison, il vaut mieux la calculer d’avance et faire de la place dans le budget.

Qu’est-ce que la taxe de bienvenue ?

La taxe de bienvenue est un droit de mutation immobilière à payer à la municipalité lors du transfert de propriété.

Instaurée en 1976 par le ministre Jean Bienvenue afin d’augmenter le revenu des municipalités du Québec, elle est toujours en vigueur aujourd’hui.

Malgré son nom accueillant et chaleureux, la taxe de bienvenue a plutôt l’effet inverse chez les acheteurs. Après avoir décaissé des milliers de dollars, mise de fonds, notaire, inspections, voilà qu’arrive l’avis de paiement à 4 ou 5 chiffres.

Entre nous, c’est l’une des dépenses les plus redoutées lors de l’achat d’une propriété au Québec.

Comment calculer la taxe de bienvenue pour un achat immobilier au Québec ?

Le calcul de la taxe de bienvenue se base toujours sur la valeur la plus élevée entre le prix d’achat payé et l’évaluation municipale de la propriété.

Par exemple, si vous achetez une maison évaluée à 520 000 $, mais que vous payez 580 000 $, la taxe de bienvenue est calculée sur 580 000 $.

Ce montant est ensuite réparti en tranches de prix, auxquelles s’appliquent des taux progressifs fixés par la municipalité. Pour les plus visuels d’entre vous, voici deux exemples concrets de calcul.

Exemple no 1 de calcul de la taxe de mutation selon les règles de 2026

Pour vérifier votre compréhension du calcul, voici l’exemple d’une maison achetée à Trois-Rivières pour 487 500 $ et évaluée à 424 000 $.

Tranches de prix	Taux progressifs	Droit de mutation
Premiers 62 900 $	0,5 %	314,50 $
62 900,01 $ à 315 000 $	1,0 %	2 521,00 $
315 000,01 $ à 500 000 $	1,5 %	2 587,50 $
500 000,01 $ et plus	3,0 %	-
Total	-	5 423,00 $

Exemple no 2 de calcul de la taxe de mutation selon les règles de 2026

Voici un autre exemple de calcul pour l’achat d’une propriété de 2 195 000 $ située au Mont-Tremblant. Puisque la maison est évaluée à 754 600 $, la taxe de bienvenue est calculée à partir du prix d’achat.

Tranches de prix	Taux progressifs	Droit de mutation
Premiers 62 900 $	0,5 %	314,50 $
62 900,01 $ à 315 000 $	1,0 %	2 521,00 $
315 000,01 $ à 500 000 $	1,5 %	2 775,00 $
500 000,01 $ à 750 000 $	2,0 %	5 000,00 $
750 000,01 $ et plus	3,0 %	43 350,00 $
Total	-	53 960,50 $

Différences de calcul de taxe de bienvenue selon les municipalités du Québec

Même si la taxe de bienvenue est appliquée dans toutes les municipalités du Québec, le calcul n’est pas identique. À l’intérieur du cadre prévu par la loi, chaque ville fixe ses propres tranches de prix et taux progressifs.

Ça veut dire que pour une maison au même prix, le montant de taxe à payer diffère selon la ville où elle se trouve. Certaines municipalités appliquent uniquement les taux de base, tandis que d’autres ajoutent des taux plus élevés pour les propriétés de valeur plus élevée.

Voici quelques exemples des différences recensées auprès de municipalités du Québec :

Calcul de la taxe de bienvenue à Montréal (2026)

Tranches de prix	Taux progressifs
Premiers 62 900 $	0,5 %
62 900,01 $ à 315 000 $	1,0 %
315 000,01 $ à 552 300 $	1,5 %
552 300,01 $ à 1 104 700 $	2,0 %
1 104 700,01 $ à 2 136 500 $	2,5 %
2 136 500,01 $ à 3 113 000 $	3,5 %
3 113 000,01 $ et plus	4,0 %

Source : Ville de Montréal

Calcul de la taxe de bienvenue à Québec (2026)

Tranches de prix	Taux progressifs
Premiers 62 900 $	0,5 %
62 900,01 $ à 315 000 $	1,0 %
315 000,01 $ à 500 000 $	1,5 %
500 000,01 $ à 750 000 $	2,5 %
750 000,01 $ et plus	3,0 %

Source : Ville de Québec

Calcul de la taxe de bienvenue à Gatineau (2026)

Tranches de prix	Taux progressifs
Premiers 62 900 $	0,5 %
62 900,01 $ à 315 000 $	1,0 %
315 000,01 $ à 750 000 $	1,5 %
750 000,01 $ à 1 000 000 $	2,5 %
1 000 000,01 $ et plus	3,0 %

Source : Ville de Gatineau

Les taxes de vente sur les maisons neuves remplacent-elles la taxe de bienvenue ?

Non. Les taxes de vente sur une maison neuve ne remplacent pas la taxe de bienvenue. Les acheteurs doivent payer les deux, puisqu’il s’agit de frais distincts.

Si vous achetez une maison neuve, vous devez payer les taxes de vente (TPS et TVQ) sur le prix de la propriété ET la taxe de bienvenue à la municipalité. Ce sont deux frais complètement différents, qui s’additionnent.

Les taxes de vente servent à taxer la construction neuve, tandis que la taxe de bienvenue est un droit de mutation immobilière lié au transfert de propriété. Même si vous payez déjà plusieurs milliers de dollars en taxes sur une maison neuve, la municipalité vous enverra quand même un avis de paiement pour la taxe de bienvenue après la prise de possession.

Y a-t-il des exemptions au paiement du droit de mutation immobilière ?

Oui. Il y a certaines situations où le paiement du droit de mutation immobilière est exempté.

La propriété est transférée entre membres de la famille immédiate d’un parent à un enfant ou d’un parent à un grand-parent.
Le transfert se fait entre conjoints, qu’ils soient mariés ou conjoints de fait.
La transaction concerne une fusion ou un transfert entre certaines entreprises.
L’immeuble fait partie d’une exploitation agricole enregistrée.

Pour obtenir plus de renseignements sur les exemptions, renseignez-vous directement auprès de votre municipalité.

Étude de cas sur la taxe de bienvenue : Un couple dans la trentaine a fait l’achat d’une maison à Cap-Rouge

À l’été 2025, un couple dans la trentaine fait l’achat d’une maison à Cap-Rouge (Québec) pour un prix de 633 500 $. La taxe de bienvenue est donc calculée sur ce montant, puisqu’il s’agit de la valeur la plus élevée.

La municipalité envoie l’avis de paiement le 17 août 2025, avec une date d’échéance fixée au 16 septembre 2025.

Tranches de prix	Taux progressifs	Taxe de bienvenue
Premiers 61 500 $	0,5 %	307,50 $
61 500,01 $ à 307 800 $	1,0 %	2 463,00 $
307 800,01 $ à 500 000 $	1,5 %	2 883,00 $
500 000,01 $ à 750 000 $	2,5 %	3 337,50 $
Total	-	8 991,00 $

La taxe de bienvenue totale s’élevait à 8 991,00 $. Le couple avait le choix de payer le montant en un seul versement, ou de le régler en trois versements de 2 997,00 $, ce qu’ils ont fait.

FAQ sur la Taxe de Bienvenue du Québec

Quand payer la taxe de bienvenue ?

La taxe de bienvenue doit être payée une seule fois dans les 3 à 6 mois suivant l’achat d’une propriété. La facture est envoyée par la municipalité et le paiement doit être effectué dans les 30 jours suivant l’envoi de l’avis. La date d’échéance est inscrite sur la facture.

Comment payer la taxe de bienvenue ?

Le paiement de la taxe de bienvenue peut être effectué en ligne, par la poste ou en personne.

Peut-on payer la taxe de bienvenue en plusieurs fois ?

Oui, certaines municipalités, comme la Ville de Québec, autorisent le paiement de la taxe de bienvenue en plusieurs versements.

Cependant, puisque ce n’est pas systématique, il est recommandé de vous renseigner auprès de votre ville afin de ne pas être pris au dépourvu.

Est-ce que la taxe de bienvenue est déductible d’impôt ?

Pour un particulier, la taxe de bienvenue n’est pas déductible d’impôt. C’est une dépense obligatoire à payer lors de l’achat d’une propriété au Québec.

Où va la taxe de mutation ?

Les fonds collectés par la municipalité via les paiements de droit de mutation financent les services publics et les projets locaux.

Obtenez dès aujourd’hui le meilleur prêt hypothécaire pour l’achat de votre maison !

Maintenant que vous savez comment calculer la taxe de bienvenue et comment l’anticiper, il reste à régler la partie financement.

Avec notre service, on vous met en contact direct avec un courtier hypothécaire local, vérifié et disponible pour vous accompagner.

Gardez le contrôle sur votre budget, taxe de bienvenue comprise.

Calculateur de Capacité d’Emprunt Gratuit au Québec | 2026

janvier 14, 2026 by Laurence Perron-Légaré

Pourquoi utiliser un calculateur de capacité d’emprunt ? Avec un marché de l’emploi au ralenti, la hausse constante du coût de la vie et des maisons qui se vendent à des prix fous, beaucoup de Milléniaux et de membres de la Gen Z s’inquiètent de leur capacité d’emprunt.

Selon un rapport d’Equifax, entre 2024 et 2025, la valeur moyenne des prêts hypothécaires pour les premiers acheteurs a bondi de 4 %, et se situe maintenant à 430 000 $.

Ces acheteurs veulent savoir combien ils peuvent réellement se permettre d’investir pour acheter une maison en fonction de leur revenu, de leurs dettes et de leur mise de fonds.

Beaucoup ont peur de surévaluer leur capacité et de s’endetter excessivement. Les dettes de carte de crédit, les prêts étudiants ou auto, la crainte de ne pas avoir assez pour la mise de fonds minimale, et l’incertitude sur l’évolution future de leurs revenus préoccupent les jeunes acheteurs.

Qu’est-ce que la capacité d’emprunt ?

La capacité d’emprunt est le montant maximum qu’un prêteur hypothécaire accepte de vous prêter pour acheter une maison, un condo, un plex ou un chalet.

Calculée à partir de vos revenus, vos dettes, votre mise de fonds et le taux d’intérêt, ce montant détermine la propriété que vous pouvez vous permettre.

Et ce qu’il faut comprendre, c’est que les banques ne vous laisseront jamais acheter une maison qui vous oblige à consacrer 100 % de vos paies à votre hypothèque.

Elles agissent avec prudence, parce que votre vie ne se limite pas à rembourser une maison. Vous devez aussi être capable de payer vos factures, mettre de la nourriture sur la table, épargner et profiter de la vie.

Comment utiliser un calculateur de capacité d’emprunt au Québec ?

Pour utiliser un calculateur de capacité d’emprunt, vous devez entrer votre revenu, dettes, mise de fonds, taux d’intérêt, amortissement et frais de propriété.

L’utilisation d’un calculateur de capacité d’emprunt n’est pas magique. Mais pour savoir si votre projet d’achat est réalisable ou désillusion, c’est le meilleur point de départ.

Sans obtenir un budget à la cenne près, il génère une estimation honnête de ce que vous pouvez vous permettre sans vous étouffer financièrement ni vivre à crédit dès le jour 1. Voici comment l’utiliser, étape par étape :

Étape 1 : Évaluez vos revenus et vos dettes

La première étape vous oblige à passer vos comptes en banque au peigne fin. Il faut recenser tout ce qui entre, tout ce qui sort et tout ce que vous devez. À titre de référence, voici quelques exemples :

Point clé que plusieurs oublient : ce sont les paiements mensuels, pas les soldes totaux, qui ont le plus d’impact sur votre capacité d’emprunt.

Étape 2. Appliquez la mise de fonds, le taux d’intérêt hypothécaire et l’amortissement

En plus de vos revenus et de vos dettes, il y a trois éléments qui font varier votre capacité d’emprunt plus que tout le reste :

Exemple hypothétique avec la mise de fonds :

Mise de fonds	Versement mensuel	Capacité d’emprunt
5 %	2 550 $	420 000 $
10 %	2 400 $	440 000 $
20 %	2 200 $	470 000 $
30 %	1 950 $	505 000 $

Exemple hypothétique avec le taux d’intérêt :

Taux hypothécaire	Hypothèque accordée
4,75 %	455 000 $
5,75 %	420 000 $
6,75 %	385 000 $

Exemple hypothétique avec l’amortissement :

Amortissement	Versement mensuel	Capacité d’emprunt
25 ans	Plus élevé	Plus basse
30 ans	Plus bas	Plus élevée

Étape 3. Estimez les frais liés à la propriété

L’erreur classique que beaucoup de futurs acheteurs est d’oublier d’inclure les frais reliés à la propriété. Une fois que la maison est achetée, il n’y a pas que l’hypothèque à payer.

Il y a aussi les frais de chauffage, les taxes scolaires et municipales et les frais de condo (si vous êtes en copropriété). Tout ça doit être inclus dans le calcul.

Exemple :

Frais de propriété	Montant
Frais de chauffage	350 $
Taxes municipales et scolaires	130 $
Frais de condo	400 $
Total	880 $

Étape 4. Estimez votre capacité d’emprunt en ligne

À cette étape, c’est le moment d’entrer toutes vos données dans le calculateur et de connaître votre capacité d’emprunt.

