Maude Gauthier

Acheter une propriété sur plan : ce qu’il faut savoir sur le financement

juin 16, 2025 by Maude Gauthier

Une maison ou un condo sur plan est rempli de belles promesses : vous pouvez tout choisir, mettre ça 100% à votre goût. Mais est-ce plus compliqué à financer que l’achat d’une propriété déjà construite ? Comment fonctionne le prêt hypothécaire pour achat sur plan ?

Le marché immobilier évolue constamment. Avec la pénurie de logements actuelle, les constructions neuves sont nécessaires et l’achat sur plan devient le choix judicieux de nombreux Québécois.

Prêt hypothécaire pour achat sur plan : à quoi ressemble le parcours des acheteurs ?

Avant de vous vendre votre future maison ou condo, le constructeur ou promoteur voudra s’assurer que vous êtes solvable. Ainsi, dès le début de vos recherches, vous devez vous qualifier pour obtenir un prêt hypothécaire :

Vous devez aussi avoir amassé votre mise de fonds. Verser la mise de fonds au constructeur vous permet de réserver votre maison ou condo. Le promoteur utilise aussi ces fonds comme outil pour avoir un levier financier pour obtenir son financement de construction.

Garantie des maisons neuves

Malgré les histoires inquiétantes qui font parfois les manchettes, votre acompte est en sécurité car il est déposé en fidéicommis chez un notaire. De plus, au Québec, il existe une garantie pour les maisons neuves. Cette protection se limite toutefois à 50 000 $ pour les acomptes.

La garantie vous protège également contre tout imprévu ou problème lié au constructeur, par exemple s’il ne respecte pas le budget à chaque étape de la construction, des fondations à la finition.

Un aspect crucial du parcours des acheteurs se trouve d’ailleurs dans les suivis réguliers à faire auprès du constructeur. Les délais prévus sont-ils respectés ? Y a-t-il des frais supplémentaires, par exemple pour vos choix de matériaux ou l’installation de certains équipements ?

Opter pour une propriété existante ou l’achat sur plan ?

Le marché de la revente de propriétés connaît des hauts et des bas. Parfois, la demande est tellement forte que vous devez entrer en surenchère pour obtenir la maison désirée. D’autres fois, c’est tout simplement difficile de trouver une propriété qui correspond à vos besoins et à vos goûts. Dans ces cas, l’idéal est de se tourner vers l’achat sur plan.

Mais entre l’achat sur plan et la fin de la construction, par exemple un an plus tard, il peut se passer beaucoup de choses. Est-ce une bonne décision financière ?

Afin que l’achat sur plan se déroule pour le mieux, on vous recommande de bien magasiner votre constructeur :

Quelle est sa réputation ?
Quelles sont ses expériences précédentes ? A-t-il réalisé d’autres projets que vous pouvez visiter ?
A-t-il tous les permis, assurances et garanties possibles ?
Quels montants facture-t-il pour les suppléments ?
Propose-t-il une liste d’anciens clients avec qui vous pouvez communiquer ?

Vous pouvez faire vos recherches, par exemple auprès de l’Association de la construction du Québec ou la Régie du bâtiment, pour vérifier son adhésion, son historique, ses permis, etc.

Contactez également votre institution financière pour savoir si ce constructeur est connu et en quelque sorte pré-approuvé. Cela facilitera le processus d’obtention d’un prêt hypothécaire pour achat sur plan par la suite.

Comment fonctionne le prêt hypothécaire pour achat sur plan ?

Un prêt hypothécaire pour achat sur plan est une hypothèque d’achèvement. Autrement dit, ce prêt est destiné à l’achat d’une construction neuve et la somme est versée lorsque la maison est terminée à 100%, au moment de la prise de possession.

La prise de possession arrive généralement 30 jours après la fin de la construction. Le constructeur veut donc se faire payer à ce moment-là. Le ou les acomptes versés pour votre mise de fonds peuvent alors être déduits du total.

Un prêt hypothécaire pour achat sur plan vous permet une certaine flexibilité pour modifier les conditions du prêt jusqu’à 30 jours avant la prise de possession. Par exemple, si vous aviez choisi les planchers de base mais changez d’idée pour une amélioration qui coûte plus cher, votre prêt pourrait être augmenté.

Le processus peut varier légèrement selon votre situation :

La deuxième situation se rapproche de l’autoconstruction et le prêt pourrait être versé graduellement, au fil des étapes complétées. Informez-vous directement auprès d’un courtier hypothécaire pour clarifier la situation et ce qui s’applique dans votre cas.

Le prêt hypothécaire pour achat sur plan et l’évolution du marché immobilier

À l’achèvement, la propriété aura-t-elle réellement la valeur prévue au contrat ou le marché aura-t-il changé ?

En général, le prix des propriétés augmente avec le temps. Mais à petite échelle, par exemple d’une année à l’autre, c’est impossible de prévoir s’il y aura une hausse ou une baisse. Que ferez-vous si la valeur à l’achèvement, estimée par l’évaluateur de votre banque, est plus basse que le prix d’achat sur plan au contrat ? Par exemple, vous achetez une maison pour 600 000 $ mais la banque estime qu’elle vaut seulement 550 000 $. Comment combler le manque à gagner ?

Voici des solutions possibles :

Financement lié au promoteur ou constructeur

Aucun promoteur ne peut vous obliger légalement à financer votre achat auprès de son institution partenaire. Cependant, beaucoup d’entre eux recommandent un prêteur partenaire et offrent des incitatifs si vous le choisissez, comme une remise en argent, la priorité dans le choix de l’unité, etc.

Si vous sentez que le constructeur essaie de vous obliger à choisir son prêteur, parlez-en à un juriste.

