Laurence Perron-Légaré

Calculateur de Taxe de Bienvenue | Achat d’une Maison au Québec

janvier 15, 2026 by Laurence Perron-Légaré

Bienvenue à la maison, voici votre facture de 8 991,00 $ ! C’est ce qu’un couple dans la trentaine a reçu après avoir fait l’achat de leur maison familiale à Cap-Rouge (Québec) l’été dernier.

Mais ils ne sont pas les seuls. Au Québec, tous les acheteurs d’une propriété doivent payer une taxe de bienvenue après la prise de possession.

Si vous aussi vous êtes sur le point d’acheter une maison, il vaut mieux la calculer d’avance et faire de la place dans le budget.

Qu’est-ce que la taxe de bienvenue ?

La taxe de bienvenue est un droit de mutation immobilière à payer à la municipalité lors du transfert de propriété.

Instaurée en 1976 par le ministre Jean Bienvenue afin d’augmenter le revenu des municipalités du Québec, elle est toujours en vigueur aujourd’hui.

Malgré son nom accueillant et chaleureux, la taxe de bienvenue a plutôt l’effet inverse chez les acheteurs. Après avoir décaissé des milliers de dollars, mise de fonds, notaire, inspections, voilà qu’arrive l’avis de paiement à 4 ou 5 chiffres.

Entre nous, c’est l’une des dépenses les plus redoutées lors de l’achat d’une propriété au Québec.

Comment calculer la taxe de bienvenue pour un achat immobilier au Québec ?

Le calcul de la taxe de bienvenue se base toujours sur la valeur la plus élevée entre le prix d’achat payé et l’évaluation municipale de la propriété.

Par exemple, si vous achetez une maison évaluée à 520 000 $, mais que vous payez 580 000 $, la taxe de bienvenue est calculée sur 580 000 $.

Ce montant est ensuite réparti en tranches de prix, auxquelles s’appliquent des taux progressifs fixés par la municipalité. Pour les plus visuels d’entre vous, voici deux exemples concrets de calcul.

Exemple no 1 de calcul de la taxe de mutation selon les règles de 2026

Pour vérifier votre compréhension du calcul, voici l’exemple d’une maison achetée à Trois-Rivières pour 487 500 $ et évaluée à 424 000 $.

Tranches de prix	Taux progressifs	Droit de mutation
Premiers 62 900 $	0,5 %	314,50 $
62 900,01 $ à 315 000 $	1,0 %	2 521,00 $
315 000,01 $ à 500 000 $	1,5 %	2 587,50 $
500 000,01 $ et plus	3,0 %	-
Total	-	5 423,00 $

Exemple no 2 de calcul de la taxe de mutation selon les règles de 2026

Voici un autre exemple de calcul pour l’achat d’une propriété de 2 195 000 $ située au Mont-Tremblant. Puisque la maison est évaluée à 754 600 $, la taxe de bienvenue est calculée à partir du prix d’achat.

Tranches de prix	Taux progressifs	Droit de mutation
Premiers 62 900 $	0,5 %	314,50 $
62 900,01 $ à 315 000 $	1,0 %	2 521,00 $
315 000,01 $ à 500 000 $	1,5 %	2 775,00 $
500 000,01 $ à 750 000 $	2,0 %	5 000,00 $
750 000,01 $ et plus	3,0 %	43 350,00 $
Total	-	53 960,50 $

Différences de calcul de taxe de bienvenue selon les municipalités du Québec

Même si la taxe de bienvenue est appliquée dans toutes les municipalités du Québec, le calcul n’est pas identique. À l’intérieur du cadre prévu par la loi, chaque ville fixe ses propres tranches de prix et taux progressifs.

Ça veut dire que pour une maison au même prix, le montant de taxe à payer diffère selon la ville où elle se trouve. Certaines municipalités appliquent uniquement les taux de base, tandis que d’autres ajoutent des taux plus élevés pour les propriétés de valeur plus élevée.

Voici quelques exemples des différences recensées auprès de municipalités du Québec :

Calcul de la taxe de bienvenue à Montréal (2026)

Tranches de prix	Taux progressifs
Premiers 62 900 $	0,5 %
62 900,01 $ à 315 000 $	1,0 %
315 000,01 $ à 552 300 $	1,5 %
552 300,01 $ à 1 104 700 $	2,0 %
1 104 700,01 $ à 2 136 500 $	2,5 %
2 136 500,01 $ à 3 113 000 $	3,5 %
3 113 000,01 $ et plus	4,0 %

Source : Ville de Montréal

Calcul de la taxe de bienvenue à Québec (2026)

Tranches de prix	Taux progressifs
Premiers 62 900 $	0,5 %
62 900,01 $ à 315 000 $	1,0 %
315 000,01 $ à 500 000 $	1,5 %
500 000,01 $ à 750 000 $	2,5 %
750 000,01 $ et plus	3,0 %

Source : Ville de Québec

Calcul de la taxe de bienvenue à Gatineau (2026)

Tranches de prix	Taux progressifs
Premiers 62 900 $	0,5 %
62 900,01 $ à 315 000 $	1,0 %
315 000,01 $ à 750 000 $	1,5 %
750 000,01 $ à 1 000 000 $	2,5 %
1 000 000,01 $ et plus	3,0 %

Source : Ville de Gatineau

Les taxes de vente sur les maisons neuves remplacent-elles la taxe de bienvenue ?

Non. Les taxes de vente sur une maison neuve ne remplacent pas la taxe de bienvenue. Les acheteurs doivent payer les deux, puisqu’il s’agit de frais distincts.

Si vous achetez une maison neuve, vous devez payer les taxes de vente (TPS et TVQ) sur le prix de la propriété ET la taxe de bienvenue à la municipalité. Ce sont deux frais complètement différents, qui s’additionnent.

Les taxes de vente servent à taxer la construction neuve, tandis que la taxe de bienvenue est un droit de mutation immobilière lié au transfert de propriété. Même si vous payez déjà plusieurs milliers de dollars en taxes sur une maison neuve, la municipalité vous enverra quand même un avis de paiement pour la taxe de bienvenue après la prise de possession.

Y a-t-il des exemptions au paiement du droit de mutation immobilière ?

Oui. Il y a certaines situations où le paiement du droit de mutation immobilière est exempté.

La propriété est transférée entre membres de la famille immédiate d’un parent à un enfant ou d’un parent à un grand-parent.
Le transfert se fait entre conjoints, qu’ils soient mariés ou conjoints de fait.
La transaction concerne une fusion ou un transfert entre certaines entreprises.
L’immeuble fait partie d’une exploitation agricole enregistrée.

Pour obtenir plus de renseignements sur les exemptions, renseignez-vous directement auprès de votre municipalité.

Étude de cas sur la taxe de bienvenue : Un couple dans la trentaine a fait l’achat d’une maison à Cap-Rouge

À l’été 2025, un couple dans la trentaine fait l’achat d’une maison à Cap-Rouge (Québec) pour un prix de 633 500 $. La taxe de bienvenue est donc calculée sur ce montant, puisqu’il s’agit de la valeur la plus élevée.

La municipalité envoie l’avis de paiement le 17 août 2025, avec une date d’échéance fixée au 16 septembre 2025.

Tranches de prix	Taux progressifs	Taxe de bienvenue
Premiers 61 500 $	0,5 %	307,50 $
61 500,01 $ à 307 800 $	1,0 %	2 463,00 $
307 800,01 $ à 500 000 $	1,5 %	2 883,00 $
500 000,01 $ à 750 000 $	2,5 %	3 337,50 $
Total	-	8 991,00 $

La taxe de bienvenue totale s’élevait à 8 991,00 $. Le couple avait le choix de payer le montant en un seul versement, ou de le régler en trois versements de 2 997,00 $, ce qu’ils ont fait.

FAQ sur la Taxe de Bienvenue du Québec

Quand payer la taxe de bienvenue ?

La taxe de bienvenue doit être payée une seule fois dans les 3 à 6 mois suivant l’achat d’une propriété. La facture est envoyée par la municipalité et le paiement doit être effectué dans les 30 jours suivant l’envoi de l’avis. La date d’échéance est inscrite sur la facture.

Comment payer la taxe de bienvenue ?

Le paiement de la taxe de bienvenue peut être effectué en ligne, par la poste ou en personne.

Peut-on payer la taxe de bienvenue en plusieurs fois ?

Oui, certaines municipalités, comme la Ville de Québec, autorisent le paiement de la taxe de bienvenue en plusieurs versements.

Cependant, puisque ce n’est pas systématique, il est recommandé de vous renseigner auprès de votre ville afin de ne pas être pris au dépourvu.

Est-ce que la taxe de bienvenue est déductible d’impôt ?

Pour un particulier, la taxe de bienvenue n’est pas déductible d’impôt. C’est une dépense obligatoire à payer lors de l’achat d’une propriété au Québec.

Où va la taxe de mutation ?

Les fonds collectés par la municipalité via les paiements de droit de mutation financent les services publics et les projets locaux.

Obtenez dès aujourd’hui le meilleur prêt hypothécaire pour l’achat de votre maison !

Maintenant que vous savez comment calculer la taxe de bienvenue et comment l’anticiper, il reste à régler la partie financement.

Avec notre service, on vous met en contact direct avec un courtier hypothécaire local, vérifié et disponible pour vous accompagner.

Gardez le contrôle sur votre budget, taxe de bienvenue comprise.

Calculateur de Capacité d’Emprunt Gratuit au Québec | 2026

janvier 14, 2026 by Laurence Perron-Légaré

Pourquoi utiliser un calculateur de capacité d’emprunt ? Avec un marché de l’emploi au ralenti, la hausse constante du coût de la vie et des maisons qui se vendent à des prix fous, beaucoup de Milléniaux et de membres de la Gen Z s’inquiètent de leur capacité d’emprunt.

Selon un rapport d’Equifax, entre 2024 et 2025, la valeur moyenne des prêts hypothécaires pour les premiers acheteurs a bondi de 4 %, et se situe maintenant à 430 000 $.

Ces acheteurs veulent savoir combien ils peuvent réellement se permettre d’investir pour acheter une maison en fonction de leur revenu, de leurs dettes et de leur mise de fonds.

Beaucoup ont peur de surévaluer leur capacité et de s’endetter excessivement. Les dettes de carte de crédit, les prêts étudiants ou auto, la crainte de ne pas avoir assez pour la mise de fonds minimale, et l’incertitude sur l’évolution future de leurs revenus préoccupent les jeunes acheteurs.

Qu’est-ce que la capacité d’emprunt ?

La capacité d’emprunt est le montant maximum qu’un prêteur hypothécaire accepte de vous prêter pour acheter une maison, un condo, un plex ou un chalet.

Calculée à partir de vos revenus, vos dettes, votre mise de fonds et le taux d’intérêt, ce montant détermine la propriété que vous pouvez vous permettre.

Et ce qu’il faut comprendre, c’est que les banques ne vous laisseront jamais acheter une maison qui vous oblige à consacrer 100 % de vos paies à votre hypothèque.

Elles agissent avec prudence, parce que votre vie ne se limite pas à rembourser une maison. Vous devez aussi être capable de payer vos factures, mettre de la nourriture sur la table, épargner et profiter de la vie.

Comment utiliser un calculateur de capacité d’emprunt au Québec ?

Pour utiliser un calculateur de capacité d’emprunt, vous devez entrer votre revenu, dettes, mise de fonds, taux d’intérêt, amortissement et frais de propriété.

L’utilisation d’un calculateur de capacité d’emprunt n’est pas magique. Mais pour savoir si votre projet d’achat est réalisable ou désillusion, c’est le meilleur point de départ.

Sans obtenir un budget à la cenne près, il génère une estimation honnête de ce que vous pouvez vous permettre sans vous étouffer financièrement ni vivre à crédit dès le jour 1. Voici comment l’utiliser, étape par étape :

Étape 1 : Évaluez vos revenus et vos dettes

La première étape vous oblige à passer vos comptes en banque au peigne fin. Il faut recenser tout ce qui entre, tout ce qui sort et tout ce que vous devez. À titre de référence, voici quelques exemples :

Point clé que plusieurs oublient : ce sont les paiements mensuels, pas les soldes totaux, qui ont le plus d’impact sur votre capacité d’emprunt.

Étape 2. Appliquez la mise de fonds, le taux d’intérêt hypothécaire et l’amortissement

En plus de vos revenus et de vos dettes, il y a trois éléments qui font varier votre capacité d’emprunt plus que tout le reste :

Exemple hypothétique avec la mise de fonds :

Mise de fonds	Versement mensuel	Capacité d’emprunt
5 %	2 550 $	420 000 $
10 %	2 400 $	440 000 $
20 %	2 200 $	470 000 $
30 %	1 950 $	505 000 $

Exemple hypothétique avec le taux d’intérêt :

Taux hypothécaire	Hypothèque accordée
4,75 %	455 000 $
5,75 %	420 000 $
6,75 %	385 000 $

Exemple hypothétique avec l’amortissement :

Amortissement	Versement mensuel	Capacité d’emprunt
25 ans	Plus élevé	Plus basse
30 ans	Plus bas	Plus élevée

Étape 3. Estimez les frais liés à la propriété

L’erreur classique que beaucoup de futurs acheteurs est d’oublier d’inclure les frais reliés à la propriété. Une fois que la maison est achetée, il n’y a pas que l’hypothèque à payer.

Il y a aussi les frais de chauffage, les taxes scolaires et municipales et les frais de condo (si vous êtes en copropriété). Tout ça doit être inclus dans le calcul.

Exemple :

Frais de propriété	Montant
Frais de chauffage	350 $
Taxes municipales et scolaires	130 $
Frais de condo	400 $
Total	880 $

Étape 4. Estimez votre capacité d’emprunt en ligne

À cette étape, c’est le moment d’entrer toutes vos données dans le calculateur et de connaître votre capacité d’emprunt.