À votre tour de jour !

Revenu mensuel brut ($)

Paiement auto mensuel ($)

Solde total cartes / marges de crédit ($)

Frais de chauffage mensuels ($)

Taxes municipales et scolaires annuelles ($)

Frais de copropriété mensuels ($)

Taux d'intérêt hypothécaire (%)

Amortissement (années)

Mise de fonds ($)

❓

Attention ! La valeur que vous obtenez avec un calculateur n’est pas une approbation officielle. Cependant, ça vous donne une bonne idée de votre fourchette de prix.

Étape 5. Comparez différents scénarios avec un calculateur gratuit

C’est à cette étape-ci que vous comprenez que le calculateur est un outil puissant. En quelques clics, vous avez l’opportunité de tester divers scénarios.

Plus gros revenu, moins de dettes, différents taux d’intérêt, différents montants de mise de fonds, vous pouvez tout essayer et voir comment les variables influencent votre capacité d’emprunt.

Comparaison rapide

Modifications apportées	Capacité d’emprunt
Situation actuelle	445 000 $
Ajouter 15 000 $ de mise de fonds	480 000 $
Rembourser le prêt auto	515 000 $

À retenir :

Comment augmenter la capacité d’emprunt ?

Si votre capacité d’emprunt est limitée, vous avez la possibilité d’améliorer votre dossier avec ces quatre stratégies qui fonctionnent presque toujours :

Vous n’avez pas besoin de tout faire. Une seule de ces actions peut faire une grande différence.

Diminuez vos dettes au minimum avant d’emprunter

Rembourser une dette est le levier le plus rapide et le plus efficace. Pourquoi ? Parce que les prêteurs regardent surtout vos paiements mensuels fixes. Donc plus vous avez de dettes, moins il vous reste de place pour une hypothèque.

Quelles sont les priorités absolues ? Réglez les dettes de carte de crédit, marge de crédit, prêt auto et autre prêt personnel.

Augmentez le montant de votre mise de fonds

Plus votre mise de fonds est élevée, moins vous empruntez, plus vos versements mensuels sont bas, plus les prêteurs sont à l’aise avec votre dossier.

Même un ajout de 5 % ou 10 % améliore votre capacité d’emprunt, votre taux d’intérêt et votre marge de manœuvre budgétaire.

Dans quelles sources puiser ?

Mise en garde : Ne videz pas tous vos comptes ! Les banques veulent voir que vous avez encore un coussin financier une fois l’achat conclu.

Trouvez un deuxième emploi ou ajoutez un co-emprunteur

Augmenter son revenu ne veut pas dire changer de carrière du jour au lendemain. Surtout avant un achat, ce n’est pas recommandé.

Ici, on vous parle plutôt de voir si vous ne pouvez pas obtenir une promotion, négocier votre salaire ou vous trouver un deuxième emploi.

Conseil clé : Les prêteurs aiment la stabilité et n’aiment pas les revenus temporaires ou incertains.

Ajoutez un co-emprunteur à votre demande de prêt hypothécaire

Si votre dossier n’est pas accepté ou que votre capacité d’emprunt est beaucoup plus basse qu’espéré, vous pourriez songer à vous faire endosser.

Ajouter un co-emprunteur est courant pour les jeunes acheteurs, les premiers acheteurs, les travailleurs autonomes et les travailleurs à la commission.

Un co-emprunteur peut être un conjoint, un parent ou un proche qui accepte d’être solidairement responsable de votre dette.

Étude de cas sur le calcul de la capacité d’emprunt d’un premier acheteur de 33 ans

Patrick M. est un premier acheteur de 33 ans qui habite présentement Lévis. Avec un salaire annuel brut de 86 000 $, peu de dettes et une bonne épargne, il voulait savoir combien il pouvait emprunter.

Voici son scénario détaillé, calculé avec notre calculateur de capacité d’emprunt gratuit :

Calculateur de la capacité d’emprunt	Valeur
Revenu mensuel brut	7 166 $
Paiement auto mensuel	700 $
Carte de crédit	300 $
Frais de chauffage	150 $
Taxes municipales et scolaires	3 200 $
Frais de copropriété mensuels	320 $
Taux hypothécaire	4,20 %
Amortissement	25 ans
Mise de fonds	50 000 $
Capacité d'emprunt	293 303 $

Avec cette capacité, Patrick peut viser une maison ou un condo autour de 290 000 $ à 300 000 $. Son budget est limité, mais rien n’est impossible.

Si Patrick décide de rembourser son prêt auto avant l’achat ou d’augmenter sa mise de fonds de 10 000 $, sa capacité pourrait monter à environ 320 000 $.

FAQ sur le calcul de la capacité d’emprunt au Québec

Est-ce qu’un calculateur en ligne est suffisant pour savoir combien je peux emprunter ?

Un calculateur en ligne est un outil pratique, mais il n’est pas suffisant dans le sens où il n’est pas une approbation officielle.

Quelle est la différence entre préapprobation vs calculateur en ligne ?

Un calculateur en ligne est un outil gratuit et rapide à utiliser qui donne une estimation instantanée. Il sert à tester divers scénarios avec des montants, mises de fonds et taux variés.

Un préapprobation officielle est validée par une institution financière ou un courtier hypothécaire. Elle prend en compte votre historique de crédit, vos documents fiscaux et vos ratios d’endettement. La préapprobation est un document qui vous permet de faire une offre d’achat crédible.

Commencez par le calculateur pour planifier, puis faites la préapprobation quand vous êtes prêts à acheter.

La capacité d’emprunt change-t-elle avec le taux d’intérêt ?

Oui, la capacité d’emprunt change avec le taux d’intérêt. Il est recommandé d’utiliser le calculateur pour tester plusieurs taux hypothécaires et voir combien vous pouvez emprunter.

Est-ce que les ratios d’endettement ABD et ATD sont inclus dans le calcul ?

Oui, les ratios d’endettement ABD (amortissement brut de la dette) et ATD (amortissement total de la dette) sont pris en considération dans le calcul de la capacité d’emprunt.

Calculez gratuitement votre capacité d’emprunt avec un courtier hypothécaire local !

Vous pensez acheter une propriété au cours de la prochaine année ? Alors, après vous être amusé à simuler différents scénarios à partir de notre calculateur gratuit, on vous invite à passer à la prochaine étape.

Une fois la demande de rendez-vous envoyée, notre équipe s’occupe de vous jumeler avec un courtier vérifié de votre région. C’est fiable, confidentiel, gratuit et sans obligation.

Comment votre cote de crédit influence votre approbation hypothécaire?

octobre 7, 2025 by Laurence Perron-Légaré

Pendant que 53% des Québécois sont sur le bord de l’insolvabilité, d’autres sont sur le point de présenter une demande d’approbation hypothécaire. À ce moment-là, il est important de comprendre l’impact du crédit sur l’approbation hypothécaire.

Dictatrice de l’acceptation ou du refus de la demande, des produits hypothécaires disponibles, du taux d’intérêt accordé et des conditions d’emprunt négociées, la cote de crédit indique au prêteur si vous êtes un bon ou un mauvais payeur. À l’heure actuelle, votre cote de crédit vous permet-elle de devenir propriétaire ? Découvrez-le ici !

Quelle est la cote de crédit minimum pour obtenir une hypothécaire au Québec ?

Fixée entre 300 et 900, la cote de crédit est un score qui mesure la probabilité que vous soyez en mesure de rembourser un prêt hypothécaire.

Au Québec, les prêteurs n’exigent pas des acheteurs d’avoir une cote parfaite de 900. Pour être approuvé pour une hypothèque, une cote de 620 à 680 est acceptable. Idéalement, il est recommandé de viser une cote de 700 et plus, car plus le pointage est élevé, plus il est facile d’être approuvé.

Mauvais crédit

300 – 600

Crédit acceptable

600 – 700

Bon crédit

700 – 800

Excellent crédit

800 – 900

*Le classement présenté est relatif. Toutes les institutions de crédit et financières sont libres d’établir leur propre classement.*

Comment votre cote de crédit influence votre approbation hypothécaire?

Pour déterminer si vous êtes capable de remplir les obligations financières qui viennent avec l’achat d’une propriété, les prêteurs vous évaluent en partie selon votre cote.

Celle-ci reflète vos habitudes financières passées et le risque que prend le prêteur en vous accordant un prêt hypothécaire. Pour s’assurer que vous soyez capable de rembourser l’argent emprunté dans les délais prescrits, votre cote de crédit détermine si votre prêt sera approuvé ou refusé.

Déterminante à l’étape de l’approbation hypothécaire, elle l’est tout autant pour sélectionner le produit hypothécaire, fixer le taux d’intérêt et s’entendre sur les conditions du prêt.

Approbation du prêt hypothécaire

Utilisée pour classer les emprunteurs selon leur profil de risque, une bonne cote de crédit dépeint le portrait d’un emprunteur fiable, discipliné et à faible risque. Quelqu’un qui paie toujours ses factures à temps et utilise son crédit de manière responsable donne confiance aux prêteurs. Avec un comportement exemplaire, les chances d’approbation sont élevées.

Taux d’intérêt hypothécaire

Fixe ou variable, le taux d’intérêt affiché est toujours négociable. Mais pour obtenir ce que vous voulez, ou vous en rapprochez, vous devez avoir les bons arguments. La cote de crédit en est un !

Une cote qui frôle l’excellence démontre votre capacité à gérer vos dettes et à respecter vos engagements financiers. En présentant un faible risque de perte, les institutions financières se permettent d’accorder un taux plus bas. Même un petit changement de 0.10, 0.25 et 0.50 n’est pas négligeable. En chiffre, la moindre baisse se traduit par des milliers de dollars d’économies.

Produits hypothécaires et conditions du prêt

Et ce n’est pas tout ! La cote de crédit influence également les produits hypothécaires et les conditions auxquelles vous avez accès. Plus haut est votre score, plus de portes vous vous ouvrez.

Avec un dossier de crédit impeccable, vous avez plus de choix de prêteurs, de produits hypothécaires, de taux fixes ou variables, et de conditions d’emprunts favorables et flexibles.

Quels facteurs déterminent votre cote de crédit pour un prêt hypothécaire ?

Pour calculer votre cote de crédit, les deux grandes agences d’évaluation de crédit, Equifax et TransUnion, utilisent des modèles de notation différents, mais qui s’appuient sur les mêmes variables. Voici 3 facteurs évalués pour déterminer votre approbation à un prêt hypothécaire :

Historique des paiements

Votre historique de paiement montre si vous avez payé vos factures à temps, si vous avez déjà eu des retards et des défauts de paiement. Que ce soit pour le remboursement d’un prêt personnel, d’une carte ou d’une marge de crédit, du paiement de votre abonnement au gym, ou de votre état de compte d’Hydro-Québec, tout est comptabilisé. Un historique ponctuel renforce votre dossier et augmente vos chances d’approbation.

Antécédents et composition du crédit

La composition du crédit reflète la diversité et l’ancienneté de vos comptes. Être détenteur de différents types de crédit (cartes, prêts, marges de crédit) et les gérer correctement montre aux prêteurs que vous êtes capable de jongler avec plusieurs obligations financières à la fois.

Ratio d’utilisation du crédit

Le ratio d’utilisation du crédit indique la portion de votre crédit disponible que vous utilisez actuellement. Avoir du crédit est positif, mais en abusez a l’effet inverse.

Les prêteurs veulent voir que vous ne dépendez pas du crédit pour vivre et que vous êtes capable de gérer vos limites financières. C’est pourquoi avoir un faible ratio montre que vous êtes en contrôle de vos finances. Ça renforce la confiance des institutions et facilite l’approbation de votre prêt hypothécaire.

Comment obtenir une bonne cote de crédit pour acheter une maison ?

Si vous songez acheter une propriété au cours de la ou les prochaines années, il n’est jamais trop tard pour prendre votre crédit en main. Voici comment faire pour impressionner votre futur prêteur :

Payer toutes les factures à temps y compris la carte de crédit

Factures, cartes de crédit, prêts, payez-les toutes à temps et idéalement en totalité. Respecter les échéances montre au prêteur que vous êtes financièrement responsable. Puisque même un tout petit retard est néfaste, la régularité a un effet très positif sur le score.

Limiter l’utilisation à moins de 30% du crédit disponible

N’utilisez pas tout le crédit dont vous disposez. Selon les recommandations des experts, il est préférable de ne pas utiliser plus de 30% du crédit disponible. Donc par exemple, si votre limite de carte de crédit est de 10 000$, n’élevez pas votre solde à plus de 3 000$.

Ne pas présenter de nouvelles demandes de crédit

Comme toute nouvelle demande de crédit affecte temporairement votre cote de crédit à la baisse, limitez-les. De quoi parle-t-on ? D’une demande d’augmentation de limite de crédit, d’un nouveau prêt (auto par exemple), ou d’une enquête de crédit pour compte cellulaire ou pour un logement. Cependant, si vous devez absolument le faire, essayez de ne pas en faire plus de deux par an.

Comment avoir accès aux meilleurs taux hypothécaires (Québec) ?