Emménager de façon provisoire avant la conclusion de votre prêt hypothécaire

Au Québec, vous pouvez emménager dans votre future propriété si la construction est assez avancée, même si le plan cadastral n’a pas été déposé, par exemple. Cela se fait :

Le promoteur peut alors exiger un paiement qui ressemble à un loyer. Toutefois, les paiements sont encadrés et ils ne devraient pas dépasser le total des intérêts, taxes et autres frais raisonnables.

Prêt hypothécaire pour achat sur plan - Comparer les meilleures offres avec un courtier !

Acheter une maison sur plan est toute une aventure ! Une belle aventure, mais qui exige une bonne dose de planification.

Faites affaire avec un courtier hypothécaire pour trouver un prêt adapté à votre situation et maintenir vos finances sous contrôle pendant cette période importante de votre vie.

Notre service est gratuit et sans engagement. Le seul risque, c’est celui d’économiser en trouvant le meilleur prêt !

Comment les taux directeurs influencent votre prêt hypothécaire

juin 11, 2025 by Maude Gauthier

Le taux directeur de la Banque du Canada, depuis son récent sommet, a diminué de près de moitié. Vous avez peut-être ressenti les effets de ce changement sur vos paiements hypothécaires. Quel est exactement l’impact des taux directeurs sur l’hypothèque ?

L’hypothèque est la plus grosse dette pour la vaste majorité des Québécois. Un changement de taux peut donc avoir un grand impact sur votre budget. Cela est vrai si vous achetez votre première maison, mais aussi si vous renouvelez bientôt un prêt pour une propriété que vous possédez depuis un certain temps.

Quel est l’impact des taux directeurs sur l’hypothèque ?

L’impact des taux directeurs sur l’hypothèque dépend des conditions de votre prêt, notamment si vous avez choisi un taux fixe ou variable.

En somme, le taux préférentiel des institutions financières monte et descend en fonction des mouvements du taux directeur.

En résumé, l’impact des taux directeurs sur l’hypothèque est le suivant :

Bien comprendre ce qu’est le taux directeur

Le taux directeur est le taux d’intérêt fixé par la Banque du Canada pour l’ensemble du pays. Ce que vous payez en intérêts à votre banque ne correspond pas exactement à ce taux directeur. Celui-ci influence plutôt le coût de financement que paie la banque pour avoir des fonds à vous prêter.

Les institutions financières vendent des produits financiers, dont les prêts hypothécaires. Comme n’importe quelle entreprise, elles cherchent à faire un profit. Le prix qu’elles demandent pour ce produit (soit le taux qu’elles vous chargent) doit donc être plus élevé que ce qu’il leur coûte (ce qu’elles paient elles-mêmes pour emprunter cet argent).

Quand l’inflation est en hausse, la Banque du Canada peut élever le taux directeur, ce qui augmente votre facture d’intérêts pour emprunter et donc, freine la consommation. Rappelons que l’inflation désigne la hausse de la moyenne des prix des biens et services. L’inverse est aussi vrai quand l’inflation ralentit. Une baisse de taux vient alors stimuler la demande.

Les modifications du taux directeur entraînent le mouvement des taux préférentiels des banques et des caisses, entre autres. Voici un tableau résumant les effets potentiels.

Taux directeur	Effet sur les hypothèques à taux variable	Effet sur les hypothèques à taux fixe
En hausse	Hausse des mensualités	Modification possible au renouvellement seulement
En baisse	Baisse des mensualités	Modification possible au renouvellement seulement

Pourquoi l’effet sur les taux fixes n’est pas immédiat ? Le renouvellement hypothécaire des contrats à taux fixe se fait selon le terme choisi. Par exemple, un terme de 5 ans est populaire. Le terme désigne la période pendant laquelle votre contrat hypothécaire est en vigueur. Votre taux d’intérêt fixe est donc fixé pour toute la durée du terme.

Quel est l’impact des taux directeurs en baisse sur l’hypothèque ?

Une baisse du taux directeur est généralement bien accueillie par les propriétaires. Ceux qui ont une hypothèque à taux variable voient alors leurs paiements mensuels baisser. Autrement dit, votre hypothèque vous coûte moins cher. Cependant, si vous avez choisi un taux fixe, vous ne verrez pas d’impact sur votre budget car votre taux restera… fixe.

De plus, les marges de crédit hypothécaires ont généralement un taux variable. Cela signifie que leur taux d’intérêt baissera aussi en même temps que le taux directeur.

Vous pourriez profiter de l’argent ainsi libéré pour investir dans votre propriété. Vous songez à rénover votre cuisine ? Quand le taux directeur baisse, c’est le bon moment pour réaliser votre projet !

Quel est l’impact d’une hausse du taux directeur sur vos finances ?

L’impact d’une hausse est similaire, mais inversé. Avec un taux fixe, vous l’échappez belle ! Vous ne subirez pas la hausse avant votre renouvellement, et peut-être que les taux rediminueront d’ici-là. Avec un taux variable, vos paiements hypothécaires vont malheureusement augmenter.

Vous prévoyez acheter une première propriété ? Une hausse de taux directeur pourrait avoir un impact sur votre capacité d’emprunt, c’est-à-dire que vous devrez opter pour une maison moins chère que prévu.

Comment la variation du taux directeur influence-t-elle les hypothèques à taux variables et fixes ?

L’impact des taux directeurs sur l’hypothèque est assez simple. Il y a une corrélation directe avec les taux variables. En général, l’impact se fait sentir dès le lendemain ou lors de la révision mensuelle. Ce n’est toutefois pas le cas avec un taux fixe.

Taux variable

Voici les impacts possibles d’une modification du taux directeur sur votre hypothèque à taux variable :

Taux fixe

Le taux fixe est surtout influencé par le rendement des obligations, qui dépend des conditions du marché et de l’anticipation d’une hausse ou baisse future des taux directeurs.