À votre tour de jour !

Revenu mensuel brut ($)

Paiement auto mensuel ($)

Solde total cartes / marges de crédit ($)

Frais de chauffage mensuels ($)

Taxes municipales et scolaires annuelles ($)

Frais de copropriété mensuels ($)

Taux d'intérêt hypothécaire (%)

Amortissement (années)

Mise de fonds ($)

❓

Attention ! La valeur que vous obtenez avec un calculateur n’est pas une approbation officielle. Cependant, ça vous donne une bonne idée de votre fourchette de prix.

Étape 5. Comparez différents scénarios avec un calculateur gratuit

C’est à cette étape-ci que vous comprenez que le calculateur est un outil puissant. En quelques clics, vous avez l’opportunité de tester divers scénarios.

Plus gros revenu, moins de dettes, différents taux d’intérêt, différents montants de mise de fonds, vous pouvez tout essayer et voir comment les variables influencent votre capacité d’emprunt.

Comparaison rapide

Modifications apportées	Capacité d’emprunt
Situation actuelle	445 000 $
Ajouter 15 000 $ de mise de fonds	480 000 $
Rembourser le prêt auto	515 000 $

À retenir :

Comment augmenter la capacité d’emprunt ?

Si votre capacité d’emprunt est limitée, vous avez la possibilité d’améliorer votre dossier avec ces quatre stratégies qui fonctionnent presque toujours :

Vous n’avez pas besoin de tout faire. Une seule de ces actions peut faire une grande différence.

Diminuez vos dettes au minimum avant d’emprunter

Rembourser une dette est le levier le plus rapide et le plus efficace. Pourquoi ? Parce que les prêteurs regardent surtout vos paiements mensuels fixes. Donc plus vous avez de dettes, moins il vous reste de place pour une hypothèque.

Quelles sont les priorités absolues ? Réglez les dettes de carte de crédit, marge de crédit, prêt auto et autre prêt personnel.

Augmentez le montant de votre mise de fonds

Plus votre mise de fonds est élevée, moins vous empruntez, plus vos versements mensuels sont bas, plus les prêteurs sont à l’aise avec votre dossier.

Même un ajout de 5 % ou 10 % améliore votre capacité d’emprunt, votre taux d’intérêt et votre marge de manœuvre budgétaire.

Dans quelles sources puiser ?

Mise en garde : Ne videz pas tous vos comptes ! Les banques veulent voir que vous avez encore un coussin financier une fois l’achat conclu.

Trouvez un deuxième emploi ou ajoutez un co-emprunteur

Augmenter son revenu ne veut pas dire changer de carrière du jour au lendemain. Surtout avant un achat, ce n’est pas recommandé.

Ici, on vous parle plutôt de voir si vous ne pouvez pas obtenir une promotion, négocier votre salaire ou vous trouver un deuxième emploi.

Conseil clé : Les prêteurs aiment la stabilité et n’aiment pas les revenus temporaires ou incertains.

Ajoutez un co-emprunteur à votre demande de prêt hypothécaire

Si votre dossier n’est pas accepté ou que votre capacité d’emprunt est beaucoup plus basse qu’espéré, vous pourriez songer à vous faire endosser.

Ajouter un co-emprunteur est courant pour les jeunes acheteurs, les premiers acheteurs, les travailleurs autonomes et les travailleurs à la commission.

Un co-emprunteur peut être un conjoint, un parent ou un proche qui accepte d’être solidairement responsable de votre dette.

Étude de cas sur le calcul de la capacité d’emprunt d’un premier acheteur de 33 ans

Patrick M. est un premier acheteur de 33 ans qui habite présentement Lévis. Avec un salaire annuel brut de 86 000 $, peu de dettes et une bonne épargne, il voulait savoir combien il pouvait emprunter.

Voici son scénario détaillé, calculé avec notre calculateur de capacité d’emprunt gratuit :

Calculateur de la capacité d’emprunt	Valeur
Revenu mensuel brut	7 166 $
Paiement auto mensuel	700 $
Carte de crédit	300 $
Frais de chauffage	150 $
Taxes municipales et scolaires	3 200 $
Frais de copropriété mensuels	320 $
Taux hypothécaire	4,20 %
Amortissement	25 ans
Mise de fonds	50 000 $
Capacité d'emprunt	293 303 $

Avec cette capacité, Patrick peut viser une maison ou un condo autour de 290 000 $ à 300 000 $. Son budget est limité, mais rien n’est impossible.

Si Patrick décide de rembourser son prêt auto avant l’achat ou d’augmenter sa mise de fonds de 10 000 $, sa capacité pourrait monter à environ 320 000 $.

FAQ sur le calcul de la capacité d’emprunt au Québec

Est-ce qu’un calculateur en ligne est suffisant pour savoir combien je peux emprunter ?

Un calculateur en ligne est un outil pratique, mais il n’est pas suffisant dans le sens où il n’est pas une approbation officielle.

Quelle est la différence entre préapprobation vs calculateur en ligne ?

Un calculateur en ligne est un outil gratuit et rapide à utiliser qui donne une estimation instantanée. Il sert à tester divers scénarios avec des montants, mises de fonds et taux variés.

Un préapprobation officielle est validée par une institution financière ou un courtier hypothécaire. Elle prend en compte votre historique de crédit, vos documents fiscaux et vos ratios d’endettement. La préapprobation est un document qui vous permet de faire une offre d’achat crédible.

Commencez par le calculateur pour planifier, puis faites la préapprobation quand vous êtes prêts à acheter.

La capacité d’emprunt change-t-elle avec le taux d’intérêt ?

Oui, la capacité d’emprunt change avec le taux d’intérêt. Il est recommandé d’utiliser le calculateur pour tester plusieurs taux hypothécaires et voir combien vous pouvez emprunter.

Est-ce que les ratios d’endettement ABD et ATD sont inclus dans le calcul ?

Oui, les ratios d’endettement ABD (amortissement brut de la dette) et ATD (amortissement total de la dette) sont pris en considération dans le calcul de la capacité d’emprunt.

Calculez gratuitement votre capacité d’emprunt avec un courtier hypothécaire local !

Vous pensez acheter une propriété au cours de la prochaine année ? Alors, après vous être amusé à simuler différents scénarios à partir de notre calculateur gratuit, on vous invite à passer à la prochaine étape.

Une fois la demande de rendez-vous envoyée, notre équipe s’occupe de vous jumeler avec un courtier vérifié de votre région. C’est fiable, confidentiel, gratuit et sans obligation.

Comment votre cote de crédit influence votre approbation hypothécaire?

octobre 7, 2025 by Laurence Perron-Légaré

Pendant que 53% des Québécois sont sur le bord de l’insolvabilité, d’autres sont sur le point de présenter une demande d’approbation hypothécaire. À ce moment-là, il est important de comprendre l’impact du crédit sur l’approbation hypothécaire.

Dictatrice de l’acceptation ou du refus de la demande, des produits hypothécaires disponibles, du taux d’intérêt accordé et des conditions d’emprunt négociées, la cote de crédit indique au prêteur si vous êtes un bon ou un mauvais payeur. À l’heure actuelle, votre cote de crédit vous permet-elle de devenir propriétaire ? Découvrez-le ici !

Quelle est la cote de crédit minimum pour obtenir une hypothécaire au Québec ?

Fixée entre 300 et 900, la cote de crédit est un score qui mesure la probabilité que vous soyez en mesure de rembourser un prêt hypothécaire.

Au Québec, les prêteurs n’exigent pas des acheteurs d’avoir une cote parfaite de 900. Pour être approuvé pour une hypothèque, une cote de 620 à 680 est acceptable. Idéalement, il est recommandé de viser une cote de 700 et plus, car plus le pointage est élevé, plus il est facile d’être approuvé.

Mauvais crédit

300 – 600

Crédit acceptable

600 – 700

Bon crédit

700 – 800

Excellent crédit

800 – 900

*Le classement présenté est relatif. Toutes les institutions de crédit et financières sont libres d’établir leur propre classement.*

Comment votre cote de crédit influence votre approbation hypothécaire?

Pour déterminer si vous êtes capable de remplir les obligations financières qui viennent avec l’achat d’une propriété, les prêteurs vous évaluent en partie selon votre cote.

Celle-ci reflète vos habitudes financières passées et le risque que prend le prêteur en vous accordant un prêt hypothécaire. Pour s’assurer que vous soyez capable de rembourser l’argent emprunté dans les délais prescrits, votre cote de crédit détermine si votre prêt sera approuvé ou refusé.

Déterminante à l’étape de l’approbation hypothécaire, elle l’est tout autant pour sélectionner le produit hypothécaire, fixer le taux d’intérêt et s’entendre sur les conditions du prêt.

Approbation du prêt hypothécaire

Utilisée pour classer les emprunteurs selon leur profil de risque, une bonne cote de crédit dépeint le portrait d’un emprunteur fiable, discipliné et à faible risque. Quelqu’un qui paie toujours ses factures à temps et utilise son crédit de manière responsable donne confiance aux prêteurs. Avec un comportement exemplaire, les chances d’approbation sont élevées.

Taux d’intérêt hypothécaire

Fixe ou variable, le taux d’intérêt affiché est toujours négociable. Mais pour obtenir ce que vous voulez, ou vous en rapprochez, vous devez avoir les bons arguments. La cote de crédit en est un !

Une cote qui frôle l’excellence démontre votre capacité à gérer vos dettes et à respecter vos engagements financiers. En présentant un faible risque de perte, les institutions financières se permettent d’accorder un taux plus bas. Même un petit changement de 0.10, 0.25 et 0.50 n’est pas négligeable. En chiffre, la moindre baisse se traduit par des milliers de dollars d’économies.

Produits hypothécaires et conditions du prêt

Et ce n’est pas tout ! La cote de crédit influence également les produits hypothécaires et les conditions auxquelles vous avez accès. Plus haut est votre score, plus de portes vous vous ouvrez.

Avec un dossier de crédit impeccable, vous avez plus de choix de prêteurs, de produits hypothécaires, de taux fixes ou variables, et de conditions d’emprunts favorables et flexibles.

Quels facteurs déterminent votre cote de crédit pour un prêt hypothécaire ?

Pour calculer votre cote de crédit, les deux grandes agences d’évaluation de crédit, Equifax et TransUnion, utilisent des modèles de notation différents, mais qui s’appuient sur les mêmes variables. Voici 3 facteurs évalués pour déterminer votre approbation à un prêt hypothécaire :

Historique des paiements

Votre historique de paiement montre si vous avez payé vos factures à temps, si vous avez déjà eu des retards et des défauts de paiement. Que ce soit pour le remboursement d’un prêt personnel, d’une carte ou d’une marge de crédit, du paiement de votre abonnement au gym, ou de votre état de compte d’Hydro-Québec, tout est comptabilisé. Un historique ponctuel renforce votre dossier et augmente vos chances d’approbation.

Antécédents et composition du crédit

La composition du crédit reflète la diversité et l’ancienneté de vos comptes. Être détenteur de différents types de crédit (cartes, prêts, marges de crédit) et les gérer correctement montre aux prêteurs que vous êtes capable de jongler avec plusieurs obligations financières à la fois.

Ratio d’utilisation du crédit

Le ratio d’utilisation du crédit indique la portion de votre crédit disponible que vous utilisez actuellement. Avoir du crédit est positif, mais en abusez a l’effet inverse.

Les prêteurs veulent voir que vous ne dépendez pas du crédit pour vivre et que vous êtes capable de gérer vos limites financières. C’est pourquoi avoir un faible ratio montre que vous êtes en contrôle de vos finances. Ça renforce la confiance des institutions et facilite l’approbation de votre prêt hypothécaire.

Comment obtenir une bonne cote de crédit pour acheter une maison ?

Si vous songez acheter une propriété au cours de la ou les prochaines années, il n’est jamais trop tard pour prendre votre crédit en main. Voici comment faire pour impressionner votre futur prêteur :

Payer toutes les factures à temps y compris la carte de crédit

Factures, cartes de crédit, prêts, payez-les toutes à temps et idéalement en totalité. Respecter les échéances montre au prêteur que vous êtes financièrement responsable. Puisque même un tout petit retard est néfaste, la régularité a un effet très positif sur le score.

Limiter l’utilisation à moins de 30% du crédit disponible

N’utilisez pas tout le crédit dont vous disposez. Selon les recommandations des experts, il est préférable de ne pas utiliser plus de 30% du crédit disponible. Donc par exemple, si votre limite de carte de crédit est de 10 000$, n’élevez pas votre solde à plus de 3 000$.

Ne pas présenter de nouvelles demandes de crédit

Comme toute nouvelle demande de crédit affecte temporairement votre cote de crédit à la baisse, limitez-les. De quoi parle-t-on ? D’une demande d’augmentation de limite de crédit, d’un nouveau prêt (auto par exemple), ou d’une enquête de crédit pour compte cellulaire ou pour un logement. Cependant, si vous devez absolument le faire, essayez de ne pas en faire plus de deux par an.

Comment avoir accès aux meilleurs taux hypothécaires (Québec) ?

Plus votre profil est exemplaire, plus vous avez de chance d’obtenir l’un des taux les bas du marché. Si ça vous intéresse, voici quelques étapes pour y arriver :

Vérifier le dossier de crédit le plus rapidement possible.
Faire corriger toutes erreurs présentes au dossier de crédit.
Épargner plus pour la mise de fonds.
Maintenir un bon dossier de crédit tout au long du processus d’approbation hypothécaire.

Pour obtenir des recommandations personnalisées à votre situation, n’hésitez pas à planifier une consultation et à demander conseil à un professionnel de l’industrie.

Afin d’augmenter vos chances d’être approuvé et d’avoir accès aux meilleurs taux hypothécaires disponibles sur le marché, ça vaut la peine de travailler sur votre profil de crédit.