Plus votre profil est exemplaire, plus vous avez de chance d’obtenir l’un des taux les bas du marché. Si ça vous intéresse, voici quelques étapes pour y arriver :

Vérifier le dossier de crédit le plus rapidement possible.
Faire corriger toutes erreurs présentes au dossier de crédit.
Épargner plus pour la mise de fonds.
Maintenir un bon dossier de crédit tout au long du processus d’approbation hypothécaire.

Pour obtenir des recommandations personnalisées à votre situation, n’hésitez pas à planifier une consultation et à demander conseil à un professionnel de l’industrie.

Afin d’augmenter vos chances d’être approuvé et d’avoir accès aux meilleurs taux hypothécaires disponibles sur le marché, ça vaut la peine de travailler sur votre profil de crédit.

Étude de cas - Marie a fait passer sa cote de crédit de 650 à 720 en 6 mois

Marie, 32 ans, voulait acheter sa première maison et a décidé de planifier un rendez-vous avec un courtier hypothécaire en vue d’améliorer les chances de se faire approuver pour un prêt. À ce moment-là, elle disposait d’environ 6 mois pour améliorer sa cote de crédit. Avec une cote de 650, elle était acceptable, mais loin d’être optimale.

Après analyse, on sait que Marie payait ses factures à temps, mais son ratio d’utilisation du crédit était de 52%. De plus, au cours des 4 derniers mois précédant l’analyse de son dossier, elle avait fait plusieurs nouvelles demandes de crédit.

Suite à des recommandations personnalisées, elle a décidé de :

Vérifier son dossier de crédit et corriger une erreur sur un paiement de carte.
Réduire son ratio d’utilisation à moins de 30% en remboursant ses cartes.
Ne plus faire de nouvelles demandes de crédit pendant six mois.
Resserrer son budget pour augmenter son épargne afin d’avoir une mise de fonds de 20% au lieu de 15%.

Après ces ajustements, sa cote de crédit est montée à 720. Avec de la patience, les bonnes stratégies et de la discipline, Marie a augmenté sa cote, s’est fait approuver pour une hypothèque et est maintenant propriétaire de sa maison.

FAQ - Impact du crédit sur l'approbation hypothécaire

Comment vérifier votre dossier de crédit gratuitement ?

Le plus simple est de vous rendre sur le site de votre institution financière comme BMO, Desjardins, CIBC, Banque Scotia, TD, et d’utiliser leur outil de suivi de cote de crédit. Sinon, vous pouvez également vous rendre directement sur le site d’Equifax ou de TransUnion, et de vous créer un compte pour accéder à votre dossier.

Est-il possible d’obtenir une approbation hypothécaire avec un mauvais crédit ?

Selon la cote de crédit que vous avez, ce n’est pas impossible, mais définitivement difficile. Même avec une plus grosse mise de fonds, un coemprunteur, et des options de prêts alternatifs, vous n’êtes jamais sûre d’être approuvé pour une hypothèque.

Si vous craignez que votre cote de crédit nuise à votre demande de prêt, n’hésitez pas à prendre un rendez-vous avec un courtier hypothécaire pour faire analyser votre dossier.

Quoi faire si votre cote de crédit est trop basse pour acheter une maison ?

Prenez un pas de recul, stabilisez votre situation financière, et prenez les actions nécessaires pour augmenter votre cote. Parfois, repousser le projet d’achat immobilier est la meilleure chose à faire.

Toutefois, si vous voulez vraiment faire fonctionner votre projet, revoyez votre budget, limitez l’utilisation de votre crédit à 30%, payez toutes vos factures à temps, maximisez votre épargne, trouvez un prêteur alternatif ou quelqu’un pour cosigner votre prêt.

Combien de temps prévoir pour augmenter une cote de crédit ?

Même s’il est possible de voir votre cote de crédit augmenter en l’espace de 30 à 45 jours, il faut généralement attendre au moins 6 mois, voire un an ou plus pour remarquer une hausse notable.

Combien épargner avant d’acheter une maison au Québec ?

Au Québec, la mise de fonds minimale se situe entre 5% et 20% de la valeur d’achat de la propriété. Puis en plus de la mise de fonds, vous devez prévoir des frais de clôture et d’emménagement qui équivalent entre 1% et 3% du prix d’achat.

Remplissez notre formulaire, prenez rendez-vous avec un courtier et obtenez votre approbation hypothécaire !

Bonne ou mauvaise, peu importe votre cote de crédit, tout acheteur devrait faire appel à un courtier hypothécaire pour chapeauter le processus d’approbation hypothécaire.

Pour comparer les produits hypothécaires, obtenir le meilleur taux et négocier les conditions d’emprunt, il met son expertise à votre service. Prenez rendez-vous dès maintenant !

Même si votre cote de crédit n’est pas parfaite, nos courtiers hypothécaires partenaires sont là pour vous aider à vous faire approuver !

Comprendre les pénalités de remboursement anticipé de votre hypothèque

octobre 4, 2025 by Laurence Perron-Légaré

Vous pensez rembourser votre hypothèque avant la fin du terme ? Attention ! Vous pourriez devoir payer une pénalité de remboursement anticipé. Pour compenser la perte d’intérêts encaissés, les prêteurs chargent des frais qui atteignent plusieurs milliers de dollars.

Selon votre contrat, la pénalité est généralement calculée soit en fonction de trois mois d’intérêts, soit avec le différentiel de taux d’intérêt (DTI). Dans cet article, découvrez comment elles sont calculées, les facteurs qui les influencent et les stratégies pour les réduire ou les éviter.

Qu’est-ce qu’une pénalité de remboursement anticipé d’hypothèque ?

Une pénalité de remboursement anticipé est un frais imposé par votre prêteur si vous décidez de rembourser une partie ou la totalité de votre prêt hypothécaire fermé avant la date prévue.

Lorsque vous décidez de rembourser votre hypothèque avant la fin du terme, au-delà de ce que le contrat prévoit, vous déclenchez la pénalité.

Pour la banque ou l’institution financière, cette pénalité sert de compensation pour la perte d’intérêts qu’elle aurait normalement encaissés si vous aviez respecté l’échéancier initial.

Quand dois-je payer des frais de remboursement anticipé ?

Dans le but de compenser pour le manque à gagner, des frais de remboursement hypothécaire anticipé sont appliqués dans l’une des situations suivantes :

Paiements additionnels plus élevés que ce que votre contrat vous autorise
Remboursez la totalité de votre solde d’hypothèque
Transfert de l’hypothèque chez un autre prêteur avant la fin du terme
Résiliation de votre contrat d’hypothèque en cas de vente

Si vous n’êtes pas certain de savoir si vous devrez payer des frais d’indemnité ou non, n’hésitez pas à prendre contact avec votre conseiller hypothécaire.

Quels facteurs influencent les frais de pénalité pour un remboursement de prêt avant la fin du terme ?

Pour calculer les frais de pénalité de remboursement hypothécaire anticipé, les prêteurs s’appuient sur plusieurs variables. Jamais fixe, la pénalité dépend à la fois de votre contrat, de votre type d’hypothèque et des conditions du marché au moment du remboursement.

Voici tous les facteurs à considérer :

Type de prêt
Solde hypothécaire
Montant remboursé
Durée restante au terme
Taux d’intérêt actuel
Rabais de taux appliqué
Taux affiché
Clauses au contrat
Méthode de calcul du prêteur

Avant de refinancer, vendre, faire un gros virement ou rembourser votre prêt, demandez toujours une estimation écrite à votre prêteur. C’est le seul moyen de connaître le montant exact de votre pénalité.

Comment calculer les pénalités de remboursement anticipé ?

La manière de calculer les frais de pénalité d’un remboursement anticipé varie d’un prêteur à l’autre. Cependant, habituellement au Canada, les prêteurs appliquent le montant le plus élevé des deux entre :

Afin de savoir quelle méthode utiliser pour calculer le montant du dédommagement, vous devez vous référer à votre contrat hypothécaire.

Méthode de calcul des pénalités de remboursement anticipé - 3 mois d’intérêt sur le montant remboursé

Lorsque vous remboursez plus que ce qui est permis à votre contrat, des frais de pénalité, correspondant à l’équivalent de trois mois d’intérêts sur le montant que vous remboursez avant la fin du terme, s’appliquent.

Exemple de calcul de 3 mois d’intérêt pour un remboursement complet

Pénalités
Solde hypothécaire	157 335,00$
Taux d’intérêt actuel	4,19%
Intérêts pour 1 an	6 592,34$
Intérêts pour 3 mois	1 648,08$

Conseil pratique ! Avant de rembourser votre prêt, demandez toujours à votre prêteur un calcul précis de la pénalité. Cette étape permet de comparer le coût de l’opération à l’économie d’intérêts que vous pourriez réaliser.

Méthode de calcul des pénalités de remboursement anticipé - Différentiel de taux d’intérêt (DTI)

Le différentiel de taux d’intérêt est la méthode la plus couramment utilisée, notamment pour les prêts à taux fixe.

Le prêteur calcule la pénalité en faisant la différence entre votre taux d’intérêt actuel et le taux actuellement affiché pour un terme d’une durée semblable (avec le même rabais que vous avez obtenu) et l’applique au solde hypothécaire en fonction du nombre de jours restant au terme.

La pénalité correspond alors à la différence d’intérêt que la banque aurait perçue si vous aviez respecté le terme complet de votre contrat.

Exemple de calcul de différentiel de taux

Pénalités
Taux d’intérêt actuel	4,19%
Rabais de taux appliqué	2,15%
Taux actuellement en vigueur	6,04%
Taux ajusté avec le rabais	6,04% - 2,15% = 3,89%
Différence de taux	4,19% - 3,89% = 0,30%
Solde hypothécaire	157 335,00$
Jours restants	1 321 j
Calcul de différence de taux	157 335,00$ x 0,30% + 365 j x 1321 j = 1 728,27$

Exemple de calcul de pénalité - 3 mois d’intérêt et le DTI

Dans le cas d’un remboursement intégral d’un prêt hypothécaire, suite à une vente par exemple, il est courant pour un prêteur d’appliquer le montant le plus élevé des deux.

Si on reprend les exemples précédents :

Le montant applicable aura tendance à être celui du différentiel de taux, soit de 1728,27$.

Comment estimer les frais de remboursement anticipé ?

Pour estimer les frais de remboursement anticipé, commencez par consulter votre contrat de prêt afin de savoir quelle méthode appliquer et relever toutes les données pertinentes au calcul.

Rendez-vous ensuite sur le site de votre prêteur et utilisez leur calculateur. Au Canada, la plupart des banques et institutions financières ont leur propre outil de calcul. Entrez-y vos données et simulez le montant de la pénalité à payer. À partir de cette information, testez plusieurs scénarios et pesez les pour et les contre d’un remboursement anticipé.

Attention ! Les calculateurs sont hyper pratiques, mais les résultats ne doivent pas être utilisés comme valeur sûre. Pour connaître le montant exact d’indemnité, contactez votre prêteur !

Qu’arrive-t-il si j’ai eu droit à une remise en argent lors de la signature ?

Pour attirer plus de clients, certains prêteurs offrent une remise en argent lors de la signature de l’hypothèque.

Ce qu’il faut savoir c’est que si vous remboursez votre prêt avant la fin du terme, cette somme n’est pas « gratuite ». Dépendamment de la durée restante au terme, le prêteur demande un remboursement total ou partiel de la remise reçue, en plus de la pénalité de remboursement anticipé.

Le remboursement du « cashback » est généralement calculé au prorata, mais le calcul exact est à la discrétion du prêteur. Donc, si vous êtes dans cette situation et que vous avez obtenu une remise en remise, n’oubliez pas de l’inclure dans le calcul de la pénalité à payer.

Comment éviter de payer des pénalités pour remboursement anticipé ?

Pour réduire ou éviter de payer des pénalités pour remboursement anticipé, voici quelques stratégies :

Utiliser tous les droits de remboursement accéléré auxquels vous avez droit réduit le capital, et donc le montant de la pénalité une fois appliquée.

Le moment le plus avantageux pour rembourser un prêt hypothécaire est à la fin du terme, car il n’y a pas de pénalité à payer.

Selon les clauses négociées au contrat, transférer l’hypothèque d’une propriété à une autre permet d’éviter de briser le contrat et de payer des frais de pénalité.

Communiquer avec un courtier hypothécaire pour magasiner et explorer les options offertes par différents prêteurs est une bonne stratégie pour limiter les frais à payer en cas de remboursement.

Étude de cas - Pénalité remboursement anticipé d’une hypothèque de 460 000$

Jeff a acheté une maison unifamiliale à Lévis le 3 mars 2023 pour 575 000,00$ avec une mise de fonds de 20% (115 000,00$). Desjardins lui a accordé une hypothèque de 460 000,00$ amorti sur 25 ans.

Voici quelques informations supplémentaires sur son prêt hypothécaire :

En date du 4 octobre 2025, Jeff décide de mettre sa maison en vente, car il a obtenu un nouvel emploi à Gatineau et doit déménager. Il a donc décidé de contacter son institution pour connaître le montant exact de sa pénalité de remboursement anticipé.

Avec un solde hypothécaire actuel de 435 329,35$, la pénalité équivaut au montant le plus élevé des deux entre les trois mois d’intérêt et le DTI.