Avec un prêt hypothécaire à taux fixe, vos paiements changeront uniquement au moment du renouvellement. En 2025, on prévoit que 1,2 millions de prêts viendront à échéance et devront être renouvelés à taux plus élevé qu’il y a 5 ans.

Voici un exemple de l’impact des taux sur une hypothèque pour un prêt avec un taux fixe.

Taux du prêt	4,25%	4,00%
Montant du prêt	400 000 $	400 000 $
Versement mensuel	2 158,64 $	2 104,08 $
---	Après 3 ans	Après 3 ans
Total payé par le propriétaire	77 711,06 $	75 746,91 $
Intérêts payés	48 817,42 $	45 914,02 $
Capital remboursé	28 893,64 $	29 832,89 $

Dans cet exemple, le propriétaire qui obtient un taux de 4% au lieu de 4,25% économise près de 3 000 $ d’intérêts au bout de 3 ans.

Quelles stratégies adopter pour limiter l’impact des taux directeurs sur l’hypothèque ?

Vous prévoyez acheter une première propriété ? Votre renouvellement approche à grands pas ? La tendance du taux directeur à la hausse ou à la baisse devrait influencer votre stratégie d’accession à la propriété, de renouvellement hypothécaire ou de rénovations.

Stratégies possibles lorsque le taux directeur est à la baisse :

Acheter une maison plus chère si c’est votre souhait et que votre budget peut l’absorber.
Emprunter davantage pour effectuer des rénovations.
Résilier votre hypothèque actuelle pour en prendre une nouvelle à meilleur taux. Faites attention à ce que cela demeure avantageux même si vous devez payer une pénalité de résiliation.

Stratégies possibles lorsque le taux directeur est à la hausse :

Opter pour une maison moins chère que prévu, car une hausse de taux directeur peut avoir un impact sur votre capacité d’emprunt.
Convertir votre taux variable en taux fixe. Ce changement permet de stabiliser vos mensualités avant de nouvelles augmentations.
Renouveler à l’avance (si votre prêt hypothécaire vient à terme dans moins de 6 mois). Cela vous permet de sécuriser un taux plus bas avant la prochaine hausse.

Prévoyez l’impact des taux directeurs sur votre hypothèque avec un courtier hypothécaire

Le taux de votre prêt hypothécaire peut avoir un impact considérable sur les intérêts que vous payez à votre banque, ainsi que sur votre budget mensuel. Pour prendre la pleine mesure de l’impact des taux directeurs sur l’hypothèque que vous avez ou voulez obtenir, faire affaire avec un courtier hypothécaire est recommandé. Cet expert peut vous expliquer toutes les subtilités qui entrent en ligne de compte au moment de choisir un taux fixe ou variable.

Magasiner est la clé pour obtenir des conditions de prêt qui vous conviennent et un taux qui vous permet d’économiser.

Financer votre projet d’auto-construction : options hypothécaires disponibles

juin 5, 2025 by Maude Gauthier

Vous rêvez de construire votre maison vous-même ou de gérer le chantier étape par étape pour que tout soit à votre goût ? L’auto-construction est certes plus complexe que l’achat d’une maison existante, mais c’est définitivement le meilleur moyen d’avoir un domicile 100 % à votre image. Mais comment financer ce projet d’envergure ?

Pour se lancer dans une auto-construction, il faut avoir les reins solides. Cela dit, ce type de projet ne fait pas peur aux institutions financières et la plupart vous permettent de demander une hypothèque.

Les bases du financement d’un projet d’auto-construction

Quand vous construisez vous-même votre maison, même si c’est juste partiellement, c’est considéré comme un projet d’auto-construction. Bien sûr, vous n’êtes pas expert en tout et vous pouvez confier certains travaux à des sous-traitants. Cependant, la valeur de leur travail ne doit pas dépasser la moitié du coût de construction.

Même si plusieurs prêteurs hypothécaires disposent de programmes pour financer votre projet d’autoconstruction, c’est plus complexe que d’acheter une maison clé en main.

Pourquoi est-ce difficile d’obtenir une hypothèque pour auto-constructeurs ?

Quand une banque accorde un prêt pour une maison existante, le prêt est garanti par le bâtiment. Son risque est donc plutôt faible.

À l’inverse, dans le cas d’une auto-construction, la maison n’existe pas encore et la banque n’a pas d’actif à prendre en garantie. Parfois, vous êtes déjà propriétaire du terrain, ce qui peut vous aider, mais dans plusieurs cas, il faut financer le terrain plus l’auto-construction d’une maison sur celui-ci.

Comment se préparer à demander un prêt hypothécaire ?

La planification est la clé du succès de votre demande d’hypothèque pour auto-constructeurs. La liste des documents demandés est étourdissante, incluant :

Votre permis de construire de la municipalité.
Un plan de maison fait par un architecte.
Un budget détaillé et un échéancier.
Des preuves de vos compétences pour les portions que vous allez construire vous-même.
Les soumissions des entrepreneurs pour le reste.
L’acte de vente qui prouve que vous possédez le terrain, ou une offre d’achat sur un terrain dans le cas contraire.
Un rapport d’évaluation de la valeur finale de votre projet.
Des preuves de revenus personnels, de votre mise de fonds, et un bon dossier de crédit.

Pour éviter d’oublier un document important et retarder votre construction, on vous recommande de recourir aux services d’un courtier hypothécaire.