Étude de cas - Marie a fait passer sa cote de crédit de 650 à 720 en 6 mois

Marie, 32 ans, voulait acheter sa première maison et a décidé de planifier un rendez-vous avec un courtier hypothécaire en vue d’améliorer les chances de se faire approuver pour un prêt. À ce moment-là, elle disposait d’environ 6 mois pour améliorer sa cote de crédit. Avec une cote de 650, elle était acceptable, mais loin d’être optimale.

Après analyse, on sait que Marie payait ses factures à temps, mais son ratio d’utilisation du crédit était de 52%. De plus, au cours des 4 derniers mois précédant l’analyse de son dossier, elle avait fait plusieurs nouvelles demandes de crédit.

Suite à des recommandations personnalisées, elle a décidé de :

Vérifier son dossier de crédit et corriger une erreur sur un paiement de carte.
Réduire son ratio d’utilisation à moins de 30% en remboursant ses cartes.
Ne plus faire de nouvelles demandes de crédit pendant six mois.
Resserrer son budget pour augmenter son épargne afin d’avoir une mise de fonds de 20% au lieu de 15%.

Après ces ajustements, sa cote de crédit est montée à 720. Avec de la patience, les bonnes stratégies et de la discipline, Marie a augmenté sa cote, s’est fait approuver pour une hypothèque et est maintenant propriétaire de sa maison.

FAQ - Impact du crédit sur l'approbation hypothécaire

Comment vérifier votre dossier de crédit gratuitement ?

Le plus simple est de vous rendre sur le site de votre institution financière comme BMO, Desjardins, CIBC, Banque Scotia, TD, et d’utiliser leur outil de suivi de cote de crédit. Sinon, vous pouvez également vous rendre directement sur le site d’Equifax ou de TransUnion, et de vous créer un compte pour accéder à votre dossier.

Est-il possible d’obtenir une approbation hypothécaire avec un mauvais crédit ?

Selon la cote de crédit que vous avez, ce n’est pas impossible, mais définitivement difficile. Même avec une plus grosse mise de fonds, un coemprunteur, et des options de prêts alternatifs, vous n’êtes jamais sûre d’être approuvé pour une hypothèque.

Si vous craignez que votre cote de crédit nuise à votre demande de prêt, n’hésitez pas à prendre un rendez-vous avec un courtier hypothécaire pour faire analyser votre dossier.

Quoi faire si votre cote de crédit est trop basse pour acheter une maison ?

Prenez un pas de recul, stabilisez votre situation financière, et prenez les actions nécessaires pour augmenter votre cote. Parfois, repousser le projet d’achat immobilier est la meilleure chose à faire.

Toutefois, si vous voulez vraiment faire fonctionner votre projet, revoyez votre budget, limitez l’utilisation de votre crédit à 30%, payez toutes vos factures à temps, maximisez votre épargne, trouvez un prêteur alternatif ou quelqu’un pour cosigner votre prêt.

Combien de temps prévoir pour augmenter une cote de crédit ?

Même s’il est possible de voir votre cote de crédit augmenter en l’espace de 30 à 45 jours, il faut généralement attendre au moins 6 mois, voire un an ou plus pour remarquer une hausse notable.

Combien épargner avant d’acheter une maison au Québec ?

Au Québec, la mise de fonds minimale se situe entre 5% et 20% de la valeur d’achat de la propriété. Puis en plus de la mise de fonds, vous devez prévoir des frais de clôture et d’emménagement qui équivalent entre 1% et 3% du prix d’achat.

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Comprendre les pénalités de remboursement anticipé de votre hypothèque

octobre 4, 2025 by Laurence Perron-Légaré

Vous pensez rembourser votre hypothèque avant la fin du terme ? Attention ! Vous pourriez devoir payer une pénalité de remboursement anticipé. Pour compenser la perte d’intérêts encaissés, les prêteurs chargent des frais qui atteignent plusieurs milliers de dollars.

Selon votre contrat, la pénalité est généralement calculée soit en fonction de trois mois d’intérêts, soit avec le différentiel de taux d’intérêt (DTI). Dans cet article, découvrez comment elles sont calculées, les facteurs qui les influencent et les stratégies pour les réduire ou les éviter.

Qu’est-ce qu’une pénalité de remboursement anticipé d’hypothèque ?

Une pénalité de remboursement anticipé est un frais imposé par votre prêteur si vous décidez de rembourser une partie ou la totalité de votre prêt hypothécaire fermé avant la date prévue.

Lorsque vous décidez de rembourser votre hypothèque avant la fin du terme, au-delà de ce que le contrat prévoit, vous déclenchez la pénalité.

Pour la banque ou l’institution financière, cette pénalité sert de compensation pour la perte d’intérêts qu’elle aurait normalement encaissés si vous aviez respecté l’échéancier initial.

Quand dois-je payer des frais de remboursement anticipé ?

Dans le but de compenser pour le manque à gagner, des frais de remboursement hypothécaire anticipé sont appliqués dans l’une des situations suivantes :

Paiements additionnels plus élevés que ce que votre contrat vous autorise
Remboursez la totalité de votre solde d’hypothèque
Transfert de l’hypothèque chez un autre prêteur avant la fin du terme
Résiliation de votre contrat d’hypothèque en cas de vente

Si vous n’êtes pas certain de savoir si vous devrez payer des frais d’indemnité ou non, n’hésitez pas à prendre contact avec votre conseiller hypothécaire.

Quels facteurs influencent les frais de pénalité pour un remboursement de prêt avant la fin du terme ?

Pour calculer les frais de pénalité de remboursement hypothécaire anticipé, les prêteurs s’appuient sur plusieurs variables. Jamais fixe, la pénalité dépend à la fois de votre contrat, de votre type d’hypothèque et des conditions du marché au moment du remboursement.

Voici tous les facteurs à considérer :

Type de prêt
Solde hypothécaire
Montant remboursé
Durée restante au terme
Taux d’intérêt actuel
Rabais de taux appliqué
Taux affiché
Clauses au contrat
Méthode de calcul du prêteur

Avant de refinancer, vendre, faire un gros virement ou rembourser votre prêt, demandez toujours une estimation écrite à votre prêteur. C’est le seul moyen de connaître le montant exact de votre pénalité.

Comment calculer les pénalités de remboursement anticipé ?

La manière de calculer les frais de pénalité d’un remboursement anticipé varie d’un prêteur à l’autre. Cependant, habituellement au Canada, les prêteurs appliquent le montant le plus élevé des deux entre :

Afin de savoir quelle méthode utiliser pour calculer le montant du dédommagement, vous devez vous référer à votre contrat hypothécaire.

Méthode de calcul des pénalités de remboursement anticipé - 3 mois d’intérêt sur le montant remboursé

Lorsque vous remboursez plus que ce qui est permis à votre contrat, des frais de pénalité, correspondant à l’équivalent de trois mois d’intérêts sur le montant que vous remboursez avant la fin du terme, s’appliquent.

Exemple de calcul de 3 mois d’intérêt pour un remboursement complet

Pénalités
Solde hypothécaire	157 335,00$
Taux d’intérêt actuel	4,19%
Intérêts pour 1 an	6 592,34$
Intérêts pour 3 mois	1 648,08$

Conseil pratique ! Avant de rembourser votre prêt, demandez toujours à votre prêteur un calcul précis de la pénalité. Cette étape permet de comparer le coût de l’opération à l’économie d’intérêts que vous pourriez réaliser.

Méthode de calcul des pénalités de remboursement anticipé - Différentiel de taux d’intérêt (DTI)

Le différentiel de taux d’intérêt est la méthode la plus couramment utilisée, notamment pour les prêts à taux fixe.

Le prêteur calcule la pénalité en faisant la différence entre votre taux d’intérêt actuel et le taux actuellement affiché pour un terme d’une durée semblable (avec le même rabais que vous avez obtenu) et l’applique au solde hypothécaire en fonction du nombre de jours restant au terme.

La pénalité correspond alors à la différence d’intérêt que la banque aurait perçue si vous aviez respecté le terme complet de votre contrat.

Exemple de calcul de différentiel de taux

Pénalités
Taux d’intérêt actuel	4,19%
Rabais de taux appliqué	2,15%
Taux actuellement en vigueur	6,04%
Taux ajusté avec le rabais	6,04% - 2,15% = 3,89%
Différence de taux	4,19% - 3,89% = 0,30%
Solde hypothécaire	157 335,00$
Jours restants	1 321 j
Calcul de différence de taux	157 335,00$ x 0,30% + 365 j x 1321 j = 1 728,27$

Exemple de calcul de pénalité - 3 mois d’intérêt et le DTI

Dans le cas d’un remboursement intégral d’un prêt hypothécaire, suite à une vente par exemple, il est courant pour un prêteur d’appliquer le montant le plus élevé des deux.

Si on reprend les exemples précédents :

Le montant applicable aura tendance à être celui du différentiel de taux, soit de 1728,27$.

Comment estimer les frais de remboursement anticipé ?

Pour estimer les frais de remboursement anticipé, commencez par consulter votre contrat de prêt afin de savoir quelle méthode appliquer et relever toutes les données pertinentes au calcul.

Rendez-vous ensuite sur le site de votre prêteur et utilisez leur calculateur. Au Canada, la plupart des banques et institutions financières ont leur propre outil de calcul. Entrez-y vos données et simulez le montant de la pénalité à payer. À partir de cette information, testez plusieurs scénarios et pesez les pour et les contre d’un remboursement anticipé.

Attention ! Les calculateurs sont hyper pratiques, mais les résultats ne doivent pas être utilisés comme valeur sûre. Pour connaître le montant exact d’indemnité, contactez votre prêteur !

Qu’arrive-t-il si j’ai eu droit à une remise en argent lors de la signature ?

Pour attirer plus de clients, certains prêteurs offrent une remise en argent lors de la signature de l’hypothèque.

Ce qu’il faut savoir c’est que si vous remboursez votre prêt avant la fin du terme, cette somme n’est pas « gratuite ». Dépendamment de la durée restante au terme, le prêteur demande un remboursement total ou partiel de la remise reçue, en plus de la pénalité de remboursement anticipé.

Le remboursement du « cashback » est généralement calculé au prorata, mais le calcul exact est à la discrétion du prêteur. Donc, si vous êtes dans cette situation et que vous avez obtenu une remise en remise, n’oubliez pas de l’inclure dans le calcul de la pénalité à payer.

Comment éviter de payer des pénalités pour remboursement anticipé ?

Pour réduire ou éviter de payer des pénalités pour remboursement anticipé, voici quelques stratégies :

Utiliser tous les droits de remboursement accéléré auxquels vous avez droit réduit le capital, et donc le montant de la pénalité une fois appliquée.

Le moment le plus avantageux pour rembourser un prêt hypothécaire est à la fin du terme, car il n’y a pas de pénalité à payer.

Selon les clauses négociées au contrat, transférer l’hypothèque d’une propriété à une autre permet d’éviter de briser le contrat et de payer des frais de pénalité.

Communiquer avec un courtier hypothécaire pour magasiner et explorer les options offertes par différents prêteurs est une bonne stratégie pour limiter les frais à payer en cas de remboursement.

Étude de cas - Pénalité remboursement anticipé d’une hypothèque de 460 000$

Jeff a acheté une maison unifamiliale à Lévis le 3 mars 2023 pour 575 000,00$ avec une mise de fonds de 20% (115 000,00$). Desjardins lui a accordé une hypothèque de 460 000,00$ amorti sur 25 ans.

Voici quelques informations supplémentaires sur son prêt hypothécaire :

En date du 4 octobre 2025, Jeff décide de mettre sa maison en vente, car il a obtenu un nouvel emploi à Gatineau et doit déménager. Il a donc décidé de contacter son institution pour connaître le montant exact de sa pénalité de remboursement anticipé.

Avec un solde hypothécaire actuel de 435 329,35$, la pénalité équivaut au montant le plus élevé des deux entre les trois mois d’intérêt et le DTI.

Trois mois d’intérêt

Pénalités
Solde hypothécaire	435 329,35$
Taux d’intérêt actuel	5,30%
Intérêts pour 1 an	23 072,46$
Intérêts pour 3 mois	5 768,11$

Différentiel de taux d’intérêt (DTI)

Pénalités
Taux d’intérêt actuel	5,30%
Rabais de taux appliqué	1,75%
Taux actuellement en vigueur	5,79%
Taux ajusté avec le rabais	5,79% - 1,75% = 4,04%
Différence de taux	5,30% - 4,04% = 1,26%
Solde hypothécaire	435 329,35$
Jours restants	881 j
Calcul de différence de taux	435 329,35$ x 1,26% + 365 j x 881 j = 13 239,50$

Entre le 5 768,11$ des trois mois et le 13 239,50$ du DTI, Jeff devra payer la pénalité la plus élevée, soit de 13 239,50$.

FAQ - Tout savoir sur les pénalités de remboursement anticipé

Quelle est la différence entre un remboursement anticipé et accéléré ?

Un remboursement anticipé brise votre contrat avant la fin du terme et entraîne des frais de pénalité. Un remboursement accéléré respecte votre contrat et se fait via des paiements supplémentaires autorisés qui n’encourent aucune pénalité.

Quelle est la différence entre la pénalité hypothèque taux fixe vs taux variable ?

Avec un taux variable, la pénalité est presque toujours de 3 mois d’intérêts. Avec un taux fixe, la banque applique la méthode du montant le plus élevé entre 3 mois d’intérêts et le différentiel de taux d’intérêt.

Comment savoir à l’avance le montant de ma pénalité hypothécaire ?

Le seul moyen de connaître la pénalité est de demander à votre prêteur une estimation écrite et datée. Puisque la pénalité dépend de votre solde hypothécaire, des taux et du temps restant au terme, elle varie en tout temps.

De plus, dans le calcul de la capacité d’emprunt, le taux de capitalisation tend à être réduit, tendant davantage vers le 50%.