Trois mois d’intérêt

Pénalités
Solde hypothécaire	435 329,35$
Taux d’intérêt actuel	5,30%
Intérêts pour 1 an	23 072,46$
Intérêts pour 3 mois	5 768,11$

Différentiel de taux d’intérêt (DTI)

Pénalités
Taux d’intérêt actuel	5,30%
Rabais de taux appliqué	1,75%
Taux actuellement en vigueur	5,79%
Taux ajusté avec le rabais	5,79% - 1,75% = 4,04%
Différence de taux	5,30% - 4,04% = 1,26%
Solde hypothécaire	435 329,35$
Jours restants	881 j
Calcul de différence de taux	435 329,35$ x 1,26% + 365 j x 881 j = 13 239,50$

Entre le 5 768,11$ des trois mois et le 13 239,50$ du DTI, Jeff devra payer la pénalité la plus élevée, soit de 13 239,50$.

FAQ - Tout savoir sur les pénalités de remboursement anticipé

Quelle est la différence entre un remboursement anticipé et accéléré ?

Un remboursement anticipé brise votre contrat avant la fin du terme et entraîne des frais de pénalité. Un remboursement accéléré respecte votre contrat et se fait via des paiements supplémentaires autorisés qui n’encourent aucune pénalité.

Quelle est la différence entre la pénalité hypothèque taux fixe vs taux variable ?

Avec un taux variable, la pénalité est presque toujours de 3 mois d’intérêts. Avec un taux fixe, la banque applique la méthode du montant le plus élevé entre 3 mois d’intérêts et le différentiel de taux d’intérêt.

Comment savoir à l’avance le montant de ma pénalité hypothécaire ?

Le seul moyen de connaître la pénalité est de demander à votre prêteur une estimation écrite et datée. Puisque la pénalité dépend de votre solde hypothécaire, des taux et du temps restant au terme, elle varie en tout temps.

De plus, dans le calcul de la capacité d’emprunt, le taux de capitalisation tend à être réduit, tendant davantage vers le 50%.

Est-ce que les pénalités hypothécaires sont négociables ?

Non, les pénalités ne se négocient pas, elles sont fixées par votre contrat. Par contre, certaines banques proposent des solutions alternatives comme le transfert d’hypothèque ou la combinaison avec un nouveau prêt. Pour savoir si ces possibilités s’offrent à vous, contactez votre prêteur.

Est-ce possible d’éviter la pénalité de remboursement anticipé en cas de vente ?

Pas toujours, mais parfois oui. Si votre prêteur permet le transfert de l’hypothèque à votre nouvelle maison, ou si vous vous engagez à prendre une nouvelle hypothécaire avec le même prêteur, il est possible d’éviter la pénalité.

Pourquoi les banques n’aiment pas les remboursements anticipés ?

Parce qu’elles n’encaissent pas les intérêts tel que prévu au contrat, et donc, financièrement elles sont perdantes.

Dois-je refinancer ou payer une pénalité de remboursement anticipé ?

La réponse dépend de vos objectifs. Si le refinancement vous permet d’obtenir un meilleur taux ou de consolider vos dettes et que l’économie dépasse la pénalité, ça peut valoir la peine. Sinon, attendre la fin du terme est plus avantageux.

Pour déterminer quelle option est la meilleure, il est fortement recommandé de prendre rendez-vous avec un courtier hypothécaire local.

Besoin d’aide pour calculer votre pénalité hypothécaire ? Parlez à un courtier hypothécaire !

Pensez-vous rembourser votre hypothèque avant la fin du terme ? Dans ce cas, ça vaut la peine de faire analyser votre dossier par un courtier hypothécaire. Vous pourriez sauver des milliers de dollars !

Prêt à limiter au maximum vos frais de remboursement anticipé ?

Refinancer votre hypothèque pour financer des rénovations : ce qu’il faut savoir

septembre 29, 2025 by Valérie Langevin

La question qui revient souvent auprès de nombreux Québécois est : comment puis-je utiliser l’équité de ma maison pour financer mes rénovations résidentielles ?

La réponse : Le refinancement hypothécaire est la méthode la plus efficace et souvent la moins coûteuse. Il vous permet d’emprunter jusqu’à 80 % de la valeur marchande de votre propriété en utilisant votre valeur nette (équité) accumulée pour obtenir les fonds nécessaires.

Avec le coût des rénovations résidentielles qui a atteint 92,6 milliards de dollars au Canada en 2023 (Statistique Canada), c’est une option privilégiée pour financer un investissement qui pourrait vous rapporter un retour de 75 % à 100 % sur certaines rénovations, comme la cuisine ou la salle de bain. En consolidant ce montant avec votre prêt actuel, vous bénéficiez du meilleur taux hypothécaire pour vos travaux, évitant les taux élevés des prêts personnels ou des marges de crédit non garanties.

Qu'est-ce que le refinancement hypothécaire pour rénovations ?

Le secteur de la construction et de la rénovation résidentielle est en plein essor au Québec. Qu’il s’agisse de moderniser une cuisine, d’ajouter un étage ou de procéder à des travaux d’efficacité énergétique, ces projets demandent des capitaux importants.

Le refinancement hypothécaire est l’action de remplacer votre prêt hypothécaire actuel par un nouveau prêt pour un montant supérieur. L’objectif est d’utiliser la valeur nette (ou équité) que vous avez accumulée dans votre propriété pour libérer des liquidités.

Définitions essentielles

Valeur Nette (Équité) : C'est la portion de la valeur de votre maison qui vous appartient. Elle se calcule par la différence entre la valeur marchande actuelle de votre maison et le solde restant de votre prêt hypothécaire.

Ratio Prêt-Valeur (RPV) : C'est le ratio de votre prêt par rapport à la valeur de votre maison. Au Canada, la loi est claire. Le refinancement d’un prêt hypothécaire ne peut excéder 80 % de la valeur marchande de la propriété. Ce seuil est la donnée la plus cruciale à connaître.

En d’autres termes, si votre maison vaut 500 000 $, la dette totale garantie par la propriété ne peut dépasser 400 000 $.

Les 3 questions clés avant de refinancer vos travaux

Avant de contacter un courtier ou une institution financière, vous devez évaluer trois facteurs déterminants pour la réussite de votre projet de refinancement.

1. Combien puis-je emprunter réellement ? (Le calcul de l'équité disponible)

La première étape consiste à déterminer le montant maximal que vous pouvez obtenir pour vos rénovations. Ce montant est directement lié à la valeur de votre propriété et à votre équité.

La formule est simple, mais nécessite une estimation précise de la valeur marchande actuelle de votre maison :

Montant maximal disponible = (Valeur marchande × 80 %) − Solde hypothécaire actuel

Exemple concret de calcul d'équité :

Élément	Montant ($)
Valeur marchande actuelle	500 000
Ratio prêt-valeur maximal (80 %)	400 000
Solde hypothécaire actuel	200 000
Équité disponible pour le refinancement	200 000

Dans cet exemple, vous avez jusqu’à 200 000 $ de liquidités potentielles pour financer vos travaux. Ce calcul illustre l’importance d’une évaluation immobilière professionnelle. C’est le montant qui sera utilisé par l’institution financière pour déterminer le RPV et valider le montant de votre nouveau prêt.

2. Est-ce vraiment moins cher qu'un prêt personnel ou une marge de crédit ?

Le principal attrait du refinancement est l’accès au meilleur taux d’intérêt possible pour votre emprunt. Lorsque vous refinancez, vous incorporez le montant des rénovations à votre prêt hypothécaire principal.

Taux hypothécaire : Les taux hypothécaires sont généralement les plus bas sur le marché, avec des taux fermés promotionnels oscillant autour de 4,29 % à 5,99 % en 2026.

Autres produits (Prêt/Marge) : Un prêt personnel ou une marge de crédit (non garantie) pour rénovations est souvent assorti d'un taux d'intérêt beaucoup plus élevé, qui peut facilement se situer entre 8 % et 15 % ou plus.

L'impact de l'amortissement :

Un prêt personnel doit être remboursé en 5 ou 7 ans. Le refinancement vous permet d’étaler le coût des rénovations sur la période d’amortissement restante de votre hypothèque (jusqu’à 25 ou 30 ans).

Bien que vous payiez des intérêts sur une plus longue période, l’économie mensuelle réalisée grâce à un taux hypothécaire bas est souvent très significative, rendant les travaux abordables. C’est l’outil idéal pour financer des rénovations qui augmentent la valeur de la propriété (cuisine, salle de bain) ou qui génèrent des économies à long terme (isolation, thermopompe).

3. Quelles sont les conditions et les frais cachés ? (Les étapes légales)

Le refinancement n’est pas gratuit et implique des frais qui doivent être pris en compte dans votre budget total.

Frais	Coût estimé au Québec	Description
Frais de notaire	1 000 $ à 2 000 $	Essentiels, car le refinancement exige un nouvel acte d'hypothèque notarié.
Frais d'évaluation	300 $ à 500 $	Obligatoires pour confirmer la valeur marchande de la propriété.
Pénalités de bris de contrat	Variable	Si vous refinancez en milieu de terme (avant l'échéance de votre taux fixe), votre prêteur peut exiger des pénalités considérables. Ce coût doit être inclus dans le montant à refinancer et comparé aux économies futures.

Étude de cas : Refinancer une toiture et une cuisine au Québec

Pour illustrer concrètement l’intérêt du refinancement, prenons le cas de Marie et Jean, un couple de propriétaires à Lévis, qui souhaitent réaliser des travaux importants pour maximiser le confort et la valeur de leur maison.

Contexte initial et besoins de financement

Élément	Montant ($)	Détail / Source
Valeur actuelle de la maison	450 000	Valeur estimée après évaluation.
Solde hypothécaire actuel	180 000	Hypothèque restante.
Rénovations prévues (coûts)	50 000	Toiture (15 000 $) et rénovation complète de la cuisine (35 000 $).
Frais de refinancement (estimés)	2 000	Frais de notaire et d'évaluation (selon les estimations de 2025).

Calcul du refinancement

Montant maximal possible (80 %) : 450 000 $ × 80 % = 360 000 $

Montant total du nouveau prêt : Solde actuel (180 000 $) + Rénovations (50 000 $) + Frais (2 000 $) = 232 000 $

➡️ Le nouveau prêt de 232 000 $ est bien inférieur au maximum de 360 000 $. Le refinancement est donc approuvé.

L'Avantage du Refinancement

Option de Financement	Taux d'Intérêt estimé	Paiement sur 5 ans (50 000 $)	Paiement sur 20 ans (50 000 $)*
Refinancement Hypothécaire	4,64 % (fixe 5 ans)	938 $/ mois	318 $/ mois
Prêt Personnel / Marge de Crédit	10 % (variable)	1 062 $/ mois	Non disponible

*Note : Le coût des rénovations est étalé sur 20 ans (période d'amortissement hypothécaire restante).

En choisissant le refinancement, Marie et Jean paient leurs travaux à un taux plus de deux fois inférieur à celui d’un prêt personnel, réduisant drastiquement leurs paiements mensuels et augmentant la valeur de revente de leur propriété.

Les rénovations de la cuisine et de la salle de bain peuvent générer un retour sur investissement de 75 % à 100 % du coût initial, faisant de cet emprunt un investissement judicieux.

FAQ - Refinancer votre hypothèque pour financer des rénovations

Dois-je prendre mon refinancement auprès de mon institution actuelle ?

Absolument pas. Bien que votre banque vous contacte souvent la première, vous avez tout intérêt à magasiner votre taux. En engageant une démarche de refinancement, vous êtes libre de choisir n’importe quelle institution financière. C’est le moment idéal pour utiliser notre plateforme pour comparer les offres de +20 institutions financières et obtenir le meilleur taux pour votre nouveau prêt.

Est-ce que les rénovations d'efficacité énergétique (thermopompe, isolation) sont un meilleur motif de refinancement ?

Oui. En plus d’augmenter le confort et potentiellement la valeur de votre maison, ces travaux peuvent vous rendre admissible à divers programmes de subventions provinciales ou fédérales (ex : Rénoclimat, LogiRénov) qui allègent le coût final. Financer la portion non couverte par les subventions via un refinancement est une excellente stratégie pour réduire vos factures d’énergie tout en augmentant votre équité.

Quelle est la différence entre refinancement et Marge de crédit hypothécaire (HELOC) ?

Le refinancement est un nouveau prêt hypothécaire unique avec un montant et un terme fixes (ou variables). Les fonds sont versés en une seule somme globale.

La Marge de crédit hypothécaire (HELOC) est une ligne de crédit renouvelable adossée à la valeur nette de votre maison, souvent limitée à 65 % du RPV de la propriété. Elle est plus flexible pour les petits travaux continus, mais son taux est généralement variable et peut être légèrement plus élevé que celui d’un refinancement classique.

Quel pointage de crédit faut-il pour refinancer ?

Pour être admissible aux meilleurs taux hypothécaires et au refinancement à 80 % du RPV, les institutions exigent généralement un excellent pointage de crédit, souvent de 680 et plus. Si votre pointage est plus faible, vous pourriez être admissible, mais à un taux d’intérêt plus élevé.

Comparez les taux pour votre refinancement dès maintenant !

Le refinancement hypothécaire est l’outil financier par excellence pour transformer votre maison au Québec. Il vous permet de puiser dans la valeur que vous avez déjà bâtie, vous donnant accès à des fonds pour des rénovations qui augmenteront à la fois votre qualité de vie et la valeur marchande de votre propriété.