Le budget et la mise de fonds pour une hypothèque pour auto-constructeurs

Finalement, l’hypothèque peut couvrir la majeure partie de vos dépenses de construction. Cependant, il faut savoir que :

Dès le départ, il y a des frais pour faire préparer les documents nécessaires pour demander le prêt :

Sachant cela, on estime que pour un projet d’une valeur de 500 000 $, l’auto-constructeur devrait avoir des liquidités de plus de 100 000 $ au début du projet. Si vous n’avez pas cet argent, essayez d’utiliser la valeur (l’équité) de ce que vous possédez :

Hypothèque pour auto-constructeurs : quand recevrez-vous l’argent ?

Contrairement à l’emprunt pour l’achat d’une propriété existante, le financement d’une auto-construction se fait de façon progressive. Autrement dit, vous devez prouver l’avancement des travaux effectués sur votre maison, ce qui débloque une partie du montant total.

Pendant la construction, vous payez seulement les intérêts de votre prêt. Vous commencez ensuite à payer votre hypothèque un mois après que la maison soit terminée.

L’argent est donc versé graduellement par votre prêteur hypothécaire. C’est un inspecteur certifié qui viendra évaluer la progression du chantier avant chaque versement. Vous devez avoir les fonds pour payer cet inspecteur le moment venu.

Une retenue de 15 %

Afin de se protéger contre l’inscription d’hypothèques légales de la part de divers sous-traitants, les institutions financières retiennent 15 % des versements. Par exemple, sur un déboursé de 80 000 $, en réalité, vous obtiendrez seulement 68 000 $. Le reste de l’argent vous sera remis seulement à la fin du projet, environ 35 jours après que la maison soit complétée. Cela signifie qu’il vous faut prévoir des liquidités ou mettre certains travaux sur une carte de crédit.

Illustrations du fonctionnement de l’hypothèque pour auto-constructeurs

Dans les paragraphes suivants, on vous présente deux exemples d’institutions qui octroient ce genre de prêts, mais il en existe davantage. Magasinez toujours avant de signer un contrat de prêt hypothécaire.

Desjardins et l’auto-construction

Chez Desjardins, on propose un financement entre 80 % et 100 % de la valeur pour acquérir un terrain et s’y construire une propriété. Voici quelques critères à respecter :

Avoir une évaluation agréée qui stipule que le prix d’achat du terrain est égal ou moindre que sa valeur marchande.
Prendre un amortissement sur 25 ans ou moins.
Vous qualifier pour le coût total du projet dès le départ.
Si vous avez une propriété actuellement en vente, avoir les preuves de la mise en vente.
L’assurance vie peut être obligatoire (selon le projet).

La Banque Royale (RBC) et le prêt hypothécaire à la construction

À la RBC, ce type de prêt est offert pour les constructions de maisons neuves sur un terrain vacant, mais aussi pour la réalisation de rénovations importantes comme l’ajout d’un étage.

Ici aussi, les fonds sont versés en plusieurs fois, ce qui est appelé des avances progressives. Lorsque vous franchissez certaines étapes du processus de construction, vous obtenez votre argent. Voici un exemple pour un projet d’une valeur de 400 000 $ pour lequel vous mettez 20 % de mise de fonds (soit 80 000 $) :

1. Prêt à la construction approuvé de 320 000 $. Vous recevez 65 000 $ au début (65 % de la valeur du terrain acheté 100 000 $).
2. Avance de 15 000 $ versée une fois que les fondations et le remblayage ont été inspectés.
3. Versement de 90 000 $ lorsque la charpente, le toit, les portes et les fenêtres sont installés.
4. Avance de 105 000 $ à l’achèvement des installations électriques, de la plomberie, de l’isolation et des revêtements extérieurs.
5. Lorsque la maison est 100 % terminée, la RBC verse le dernier montant (la balance pour se rendre à 320 000 $).

Besoin d’une hypothèque pour votre projet immobilier ? Comparez les offres avec un courtier !

Peu importe votre besoin, il existe une variété de produits hypothécaires sur le marché. Les grandes institutions financières, les moins grandes ainsi que les prêteurs alternatifs proposent des prêts à taux compétitif pour tous les types d’auto-constructeurs. Il suffit de trouver celui qui vous convient !

Une maison à votre goût, à moindre coût, c’est toujours une recette gagnante !

Top 25 Banques et Prêteurs Hypothécaires Virtuels au Québec

février 26, 2025 by Maude Gauthier

Le marché hypothécaire québécois est en pleine mutation. Les banques virtuelles, avec leurs structures légères et leur efficacité numérique, bousculent les acteurs traditionnels en offrant des taux d’intérêt souvent plus bas. Mais comment s’y retrouver dans cette nouvelle concurrence et, surtout, où trouver les meilleures conditions ?

Pourquoi faire affaire avec un prêteur qui opère principalement en ligne quand vient le temps de contracter, transférer ou renouveler un prêt hypothécaire ?

La réponse est simple : l’économie de coûts. Les sociétés virtuelles n’ont pas les mêmes charges d’exploitation qu’un vaste réseau de succursales physiques.

Cette économie structurelle leur permet de répercuter un avantage direct sur vous, l’emprunteur, en offrant des taux d’intérêt plus compétitifs. Pour toute personne à l’aise avec le numérique, le processus de demande et d’approbation entièrement en ligne promet rapidité et simplicité.

Face à cette vague numérique, les banques traditionnelles s’adaptent en intégrant des outils virtuels comme la signature à distance et les rencontres par visioconférence.

Cependant, pour l’obtention des meilleurs taux, les pure-players et les prêteurs indépendants demeurent souvent incontournables.

Top 25 des Banques et Prêteurs au Québec

Pour chaque prêteur, nous décrivons son statut légal, son modèle de distribution, son avantage distinctif et la clientèle idéale visée.

1. nesto

C’est sans doute le prêteur virtuel le plus connu, qui a marqué la transition du secteur. Initialement un simple comparateur de taux, nesto est devenu un prêteur à part entière.