Est-ce que les pénalités hypothécaires sont négociables ?

Non, les pénalités ne se négocient pas, elles sont fixées par votre contrat. Par contre, certaines banques proposent des solutions alternatives comme le transfert d’hypothèque ou la combinaison avec un nouveau prêt. Pour savoir si ces possibilités s’offrent à vous, contactez votre prêteur.

Est-ce possible d’éviter la pénalité de remboursement anticipé en cas de vente ?

Pas toujours, mais parfois oui. Si votre prêteur permet le transfert de l’hypothèque à votre nouvelle maison, ou si vous vous engagez à prendre une nouvelle hypothécaire avec le même prêteur, il est possible d’éviter la pénalité.

Pourquoi les banques n’aiment pas les remboursements anticipés ?

Parce qu’elles n’encaissent pas les intérêts tel que prévu au contrat, et donc, financièrement elles sont perdantes.

Dois-je refinancer ou payer une pénalité de remboursement anticipé ?

La réponse dépend de vos objectifs. Si le refinancement vous permet d’obtenir un meilleur taux ou de consolider vos dettes et que l’économie dépasse la pénalité, ça peut valoir la peine. Sinon, attendre la fin du terme est plus avantageux.

Pour déterminer quelle option est la meilleure, il est fortement recommandé de prendre rendez-vous avec un courtier hypothécaire local.

Besoin d’aide pour calculer votre pénalité hypothécaire ? Parlez à un courtier hypothécaire !

Pensez-vous rembourser votre hypothèque avant la fin du terme ? Dans ce cas, ça vaut la peine de faire analyser votre dossier par un courtier hypothécaire. Vous pourriez sauver des milliers de dollars !

Prêt à limiter au maximum vos frais de remboursement anticipé ?

5 stratégies efficaces pour rembourser votre hypothèque plus vite

septembre 29, 2025 by Laurence Perron-Légaré

Déterminé à dire adieu à votre prêt hypothécaire plus tôt, économiser des milliers de dollars en intérêts et gagner des années de liberté financière ?

Les stratégies pour rembourser son hypothèque plus rapidement et se rapprocher d’une maison à 100% payée incluent : opter pour une fréquence de remboursement accéléré, augmenter les versements, verser un montant forfaitaire annuel, profiter des rentrées d’argent inattendues et raccourcir la période d’amortissement.

Prêt à découvrir comment Maripier remboursera son prêt en 12 ans au lieu de 30 et économisera 153 250$ ?

Pourquoi rembourser votre hypothèque plus rapidement ?

Au Québec, les propriétaires ont jusqu’à 25 ans, voire 30 ans pour certains, pour rembourser la totalité du prêt hypothécaire. Par contre, il y a des avantages à le faire en 20, 15 ou 10 ans.

Qui n’a pas hâte au jour où le solde hypothécaire affiche enfin 0$ ? Ne plus rien devoir à personne, avoir une maison entièrement payée et pouvoir investir dans d’autres projets, c’est ça être riche. Et même si on a passé l’époque de mettre des lions devant la maison, le sentiment est le même. Bonjour la fierté et la liberté !

Sans oublier de mentionner les milliers, dizaines de milliers, voire centaines de milliers de dollars en intérêts économisés. Plus vite vous remboursez votre hypothèque, plus vous réduisez le coût total d’emprunt.

Quelques points à retenir avant d’accélérer le remboursement de votre prêt hypothécaire

Recalculer votre budget mensuel pour rembourser une plus grosse partie de votre prêt hypothécaire est une bonne stratégie, mais pas pour tout le monde.

Pour aller de l’avant, il est important de faire le point sur votre situation financière avec votre conseiller ou votre courtier hypothécaire et de répondre aux conditions suivantes :

Si vous n’avez pas de professionnel à qui vous référer, notre équipe est prête à vous aider à en trouver un près de chez vous. Psst : c’est gratuit et sans obligation.

5 stratégies pour rembourser votre hypothèque plus rapidement

Déterminé à ne pas attendre 25 ans pour être libre ? Explorez 5 stratégies pour accélérer le remboursement de votre prêt hypothécaire.

Stratégie #1. Choisir l’option de remboursement accéléré

Au moment de choisir la fréquence des versements, vous pouvez sélectionner l’option « accélérée ». Avec un paiement hebdomadaire accéléré ou aux deux semaines accéléré, vous remboursez chaque année un peu plus qu’avec l’option régulière et vous ne payez aucune pénalité.

Règle générale, vous remboursez l’équivalent d’un mois de plus par an, diminuez la période d’amortissement totale et économisez sur le montant total d’intérêts à payer.

Exemple :

Prêt de 300 000$ avec mise de fonds de 20%, un taux d’intérêt fixe 5 ans de 4% et une période d’amortissement de 25 ans.

Remboursement de prêt hypothécaire	Versements aux deux semaines	Versements aux deux semaines accéléré
Montant des versements	582,16$	631,23$
Intérêts totaux payés	138 393,84$	119 095,34$
Période totale de remboursement	650 versements	569 versements

Avec cette méthode, le prêt est remboursé 3 ans plus vite et engendre des économies d’intérêt de 19 298,50$.

Stratégie #2. Augmenter le montant des versements hypothécaires

Selon les modalités inscrites au contrat, vous avez le droit d’aller jusqu’à doubler le montant de votre versement pour ne pas payer de pénalités.

Cette méthode vous donne la flexibilité de rembourser le montant avec lequel vous êtes à l’aise chaque mois sans devoir vous engager dans un plan de remboursement strict.

En remboursant le double ou quelques dollars, tous les montants supplémentaires versés réduisent directement le capital, la période d’amortissement et les intérêts.

Exemple :

Prêt de 300 000$ avec mise de fonds de 20%, un taux d’intérêt fixe 5 ans de 4% et une période d’amortissement de 25 ans.

Remboursement de prêt hypothécaire	Versements mensuels	Versements mensuels doublés
Montant des versements	1 262,45$	2 524,90$
Intérêts totaux payés	138 734,12$	48 582,54$
Période totale de remboursement	300 versements ou 25 ans	115 versements ou 9 ans et 7 mois

Avec cette méthode, le prêt est remboursé près de 16 ans plus rapidement et engendre des économies d’intérêt de 90 151,58$.

Stratégie #3. Verser un montant forfaitaire annuel

Attendez-vous un bonus au travail, un retour d’impôt ou un montant en héritage ? Quelle que soit la source de revenu, vous pouvez rembourser une partie de votre hypothèque via un montant forfaitaire.

Normalement, pour ne pas payer d’indemnité, vous avez le droit de rembourser un montant équivalent à un maximum 15% du prêt initial chaque année. Par exemple, avec cette règle, vous êtes autorisé à rembourser, pour un prêt de 240 000$, un montant annuel maximal de 36 000$.

Exemple :

Prêt de 300 000$ avec mise de fonds de 20%, un taux d’intérêt fixe 5 ans de 4% et une période d’amortissement de 25 ans.

Remboursement de prêt hypothécaire	Versements mensuels sans remboursement additionnel	Versements mensuels + remboursement annuel de 10 000$	Versements mensuels + remboursement annuel de 36 000$
Montant des versements	1 262,45$	1 262,45$	1 262,45$
Économies en intérêts	0$	79 433,00$	115 115,00$
Période totale de remboursement	300 versements ou 25 ans	147 versements ou 12 ans et 3 mois	73 versements ou 6 ans et 1 mois

Stratégie #4. Utiliser des sommes d’argent inattendues

Après avoir reçu de l’argent en cadeau, un remboursement de taxes, des commissions au travail ou fait du profit sur la vente d’objets, vous pouvez utiliser tout ce que vous recevez en extra pour effectuer des remboursements ponctuels et imprévus.

Plutôt que de dépenser cet argent, chaque montant supplémentaire versé réduit le capital du prêt, ce qui diminue automatiquement les intérêts à payer. Et sachez que même des petits montants, ajoutés régulièrement, diminuent significativement la durée totale de votre hypothèque.

Exemple :

Prêt de 300 000$ avec mise de fonds de 20%, un taux d’intérêt fixe 5 ans de 4% et une période d’amortissement de 25 ans.

Remboursement de prêt hypothécaire	Versements mensuels sans remboursement additionnel	Versements mensuels + remboursement total annuel de 500$	Versements mensuels + remboursement total annuel de 1 000$	Versements mensuels + remboursement total annuel de 2 500$
Montant des versements	1 262,45$	1 262,45$	1 262,45$	1 262,45$
Économies en intérêts	0$	8 657,00$	16 283,00$	34 572,00$
Période totale de remboursement	300 versements ou 25 ans	285 versements ou 23 ans et 9 mois	271 versements ou 22 ans et 7 mois	238 versements ou 19 ans et 10 mois

Stratégie #5. Réduire la période d’amortissement

Plutôt que de multiplier les versements supplémentaires, vous pouvez tout simplement raccourcir la période d’amortissement totale du nombre d’années de votre choix. Rien ne vous oblige à signer pour 25 ou 30 ans !

Quand le faire ? Au financement ou au renouvellement du prêt hypothécaire par exemple.

D’ailleurs, le renouvellement est la période idéale pour négocier les conditions de remboursement.

Si les taux sont similaires ou plus élevés, réduire la période d’amortissement accéléré le remboursement et diminue les intérêts payés.
Si les taux sont plus bas, c’est une double opportunité : raccourcir l’amortissement et/ou conserver le même montant de versement. Le taux réduit signifie que plus d’argent va directement au capital, et accélère encore plus le remboursement.

Exemple :

Prêt de 300 000$ avec mise de fonds de 20%, un taux d’intérêt fixe 5 ans de 4% et une période d’amortissement de 25 ans.

Remboursement de prêt hypothécaire	Période de 25 ans	Période de 20 ans	Période de 15 ans	Période de 10 ans
Montant des versements	1 262,45$	1 450,20$	1 771,30$	2 426,23$
Intérêts totaux payés	138 734,12$	108 044,80$	78 832,20$	51 135,46$

Pouvez-vous combiner plusieurs stratégies de remboursement hypothécaire accéléré ?

Oui, tout à fait ! Pour rembourser votre prêt encore plus vite, vous pouvez combiner les stratégies qui s’alignent le mieux avec votre situation et vos objectifs financiers.

Par exemple :

Les options sont là ! L’important est de vous assurer d’avoir la capacité financière de rembourser votre hypothèque plus vite et de ne pas dépasser les limites permises par le prêteur. Sinon, vous devrez payer des frais de pénalités.

Étude de cas - Stratégie de remboursement hypothécaire accéléré de Maripier J.

Pour vous partager une étude de cas réelle, on a contacté la cliente d’un courtier hypothécaire avec qui on fait affaire, et elle nous a autorisé à vous partager sa stratégie de remboursement.

Maripier J. a acheté un condo de 2 chambres à Laval le 12 juin 2025 à un prix de 439 000$. Avec une mise de fonds de 20%, soit 87 800$, le prêt hypothécaire s’élève à 351 200$. En tant que première acheteuse, elle se qualifiait pour une période d’amortissement de 30 ans, mais elle a décidé de la raccourcir à 22 ans.

Avec un taux d’intérêt de 3,99%, plutôt que de choisir le versement mensuel classique de 1 994,42$, elle a opté pour un versement hebdomadaire accéléré de 498,61$. De plus, Maripier reçoit un bonus annuel au travail de 10 000$ qu’elle prévoit utiliser pour effectuer un paiement forfaitaire.

Avec cette stratégie combinée :

Le cas de Maripier démontre qu’en combinant versements accélérés, paiements forfaitaires et ajustement de l’amortissement, il est possible d’atteindre la liberté financière beaucoup plus tôt et d’économiser beaucoup d’argent sur les intérêts.

FAQ - Remboursement accéléré hypothèque

Est-ce mieux d’investir votre argent ou de rembourser mon hypothèque plus vite ?

Ça dépend de votre situation. Si vous avez un taux d’intérêt élevé, accélérer le remboursement vous fait économiser beaucoup d’argent sur les intérêts. Cependant, si vous pouvez obtenir un meilleur rendement ailleurs (placements, REER, CELI), investir peut être plus intéressant. Vu que c’est du cas par cas, l’idéal est d’évaluer vos objectifs financiers avec un conseiller.

Comment calculer et optimiser vos versements hypothécaires ?

Commencer par utiliser un calculateur gratuit en ligne pour simuler différents scénarios de remboursement hypothécaire. Ensuite, prenez rendez-vous avec votre courtier hypothécaire pour obtenir un avis professionnel et décider de la meilleure stratégie.

Quelle est la pénalité à payer pour remboursement anticipé de l'hypothèque ?

Si vous respectez votre contrat, aucune pénalité n’est à prévoir. Toutefois, si vous dépassez les limites autorisées, la pénalité correspond soit à 3 mois d’intérêt ou au différentiel de taux. La méthode de calcul dépend du type de prêt et de remboursement.

De plus, dans le calcul de la capacité d’emprunt, le taux de capitalisation tend à être réduit, tendant davantage vers le 50%.

Comment calculer les frais de remboursement anticipé ?

Vous pouvez utiliser un des calculateurs de remboursement anticipé d’une hypothèque disponibles en ligne ou contacter votre représentant hypothécaire.

Comment éviter de payer des pénalités de remboursement anticipé d’hypothèque ?

Pour ne pas payer de pénalités de remboursement, renseignez-vous sur les limites autorisées par votre contrat et respectez-les.

Quelle est la différence de remboursement anticipé pour un prêt ouvert ou fermé ?

Un prêt ouvert est associé à un taux d’intérêt plus élevé, mais il permet de rembourser une partie ou la totalité du capital à tout moment, sans pénalité. Un prêt fermé, associé à un taux plus avantageux limite le montant annuel remboursable sans frais. Au-delà des conditions prévues, des pénalités s’appliquent.