Ne laissez pas votre équité dormir et ne financez pas un investissement rentable avec un prêt coûteux. Prenez le contrôle de votre projet de rénovation en vous assurant d’obtenir le meilleur taux hypothécaire possible.

Prêt à comparer les offres pour votre refinancement ?

Chez Québec Hypothèques, nous simplifions le processus. Remplissez notre formulaire pour Comparer les offres de financement de +20 institutions financières, 100% en ligne.

5 stratégies efficaces pour rembourser votre hypothèque plus vite

septembre 29, 2025 by Laurence Perron-Légaré

Déterminé à dire adieu à votre prêt hypothécaire plus tôt, économiser des milliers de dollars en intérêts et gagner des années de liberté financière ?

Les stratégies pour rembourser son hypothèque plus rapidement et se rapprocher d’une maison à 100% payée incluent : opter pour une fréquence de remboursement accéléré, augmenter les versements, verser un montant forfaitaire annuel, profiter des rentrées d’argent inattendues et raccourcir la période d’amortissement.

Prêt à découvrir comment Maripier remboursera son prêt en 12 ans au lieu de 30 et économisera 153 250$ ?

Pourquoi rembourser votre hypothèque plus rapidement ?

Au Québec, les propriétaires ont jusqu’à 25 ans, voire 30 ans pour certains, pour rembourser la totalité du prêt hypothécaire. Par contre, il y a des avantages à le faire en 20, 15 ou 10 ans.

Qui n’a pas hâte au jour où le solde hypothécaire affiche enfin 0$ ? Ne plus rien devoir à personne, avoir une maison entièrement payée et pouvoir investir dans d’autres projets, c’est ça être riche. Et même si on a passé l’époque de mettre des lions devant la maison, le sentiment est le même. Bonjour la fierté et la liberté !

Sans oublier de mentionner les milliers, dizaines de milliers, voire centaines de milliers de dollars en intérêts économisés. Plus vite vous remboursez votre hypothèque, plus vous réduisez le coût total d’emprunt.

Quelques points à retenir avant d’accélérer le remboursement de votre prêt hypothécaire

Recalculer votre budget mensuel pour rembourser une plus grosse partie de votre prêt hypothécaire est une bonne stratégie, mais pas pour tout le monde.

Pour aller de l’avant, il est important de faire le point sur votre situation financière avec votre conseiller ou votre courtier hypothécaire et de répondre aux conditions suivantes :

Si vous n’avez pas de professionnel à qui vous référer, notre équipe est prête à vous aider à en trouver un près de chez vous. Psst : c’est gratuit et sans obligation.

5 stratégies pour rembourser votre hypothèque plus rapidement

Déterminé à ne pas attendre 25 ans pour être libre ? Explorez 5 stratégies pour accélérer le remboursement de votre prêt hypothécaire.

Stratégie #1. Choisir l’option de remboursement accéléré

Au moment de choisir la fréquence des versements, vous pouvez sélectionner l’option « accélérée ». Avec un paiement hebdomadaire accéléré ou aux deux semaines accéléré, vous remboursez chaque année un peu plus qu’avec l’option régulière et vous ne payez aucune pénalité.

Règle générale, vous remboursez l’équivalent d’un mois de plus par an, diminuez la période d’amortissement totale et économisez sur le montant total d’intérêts à payer.

Exemple :

Prêt de 300 000$ avec mise de fonds de 20%, un taux d’intérêt fixe 5 ans de 4% et une période d’amortissement de 25 ans.

Remboursement de prêt hypothécaire	Versements aux deux semaines	Versements aux deux semaines accéléré
Montant des versements	582,16$	631,23$
Intérêts totaux payés	138 393,84$	119 095,34$
Période totale de remboursement	650 versements	569 versements

Avec cette méthode, le prêt est remboursé 3 ans plus vite et engendre des économies d’intérêt de 19 298,50$.

Stratégie #2. Augmenter le montant des versements hypothécaires

Selon les modalités inscrites au contrat, vous avez le droit d’aller jusqu’à doubler le montant de votre versement pour ne pas payer de pénalités.

Cette méthode vous donne la flexibilité de rembourser le montant avec lequel vous êtes à l’aise chaque mois sans devoir vous engager dans un plan de remboursement strict.

En remboursant le double ou quelques dollars, tous les montants supplémentaires versés réduisent directement le capital, la période d’amortissement et les intérêts.

Exemple :

Prêt de 300 000$ avec mise de fonds de 20%, un taux d’intérêt fixe 5 ans de 4% et une période d’amortissement de 25 ans.

Remboursement de prêt hypothécaire	Versements mensuels	Versements mensuels doublés
Montant des versements	1 262,45$	2 524,90$
Intérêts totaux payés	138 734,12$	48 582,54$
Période totale de remboursement	300 versements ou 25 ans	115 versements ou 9 ans et 7 mois

Avec cette méthode, le prêt est remboursé près de 16 ans plus rapidement et engendre des économies d’intérêt de 90 151,58$.

Stratégie #3. Verser un montant forfaitaire annuel

Attendez-vous un bonus au travail, un retour d’impôt ou un montant en héritage ? Quelle que soit la source de revenu, vous pouvez rembourser une partie de votre hypothèque via un montant forfaitaire.

Normalement, pour ne pas payer d’indemnité, vous avez le droit de rembourser un montant équivalent à un maximum 15% du prêt initial chaque année. Par exemple, avec cette règle, vous êtes autorisé à rembourser, pour un prêt de 240 000$, un montant annuel maximal de 36 000$.

Exemple :

Prêt de 300 000$ avec mise de fonds de 20%, un taux d’intérêt fixe 5 ans de 4% et une période d’amortissement de 25 ans.

Remboursement de prêt hypothécaire	Versements mensuels sans remboursement additionnel	Versements mensuels + remboursement annuel de 10 000$	Versements mensuels + remboursement annuel de 36 000$
Montant des versements	1 262,45$	1 262,45$	1 262,45$
Économies en intérêts	0$	79 433,00$	115 115,00$
Période totale de remboursement	300 versements ou 25 ans	147 versements ou 12 ans et 3 mois	73 versements ou 6 ans et 1 mois

Stratégie #4. Utiliser des sommes d’argent inattendues

Après avoir reçu de l’argent en cadeau, un remboursement de taxes, des commissions au travail ou fait du profit sur la vente d’objets, vous pouvez utiliser tout ce que vous recevez en extra pour effectuer des remboursements ponctuels et imprévus.

Plutôt que de dépenser cet argent, chaque montant supplémentaire versé réduit le capital du prêt, ce qui diminue automatiquement les intérêts à payer. Et sachez que même des petits montants, ajoutés régulièrement, diminuent significativement la durée totale de votre hypothèque.

Exemple :

Prêt de 300 000$ avec mise de fonds de 20%, un taux d’intérêt fixe 5 ans de 4% et une période d’amortissement de 25 ans.

Remboursement de prêt hypothécaire	Versements mensuels sans remboursement additionnel	Versements mensuels + remboursement total annuel de 500$	Versements mensuels + remboursement total annuel de 1 000$	Versements mensuels + remboursement total annuel de 2 500$
Montant des versements	1 262,45$	1 262,45$	1 262,45$	1 262,45$
Économies en intérêts	0$	8 657,00$	16 283,00$	34 572,00$
Période totale de remboursement	300 versements ou 25 ans	285 versements ou 23 ans et 9 mois	271 versements ou 22 ans et 7 mois	238 versements ou 19 ans et 10 mois

Stratégie #5. Réduire la période d’amortissement

Plutôt que de multiplier les versements supplémentaires, vous pouvez tout simplement raccourcir la période d’amortissement totale du nombre d’années de votre choix. Rien ne vous oblige à signer pour 25 ou 30 ans !

Quand le faire ? Au financement ou au renouvellement du prêt hypothécaire par exemple.

D’ailleurs, le renouvellement est la période idéale pour négocier les conditions de remboursement.

Si les taux sont similaires ou plus élevés, réduire la période d’amortissement accéléré le remboursement et diminue les intérêts payés.
Si les taux sont plus bas, c’est une double opportunité : raccourcir l’amortissement et/ou conserver le même montant de versement. Le taux réduit signifie que plus d’argent va directement au capital, et accélère encore plus le remboursement.

Exemple :

Prêt de 300 000$ avec mise de fonds de 20%, un taux d’intérêt fixe 5 ans de 4% et une période d’amortissement de 25 ans.

Remboursement de prêt hypothécaire	Période de 25 ans	Période de 20 ans	Période de 15 ans	Période de 10 ans
Montant des versements	1 262,45$	1 450,20$	1 771,30$	2 426,23$
Intérêts totaux payés	138 734,12$	108 044,80$	78 832,20$	51 135,46$

Pouvez-vous combiner plusieurs stratégies de remboursement hypothécaire accéléré ?

Oui, tout à fait ! Pour rembourser votre prêt encore plus vite, vous pouvez combiner les stratégies qui s’alignent le mieux avec votre situation et vos objectifs financiers.

Par exemple :

Les options sont là ! L’important est de vous assurer d’avoir la capacité financière de rembourser votre hypothèque plus vite et de ne pas dépasser les limites permises par le prêteur. Sinon, vous devrez payer des frais de pénalités.

Étude de cas - Stratégie de remboursement hypothécaire accéléré de Maripier J.

Pour vous partager une étude de cas réelle, on a contacté la cliente d’un courtier hypothécaire avec qui on fait affaire, et elle nous a autorisé à vous partager sa stratégie de remboursement.

Maripier J. a acheté un condo de 2 chambres à Laval le 12 juin 2025 à un prix de 439 000$. Avec une mise de fonds de 20%, soit 87 800$, le prêt hypothécaire s’élève à 351 200$. En tant que première acheteuse, elle se qualifiait pour une période d’amortissement de 30 ans, mais elle a décidé de la raccourcir à 22 ans.

Avec un taux d’intérêt de 3,99%, plutôt que de choisir le versement mensuel classique de 1 994,42$, elle a opté pour un versement hebdomadaire accéléré de 498,61$. De plus, Maripier reçoit un bonus annuel au travail de 10 000$ qu’elle prévoit utiliser pour effectuer un paiement forfaitaire.

Avec cette stratégie combinée :

Le cas de Maripier démontre qu’en combinant versements accélérés, paiements forfaitaires et ajustement de l’amortissement, il est possible d’atteindre la liberté financière beaucoup plus tôt et d’économiser beaucoup d’argent sur les intérêts.

FAQ - Remboursement accéléré hypothèque

Est-ce mieux d’investir votre argent ou de rembourser mon hypothèque plus vite ?

Ça dépend de votre situation. Si vous avez un taux d’intérêt élevé, accélérer le remboursement vous fait économiser beaucoup d’argent sur les intérêts. Cependant, si vous pouvez obtenir un meilleur rendement ailleurs (placements, REER, CELI), investir peut être plus intéressant. Vu que c’est du cas par cas, l’idéal est d’évaluer vos objectifs financiers avec un conseiller.

Comment calculer et optimiser vos versements hypothécaires ?

Commencer par utiliser un calculateur gratuit en ligne pour simuler différents scénarios de remboursement hypothécaire. Ensuite, prenez rendez-vous avec votre courtier hypothécaire pour obtenir un avis professionnel et décider de la meilleure stratégie.

Quelle est la pénalité à payer pour remboursement anticipé de l'hypothèque ?

Si vous respectez votre contrat, aucune pénalité n’est à prévoir. Toutefois, si vous dépassez les limites autorisées, la pénalité correspond soit à 3 mois d’intérêt ou au différentiel de taux. La méthode de calcul dépend du type de prêt et de remboursement.

De plus, dans le calcul de la capacité d’emprunt, le taux de capitalisation tend à être réduit, tendant davantage vers le 50%.

Comment calculer les frais de remboursement anticipé ?

Vous pouvez utiliser un des calculateurs de remboursement anticipé d’une hypothèque disponibles en ligne ou contacter votre représentant hypothécaire.

Comment éviter de payer des pénalités de remboursement anticipé d’hypothèque ?

Pour ne pas payer de pénalités de remboursement, renseignez-vous sur les limites autorisées par votre contrat et respectez-les.

Quelle est la différence de remboursement anticipé pour un prêt ouvert ou fermé ?

Un prêt ouvert est associé à un taux d’intérêt plus élevé, mais il permet de rembourser une partie ou la totalité du capital à tout moment, sans pénalité. Un prêt fermé, associé à un taux plus avantageux limite le montant annuel remboursable sans frais. Au-delà des conditions prévues, des pénalités s’appliquent.

Comment modifier la fréquence de vos versements hypothécaires ?

Pour ajuster vos versements hypothécaires, veuillez tout simplement contacter votre courtier ou représentant hypothécaire.

Pouvez-vous sauter ou reporter un versement hypothécaire ?

Non. Avec ou sans remboursement accéléré, vous ne pouvez pas sauter ou reporter le versement d’un mois suivant. Donc si vous mettez en place une stratégie de remboursement accéléré, assurez-vous d’être en mesure d’acquitter vos versements réguliers.

Élaborez la meilleure stratégie de remboursement accéléré avec un courtier hypothécaire !