Type d’acteur : Prêteur Hypothécaire Autonome (Lauréat de plusieurs prix en tant que meilleur prêteur canadien).

Modèle de distribution : 100 % en ligne. Le service repose sur des conseillers salariés et agréés, garantissant une approche sans commission et sans pression de vente.

Avantage concurrentiel : Offre la protection de taux la plus longue sur le marché, soit 150 jours (près de 5 mois) de réservation de taux. De plus, ils ont récemment acquis CMLS, ce qui consolide leur expertise.

Pour qui ?

Le consommateur à la recherche du meilleur taux et d’une expérience transparente, du début à la fin du processus.

2. Tangerine

À la différence de nesto, Tangerine est une banque à charte complète, appartenant à la Banque Scotia. Elle est donc idéale si vous cherchez non seulement une hypothèque, mais aussi une intégration complète de services bancaires (comptes chèques, cartes de crédit, investissements) dans une seule plateforme numérique.

Type d’acteur : Banque à Charte (Filiale de la Banque Scotia, bénéficiant donc de sa solidité).

Modèle de distribution : Principalement en ligne, support téléphonique disponible pour l’accompagnement hypothécaire.

Avantage concurrentiel : Offre la portabilité simple de votre hypothèque, permettant de transférer votre prêt existant (même taux, terme et montant) à une nouvelle propriété sans pénalité.

Pour qui ?

Le client qui souhaite regrouper ses services bancaires quotidiens, l’épargne et son hypothèque chez un seul fournisseur numérique de grande taille.

3. Banque EQ (Équitable)

La Banque EQ est une vraie banque à charte fédérale, ce qui garantit la sécurité et l’assurance-dépôts. Elle s’est rapidement fait connaître au Québec.

Type d’acteur : Banque à Charte Fédérale (garantissant la sécurité des dépôts).

Modèle de distribution : N’offre pas l’hypothèque directement, mais via son « marché hypothécaire », dont les transactions sont exécutées par un partenaire, nesto.

Avantage concurrentiel : Le meilleur des deux mondes : accès aux taux très compétitifs de nesto, avec la tranquillité d’esprit d’être client d’une banque à charte reconnue.

Pour qui ?

Le client qui priorise la sécurité d’une institution réglementée, tout en cherchant les taux agressifs d’un pure-player technologique.

4. Financière First National

Un des plus grands prêteurs non bancaires au Canada, offrant flexibilité et solutions pour les prêts commerciaux et résidentiels via courtier.

Type d’acteur : Grand Prêteur Non Bancaire (l’un des plus importants au Canada).

Modèle de distribution : Via courtier hypothécaire uniquement. S’appuie sur ce réseau professionnel pour la distribution.

Avantage concurrentiel : Offre une grande flexibilité sur les produits (résidentiel, multilogement, commercial). Les clients peuvent gérer leurs versements et remboursements anticipés via le portail en ligne Mon Hypothèque.

Pour qui ?

L’emprunteur qui nécessite une solution plus adaptable que celles des grandes banques et qui utilise les services d’un courtier.

5. Home Trust

Spécialiste du financement alternatif, aidant les clients qui ne répondent pas aux critères hypothécaires standards (travailleurs autonomes, historique non conventionnel).

Type d’acteur : Société de Fiducie et de Financement.

Modèle de distribution : Via courtier hypothécaire et service client par téléphone.

Avantage concurrentiel : Spécialisée en hypothèque alternative, proposant des solutions pour les clients qui ne satisfont pas aux critères du B-20, notamment les travailleurs autonomes ou ceux ayant un historique de crédit imparfait.

Pour qui ?

Les propriétaires dont la preuve de revenu ou le profil financier nécessite une approche flexible, ou ceux qui ont une valeur nette importante à exploiter.

6. MCAP

Le plus grand prêteur indépendant du Canada, qui simplifie la gestion financière en intégrant le paiement des taxes foncières à l’hypothèque.

Type d’acteur : Prêteur Hypothécaire Indépendant (le plus grand au Canada).

Modèle de distribution : Via courtier hypothécaire uniquement.

Avantage concurrentiel : Propose gratuitement l’option de paiement des taxes foncières : une petite somme est prélevée à chaque paiement hypothécaire pour payer les impôts fonciers avant échéance.

Pour qui ?

L’emprunteur qui privilégie la simplicité de gestion budgétaire en regroupant hypothèque et taxes pour éviter les frais de retard.

7. Canwise

Un prêteur virtuel qui se positionne comme un fournisseur de taux ultra-compétitifs via le canal des courtiers.

Type d’acteur : Prêteur Hypothécaire Autonome (également cabinet de courtage).

Modèle de distribution : Via courtier hypothécaire uniquement (100 % virtuel).

Avantage concurrentiel : Vise à offrir des taux ultra-compétitifs en contrôlant sa propre offre et en permettant des augmentations de versements réguliers jusqu’à 20 % du montant initial.

Pour qui ?

Le client qui travaille avec un courtier et qui priorise l’obtention du taux le plus bas possible sur un produit standard.

8. Alterna (Banque Alterna)

Ancienne caisse de crédit devenue une banque à charte, offrant un processus hypothécaire entièrement en ligne.

Type d’acteur :Banque à Charte Fédérale (issue d’une coopérative de crédit en Ontario).

Modèle de distribution : Entièrement numérique.

Avantage concurrentiel : Offre une hypothèque 100 % numérique avec des incitatifs pouvant aller jusqu’à 1 000 $ pour les emprunteurs admissibles (ex. : frais de mutation ou frais juridiques).

Pour qui ?

Le client qui veut un service bancaire complet et efficace sans succursales, avec le support d’une institution historique.