Comment modifier la fréquence de vos versements hypothécaires ?

Pour ajuster vos versements hypothécaires, veuillez tout simplement contacter votre courtier ou représentant hypothécaire.

Pouvez-vous sauter ou reporter un versement hypothécaire ?

Non. Avec ou sans remboursement accéléré, vous ne pouvez pas sauter ou reporter le versement d’un mois suivant. Donc si vous mettez en place une stratégie de remboursement accéléré, assurez-vous d’être en mesure d’acquitter vos versements réguliers.

Élaborez la meilleure stratégie de remboursement accéléré avec un courtier hypothécaire !

Prêt à rembourser votre hypothécaire plus vite ? Que ce soit pour un financement, un renouvellement ou un refinancement, prenez rendez-vous dès aujourd’hui avec un courtier hypothécaire pour discuter de la meilleure stratégie de remboursement à adopter.

Payer plus que le minimum = moins d’intérêts, moins d’années de dettes et plus de liberté financière !

Utilisez vos revenus locatifs pour obtenir un meilleur prêt hypothécaire

septembre 22, 2025 by Laurence Perron-Légaré

Savez-vous qu’au lieu d’augmenter votre salaire, vous pouvez utiliser vos revenus locatifs pour augmenter votre capacité d’emprunt ? Aux yeux des banques et institutions financières, les loyers ne servent pas qu’à rembourser l’hypothèque, mais à octroyer un financement plus élevé.

Pour financer un premier investissement immobilier locatif ou un énième, vous pouvez intégrer une partie de vos revenus locatifs à vos revenus totaux admissibles.

Pourquoi les revenus locatifs augmentent-ils votre capacité d’emprunt hypothécaire ?

Les revenus locatifs augmentent votre capacité d’emprunt parce qu’une portion de ces loyers est ajoutée à vos revenus admissibles. L’intégration de ces revenus dans le calcul hypothécaire :

Exemple : vous gagnez un salaire de 90 000$ par an et percevez des loyers bruts annuels de 24 000$ (2 000$/mois). Après déductions, les loyers nets s’élèvent à 19 200$. La banque retient 70% des loyers admissibles, disons 13 440$. Vos revenus totaux augmentent à 103 440$. Sans loyers, vous pourriez peut-être emprunter 450 000$ (à 5% d’intérêt). Avec les revenus locatifs, ça pourrait monter à environ 525 000$.

Évaluer la viabilité d’un nouvel investissement immobilier en utilisant les loyers et pas juste votre salaire ouvre la porte à un financement plus élevé.

Comment les banques calculent vos revenus locatifs dans une demande de prêt hypothécaire ?

Pour évaluer votre capacité d’emprunt, les banques intègrent les revenus locatifs de manière prudente. Pour tenir compte des risques qui viennent avec la location long terme, elles n’incluent pas la totalité de vos loyers dans votre demande de prêt. Après vérification de la régularité des paiements, elles ne retiennent qu’une portion admissible.

Selon le type de propriété et le statut d’occupation, les prêteurs peuvent intégrer les revenus locatifs aux revenus admissibles totaux de manières différentes.Ceci dit, à titre d’exemple, voici une des formules utilisées :

Étapes	Description
1. Calcul des loyers annuels bruts	Addition des loyers perçus sur 1 an, basée sur les baux actuels et prévisionnels.
2. Déductions applicables	Soustraction des dépenses d’exploitation admissibles (taxes foncières, entretien, assurances, chauffage).
3. Application du taux de capitalisation	Multiplication du revenu par un pourcentage prudent. Au Canada, pour les immeubles résidentiels, les banques appliquent un taux situé entre 50% et 70%.
4. Ajout aux revenus totaux	Ajout du revenu locatif obtenu aux revenus annuels admissibles.

Quelle proportion des revenus locatifs les prêteurs comptabilisent-ils ?

Pour se protéger des vacances locatives et des loyers impayés, la banque n’inclut pas 100% des revenus prévisionnels. Selon le type de propriété financé et le risque perçu, elle applique un taux de capitalisation moyen situé entre 50% et 70%.

Exemple pour des revenus locatifs annuels de 24 000$ :

Type de propriété	Taux de capitalisation	Revenus locatifs admissibles	Capacité d’emprunt (approximative)
Propriété existante	70%	16 800$	+ 75 000$
Nouvel investissement	50%	12 000$	+ 55 000$

*Les données présentées sont à titre d’exemple seulement et n’offrent aucune garantie sur votre demande de prêt hypothécaire.*

Quelle preuve de revenus locatifs présenter pour un prêt hypothécaire ?

Au Québec, pour valider les revenus locatifs et les intégrer à votre dossier hypothécaire, les courtiers, prêteurs, et assureurs (SCHL) exigent des preuves financières. En voici quelques-unes :

Baux signés : copies des contrats de location actuels (avec locataires, dates et montants).
Relevés bancaires : preuves des 3 à 6 derniers mois montrant les dépôts de loyers.
Déclarations fiscales : T776 joint au T1 pour le fédéral et TP-128 pour le provincial, avec les avis de cotisations des 2 dernières années.
Évaluation immobilière (pour un nouvel investissement) : rapport d'un évaluateur agréé estimant les loyers de marché (basé sur des données locales au Québec).

Puisque les preuves de revenus locatifs requises varient d’une demande de prêt à l’autre, fiez-vous toujours aux exigences du prêteur.

Et pour accélérer le processus d’approbation, préparez-les le plus rapidement possible !

Comment vos revenus locatifs influencent vos ratio d’endettement (ABD/ATD) ?

Les ratios d’endettement, ABD (amortissement brut de la dette) et ATD (amortissement total de la dette) sont les polices des banques pour évaluer votre capacité à rembourser un prêt hypothécaire.

Au Québec, les prêteurs hypothécaires limitent l’ABD à 32% et l’ATD à 40% des revenus admissibles. En y ajoutant les revenus locatifs, vous réduisez les pourcentages relatifs à vos dettes, améliorez ces deux ratios et avez accès à un montant d’emprunt plus élevé.

Pour protéger votre stabilité financière et ouvrir la porte à plus de financement, les banques et les courtiers hypothécaires recalculent tout pour chaque nouveau prêt.

Quelles stratégies utiliser pour augmenter vos revenus locatifs et obtenir un meilleur prêt ?

Vos revenus locatifs ne sont pas coulés dans le béton ! Avec les bonnes stratégies, vous êtes capable de réduire le risque perçu par les banques, améliorer vos ratios d’endettement et obtenir un meilleur prêt hypothécaire.

Alignées aux normes standardisées, voici 3 approches utilisées depuis des années par les propriétaires de biens locatifs :

Augmenter vos revenus locatifs reconnus par la banque

Pour que les banques retiennent une plus grande portion de vos loyers (via un taux de capitalisation moins sévère), concentrez-vous sur les hausses de loyer documentées.

Pour ajuster les loyers :

Réduire les dépenses au minimum pour améliorer votre capacité d’emprunt

Les prêteurs hypothécaires calculent la capacité d’emprunt sur le revenu locatif net. Donc si vous réduisez vos dépenses, la portion admissible est plus élevée, et le montant de prêt octroyé aussi.

Pour limiter les dépenses, voici quelques conseils :

Utilisez un logiciel de gestion automatisé à bas prix pour les suivis des paiements, des renouvellements de baux et des communications.
Magasinez vos assurances et regroupez-les si possible.
Misez sur l’entretien préventif pour minimiser les coûts de réparations majeures.
Faites soumissionner plusieurs sous-traitants pour les contrats d’entretien.
Installez des produits et équipements écoénergétiques.
Concentrez-vous sur les rénovations à forte valeur ajoutée et laissez tomber ce qui ne justifie pas une hausse significative des loyers.

Limiter la vacance locative pour sécuriser vos revenus aux yeux des prêteurs

Mettez-vous vraiment tous les efforts pour combler vos logements ? Si la réponse est non, vous vous pénalisez doublement : en perdant des revenus immédiats et en affaiblissant votre dossier hypothécaire.

Aux yeux des banques, les vacances locatives signalent un risque majeur. Elles pénalisent vos loyers admissibles, via un taux plus élevé, augmentent vos ratios d’endettement (ABD/ATD) et limitent votre capacité d’emprunt.

Pour mettre toutes les chances de votre côté et rassurer les prêteurs, visez un taux d’occupation d’au moins 95%.

Voici quelques stratégies à utiliser pour trouver des locataires (qui sont bons payeurs) :

Affichez votre propriété sur DuProprio, Kijiji, Marketplace dès que vous savez que votre locataire ne renouvelle pas son bail.
Faites toujours une enquête de crédit et vérifiez les références d’anciens propriétaires.
Si vous avez de la difficulté à louer, explorez la possibilité d’offrir un rabais ou un bail plus court.

Êtes-vous prêt à impressionner la banque ?

Exemple d’utilisation de revenus locatifs pour obtenir un meilleur prêt hypothécaire

Pour démontrer le pouvoir des revenus locatifs sur un prêt hypothécaire, on vous présente un exemple simplifié du calcul de prêt de Marc L., un client de 39 ans qui a fait affaire avec l’un de nos courtiers hypothécaires partenaires.

Avec un salaire annuel de 90 000$, Marc est déjà propriétaire d’un duplex qui génère des loyers réguliers et contemple l’achat d’un triplex.

Détail du profil	Sans les revenus locatifs	Avec les revenus locatifs
Salaire annuel	90 000$/an ou 7 500$/mois	90 000$ ou 7 500$/mois
Loyer brut du duplex	0$	30 000$ ou 2 500$/mois
Frais annuels d’exploitation	-	6 000$
Taux de capitalisation	-	24 000$ x 70% = 16 800$
Revenus totaux admissibles	90 000$/an ou 7 500$/mois	106 800$/an ou 8 900$/mois

*Les données présentées sont à titre d’exemple seulement et n’offrent aucune garantie sur votre demande de prêt hypothécaire.*

Calcul de la capacité d’emprunt pour l’achat d’un triplex

Marc vise un triplex évalué à 500 000 $, avec des frais d’habitation (hypothèque + taxes + chauffage) de 2 500 $/mois. Le courtier hypothécaire calcule les ratios pour valider la viabilité.

Ratios	Sans loyers	Avec loyers	Prêt hypothécaire
ABD (frais d'habitation/revenus)	(2 500 / 7 500) x 100 = 33,3% (dépassé) -> Emprunt maximum 450 000$	(2 500 / 8 900) x 100 = 28,1% (respecté) -> Emprunt maximum 525 000$	Les loyers baissent le ratio et libèrent une plus grande marge d’emprunt pour le triplex.
ATD (toutes dettes/revenus)	(2 500 + 500 / 7 500) x 100 = 40% (limite)	(2 500 + 500 / 8 900) x 100 = 33,7% (respecté)	Avec le même niveau de dettes personnelles, le prêt respecte le ratio.

En intégrant les revenus locatifs admissibles de 16 800$ admissibles, Marc est approuvé pour un prêt de 525 000$. Ce gain net de financement de 75 000$ couvre le triplex et 25 000$ de rénovations.

Note : Pour valider l’approbation d’un prêt hypothécaire, les institutions financières utilisent différents scénarios de « stress test » (taux hypothécaire plus élevé, revenus locatifs moins stables, vacances, frais d’exploitation). L’exemple fourni ne présente donc pas tous les calculs effectués par le prêteur.

FAQ - Prêt hypothécaire avec revenu locatif

Est-ce que toutes les banques acceptent les revenus locatifs ?

La majorité des grandes banques et institutions financières acceptent les revenus locatifs. Cependant, certaines ont des conditions d’emprunt strictes ou refusent les revenus de propriétés non occupées par le propriétaire.

Quel est le revenu locatif minimum exigé pour obtenir un prêt hypothécaire ?

Il n’y a pas de montant minimum officiel. Les banques évaluent le dossier de financement, la stabilité et la régularité des revenus locatifs plutôt que le montant exact.

Pour obtenir un meilleur prêt, n’hésitez pas à consulter l’un de nos courtiers hypothécaires partenaires.

Pouvez-vous utiliser des revenus locatifs projetés (non encaissés) pour obtenir un prêt hypothécaire ?

Oui, cependant il faut savoir qu’au Québec les banques sont très prudentes et plus sévères dans une telle situation. Elles n’acceptent les revenus projetés que si un bail est signé ou si des données fiables sont disponibles.

De plus, dans le calcul de la capacité d’emprunt, le taux de capitalisation tend à être réduit, tendant davantage vers le 50%.

Que se passe-t-il si un logement est vacant ?

Pour calculer votre capacité d’emprunt, les prêteurs appliquent une réduction ou excluent totalement la portion correspondant à la « vacance ».

Pourquoi consulter un courtier hypothécaire pour obtenir un meilleur prêt avec vos revenus locatifs ?

Pour obtenir un prêt plus élevé, un meilleur taux d’intérêt, éviter un refus ou une erreur dans votre demande, les avantages de travailler avec un courtier sont multiples.

Le courtier hypothécaire maîtrise les règles de calcul des revenus locatifs, connaît les exigences des prêteurs et sait quelle portion des loyers est reconnue. Il compare les offres, optimise vos ratios d’endettement et rassemble toutes les preuves de revenus locatifs requises.

Avec un service de courtage 100% gratuit pour l’emprunteur, il n’y a aucune raison de procéder autrement.

Planifiez une rencontre confidentielle avec un courtier hypothécaire pour obtenir un meilleur prêt !

Intéressé à utiliser vos revenus locatifs comme levier de financement ? Pour obtenir un meilleur prêt hypothécaire, il est fortement recommandé de commencer par planifier une rencontre confidentielle avec un courtier hypothécaire.

Pour simuler un prêt en intégrant vos loyers et débloquer un produit de financement sur mesure, c’est la meilleure manière de procéder.