Prêt à rembourser votre hypothécaire plus vite ? Que ce soit pour un financement, un renouvellement ou un refinancement, prenez rendez-vous dès aujourd’hui avec un courtier hypothécaire pour discuter de la meilleure stratégie de remboursement à adopter.

Payer plus que le minimum = moins d’intérêts, moins d’années de dettes et plus de liberté financière !

Quelle est la durée d’amortissement idéale pour votre prêt hypothécaire ?

septembre 22, 2025 by Valérie Langevin

La durée d’amortissement de votre prêt hypothécaire est l’une des décisions financières les plus importantes de votre vie. C’est le choix qui a un impact direct sur vos paiements mensuels et le coût total de votre maison.

Alors que des périodes plus courtes comme 15 ou 20 ans vous permettent d’économiser des dizaines de milliers de dollars en intérêts, une période plus longue (25 ou 30 ans) offre des mensualités plus abordables. Historiquement, une période d’amortissement de 25 ans a longtemps été la norme au Canada.

Cependant, avec l’augmentation des prix de l’immobilier, de plus en plus de Canadiens optent pour des amortissements plus longs. Le choix idéal dépend de votre situation financière personnelle : votre capacité de paiement, votre tolérance au risque et vos objectifs à long terme.

Qu'est-ce que la durée d'amortissement d'un prêt hypothécaire ?

Avant de plonger dans les détails, il est essentiel de bien comprendre la différence entre la durée d’amortissement et le terme hypothécaire, deux concepts souvent confondus. La durée d’amortissement est la période de temps totale, en années, qu’il vous faudra pour rembourser l’intégralité de votre prêt hypothécaire. C’est l’horizon final de votre remboursement.

Le terme hypothécaire, en revanche, est la durée de votre contrat avec votre prêteur. Au Canada, les termes les plus courants varient de 1 à 10 ans. À la fin de chaque terme, vous devez renouveler votre prêt, en renégociant le taux d’intérêt et les conditions pour le terme suivant. L’amortissement, lui, ne change pas sauf si vous décidez de l’ajuster lors d’un renouvellement ou d’un refinancement.

Au Québec, comme partout au Canada, des règles encadrent l’amortissement. Si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat, la période d’amortissement maximale autorisée est de 25 ans. Si votre mise de fonds est de 20 % ou plus, votre prêteur peut vous offrir un amortissement allant jusqu’à 30 ans, ou plus dans certains cas.

Cependant, depuis 2024, le gouvernement a introduit une exception pour les acheteurs d'une première propriété neuve, leur permettant un amortissement sur 30 ans même avec une mise de fonds inférieure à 20 %.

Avantages et inconvénients des durées d'amortissement de prêt hypothécaire

Le choix de votre durée d’amortissement est un compromis entre le coût total de votre prêt et la flexibilité de votre budget mensuel.

Amortissement court (15-20 ans)

Avantages :

● Économies d'intérêts massives : Plus l'amortissement est court, moins vous payez d'intérêts. Sur un prêt de 400 000 $ à un taux de 5 %, passer de 25 à 20 ans peut vous faire économiser des dizaines de milliers de dollars en intérêts sur la durée totale du prêt.
● Accès plus rapide à la valeur nette : Vous remboursez le capital plus rapidement, augmentant l'équité que vous détenez dans votre propriété.
● Liberté financière plus tôt : Vous serez libre d'hypothèque plusieurs années plus tôt, ce qui peut être un avantage considérable pour planifier votre retraite ou d'autres projets de vie.

Inconvénients :

● Mensualités élevées : Les paiements mensuels sont beaucoup plus élevés, ce qui peut peser lourdement sur votre budget et réduire votre flexibilité financière.

Amortissement standard (25 ans)

Avantages :

● Équilibre idéal : Le 25 ans a longtemps été l'option la plus populaire, car elle offre un bon compromis entre des paiements gérables et des économies d'intérêts substantielles par rapport aux amortissements plus longs.
● Accessibilité : C'est l'option par défaut pour de nombreux acheteurs avec moins de 20 % de mise de fonds, la rendant familière et largement disponible.

Inconvénients :

● Les coûts d'intérêts restent significatifs par rapport à une période plus courte.

Amortissement long (30 ans et plus)

Avantages :

● Mensualités plus faibles : C'est l'option la plus abordable en termes de paiements mensuels, ce qui peut vous aider à vous qualifier pour un prêt plus important et à préserver votre liquidité chaque mois.
● Flexibilité financière : Des paiements plus bas vous laissent plus de marge de manœuvre pour l'épargne, les investissements ou les dépenses imprévues.

Inconvénients :

● Coût total beaucoup plus élevé : Vous paierez beaucoup plus d'intérêts sur la durée du prêt. En reprenant notre exemple de 400 000 $, passer de 25 à 30 ans pourrait ajouter plus de 20 000 $ en intérêts totaux.
● Croissance de la valeur nette plus lente : Une plus grande partie de vos paiements sert à rembourser les intérêts, ralentissant la croissance de votre valeur nette.

Étude de cas : Le choix de Léo et Marie

Prenons l’exemple de Léo et Marie, un jeune couple de Trois-Rivières qui souhaite acheter une maison. Après leurs recherches, ils ont trouvé une propriété affichée à 494 000 $ sur Centris. Avec une mise de fonds de 5 % (24 700 $), ils ont besoin d’un prêt de 469 300 $.

Utilisons un taux d’intérêt hypothécaire de 4,75 %. Voyons l’impact des différentes durées d’amortissement sur leur budget :

Impact de la durée d'amortissement :

Amortissement	Versement mensuel	Coût total des intérêts	Remboursement total
25 ans	2 717,14 $	345 843,21$	815 143,21 $
30 ans	2 444,13 $	412 585,55$	881 885,55 $

Comme on peut le voir, un amortissement de 30 ans permet à Léo et Marie de réduire leurs paiements mensuels de 273 $, ce qui peut faire une grande différence dans leur budget au quotidien. Cependant, cette flexibilité a un coût : ils paieront près de 67 000 $ de plus en intérêts sur la durée du prêt.

Ce scénario illustre parfaitement le dilemme. Pour un premier acheteur, un amortissement de 30 ans peut être la seule option pour se qualifier pour le prêt. Mais si leur situation financière le permet, opter pour un amortissement plus court leur ferait économiser une somme considérable à long terme.

FAQ sur la durée d'amortissement d'un prêt hypothécaire

Quelle est la durée d'amortissement la plus populaire au Canada? +

La période d'amortissement de 25 ans est historiquement la plus courante. Cependant, la SCHL signale une augmentation des prêts avec des amortissements de plus de 30 ans, surtout chez les premiers acheteurs, en raison de la hausse des prix de l'immobilier et des taux d'intérêt.

Est-il possible de raccourcir ma période d'amortissement? +

Oui, la plupart des prêts hypothécaires offrent des options de remboursement anticipé. Vous pouvez augmenter vos paiements mensuels ou faire des paiements forfaitaires pour rembourser votre prêt plus rapidement. Cela vous permet d'avoir la flexibilité d'un amortissement long tout en ayant le potentiel d'économiser autant d'intérêts qu'avec un amortissement court.

Comment le taux d'intérêt influence-t-il mon choix? +

Plus le taux d'intérêt est élevé, plus le coût total d'un amortissement long devient significatif. Une période d'amortissement plus courte devient alors beaucoup plus attrayante si votre budget le permet, car les économies d'intérêts sont encore plus importantes.

Comment savoir si je devrais choisir un amortissement long ou court? +

La meilleure façon de prendre une décision éclairée est d'analyser votre budget et vos objectifs. Avez-vous besoin de paiements mensuels bas pour vous qualifier pour le prêt ou pour conserver un coussin financier? Ou bien êtes-vous en mesure de faire des paiements plus élevés pour vous libérer de l'hypothèque plus rapidement et économiser des dizaines de milliers de dollars?

Choisissez votre durée d'amortissement dès aujourd'hui en comparant les offres

Le choix de la durée d’amortissement est une décision personnelle qui doit être prise en fonction de vos objectifs financiers et de votre tolérance au risque. Si votre budget le permet, une durée plus courte vous permettra de faire des économies substantielles. Si vous avez besoin de plus de flexibilité pour vous qualifier ou si vous préférez avoir un coussin financier plus grand, un amortissement plus long est une option viable.

La meilleure façon de prendre une décision éclairée est de comparer les offres de différents prêteurs et de visualiser l’impact des différentes durées sur votre budget.

Commencez dès maintenant en comparant les offres de plus de 20 institutions financières sur notre site en remplissant notre formulaire de soumission !

Utilisez vos revenus locatifs pour obtenir un meilleur prêt hypothécaire

septembre 22, 2025 by Laurence Perron-Légaré

Savez-vous qu’au lieu d’augmenter votre salaire, vous pouvez utiliser vos revenus locatifs pour augmenter votre capacité d’emprunt ? Aux yeux des banques et institutions financières, les loyers ne servent pas qu’à rembourser l’hypothèque, mais à octroyer un financement plus élevé.

Pour financer un premier investissement immobilier locatif ou un énième, vous pouvez intégrer une partie de vos revenus locatifs à vos revenus totaux admissibles.

Pourquoi les revenus locatifs augmentent-ils votre capacité d’emprunt hypothécaire ?

Les revenus locatifs augmentent votre capacité d’emprunt parce qu’une portion de ces loyers est ajoutée à vos revenus admissibles. L’intégration de ces revenus dans le calcul hypothécaire :

Exemple : vous gagnez un salaire de 90 000$ par an et percevez des loyers bruts annuels de 24 000$ (2 000$/mois). Après déductions, les loyers nets s’élèvent à 19 200$. La banque retient 70% des loyers admissibles, disons 13 440$. Vos revenus totaux augmentent à 103 440$. Sans loyers, vous pourriez peut-être emprunter 450 000$ (à 5% d’intérêt). Avec les revenus locatifs, ça pourrait monter à environ 525 000$.

Évaluer la viabilité d’un nouvel investissement immobilier en utilisant les loyers et pas juste votre salaire ouvre la porte à un financement plus élevé.

Comment les banques calculent vos revenus locatifs dans une demande de prêt hypothécaire ?

Pour évaluer votre capacité d’emprunt, les banques intègrent les revenus locatifs de manière prudente. Pour tenir compte des risques qui viennent avec la location long terme, elles n’incluent pas la totalité de vos loyers dans votre demande de prêt. Après vérification de la régularité des paiements, elles ne retiennent qu’une portion admissible.

Selon le type de propriété et le statut d’occupation, les prêteurs peuvent intégrer les revenus locatifs aux revenus admissibles totaux de manières différentes.Ceci dit, à titre d’exemple, voici une des formules utilisées :

Étapes	Description
1. Calcul des loyers annuels bruts	Addition des loyers perçus sur 1 an, basée sur les baux actuels et prévisionnels.
2. Déductions applicables	Soustraction des dépenses d’exploitation admissibles (taxes foncières, entretien, assurances, chauffage).
3. Application du taux de capitalisation	Multiplication du revenu par un pourcentage prudent. Au Canada, pour les immeubles résidentiels, les banques appliquent un taux situé entre 50% et 70%.
4. Ajout aux revenus totaux	Ajout du revenu locatif obtenu aux revenus annuels admissibles.

Quelle proportion des revenus locatifs les prêteurs comptabilisent-ils ?

Pour se protéger des vacances locatives et des loyers impayés, la banque n’inclut pas 100% des revenus prévisionnels. Selon le type de propriété financé et le risque perçu, elle applique un taux de capitalisation moyen situé entre 50% et 70%.

Exemple pour des revenus locatifs annuels de 24 000$ :

Type de propriété	Taux de capitalisation	Revenus locatifs admissibles	Capacité d’emprunt (approximative)
Propriété existante	70%	16 800$	+ 75 000$
Nouvel investissement	50%	12 000$	+ 55 000$

*Les données présentées sont à titre d’exemple seulement et n’offrent aucune garantie sur votre demande de prêt hypothécaire.*

Quelle preuve de revenus locatifs présenter pour un prêt hypothécaire ?

Au Québec, pour valider les revenus locatifs et les intégrer à votre dossier hypothécaire, les courtiers, prêteurs, et assureurs (SCHL) exigent des preuves financières. En voici quelques-unes :

Baux signés : copies des contrats de location actuels (avec locataires, dates et montants).
Relevés bancaires : preuves des 3 à 6 derniers mois montrant les dépôts de loyers.
Déclarations fiscales : T776 joint au T1 pour le fédéral et TP-128 pour le provincial, avec les avis de cotisations des 2 dernières années.
Évaluation immobilière (pour un nouvel investissement) : rapport d'un évaluateur agréé estimant les loyers de marché (basé sur des données locales au Québec).

Puisque les preuves de revenus locatifs requises varient d’une demande de prêt à l’autre, fiez-vous toujours aux exigences du prêteur.

Et pour accélérer le processus d’approbation, préparez-les le plus rapidement possible !

Comment vos revenus locatifs influencent vos ratio d’endettement (ABD/ATD) ?

Les ratios d’endettement, ABD (amortissement brut de la dette) et ATD (amortissement total de la dette) sont les polices des banques pour évaluer votre capacité à rembourser un prêt hypothécaire.