9. Industrielle Alliance (IA)

Un assureur d’importance avec une forte expertise dans le financement commercial et multirésidentiel au Québec.

Type d’acteur : Assureur/Financier (Gestion mondiale d’actifs).

Modèle de distribution : Via courtier hypothécaire ou contact direct pour les projets complexes.

Avantage concurrentiel : Grande expertise commerciale et en prêt multirésidentiel (investissements dans des biens immobiliers de qualité et des solutions de financement efficaces).

Pour qui ?

Les investisseurs et entrepreneurs souhaitant acquérir des immeubles locatifs, bureaux ou commerces (5 logements et plus).

10. IG Gestion de Patrimoine (Investisseurs Group)

Une firme de gestion de patrimoine qui intègre l’hypothèque à la stratégie financière globale du client.

Type d’acteur : Société de Gestion de Patrimoine.

Modèle de distribution : Via conseiller affilié IG obligatoire.

Avantage concurrentiel : Permet une stratégie financière intégrée de la dette hypothécaire avec les placements pour optimiser le patrimoine, offrant une tarification réduite (basée sur la relation client).

Pour qui ?

Les clients qui souhaitent une gestion globale de leurs finances et des conseils personnalisés pour faire de leur hypothèque un outil patrimonial.

11. Manuvie

Une compagnie d’assurance qui agit comme une banque, réputée pour ses produits flexibles permettant une gestion intégrée de la dette et des actifs.

Type d’acteur : Compagnie d’Assurance/Banque.

Modèle de distribution : Via courtier hypothécaire ou conseiller Manuvie.

Avantage concurrentiel : Associée à sa gamme de produits flexibles et innovants comme la Marge de crédit Manuvie Un, qui intègre les transactions bancaires et l’hypothèque pour réduire les intérêts payés.

Pour qui ?

Les emprunteurs recherchant une solution intégrée de dette offrant de grandes facilités d’accès aux fonds propres (HELOC).

12. B2B

Filiale de la Laurentienne agissant comme une « banque des courtiers » pour offrir des solutions flexibles aux profils d’emprunteurs non traditionnels.

Type d’acteur : Filiale Bancaire.

Modèle de distribution : Via courtier hypothécaire uniquement (agit comme une « banque des courtiers »).

Avantage concurrentiel : Spécialiste de la flexibilité pour les non-traditionnels grâce à des programmes spécifiques pour les travailleurs autonomes, ou pour les clients qui ont une valeur nette importante (Programme Valeur Nette).

Pour qui ?

Les clients dont le profil financier est atypique et qui ont besoin de l’expertise d’un courtier pour trouver une solution sur mesure.

13. CMLS

Ancienne grande société de financement hypothécaire récemment acquise par nesto, dont l’expertise enrichit désormais le leader en ligne.

Type d’acteur : Société de Financement (Anciennement la troisième plus grande au Canada).

Modèle de distribution : Faisait affaire via courtiers.

Avantage concurrentiel : Rachetée par nesto en juin 2024. Le savoir-faire de CMLS (grand acteur commercial et résidentiel) est désormais intégré pour renforcer la plateforme de nesto.

Pour qui ?

Les anciens clients de CMLS et les courtiers qui bénéficient de l’expertise combinée des deux entités.

14. Merix (ou Lendwise)

Un prêteur indépendant qui allie 20 ans d’expérience à une approche numérique et une rapidité de traitement via courtiers.

Type d’acteur : Prêteur Hypothécaire Indépendant (célèbre son 20e anniversaire).

Modèle de distribution : Via courtier hypothécaire uniquement.

Avantage concurrentiel : Combine 20 ans d’expérience et numérique pour offrir des offres compétitives et un traitement rapide. Son expansion au Québec a été lancée en 2016.

Pour qui ?

Les emprunteurs qui recherchent un prêteur fiable avec des offres compétitives et un historique solide via leur courtier.

15. Banque Scotia

Une des grandes banques les plus innovantes, permettant aux clients de gérer une grande partie du processus d’achat et de transfert en ligne via son portail eHome.

Type d’acteur : Grande Banque (B6).

Modèle de distribution : Hybride : utilise l’outil en ligne eHome pour le processus, complété par des spécialistes.

Avantage concurrentiel : L’outil numérique avancé permet la préapprobation, le suivi et l’approbation finale en ligne. Elle offre des économies allant jusqu’à 300 $ sur les frais d’évaluation immobilière lors du transfert.

Pour qui ?

Le client qui recherche la sécurité d’une grande banque avec un processus en grande partie automatisé pour l’achat ou le transfert.

16. Desjardins

La plus grande coopérative financière du Québec, qui s’adapte en offrant un processus de prêt hypothécaire pouvant être complété entièrement à distance.

Type d’acteur : Coopérative Financière (Mouvement).

Modèle de distribution : Hybride : Succursales + Visioconférences/Signature électronique.

Avantage concurrentiel : Offre l’accessibilité à distance du processus complet. Les membres peuvent obtenir une préautorisation hypothécaire directement dans l’outil AccèsD en ligne.

Pour qui ?

Le client déjà membre ou qui préfère le modèle coopératif et les services locaux, tout en désirant la flexibilité du service à distance.

17. BMO (Banque de Montréal)

Une grande banque qui se distingue en offrant une période de réservation de taux parmi les plus longues du marché.

Type d’acteur : Grande Banque (B6).

Modèle de distribution : Processus en ligne pour le nouveau prêt, contact direct pour les renouvellements.

Avantage concurrentiel : Offre une protection de taux supérieure : 130 jours de réservation, ce qui est supérieur aux 90 jours standards des grandes banques (surtout pertinent en cas de marché immobilier long).

Pour qui ?