Ne laissez pas vos revenus locatifs dormir, transformez-les en levier pour votre prochain investissement !

Hypothèque inversée au Québec : Est-ce une bonne option pour les retraités ?

mars 12, 2025 by Laurence Perron-Légaré

Votre maison, vous l’avez payée au fil des ans. Et maintenant, avec l’hypothèque inversée, vous pouvez accéder à une partie de la valeur accumulée, sans vous en départir.

Au-delà de votre « chez-vous », votre maison représente le fruit de votre travail, le confort, la sécurité, mais elle peut aussi devenir un levier financier de retraite.

Pour faire face à des dépenses imprévues, profiter pleinement de votre temps libre ou concrétiser un projet qui vous tient à cœur, ce produit hypothécaire peut vous donner l’élan financier qu’il vous faut.

Qu’est-ce qu’une hypothèque inversée ?

Habituellement, lorsqu’on contracte une hypothèque, on emprunte de l’argent auprès d’une institution financière pour payer le vendeur de la propriété, en échange de paiements réguliers.

Cependant, l’hypothèque inversée porte bien son nom, parce que son fonctionnement est tout le contraire.

Définition :

Autrement dit, sans nécessiter de remboursements mensuels, cet outil financier générateur de revenus convertit une partie de votre capital immobilier en revenu disponible.

Ainsi, vous continuez à vivre dans votre maison, et l’argent que vous obtenez peut être utilisé à votre guise.

Pourquoi obtenir un prêt hypothécaire inversé ?

Vous êtes à la retraite, votre maison est payée (ou presque) et vos revenus sont limités ? Vous cherchez une façon de générer des liquidités sans mettre votre propriété sur le marché ? C’est précisément dans ce genre de situation que le prêt inversé devient intéressant.

Que ce soit pour partir en voyage, couvrir des frais médicaux, faire des rénovations, payer les études de vos petits-enfants, il arrive parfois que vous n’ayez pas le budget pour réaliser tous vos projets. Si ça vous parle, l’hypothèque inversée est une solution qui mérite d’être explorée.

Ça vous permet de débloquer une partie de la valeur de votre maison sans la mettre en vente. Et par la suite, vous avez la possibilité d’aller de l’avant avec vos projets ou de tout simplement améliorer votre quotidien tout en limitant les contraintes financières.

Est-ce que les retraités devraient capitaliser sur leur propriété ?

La retraite rime-t-elle avec hypothèque inversée ? Oui, pourquoi pas ? Réalistiquement, ce n’est pas parce que vous arrivez à l’âge de la retraite que vous avez nécessairement des millions en banque.

Le coût de la vie augmente, les dépenses s’accumulent et vous avez peut-être des projets plein la tête. Toutefois, lorsque les fonds n’y sont pas, il faut faire preuve de créativité.

Ceci étant dit, si vous êtes propriétaire et que votre maison est entièrement ou partiellement payée, vous avez une longueur d’avance. Capitaliser sur votre propriété peut vous être fort utile.

Non, mais c’est vrai. Pourquoi ne pas en profiter pendant cette période de votre vie, qui est pour le moins, méritée ? Plutôt que de laisser cette valeur dormir, vous pouvez l’utiliser pour financer des projets importants pour vous.

Mettre à profit l’argent que vous avez déjà investi via une solution comme l’hypothèque inversée est un excellent moyen de débloquer une partie de votre investissement pour vivre pleinement votre retraite.

Prêt à capitaliser sur votre plus gros actif ? Discutez-en avec un expert hypothécaire pour vérifier si cette option est la bonne pour vous !

Comment fonctionne l’hypothèque inversée pour les retraités ?

Concrètement l’hypothèque inversée permet de débloquer jusqu’à 55% de la valeur marchande de la propriété.

Par exemple, pour une propriété d’une valeur de 620 000 $, le propriétaire peut potentiellement emprunter jusqu’à 341 000 $ (620 000 $ x 55%).

Cependant, le montant exact disponible à l’emprunt dépend de plusieurs facteurs :

Règle générale, plus vous êtes âgé, plus vous pouvez emprunter, car le prêteur considère que vous avez moins d’années pour rembourser. De plus, en raison de sa valeur potentiellement plus élevée, une maison unifamiliale permet un emprunt plus important qu’un condo.

Bref, c’est l’ensemble de ces critères qui permet au prêteur de déterminer la somme exacte que vous pouvez obtenir.

Que devez-vous savoir sur le remboursement d’un prêt inversé ?

Le remboursement d’un prêt inversé fonctionne un peu différemment de celui d’un prêt traditionnel.

En d’autres mots, le remboursement se fait à la fin, pas pendant. Donc, tant que vous vivez dans la maison, vous n’avez rien à payer. Ce qui est important, c’est de savoir que la somme à rembourser inclut les intérêts accumulés au fil des années. Ça fait donc augmenter le montant à verser à la fin.

Bon à savoir ! Le solde à rembourser ne pourra jamais dépasser la valeur de votre maison au moment de la vente.

Même si vous n’avez pas à rembourser le capital et les intérêts dans l’immédiat, il est important de garder en tête que les intérêts vont s’accumuler jusqu’à la vente.

Par conséquent, si vous prévoyez d’utiliser cet argent plus tard ou de le laisser en héritage, il est préférable de faire quelques calculs.

Hypothèque rechargeable pour les retraités - Quels facteurs déterminent votre admissibilité ?

L’hypothèque rechargeable pour les retraités est une option intéressante, mais avant de pouvoir en bénéficier, quelques critères déterminent si vous y avez droit.

Tout d’abord, vous devez absolument répondre aux critères suivants :

Avant de vous emballer, il est fortement recommandé de consulter un courtier hypothécaire. Il pourra analyser votre situation, déterminer si vous êtes admissible ou non à ce produit, monter un dossier à présenter aux prêteurs et explorer avec vous les meilleures solutions d’emprunt.

Et si vous n’êtes pas familier avec ce service, sachez qu’il est sans frais, puisque les courtiers sont rémunérés par les prêteurs. De plus, vous n’êtes pas dans l’obligation de souscrire à quoi que ce soit.

Quel est le prix d’une hypothèque inversée au Québec ?

Le coût de ce type de produit hypothécaire repose sur 3 principaux facteurs :

En termes de coût, il n’y a pas de paiements mensuels à prévoir. Cependant, l’emprunteur doit couvrir d’éventuels frais qui s’ajoutent à la somme empruntée.

Pour ce qui est du coût total de l’hypothèque, voici un exemple concret :

Vous avez une maison d’une valeur de 400 000 $ et vous avez droit à 40% de la valeur de votre propriété, soit 160 000 $. Les frais administratifs s’élèvent à 2 000 $ et le taux d’intérêt appliqué est de 5%.

Après 20 ans, le montant à rembourser s’élèvera à près de 260 000 $, selon la capitalisation des intérêts.

Quels sont les avantages de prendre une hypothèque inversée ?

Si vous êtes à la retraite et que vous souhaitez trouver une solution simple pour obtenir des liquidités, l’hypothèque inversée est une alternative intéressante.

Dans le cas où vendre votre maison n’est pas une option envisageable, vous pouvez utiliser cette solution à bon escient. Voici quelques avantages à considérer :

Transformer d’une partie de la valeur nette de la propriété en liquidité
Augmenter les revenus de retraite
Conserver la propriété de la maison
Disposer d'un montant financé non imposable
Ne nécessiter aucun paiement jusqu’à la vente ou au décès de l’emprunteur

Pour les retraités, l’hypothèque inversée est un levier financier que plusieurs choisissent d’exploiter. Toutefois, il est important de bien peser les risques en évaluant les inconvénients associés à ce type de prêt.

Quels sont les inconvénients de l’hypothèque inversée ?

L’hypothèque inversée offre de nombreux avantages, mais comme toute solution financière, elle comporte aussi des inconvénients qu’il vaut mieux connaître. Avant de vous lancer, voici quelques éléments à garder en tête :

Taux d’intérêt plus élevé
Valeur nette de la propriété en baisse au fil du temps
Accumulation des intérêts
Impact la succession et les héritiers
Pénalités en cas de remboursement anticipé

Pour établir si l’hypothèque inversée est réellement la meilleure option pour vous, il est conseillé de parler à un expert.

Selon vos besoins et vos objectifs de retraite, une évaluation professionnelle vous permettra d’optimiser votre situation financière et de minimiser les risques à long terme.

Où prendre une hypothèque inversée au Québec ?

Êtes-vous intéressé par le prêt inversé ? Eh bien, sachez qu’au Québec, tous les prêteurs ne proposent pas ce type de produit. Comment savoir vers qui vous tourner ?

Une solution simple et pratique consiste à faire appel à un courtier hypothécaire. En un seul rendez-vous, il vous permet de comparer les produits de différents prêteurs et de trouver celui qui vous convient le mieux.

Grâce à son expertise, vous parcourez facilement toutes les options et évitez de devoir gérer des démarches compliquées.

Et pour être certain de bénéficier du meilleur produit, votre courtier se charge également de négocier les meilleures conditions possibles pour votre prêt.

Explorez l’hypothèque inversée sans frais ni obligation avec un courtier hypothécaire !

Si vous êtes propriétaire à la retraite et que vous cherchez une solution pour accéder à de l’argent comptant, n’hésitez pas à comparer les options qui s’offrent à vous !

Débloquer votre valeur résidentielle !

Les 7 banques offrant les meilleurs taux hypothécaires au Québec

mars 12, 2025 by Laurence Perron-Légaré

Pour les acheteurs et les propriétaires, trouver les meilleurs taux hypothécaires est un but commun. Le problème ? Tout le monde en parle, mais peu savent vraiment quelles banques les offrent.

Avec la montée des taux et la concurrence entre les banques, magasiner son hypothèque est une priorité. Au Québec, plusieurs banques se démarquent par leurs offres compétitives, mais encore faut-il savoir où chercher et surtout, comment obtenir la meilleure proposition possible.

Prêt à mettre la main sur une offre que vous ne pourrez pas refuser ?

Quelles sont les 7 banques qui offrent les meilleurs taux hypothécaires au Québec ?

Laissez-nous deviner ! L’idée des dizaines, des centaines, voire des milliers de dollars d’intérêt en extra est loin d’être votre scénario idéal ? Vous cherchez à obtenir le plus bas taux actuellement offert sans devoir y passer des heures ?

On comprend et ça tombe bien, car vous avez cliqué sur le bon lien ! La priorité de Québec Hypothèques est de vous aider à trouver les taux les plus bas du marché.

Effectivement, notre équipe est là pour diriger vos recherches afin que vous puissiez réaliser des économies substantielles, sans confusion ni délai interminable.

7 banques qui offrent des taux compétitifs au Québec

Grande institution financière canadienne
Produits adaptés à tous les types de clients
Particulièrement recommandé pour les militaires et anciens combattants
Propose des remises pour ses clients
Produit populaire : MargExpress

Notez que les banques présentées ne sont pas classées dans un ordre particulier. Pourquoi ces banques ? Malgré l’évolution constante des taux hypothécaires, ces institutions sont reconnues pour constamment offrir des taux concurrentiels.

Oubliez les longues démarches qui n’en finissent plus, et misez sur des informations claires et pratiques ! En quelques clics, vous avez l’occasion d’obtenir une liste des taux les plus bas actuellement offerts au Québec !

Comment les banques déterminent-elles leurs taux hypothécaires ?

Les banques déterminent leurs taux hypothécaires en se basant sur plusieurs facteurs, mais l’un des plus importants reste le taux directeur de la Banque du Canada.

Mis à part le taux directeur, chaque banque s’appuie également sur sa propre liste de critères et ses politiques internes. C’est pourquoi, même si les taux se ressemblent, tous les prêteurs ont des offres divergentes. L’un propose un taux fixe 5 ans à 3,99%, l’autre à 4,19% et l’autre à 4,40%.

Au Québec, les banques se penchent notamment sur les critères suivants :

Une fois que vous entrez en contact avec une banque, celle-ci ajuste son taux en fonction de votre profil d’emprunteur. En d’autres mots, elle évalue le niveau de risque que vous représentez. Donc moins risqué est votre profil, plus bas est votre taux. C’est aussi simple que ça !

Quelle est la différence entre le taux affiché et le taux négocié ?

Le taux affiché est celui que vous voyez sur le site internet de la banque ou dans les publicités. Son rôle ? Il sert carrément d’appât pour attirer les clients et c’est rarement celui que vous allez obtenir.

Quant au taux négocié, c’est celui qui, après avoir discuté avec un conseiller ou un courtier hypothécaire, vous est accordé. Si vous avez un bon crédit et que vous générez des revenus stables, vous avez de bonnes chances de négocier un meilleur taux que celui affiché.

Pour résumer le tout, le taux affiché n’est qu’un point de départ, et le taux négocié est le résultat du taux proposé réduit.

Par exemple :

La différence de 0,30 % semble minime, mais sur une hypothèque de 300 000$, ça représente des économies d’environ 900$ par an en intérêts. Sur 5 ans, vous économisez une somme totale d’environ 4 500$.

Ne confondez pas les taux affichés et les taux négociés, et surtout, ne sous-estimez pas le pouvoir de la négociation !

Quelle banque propose les meilleurs taux hypothécaires au Québec ?

Au Québec comme partout ailleurs, il n’y a pas une seule banque qui propose toujours les meilleurs taux hypothécaires. Puisque les taux montent et descendent constamment, les offres des banques évoluent au même rythme.

C’est pourquoi à chaque financement, renouvellement ou refinancement, vous devez repartir de zéro et magasiner les offres actuelles.

Il n’y a pas de secret, il faut comparer, faire jouer la concurrence et négocier pour obtenir le meilleur taux possible. Ce qui était avantageux hier ne l’est peut-être plus aujourd’hui !

Comment comparer les taux des grandes banques pour un prêt hypothécaire ?