Au Québec, les prêteurs hypothécaires limitent l’ABD à 32% et l’ATD à 40% des revenus admissibles. En y ajoutant les revenus locatifs, vous réduisez les pourcentages relatifs à vos dettes, améliorez ces deux ratios et avez accès à un montant d’emprunt plus élevé.

Pour protéger votre stabilité financière et ouvrir la porte à plus de financement, les banques et les courtiers hypothécaires recalculent tout pour chaque nouveau prêt.

Quelles stratégies utiliser pour augmenter vos revenus locatifs et obtenir un meilleur prêt ?

Vos revenus locatifs ne sont pas coulés dans le béton ! Avec les bonnes stratégies, vous êtes capable de réduire le risque perçu par les banques, améliorer vos ratios d’endettement et obtenir un meilleur prêt hypothécaire.

Alignées aux normes standardisées, voici 3 approches utilisées depuis des années par les propriétaires de biens locatifs :

Augmenter vos revenus locatifs reconnus par la banque

Pour que les banques retiennent une plus grande portion de vos loyers (via un taux de capitalisation moins sévère), concentrez-vous sur les hausses de loyer documentées.

Pour ajuster les loyers :

Réduire les dépenses au minimum pour améliorer votre capacité d’emprunt

Les prêteurs hypothécaires calculent la capacité d’emprunt sur le revenu locatif net. Donc si vous réduisez vos dépenses, la portion admissible est plus élevée, et le montant de prêt octroyé aussi.

Pour limiter les dépenses, voici quelques conseils :

Utilisez un logiciel de gestion automatisé à bas prix pour les suivis des paiements, des renouvellements de baux et des communications.
Magasinez vos assurances et regroupez-les si possible.
Misez sur l’entretien préventif pour minimiser les coûts de réparations majeures.
Faites soumissionner plusieurs sous-traitants pour les contrats d’entretien.
Installez des produits et équipements écoénergétiques.
Concentrez-vous sur les rénovations à forte valeur ajoutée et laissez tomber ce qui ne justifie pas une hausse significative des loyers.

Limiter la vacance locative pour sécuriser vos revenus aux yeux des prêteurs

Mettez-vous vraiment tous les efforts pour combler vos logements ? Si la réponse est non, vous vous pénalisez doublement : en perdant des revenus immédiats et en affaiblissant votre dossier hypothécaire.

Aux yeux des banques, les vacances locatives signalent un risque majeur. Elles pénalisent vos loyers admissibles, via un taux plus élevé, augmentent vos ratios d’endettement (ABD/ATD) et limitent votre capacité d’emprunt.

Pour mettre toutes les chances de votre côté et rassurer les prêteurs, visez un taux d’occupation d’au moins 95%.

Voici quelques stratégies à utiliser pour trouver des locataires (qui sont bons payeurs) :

Affichez votre propriété sur DuProprio, Kijiji, Marketplace dès que vous savez que votre locataire ne renouvelle pas son bail.
Faites toujours une enquête de crédit et vérifiez les références d’anciens propriétaires.
Si vous avez de la difficulté à louer, explorez la possibilité d’offrir un rabais ou un bail plus court.

Êtes-vous prêt à impressionner la banque ?

Exemple d’utilisation de revenus locatifs pour obtenir un meilleur prêt hypothécaire

Pour démontrer le pouvoir des revenus locatifs sur un prêt hypothécaire, on vous présente un exemple simplifié du calcul de prêt de Marc L., un client de 39 ans qui a fait affaire avec l’un de nos courtiers hypothécaires partenaires.

Avec un salaire annuel de 90 000$, Marc est déjà propriétaire d’un duplex qui génère des loyers réguliers et contemple l’achat d’un triplex.

Détail du profil	Sans les revenus locatifs	Avec les revenus locatifs
Salaire annuel	90 000$/an ou 7 500$/mois	90 000$ ou 7 500$/mois
Loyer brut du duplex	0$	30 000$ ou 2 500$/mois
Frais annuels d’exploitation	-	6 000$
Taux de capitalisation	-	24 000$ x 70% = 16 800$
Revenus totaux admissibles	90 000$/an ou 7 500$/mois	106 800$/an ou 8 900$/mois

*Les données présentées sont à titre d’exemple seulement et n’offrent aucune garantie sur votre demande de prêt hypothécaire.*

Calcul de la capacité d’emprunt pour l’achat d’un triplex

Marc vise un triplex évalué à 500 000 $, avec des frais d’habitation (hypothèque + taxes + chauffage) de 2 500 $/mois. Le courtier hypothécaire calcule les ratios pour valider la viabilité.

Ratios	Sans loyers	Avec loyers	Prêt hypothécaire
ABD (frais d'habitation/revenus)	(2 500 / 7 500) x 100 = 33,3% (dépassé) -> Emprunt maximum 450 000$	(2 500 / 8 900) x 100 = 28,1% (respecté) -> Emprunt maximum 525 000$	Les loyers baissent le ratio et libèrent une plus grande marge d’emprunt pour le triplex.
ATD (toutes dettes/revenus)	(2 500 + 500 / 7 500) x 100 = 40% (limite)	(2 500 + 500 / 8 900) x 100 = 33,7% (respecté)	Avec le même niveau de dettes personnelles, le prêt respecte le ratio.

En intégrant les revenus locatifs admissibles de 16 800$ admissibles, Marc est approuvé pour un prêt de 525 000$. Ce gain net de financement de 75 000$ couvre le triplex et 25 000$ de rénovations.

Note : Pour valider l’approbation d’un prêt hypothécaire, les institutions financières utilisent différents scénarios de « stress test » (taux hypothécaire plus élevé, revenus locatifs moins stables, vacances, frais d’exploitation). L’exemple fourni ne présente donc pas tous les calculs effectués par le prêteur.

FAQ - Prêt hypothécaire avec revenu locatif

Est-ce que toutes les banques acceptent les revenus locatifs ?

La majorité des grandes banques et institutions financières acceptent les revenus locatifs. Cependant, certaines ont des conditions d’emprunt strictes ou refusent les revenus de propriétés non occupées par le propriétaire.

Quel est le revenu locatif minimum exigé pour obtenir un prêt hypothécaire ?

Il n’y a pas de montant minimum officiel. Les banques évaluent le dossier de financement, la stabilité et la régularité des revenus locatifs plutôt que le montant exact.

Pour obtenir un meilleur prêt, n’hésitez pas à consulter l’un de nos courtiers hypothécaires partenaires.

Pouvez-vous utiliser des revenus locatifs projetés (non encaissés) pour obtenir un prêt hypothécaire ?

Oui, cependant il faut savoir qu’au Québec les banques sont très prudentes et plus sévères dans une telle situation. Elles n’acceptent les revenus projetés que si un bail est signé ou si des données fiables sont disponibles.

De plus, dans le calcul de la capacité d’emprunt, le taux de capitalisation tend à être réduit, tendant davantage vers le 50%.

Que se passe-t-il si un logement est vacant ?

Pour calculer votre capacité d’emprunt, les prêteurs appliquent une réduction ou excluent totalement la portion correspondant à la « vacance ».

Pourquoi consulter un courtier hypothécaire pour obtenir un meilleur prêt avec vos revenus locatifs ?

Pour obtenir un prêt plus élevé, un meilleur taux d’intérêt, éviter un refus ou une erreur dans votre demande, les avantages de travailler avec un courtier sont multiples.

Le courtier hypothécaire maîtrise les règles de calcul des revenus locatifs, connaît les exigences des prêteurs et sait quelle portion des loyers est reconnue. Il compare les offres, optimise vos ratios d’endettement et rassemble toutes les preuves de revenus locatifs requises.

Avec un service de courtage 100% gratuit pour l’emprunteur, il n’y a aucune raison de procéder autrement.

Planifiez une rencontre confidentielle avec un courtier hypothécaire pour obtenir un meilleur prêt !

Intéressé à utiliser vos revenus locatifs comme levier de financement ? Pour obtenir un meilleur prêt hypothécaire, il est fortement recommandé de commencer par planifier une rencontre confidentielle avec un courtier hypothécaire.

Pour simuler un prêt en intégrant vos loyers et débloquer un produit de financement sur mesure, c’est la meilleure manière de procéder.

Ne laissez pas vos revenus locatifs dormir, transformez-les en levier pour votre prochain investissement !

Assurance prêt hypothécaire : est-elle obligatoire au Québec ?

juillet 3, 2025 by Valérie Langevin

Quand on achète une maison au Québec, on découvre vite qu’il y a toute une série d’étapes, de signatures et de frais à prévoir. Mais au milieu de tout ça, une question revient souvent : l’assurance prêt hypothécaire est-elle obligatoire ?

C’est quoi exactement, l’assurance prêt hypothécaire ?

L’assurance prêt hypothécaire, c’est une protection pour le prêteur, pas pour vous. En clair, si vous ne pouvez plus payer votre hypothèque, cette assurance rembourse la banque. Elle est exigée principalement par la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) ou d’autres assureurs privés comme Sagen ou Canada Guaranty.

Ce n’est pas la même chose qu’une assurance vie hypothécaire (qui, elle, protège vos proches). Et ce n’est pas non plus une protection sur votre maison (ça, c’est votre assurance habitation). Bref, c’est une garantie pour le prêteur, point final.

Quand l’assurance prêt hypothécaire est-elle obligatoire au Québec ?

Voici la règle d’or :

Si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, l’assurance prêt hypothécaire est obligatoire.

Et ce n’est pas un choix laissé à votre banque — c’est une exigence gouvernementale. Pourquoi ? Parce qu’un prêt avec une petite mise de fonds représente un risque plus élevé de défaut de paiement.

Exemples concrets :

Vous achetez une maison de 400 000 $ avec 5 % de mise de fonds (soit 20 000 $) → Assurance obligatoire.
Vous mettez 100 000 $ sur une maison de 500 000 $ (20 % pile) → Pas d’assurance exigée.
Vous avez un duplex et vous mettez 15 % → Encore obligatoire, même si vous allez l’habiter.

Combien ça coûte, cette assurance-là ?

Le coût de l’assurance prêt hypothécaire varie selon votre mise de fonds. Et ce n’est pas un montant payé d’un coup : il est ajouté à votre prêt hypothécaire. Donc vous le remboursez lentement… avec des intérêts.

Voici une idée des primes SCHL (en 2026) :

Mise de fonds	Prime de la SCHL
5 %	4,00 % du montant du prêt
10 %	3,10 %
15 %	2,80 %
20 % ou plus	Aucune assurance requise

Exemple chiffré :

Vous empruntez 350 000 $ avec 5 % de mise de fonds → la prime est de 14 000 $ (ajoutée à votre prêt, donc remboursée sur 25 ans avec intérêts).

Qui fournit cette assurance au Québec ?

La plupart des gens connaissent la SCHL (Société canadienne d’hypothèques et de logement), une société d’État. Mais il existe aussi deux assureurs privés :

La plupart des gens connaissent la SCHL (Société canadienne d’hypothèques et de logement), une société d’État. Mais il existe aussi deux assureurs privés :

Sagen (anciennement Genworth)
Canada Guaranty

C’est généralement votre prêteur qui choisit l’assureur. Vous ne magasinez pas cette assurance comme une police auto. Mais il est bon de savoir que ces assureurs peuvent avoir des critères légèrement différents d’admissibilité.

Peut-on éviter cette assurance ?

Oui, dans certains cas. Et ça peut vous faire économiser des milliers de dollars.

1. En mettant 20 % ou plus de mise de fonds

C’est la méthode classique et directe. Si vous avez assez d’épargne (ou un bon coup de pouce familial), vous évitez complètement cette assurance.

2. En optant pour une propriété moins chère

Des fois, il vaut mieux viser un condo à 350 000 $ sans assurance, qu’une maison à 450 000 $ avec prime SCHL. Ça peut même faire baisser votre paiement mensuel global.

3. En passant par un programme d’aide

Certains programmes, comme le RAP (régime d’accession à la propriété) ou les aides municipales, peuvent vous aider à augmenter votre mise de fonds. Ce n’est pas magique, mais ça peut faire la différence entre 15 % et 20 %.

Attention aux idées reçues !

Beaucoup de gens confondent cette assurance avec d’autres produits. Clarifions tout ça :

❌ Ce n’est pas une assurance vie.
❌ Ce n’est pas une assurance invalidité.
❌ Elle ne protège pas votre maison, ni votre famille.

👉 Elle protège le prêteur, point final. Et même si vous payez une prime, vous n’en tirez aucun bénéfice personnel direct.

Est-ce que ça protège votre cote de crédit ?

Non, et c’est important de le souligner. Si vous arrêtez de payer votre hypothèque, l’assureur rembourse la banque, mais vous devrez rembourser l’assureur. Et en cas de défaut, votre cote de crédit en prendra un coup.

Petit conseil :

Ne vous fiez pas à cette assurance pour vous « protéger » d’un coup dur financier. Pour ça, il vous faut une assurance hypothécaire vie ou invalidité séparée.

Pourquoi certains courtiers la recommandent quand même ?

Dans certains cas, même si vous êtes proche du 20 %, l’assurance peut permettre d’accéder à un meilleur taux hypothécaire. Les prêts assurés représentent moins de risques pour les institutions financières, donc elles offrent parfois de meilleures conditions.