Le nouvel acheteur qui veut sécuriser son taux le plus longtemps possible auprès d’une institution reconnue.

18. RBC (Banque Royale du Canada)

La plus grande banque du Canada, qui privilégie un contact humain pour l’approbation finale, malgré une préadmissibilité rapide en ligne.

Type d’acteur : Grande Banque (B6).

Modèle de distribution : Seule la préadmissibilité est en ligne (ne prend qu’une minute et n’affecte pas la cote de solvabilité). La finalisation se fait avec un agent.

Avantage concurrentiel : Malgré son processus hybride, ses taux négociés sont souvent très compétitifs.

Pour qui ?

Le client qui privilégie la marque RBC et qui est prêt à rencontrer un agent pour finaliser un bon taux après une rapide évaluation en ligne.

19. TD (Banque Toronto-Dominion)

La TD offre une combinaison d’automatisation et de service personnalisé.

Type d’acteur : Grande Banque (B6).

Modèle de distribution : Utilise le soutien hypothécaire TD en direct (formulaire en ligne) pour la demande initiale, complété par un appel d’un spécialiste.

Avantage concurrentiel : L’accent mis sur la vérification et le conseil personnalisé après la phase de préqualification initiale en ligne.

Pour qui ?

Le client qui valorise l’accompagnement humain pour la complexité finale, même s’il démarre seul en ligne.

20. CIBC (Banque Canadienne Impériale de Commerce)

La CIBC met en avant la commodité des rencontres, offrant à ses clients la flexibilité de se faire servir par un conseiller mobile, à domicile ou en ligne.

Type d’acteur : Grande Banque (B6).

Modèle de distribution : Hybride : Préqualification en ligne, suivie d’une rencontre (virtuelle ou mobile).

Avantage concurrentiel : La mobilité du conseiller est l’élément clé, permettant au client de dicter où la rencontre de finalisation aura lieu.

Pour qui ?

Le client qui recherche la plus grande flexibilité logistique pour la signature et les questions finales.

21. Banque Nationale (BN)

Permet une préautorisation hypothécaire en ligne rapide, marquant un engagement de taux, avant de passer au service d’un conseiller.

Type d’acteur : Grande Banque (B6).

Modèle de distribution : Préautorisation à 100 % en ligne, finalisation avec un conseiller.

Avantage concurrentiel : Permet un processus initial rapide pour obtenir une préautorisation en ligne qui protège le taux pendant 90 jours.

Pour qui ?

Le client qui veut obtenir rapidement une préautorisation en ligne avant de passer au service personnalisé d’un conseiller pour l’analyse des documents.

22. Banque Laurentienne

Une institution avec une approche plus traditionnelle, dont la démarche numérique commence principalement par la prise de rendez-vous en ligne.

Type d’acteur : Banque.

Modèle de distribution : Hybride/Traditionnel.

Avantage concurrentiel : Son portail permet de prendre un point de départ numérique en fixant un rendez-vous avec un conseiller via le site internet, avec un contact dans les trois jours ouvrables.

Pour qui ?

Le client qui préfère une institution plus régionale et qui veut une approche en personne après avoir initié le contact en ligne.

23. Neo

Une institution financière numérique d’envergure, dont l’arrivée complète au Québec dans le secteur hypothécaire pourrait secouer le marché.

Type d’acteur : Institution Financière Numérique.

Modèle de distribution : Entièrement en ligne.

Avantage concurrentiel : Forte présence numérique et taux potentiellement agressifs ailleurs au Canada. Statut au Québec : à surveiller.

Pour qui ?

Les consommateurs québécois à l’affût des nouveaux joueurs purement numériques dès leur arrivée.

24. Wealthsimple (via Pine)

Le leader de l’investissement en ligne, qui se lance dans l’hypothèque en offrant des rabais basés sur le statut de client pour l’intégration de la gestion de patrimoine.

Type d’acteur : Partenariat FinTech (leader de l’investissement en ligne).

Modèle de distribution : Entièrement en ligne.

Avantage concurrentiel : Offre des rabais de fidélité basés sur le statut de client Wealthsimple, intégrant ainsi l’hypothèque à la stratégie d’investissement.

Pour qui ?

Les clients Wealthsimple qui souhaitent centraliser leurs finances et bénéficier de la fidélité client pour une approche patrimoniale.

25. Simplii

Une banque numérique populaire au Canada, sans frais de service, soutenue par la CIBC, dont l’arrivée au Québec est très attendue.

Type d’acteur : Banque Numérique (Soutenue par CIBC).

Modèle de distribution : Entièrement en ligne.

Avantage concurrentiel : Reconnu pour son modèle sans frais pour les services bancaires et ses programmes pour les nouveaux arrivants.

Pour qui ?

Les nouveaux arrivants et les clients canadiens qui migrent et recherchent une banque sans frais pour tous leurs services.

Pourquoi le courtier reste essentiel face aux taux ?

Ne vous fiez jamais à un tableau de taux fixe publié ; il sera obsolète avant même que vous n’ayez fini de le lire. Les taux hypothécaires fluctuent constamment, parfois plusieurs fois par jour. C’est pourquoi la véritable valeur réside dans l’identification de l’écart de taux.

Les taux offerts par les prêteurs virtuels ou ceux obtenus par la négociation de votre courtier sont régulièrement et substantiellement inférieurs aux taux publics des grandes banques, sans que cela n’affecte la qualité du service.

Sur un prêt typique de 400 000 $ sur 5 ans, une différence minime de seulement 0,5 % entre l’offre la plus chère et la meilleure offre peut vous faire économiser entre 1 000$ et 1 500 $ d’intérêts sur la durée du terme. Une variation de 1,0 % peut rapidement doubler cet avantage.