Comparer les produits hypothécaires des grandes banques n’est pas uniquement une question de taux d’intérêt. Il y a plus à considérer !

Par exemple, si vous changez d’avis et décidez de vendre votre maison dans 2 ans au lieu de 5 ans, vous voudrez avoir la possibilité de rembourser votre prêt par anticipation sans pénalités. De plus, si vous souhaitez accélérer le remboursement de votre hypothèque, il est important de vérifier la flexibilité des conditions.

Voici les éléments clés à prendre en compte :

Quelles stratégies utiliser pour obtenir un meilleur taux auprès de ces banques ?

Même si vous n’y connaissez pas grand-chose, il y a plusieurs stratégies que vous pouvez adopter pour obtenir un meilleur taux auprès des banques.

Mettez-vous dans une position favorable : préparation d’un bon dossier de crédit, finances stables, emploi régulier.
N’oubliez pas de magasiner et de comparer les offres de plusieurs banques, coopératives financières et prêteurs.
Montrez que vous êtes informé et prêt à changer de banque pour obtenir une meilleure offre.
Soyez flexible et prêt à accepter certaines conditions pour obtenir un taux plus bas.
Faites appel à un courtier hypothécaire pour magasiner à votre place et négocier en votre nom.

Un taux affiché n’est jamais coulé dans le béton, surtout si vous êtes un client avec un bon profit financier.

Quelle est la différence entre les taux offerts par les banques versus les taux offerts par les courtiers ?

La différence entre les taux offerts par les banques et ceux des courtiers réside principalement dans la négociation et l’accès à une gamme plus large d’offres.

Les banques, bien sûr, ont leurs propres taux et conditions, mais elles sont limitées par leurs propres produits et politiques internes.

Les courtiers, quant à eux, ne sont pas limités.
Ils travaillent avec un large réseau d'institutions financières.
Ils accèdent à des taux exclusifs ou négociés qui ne sont pas toujours disponibles directement auprès des banques.
Ils sont capables de trouver des offres mieux adaptées à votre profil et sont en mesure d’obtenir des réductions, surtout si votre situation financière est favorable.

En comparant rapidement plusieurs options, vous économisez temps et argent. Avec un courtier hypothécaire, le principe est simple : plus d’options, de meilleurs taux !

Comparez les grandes banques et Trouvez le meilleur taux hypothécaire au Québec !

Pourquoi perdre du temps à chercher seul, quand un courtier est prêt à vous guider vers l’offre qui correspond vraiment à votre budget, sans frais ni obligation de votre part ?

Discutez avec un expert hypothécaire dès aujourd’hui et commencez à économiser sur votre prêt !

Prévisions des Taux Hypothécaires 2026-2029 au Québec

mars 11, 2025 by Laurence Perron-Légaré

Si vous prévoyez d’acheter une propriété, de renouveler votre hypothèque ou de refinancer, connaître les prévisions des taux hypothécaires, c’est-à-dire, savoir où vont les taux, c’est la base.

Alors, à quoi faut-il vous attendre ?

Quelle que soit la direction qu’ils prennent, les taux hypothécaires influencent directement les budgets des Québécois, et leurs fluctuations ne passent jamais inaperçues.

À court terme, que nous réserve la fin de l’année ? Quelles sont les tendances anticipées pour les années suivantes ? Et surtout, comment en tirer profit ?

Quel est le bilan des taux hypothécaires 2024 au Québec ?

Le bilan montre qu’après quelques années d’ascension, 2024 marque un tournant pour les taux hypothécaires au Québec.

Après un taux préférentiel élevé de 7,20 % en janvier, la tendance s’est inversée à la mi-année avec des baisses successives, atteignant 5,45 % en décembre 2024.
Pour relancer l’économie, cette chute s’explique par les réductions progressives du taux directeur de la Banque du Canada, qui est passé de 5,00 % en début d’année à 3,25 % en décembre.

Pour mieux comprendre cette évolution, voici un récapitulatif des annonces de la Banque du Canada en 2024. Le tableau qui suit met en évidence les ajustements du taux directeur qui ont influencé la baisse des taux hypothécaires :

Date d’annonce	Mouvement	Taux directeur
24 janvier 2024	–	5,00
6 mars 2024	–	5,00
10 avril 2024	–	5,00
5 juin 2024	-0,25	4,75
24 juillet 2024	-0,25	4,50
4 septembre 2024	-0,25	4,25
23 octobre 2024	-0,50	3,75
11 décembre 2024	-0,50	3,25

Avec cette dynamique de baisse amorcée en 2024, les prévisions pour les années suivantes sont prometteuses, mais également incertaines.

Taux hypothécaire 2025 - Calendrier des changements de taux directeur de la Banque du Canada

Pour prévoir et analyser l’évolution des taux hypothécaires 2025, les décisions de la Banque du Canada sont déterminantes.

Influencé par les conditions économiques, de l’inflation et des tendances du marché immobilier, voici le calendrier des annonces 2025, qui façonnent le coût des emprunts :

Date d’annonce	Mouvement	Taux directeur
29 janvier 2025	-0,25	3,00
12 mars 2025	-0,25	2,75
16 avril 2025	–	2,75
4 juin 2025	–	2,75
30 juillet 2025	–	2,75
17 septembre 2025	-0,25	2,50
29 octobre 2025	-0,25	2,25
10 décembre 2025	–	2,25

Quels facteurs influencent les prévisions des taux hypothécaires 2026-2029 au Québec ?

Évidemment, le taux directeur de la Banque du Canada est l’un des facteurs numéro 1. Pourquoi ? Parce qu’il influence directement les taux d’intérêt offerts par les prêteurs.

Cependant, la direction que prendront les taux ne se limite pas à cet unique élément. Plusieurs facteurs sous-jacents influencent non seulement les taux affichés, mais aussi les taux négociés. Voici les principaux :

Inflation
Taux préférentiel
Prêteurs
Économie locale et mondiale
Marchés financiers
Demande immobilière
Concurrence entre prêteurs
Profil des emprunteurs

Pour anticiper les changements à venir, tous ces facteurs doivent être analysés en continu. En effet, il donne une image complexe, mais nuancée, des tendances de taux à venir.

Que prédisent les experts sur la tendance de taux hypothécaire 2026-2029 au Québec ?

Avec l’incertitude qui plane, les experts s’accordent à dire que les prévisions des taux hypothécaires pour 2026-2028 sont loin d’être évidentes.

Cependant, il y a quand même quelques tendances qui se dessinent.

Si l’inflation est maîtrisée, la Banque du Canada devrait conserver les taux relativement stables sans grandes fluctuations.
Beaucoup pensent qu’on les réductions cesseront jusqu’en 2027, conservant les prêts un peu plus accessibles.
Par contre, si l’économie redémarre ou si l’inflation refait surface, les taux pourraient repartir à la hausse au courant de l'année 2026 ainsi qu'en 2027.
Après ça, certains prédisent une certaine stabilisation en 2028-2029, selon la manière dont les marchés évoluent.

Résumé ? Des baisses à court terme semblent possibles, mais une remontée éventuelle des taux n’est pas à exclure. L’avenir des taux hypothécaires est entre les mains des conditions économiques.

En tentant de prévoir l’imprévisible, voici l’évolution et les projections de taux d’intérêt pour 2026-2029 :

Prévision de fluctuation des taux hypothécaires sur 4 ans (2026-2029)

Prévision taux hypothécaire 2026

Date	Taux directeur	Taux préférentiel	Taux fixe 5 ans	Taux variable 5 ans
Juin 2026	2,25%	4,45%	4,39%	4,10%
Décembre 2026	2,50%	4,70%	4,55%	4,25%

Ce tableau est établi en fonction des conditions en vigueur en date du 14 décembre 2025 et mis à jour le 6 mai 2026 Tout changement peut survenir sans préavis en réaction aux mouvements économiques.

Prévision taux hypothécaire 2027

Date	Taux directeur	Taux préférentiel	Taux fixe 5 ans	Taux variable 5 ans
Juin 2027	2,75%	4,95%	4,70%	4,40%
Décembre 2027	2,75%	4,95%	4,80%	4,50%

Ce tableau est établi en fonction des conditions en vigueur en date du 14 décembre 2025 et mis à jour le 6 mai 2026. Tout changement peut survenir sans préavis en réaction aux mouvements économiques.

Prévision taux hypothécaire 2028

Date	Taux directeur	Taux préférentiel	Taux fixe 5 ans	Taux variable 5 ans
Juin 2028	3,00%	5,20%	4,95%	4,65%
Décembre 2028	3,00%	5,20%	5,05%	4,75%

Ce tableau est établi en fonction des conditions en vigueur en date du 14 décembre 2025 et mis à jour le 6 mai 2026. Tout changement peut survenir sans préavis en réaction aux mouvements économiques.

Prévision taux hypothécaire 2029

Date	Taux directeur	Taux préférentiel	Taux fixe 5 ans	Taux variable 5 ans
Juin 2029	3,00%	5,20%	5,15%	4,85%
Décembre 2029	3,00%	5,20%	5,25%	4,95%

Ce tableau est établi en fonction des conditions en vigueur en date du 14 décembre 2025 et mis à jour le 6 mai 2026. Tout changement peut survenir sans préavis en réaction aux mouvements économiques.

Si vous êtes emprunteur, comprendre ces variations de taux est indispensable. Et un bon moyen de vous assurer de prendre les bonnes décisions est de consulter un courtier hypothécaire local.

Expert du marché, il sait vous guider à travers l’incertitude du marché, comparer les offres des prêteurs et négocier les meilleures conditions pour vous.

Sans aucun doute, avec l’aide d’un courtier, vous serez mieux préparé à saisir les opportunités qui se présentent !

Pourquoi est-il important de suivre la prévision du taux hypothécaire 5 ans ?

Pour les propriétaires comme pour les acheteurs, suivre la prévision du taux hypothécaire 5 ans est important, car ça vous aide à décider si vous devez attendre ou verrouiller votre taux maintenant. Et ce n’est pas tout :

Pouvez économiser des milliers de dollars.
Protégez votre budget et votre capacité d’emprunt.
Planifiez mieux votre achat, votre renouvellement ou votre refinancement.
Comprenez mieux les tendances du marché immobilier.
Prenez une décision éclairée entre le taux fixe ou le taux variable.
Arrivez mieux préparé pour négocier.

En suivant les annonces de la Banque du Canada, en lisant les prévisions des experts sur l’inflation, l’économie et l’évolution des taux d’intérêt hypothécaires, vous comprenez mieux la mécanique.

L’objectif n’est pas de prédire l’avenir, mais d’être suffisamment informé pour prendre des décisions stratégiques au bon moment et optimiser votre financement.

Quelles sont les prévisions générales des taux pour les acheteurs et les vendeurs au Québec ?

Que vous portiez le chapeau d’acheteur, de vendeur ou de propriétaire, vous avez tous un intérêt à garder un œil sur les prévisions de taux parce que leur trajectoire influence tout le marché immobilier et hypothécaire.

À un moment ou à un autre vient le temps de renouveler l’hypothèque.
Une baisse de taux diminue le coût d’emprunt. Les prix de vente sont directement affectés par les taux hypothécaires.
Une hausse de taux augmente le coût d’emprunt.
Si les conditions sont avantageuses, un refinancement est une possibilité.

Au Québec, les principales leçons à retenir sont simples :

Quelques conseils pour économiser sur votre prêt hypothécaire dans les années à venir !

Si vous voulez économiser sur votre prêt hypothécaire dans les années à venir, voici quelques conseils qui peuvent faire une réelle différence :

Surveillez attentivement les fluctuations des taux d’intérêt.
Ne restez pas figé sur votre taux actuel si de meilleures options se présentent.
N'acceptez pas aveuglément votre taux actuel.
N’hésitez pas à négocier, les prêteurs sont ouverts à revoir leurs offres.
Pensez à accélérer vos paiements et à rembourser votre prêt plus rapidement si vous en avez la possibilité.
Ouvrez l’œil sur les offres spéciales et les promotions des prêteurs.
Consultez un courtier hypothécaire, c’est un petit effort extrêmement payant !

En mettant ces conseils en pratique, il n’y a aucune raison pour vous d’obtenir un taux trop élevé !

Taux intérêt hypothèque : Fixe ou variable ?

Prendre un prêt à taux fixe ou à taux variable dépend des taux offerts, de votre aversion au risque et de votre capacité à gérer les fluctuations de paiements mensuels.

Il est vivement recommandé de prendre rendez-vous avec un courtier pour explorer les deux options et prendre la décision la mieux adaptée à votre situation.

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Ne laissez pas passer l’opportunité d’obtenir le meilleur taux hypothécaire pour les années à venir ! En magasinant votre prêt maintenant, vous économiserez sur le long terme !

Ne vous contentez pas de la première offre, comparez et trouvez le taux le plus compétitif actuellement disponible.

Sans frais ni obligation, vous avez tout à gagner !

Refinancement hypothécaire : Est-ce le bon moment pour renégocier votre taux ?

mars 11, 2025 by Laurence Perron-Légaré

Croyez-vous que le refinancement hypothécaire est la solution ? Si vous vous posez la question, c’est probablement parce que vous avez l’impression de payer trop cher, que vous redoutez la date de vos versements ou que vous manquez de fonds pour investir dans un autre projet.

Dans ces cas-là, le refinancement hypothécaire pourrait tout changer pour le mieux… ou pour le pire si vous ne vous y prenez pas bien.

Entre les frais de pénalité, les nouvelles conditions et les belles promesses des prêteurs, ça vaut la peine de creuser pour confirmer si c’est le bon moment pour renégocier votre prêt.

Qu’est-ce qu’un refinancement hypothécaire ?