Exemple vécu :

Une cliente avait 18 % de mise de fonds. Son courtier lui a proposé de rester en bas du 20 % pour bénéficier d’un taux réduit. Même avec la prime SCHL, le coût total sur 5 ans était plus bas. Comme quoi… parfois, l’obligation peut devenir une opportunité.

Est-ce que ça change pour un deuxième achat ou un immeuble locatif ?

Oui. Les règles deviennent plus strictes :

Pour un immeuble de 2 à 4 logements où vous habitez un logement : vous pouvez mettre 5 % à 10 %, mais vous aurez l’assurance prêt hypothécaire obligatoire.
Pour un immeuble 100 % locatif : vous devez mettre au moins 20 %, l’assurance n’est pas disponible.

Donc si vous prévoyez un achat locatif, prévoyez une mise de fonds plus élevée. Les règles ne pardonnent pas.

Est-ce déductible d’impôt ?

Malheureusement, non pour une résidence principale.

Cependant, dans certains cas de propriétés locatives ou d’utilisation à des fins d’affaires, la portion de la prime d’assurance hypothécaire peut être amortie (déduite) sur plusieurs années. Parlez-en à un fiscaliste ou un comptable spécialisé pour bien faire les choses.

En résumé : Est-ce que l’assurance prêt hypothécaire est obligatoire au Québec ?

Oui, si votre mise de fonds est inférieure à 20 %.
Non, si vous mettez 20 % ou plus.

C’est une obligation légale pour protéger les prêteurs, et elle s’applique de manière uniforme à travers tout le Québec. Bien que son coût puisse sembler élevé, elle permet aussi à de nombreux ménages d’accéder à la propriété plus tôt.

Comparez et économisez : trouvez votre hypothèque idéale sans sortir de chez vous

Vous l’avez vu, l’assurance prêt hypothécaire obligatoire peut avoir un gros impact sur votre budget. Savoir si elle s’applique à vous, combien elle coûte, et comment l’éviter ou la rentabiliser peut faire toute la différence.

Mais le vrai levier, c’est de comparer les offres hypothécaires. Certains prêteurs offrent de meilleures conditions même si vous devez payer cette assurance. D’autres auront des options flexibles selon votre situation.

Trouvez votre Hypothèque au Québec sans quitter votre salon ! Comparez les offres de financement de +20 institutions financières, 100 % en ligne (achat, renouvellement, refinancement, autre…)

FAQ – Tout savoir sur l’assurance prêt hypothécaire obligatoire au Québec

Est-ce que l’assurance prêt hypothécaire est obligatoire pour tous les acheteurs ? +

Non. L’assurance prêt hypothécaire est obligatoire uniquement si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat de la propriété. Si vous avez 20 % ou plus, vous pouvez éviter cette assurance.

L’assurance prêt hypothécaire est-elle obligatoire même avec un bon crédit ? +

Oui. Peu importe votre cote de crédit, c’est le pourcentage de la mise de fonds qui détermine si l’assurance est exigée. Vous pouvez avoir un excellent dossier financier, mais si vous mettez 5 %, la SCHL ou un assureur privé exigera une couverture.

Peut-on refuser l’assurance prêt hypothécaire obligatoire ? +

Non, on ne peut pas la refuser si votre prêt ne respecte pas les critères (ex. : mise de fonds inférieure à 20 %). Ce n’est pas une option, mais une condition imposée par le prêteur et les assureurs agréés.

Est-ce que cette assurance protège l’acheteur ? +

Pas directement. L’assurance prêt hypothécaire protège le prêteur, pas vous. Si vous êtes incapable de rembourser votre hypothèque, l’assureur couvre les pertes de la banque. Vous restez responsable de la dette, même après saisie ou défaut de paiement.

Est-ce que l’assurance prêt hypothécaire est transférable ? +

Non. Si vous changez de prêteur ou refinancez votre prêt, une nouvelle assurance pourrait être exigée, selon les conditions du nouveau contrat. Ce n’est pas automatiquement transférable comme une police d’assurance automobile.

Y a-t-il une différence entre la SCHL et les autres assureurs hypothécaires ? +

La SCHL est une société d’État, tandis que Sagen et Canada Guaranty sont des assureurs privés. Le principe est le même : tous couvrent les prêts à haut ratio. Les critères d’admissibilité et les politiques peuvent toutefois varier légèrement.

Comment éviter de payer une assurance prêt hypothécaire obligatoire ? +

Voici les options les plus courantes :

Mettre 20 % ou plus de mise de fonds.
Choisir une propriété moins chère.
Profiter de programmes d’aide pour augmenter votre mise de fonds (RAP, subventions municipales, dons).
Magasiner votre prêt pour vérifier si un autre prêteur accepte des conditions différentes.

L’assurance prêt hypothécaire est-elle obligatoire pour les immeubles locatifs ? +

Oui… et non.

Pour un plex de 2 à 4 logements où vous habitez un des logements, l’assurance est exigée si la mise de fonds est inférieure à 20 %.
Pour un immeuble locatif à 100 %, vous devez mettre un minimum de 20 %. L’assurance hypothécaire n’est pas disponible pour ces cas-là.

Est-ce que le coût de l’assurance prêt hypothécaire est amorti dans le prêt ? +

Oui. Dans presque tous les cas, le montant de la prime est ajouté au solde hypothécaire, et vous le remboursez avec vos paiements mensuels. Vous ne payez donc pas la prime d’un coup, mais sur 25 ans… avec intérêts.

Puis-je réclamer l’assurance prêt hypothécaire dans mes impôts ? +

Pas pour une résidence principale. Cependant, si vous achetez un immeuble à revenus ou utilisez une partie de votre maison à des fins commerciales, certaines portions peuvent être amorties fiscalement. Renseignez-vous auprès d’un comptable spécialisé.

Renouvellement hypothécaire : conseils pour négocier le meilleur taux

juillet 3, 2025 by Valérie Langevin

Le renouvellement hypothécaire, c’est un peu comme refaire ses assurances : on sait qu’il faut s’y pencher, mais on le repousse souvent jusqu’à la dernière minute. Pourtant, bien négocier son renouvellement hypothécaire, c’est parfois économiser des milliers de dollars sans changer grand-chose à son mode de vie.

Pourquoi prendre le temps de négocier son renouvellement hypothécaire ?

C’est simple : le taux qu’on vous offre n’est presque jamais le meilleur. Selon les données de la SCHL et des experts du marché, plus de 70 % des emprunteurs au Québec renouvellent leur hypothèque avec leur institution actuelle — souvent sans négocier.

La différence entre un taux de 5,89 % et 5,39 %, ça peut paraître minime, mais pour une hypothèque de 350 000 $, ça représente plus de 8 000 $ d’intérêts sur 5 ans. Rien de négligeable, surtout avec les taux qui restent élevés en 2025.

Et puis, c’est pas comme si on faisait ça toutes les semaines. Le renouvellement arrive une fois tous les cinq ans (ou plus selon votre terme), alors autant bien le faire.

1. Commencez à magasiner votre renouvellement… avant l’échéance

3 à 6 mois avant la date de renouvellement
C’est la fenêtre idéale. Pourquoi ? Parce que c’est souvent à ce moment-là que votre prêteur va vous contacter avec une offre « pré-remplie ». Et c’est aussi le moment où vous avez encore du temps et du pouvoir de négociation.

💡 Astuce : Une famille de Trois-Rivières nous racontait qu’en magasinant 4 mois avant leur échéance, leur banque leur a égalé une offre concurrente de 0,5 % plus bas. Aucun papier, aucune menace de changer d’institution. Juste une info au bon moment.

2. Ne signez jamais l’offre de renouvellement automatique sans comparer

C’est LA plus grosse erreur. Cette offre est rarement compétitive, même si elle est présentée comme une faveur. Votre institution espère que vous allez la signer sans poser de questions — et c’est souvent ce qui se passe.

Prenez le temps de :

Vérifier les taux offerts ailleurs (banques, coopératives, courtiers)
Demander un taux discrétionnaire à votre conseiller (souvent plus bas que le taux affiché)
Poser des questions sur les conditions du prêt, pas juste le taux : pénalités, amortissement, portabilité, options de remboursement anticipé, etc.

3. Faites affaire avec un courtier hypothécaire (et non, ce n’est pas toujours payant)

Un bon courtier, c’est comme un allié sur le marché hypothécaire. Il connaît les produits des différentes institutions, a des ententes préférentielles, et n’a pas intérêt à vous vendre un seul produit.

Pourquoi c’est utile au renouvellement ?

Il peut négocier à votre place, surtout si vous détestez faire des appels ou parler d’argent.
Il connaît les astuces pour éviter certaines pénalités.
Il vous dira si ça vaut la peine de rester ou de changer de prêteur.

Et dans la majorité des cas, le service est gratuit pour vous, car le courtier est rémunéré par l’institution prêteuse.

4. Comprenez les termes : taux fixe ou variable ? Amortissement ou terme ?

C’est un peu technique, mais voici un résumé ultra-clair :

Taux fixe : stable pendant toute la durée du terme (souvent 5 ans). Idéal si vous voulez la paix d’esprit.

Taux variable : suit le taux directeur (souvent plus bas au départ, mais peut monter). Avantageux si vous êtes à l’aise avec le risque.

Amortissement : durée totale du prêt (ex. 25 ans). Vous pouvez la raccourcir ou l’allonger au renouvellement.

Terme : période de l’entente actuelle (ex. 5 ans). C’est ce que vous renouvelez.

Conseil : si vos revenus ont augmenté ou si vous avez moins de dettes, c’est le moment de raccourcir votre amortissement ou d’augmenter vos paiements pour économiser à long terme.

5. Vous pouvez changer d’institution sans pénalité… au renouvellement

C’est un mythe tenace : plusieurs croient qu’ils sont « pris » avec leur banque. C’est faux — au moment du renouvellement, vous pouvez partir sans frais.

Ce que ça veut dire :

Vous pouvez aller voir ailleurs.
Vous pouvez faire jouer la concurrence.
Vous pouvez marchander avec votre prêteur actuel à partir d’une vraie offre.

🗣️

« On voulait rester avec Desjardins, mais Manuvie offrait 0,4 % de moins. Finalement, Desjardins s’est aligné et on est restés. Pas parce qu’on était fidèles, mais parce qu’ils ont égalé. » – Antoine, 36 ans, Laval

6. Faites attention aux conditions de votre nouveau contrat

Le taux, c’est important. Mais ce n’est pas tout. Voici quelques pièges fréquents :

Une pénalité démesurée en cas de rupture de contrat
L’interdiction de rembourser plus que 10 % par année
Aucune portabilité (si vous déménagez, vous devez casser le prêt)
Frais cachés pour le transfert de dossier

💡

Prenez 15 minutes pour lire l’offre, ou mieux : faites-la lire par quelqu’un qui connaît ça. Vous n’avez pas besoin d’un avocat, mais un conseiller, un courtier ou même un ami plus expérimenté peut vous éviter bien des regrets.

7. Profitez-en pour faire le point sur vos finances

Le renouvellement, c’est aussi un bon moment pour se demander :

Avez-vous des dettes à taux élevé que vous pourriez consolider avec votre hypothèque ?
Avez-vous des projets de rénovations ou d’investissement immobilier à financer ?
Est-ce que vos revenus ont changé ?

Une petite révision de budget peut vous faire passer d’une mensualité stressante à une solution plus souple. Ou à l’inverse, ça peut vous permettre d’accélérer le remboursement et de sauver gros.

8. Attention aux taux « trop beaux pour être vrais »

Si vous voyez un taux à 4,49 % quand tout le monde affiche 5,25 %, méfiez-vous. Il y a probablement :

Des frais élevés à l’ouverture
Des clauses très restrictives
Une durée courte ou un amortissement bizarre

Lisez les petits caractères. Un taux alléchant avec plein de limitations peut vous coûter plus cher au final. Ce n’est pas parce que c’est affiché sur un panneau d’autoroute que c’est un bon deal.

9. Considérez les options hybrides ou modulables

Depuis quelques années, de plus en plus d’institutions offrent des options « flexibles » :

Mi-taux fixe, mi-variable
Hypothèques avec plusieurs tranches
Produits qui permettent de réemprunter rapidement (HELOC ou marge hypothécaire)

Ce ne sont pas des solutions pour tout le monde, mais si vous êtes à l’aise avec les finances ou si vous avez un projet immobilier à moyen terme, ça peut être une stratégie gagnante.

10. Gardez une trace de vos démarches

Ce conseil paraît banal, mais il est crucial : notez les offres que vous recevez, les appels que vous faites, les noms des personnes contactées.

Pourquoi ?

Pour comparer objectivement
Pour rappeler à votre conseiller ce qu’il vous a promis
Pour éviter de retomber dans les mêmes pièges au prochain renouvellement

Un simple fichier Excel ou une note dans votre téléphone, et vous gardez le contrôle.

Trouvez les meilleurs conseils pour votre renouvellement hypothécaire !

Renouveler votre hypothèque, c’est plus qu’une formalité. C’est l’occasion de réévaluer vos priorités, de vous assurer d’avoir les meilleures conditions, et surtout, d’économiser concrètement.

En 2025, avec la hausse des taux encore présente, chaque petit pourcentage de moins peut représenter des milliers de dollars dans vos poches.

Alors prenez le temps, posez des questions, comparez, et ne signez rien les yeux fermés.

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