Concrètement, le processus de refinancement hypothécaire consiste à modifier les conditions de votre prêt en cours, et ce, avant la fin du terme. Autrement dit, vous remplacez votre prêt actuel par un nouveau pour :

Au Québec, vous pouvez refinancer jusqu’à un certain pourcentage de la valeur marchande de votre propriété. La règle générale est que vous pouvez refinancer jusqu’à 80% de la valeur marchande de votre propriété.

Exemple : Votre propriété vaut actuellement 460 000$ et il vous reste 180 000$ à rembourser sur votre prêt. En refinançant votre prêt, vous avez la possibilité d’emprunter jusqu’à (460 000$ x 80%) – 180 000$ = 188 000$.

En général, la plupart des propriétaires attendent le renouvellement de leur hypothèque pour renégocier leurs conditions. Mais parfois, certaines circonstances les poussent à agir plus tôt et à briser leur contrat avant l’échéance pour en signer un nouveau.

Négocier de nouvelles conditions plus tôt que prévu peut être intéressant surtout si un meilleur taux vous attend. Mais en pratique, ce n’est pas toujours une affaire en or. Pour que ça en vaille la peine, les économies attendues doivent dépasser les frais de pénalité.

Est-ce le bon moment pour renégocier votre taux d’intérêt ?

La grande question ! Est-ce que je le fais maintenant ou j’attends le renouvellement …? Renégocier son taux est une stratégie gagnante, mais pas à n’importe quel moment.

Quand les taux du marché sont plus bas que le vôtre, le refinancement pourrait vous faire économiser des milliers de dollars en intérêt. Une différence de 0.5% ? Il n’y a pas de quoi casser votre hypothèque. L’écart grimpe à 3% ? Là ça mérite de sortir la calculatrice.

Pour déterminer si c’est le bon moment, il ne faut pas juste penser à l’argent que vous pourriez garder dans vos poches. Demandez-vous si les économies réalisées compenseront les coûts liés au refinancement.

Évaluez les frais suivants :

Et ce n’est pas du tout ! Les facteurs individuels comptent aussi : situation financière, dossier de crédit, stabilité d’emploi, etc.

Un bon conseil ? Avant d’appeler votre prêteur, consultez un expert hypothécaire, comparez les offres et faites vos calculs !

Comment fonctionne le refinancement hypothécaire ?

Le refinancement hypothécaire permet en quelque sorte de repartir à neuf avec votre hypothèque, en utilisant la valeur actuelle de votre propriété plutôt que le prix d’achat.

Voici comment ça fonctionne en quelques étapes simples :

Analyse de votre hypothèque actuelle - Rencontre avec un courtier hypothécaire pour évaluer votre taux d’intérêt, le solde restant et les conditions de votre contrat.
Évaluation de votre propriété – Une nouvelle estimation de votre maison détermine combien vous pouvez emprunter.
Comparaison des offres – Les taux et conditions varient d’un prêteur à l’autre, d’où l’importance de magasiner.
Demande de refinancement – Une fois l’offre choisie, vous soumettez votre dossier et attendez l’approbation.
Finalisation chez le notaire – Vous signez la nouvelle entente et le refinancement est officiel.

Refinancer avec un courtier hypothécaire à vos côtés est la meilleure façon de tirer le maximum de votre nouvelle entente.

Calculateur de Refinancement Hypothécaire

Estimez vos paiements mensuels pour différentes durées d'amortissement (15, 20, 25 et 30 ans) selon le montant refinancé et le taux d'intérêt.

Montant à refinancer ($): Taux d’intérêt annuel (%):

Durées d’amortissement :

15 ans : —
20 ans : —
25 ans : —
30 ans : —

Pourquoi refinancer votre hypothèque avant le terme ?

Le refinancement hypothécaire n’est pas uniquement motivé par un changement de taux. En réalité, il est motivé par plusieurs raisons, dont l’optimisation des versements et du budget, et la concrétisation accélérée de projets.

Sans plus tarder, voici quelques moments clés où refinancer peut valoir les frais de pénalités :

Méthodiquement planifié, un refinancement est un véritable levier financier !

Quelques points à considérer avant de refinancer votre prêt hypothécaire

En raison des coûts et des risques associés, décider de refinancer une hypothèque n’est pas à prendre à la légère. C’est pourquoi avant de passer à la prochaine étape, il y a quelques points à considérer :

Avez-vous exploré tous les produits de financement alternatif ?
Avez-vous révisé votre budget ?
Est-ce que les nouvelles modalités de prêt sont en accord avec votre situation financière ?
Serez-vous capable de facilement rembourser votre prêt ?
À combien s'élèvent les frais de pénalités ?
Les coûts de refinancement sont-ils raisonnables ?

Cette réflexion vous paraît-elle redondante ? Peut-être oui, mais elle est surtout pertinente !

Est-ce possible de réhypothéquer son bien plus d’une fois ?

Oui, au Québec il est possible de réhypothéquer une propriété plusieurs fois, et ça arrive plus fréquemment que vous ne pouvez le penser.

Prenons l’exemple de Marie, propriétaire d’une maison unifamiliale à Québec :

Là où ça devient plus intéressant, est lorsque la propriété prend beaucoup de valeur et que les taux d’intérêt sont bas. Pourquoi ? Parce que ça permet de libérer plus de liquidité à un coût d’emprunt réduit.

Toutefois, de l’autre côté de la médaille, vous devez savoir que plus vous empruntez près de la limite, plus vous vous endettez et plus vous risquez de vous retrouver avec des taux élevés et/ou des exigences strictes en matière de crédit.

Même si le refinancement est un outil d’emprunt hyper intéressant, ultimement, le but est de finir par rembourser ce prêt. Il n’est donc pas avantageux de constamment réemprunter.

Calculatrice refinancement hypothécaire - Comment optimiser votre prêt hypothécaire ?

Pour calculer le montant maximal disponible pour un refinancement, il faut d’abord connaître la valeur actuelle de votre propriété et le solde restant de votre hypothèque.

Habituellement, les prêteurs permettent de refinancer jusqu’à 80% de la valeur marchande de votre maison. Cela signifie que si votre propriété vaut 350 000 $, vous pouvez potentiellement emprunter jusqu’à 280 000 $ (80% de la valeur).

Par exemple, si vous devez encore 200 000 $ sur votre hypothèque. Dans ce cas, vous pourriez emprunter jusqu’à 80 000 $ supplémentaires, soit pour investir dans une autre propriété, consolider des dettes ou faire des travaux. Bien sûr, ce montant est amené à varier selon votre situation financière, votre dossier de crédit et les conditions du marché.

Cependant, pour obtenir une estimation rapide avant d’aller plus loin avec votre prêteur, une calculatrice de refinancement est un excellent outil à tester.

Comment négocier lors de votre refinancement hypothécaire ?

Prêt à obtenir les meilleures conditions d’emprunt ? La première chose à faire est de bien vous préparer en comparant les taux d’intérêt et les offres de plusieurs prêteurs. N’ayez pas peur de poser des questions sur les frais, les pénalités et les conditions cachées.

De plus, si vous avez un bon dossier de crédit et une stabilité financière, utilisez-le à votre avantage. Par exemple, vous pouvez demander un meilleur taux d’intérêt ou une réduction des frais de dossier.

Ensuite, n’hésitez pas à discuter de la durée du terme, des modalités de remboursement anticipé ou de la possibilité d’ajuster votre paiement mensuel selon vos besoins. N’oubliez pas que la négociation est une question de faire entendre vos priorités et de ne pas accepter la première offre sans l’examiner sous tous ses angles.

Un autre conseil est de faire jouer la concurrence entre les institutions financières. Même si ça fait longtemps que vous êtes avec votre prêteur, pourquoi vous limiter à une seule institution quand des dizaines sont à votre portée ?

Voyez la réalité pour ce qu’elle est. Votre prêteur veut vous garder et les autres veulent vous avoir. Explorez !

Quand vaut mieux ne pas refinancer votre hypothèque et attendre le renouvellement ?

Il est peut-être plus sage d’attendre le renouvellement de votre hypothèque plutôt que de refinancer avant le terme si :

Les taux d’intérêt du marché sont actuellement plus élevés que votre taux initial.
Vous êtes à seulement quelques mois du renouvellement.
Votre situation financière est stable et vous n'avez pas de projets majeurs en vue.
Refinancer vous mettrait dans une situation financière plus difficile.
D’autres produits financiers sont plus avantageux que le refinancement.

Parfois, la patience et l’attente du renouvellement sont les meilleures options. Vous hésitez ? Parlez à l’un de nos courtiers hypothécaires partenaires, c’est gratuit et sans obligation !

Vous songez à réhypothéquer votre maison ? Contactez un courtier hypothécaire !

Croyez-vous que refinancer votre maison est la bonne solution pour vous ? N’attendez plus pour explorer vos options !

Soigneusement sélectionné pour vous, il vous aidera à comprendre les subtilités du refinancement et à trouver la solution qui vous convient le mieux.

Un simple conseil fait toute la différence !

Laurence Perron-Légaré

Qu’est-ce que la taxe de bienvenue ?

Comment calculer la taxe de bienvenue pour un achat immobilier au Québec ?

Exemple no 1 de calcul de la taxe de mutation selon les règles de 2026

Exemple no 2 de calcul de la taxe de mutation selon les règles de 2026

Différences de calcul de taxe de bienvenue selon les municipalités du Québec

Calcul de la taxe de bienvenue à Montréal (2026)

Calcul de la taxe de bienvenue à Québec (2026)

Calcul de la taxe de bienvenue à Gatineau (2026)

Les taxes de vente sur les maisons neuves remplacent-elles la taxe de bienvenue ?

Y a-t-il des exemptions au paiement du droit de mutation immobilière ?

Étude de cas sur la taxe de bienvenue : Un couple dans la trentaine a fait l’achat d’une maison à Cap-Rouge

FAQ sur la Taxe de Bienvenue du Québec

Obtenez dès aujourd’hui le meilleur prêt hypothécaire pour l’achat de votre maison !

Qu’est-ce que la capacité d’emprunt ?

Comment utiliser un calculateur de capacité d’emprunt au Québec ?

Étape 1 : Évaluez vos revenus et vos dettes

Revenus

Dettes

Étape 2. Appliquez la mise de fonds, le taux d’intérêt hypothécaire et l’amortissement

Étape 3. Estimez les frais liés à la propriété

Étape 4. Estimez votre capacité d’emprunt en ligne

Calculateur de capacité d'emprunt

Étape 5. Comparez différents scénarios avec un calculateur gratuit

Comment augmenter la capacité d’emprunt ?

Diminuez vos dettes au minimum avant d’emprunter

Augmentez le montant de votre mise de fonds

Trouvez un deuxième emploi ou ajoutez un co-emprunteur

Ajoutez un co-emprunteur à votre demande de prêt hypothécaire

Étude de cas sur le calcul de la capacité d’emprunt d’un premier acheteur de 33 ans

FAQ sur le calcul de la capacité d’emprunt au Québec

Calculez gratuitement votre capacité d’emprunt avec un courtier hypothécaire local !

Quelle est la cote de crédit minimum pour obtenir une hypothécaire au Québec ?

Mauvais crédit

Crédit acceptable

Bon crédit

Excellent crédit

Comment votre cote de crédit influence votre approbation hypothécaire?

Approbation du prêt hypothécaire

Taux d’intérêt hypothécaire

Produits hypothécaires et conditions du prêt

Quels facteurs déterminent votre cote de crédit pour un prêt hypothécaire ?

Historique des paiements

Antécédents et composition du crédit

Ratio d’utilisation du crédit

Comment obtenir une bonne cote de crédit pour acheter une maison ?

Payer toutes les factures à temps y compris la carte de crédit

Limiter l’utilisation à moins de 30% du crédit disponible

Ne pas présenter de nouvelles demandes de crédit

Comment avoir accès aux meilleurs taux hypothécaires (Québec) ?

Étude de cas - Marie a fait passer sa cote de crédit de 650 à 720 en 6 mois

FAQ - Impact du crédit sur l'approbation hypothécaire

Remplissez notre formulaire, prenez rendez-vous avec un courtier et obtenez votre approbation hypothécaire !

Qu’est-ce qu’une pénalité de remboursement anticipé d’hypothèque ?

Quand dois-je payer des frais de remboursement anticipé ?

Quels facteurs influencent les frais de pénalité pour un remboursement de prêt avant la fin du terme ?

Comment calculer les pénalités de remboursement anticipé ?

Méthode de calcul des pénalités de remboursement anticipé - 3 mois d’intérêt sur le montant remboursé

Exemple de calcul de 3 mois d’intérêt pour un remboursement complet

Méthode de calcul des pénalités de remboursement anticipé - Différentiel de taux d’intérêt (DTI)

Exemple de calcul de différentiel de taux

Exemple de calcul de pénalité - 3 mois d’intérêt et le DTI

Comment estimer les frais de remboursement anticipé ?

Qu’arrive-t-il si j’ai eu droit à une remise en argent lors de la signature ?

Comment éviter de payer des pénalités pour remboursement anticipé ?

Utiliser tous les privilèges de remboursement accéléré chaque année

Attendre à la fin du terme hypothécaire pour rembourser

Transférer l’hypothèque sur la nouvelle propriété

Magasiner avec un courtier hypothécaire

Étude de cas - Pénalité remboursement anticipé d’une hypothèque de 460 000$

Trois mois d’intérêt

Différentiel de taux d’intérêt (DTI)

FAQ - Tout savoir sur les pénalités de remboursement anticipé

Besoin d’aide pour calculer votre pénalité hypothécaire ? Parlez à un courtier hypothécaire !

Pourquoi rembourser votre hypothèque plus rapidement ?

Quelques points à retenir avant d’accélérer le remboursement de votre prêt hypothécaire

5 stratégies pour rembourser votre hypothèque plus rapidement

Stratégie #1. Choisir l’option de remboursement accéléré

Stratégie #2. Augmenter le montant des versements hypothécaires

Stratégie #3. Verser un montant forfaitaire annuel