C’est là que le rôle du courtier devient indispensable. Il est votre seul accès direct et en temps réel aux offres confidentielles et aux taux actifs des 25 prêteurs mentionnés. Il ne compare pas des chiffres d’hier, il vous apporte les meilleures conditions disponibles aujourd’hui.

Trouvez la meilleure banque virtuelle grâce à Québec Hypothèques !

Vous l’avez compris, de nombreux prêteurs virtuels offrent de meilleurs taux hypothécaires que les grandes banques et leurs services sont accessibles via des courtiers.

Grâce à notre formulaire, vous avez une seule demande à remplir pour obtenir des offres de plusieurs courtiers hypothécaires de votre région.

Une petite différence de taux peut faire une grosse différence dans votre portefeuille. Les courtiers hypothécaires sont des professionnels bien outillés pour vous conseiller.

Les meilleurs prêts hypothécaires pour les nouveaux arrivants au Québec

février 20, 2025 by Maude Gauthier

Arriver au Québec exige de nombreuses adaptations sur le plan culturel et économique, y compris au niveau du logement. Pouvez-vous vous permettre d’acheter votre première maison, condo, ou plex rapidement ?

En général, les options hypothécaires traditionnelles ne sont pas favorables aux nouveaux arrivants. Les banques et les caisses exigent un long historique de crédit au Canada. Mais vous n’avez probablement pas d’antécédents de crédit, ou très peu, car vous venez d’arriver !

Des prêteurs très bien établis peuvent vous permettre de réaliser vos objectifs en matière d’accession à la propriété. Une fois cet achat important accompli, vous serez bien installé au Québec et en agissant rapidement, vous profiterez des taux d’intérêts actuels.

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire pour nouveaux arrivants ?

Un prêt hypothécaire est l’emprunt que vous réalisez pour acheter une propriété immobilière. Vous devez participer en apportant votre mise de fonds, soit de l’argent que vous détenez dans vos comptes. L’institution financière choisie peut financer jusqu’à 95% du prix d’achat.

Au Canada, les prêts s’étendent souvent sur 25 ans, parfois 30 ans. Vous négociez un taux d’intérêt qui s’applique pendant quelques années (appelé le terme) et à l’échéance, vous renégociez un autre taux.

Les prêts hypothécaires qui ciblent les nouveaux arrivants les définissent selon certains critères précis. En général, vous :

Puis-je obtenir une hypothèque si j’ai un permis de travail ou si je suis étudiant ?

Les programmes pour nouveaux arrivants visent généralement les gens ayant obtenu leur résidence permanente au cours des 5 dernières années. Mais dans certains cas, si vous êtes un résident non permanent titulaire d’un permis de travail valide, vous pouvez demander une hypothèque. Cependant, les étudiants étrangers (permis d’études seulement) ne sont pas admissibles.

Chaque prêteur hypothécaire a ses propres critères, qui sont souvent définis à l’intérieur d’un programme pour les nouveaux arrivants. Ce programme peut inclure d’autres offres, telles qu’un accès facilité à l’obtention d’une carte de crédit, l’ouverture d’un compte bancaire courant, etc.

Pour vous démêler à travers tout le vocabulaire et les processus propres au Canada et au Québec, consultez des professionnels.

Votre dossier de crédit de nouvel arrivant joue-t-il contre vous ?

Un des critères importants pour obtenir une hypothèque au Québec est la cote de crédit. Les prêteurs vérifient votre dossier de crédit, à partir duquel ils décortiquent vous habitudes financières :

Une cote de crédit de 680 ou plus devrait faciliter l’obtention d’un prêt. Colligées par Equifax ou TransUnion, les cotes vont de 0 à 999. À votre arrivée, la vôtre sera de 0 ou votre dossier indiquera qu’il n’y a pas assez d’informations pour vous en attribuer une.

En fonction de la flexibilité du prêteur, celui-ci pourrait accepter comme preuves des documents attestant vos paiements de loyer, de factures d’Hydro-Québec ou de téléphonie, de câblodistribution, etc.

On vous demandera de fournir des preuves comme une lettre du fournisseur de service ou du propriétaire, 12 mois de relevés de facturation ou de relevés bancaires.

La Loi sur l’interdiction d’achat d’immeubles résidentiels par des non-Canadiens vous empêche-t-elle de devenir propriétaire ?

Cette loi a été créée en 2023 et elle vise à restreindre l’accès à la propriété au Canada pour les non-Canadiens, car le pays traverse une crise du logement.

C’est possible que vous ne puissiez pas acheter à cause de celle-ci, mais elle prévoit tout de même plusieurs exceptions. Ainsi les résidents permanents peuvent acheter leur maison ici, tout comme les résidents temporaires s’ils répondent à certains critères.

Prêt hypothécaire de RBC pour les nouveaux arrivants

Que vous ayez peu ou pas d’antécédents en matière d’emploi ou de crédit ici, la RBC vous accueille à bras ouverts.

En tant que résident permanent, vous pourriez être admissible à un prêt hypothécaire résidentiel RBC Banque Royale ou à un prêt hypothécaire du programme Marge Proprio RBC.
En tant que travailleur étranger temporaire, RBC peut vous proposer d’autres types de prêts.
Si vous n’avez pas d’emploi mais que vous avez des revenus de placements, vous pourriez être admissible quand même.

La RBC, comme toutes les autres banques, vous demandera de fournir une panoplie de documents pour prouver votre statut et votre admissibilité, par exemple votre permis de travail et des talons de paie.

De plus, la banque propose le Programme RBC Privilège Plus qui vous offre un compte chèques, un coffret de sûreté, des envois internationaux de fonds sans frais de virement, une carte de crédit avec une limite de 15 000 $ maximum, ainsi que quelques autres avantages.

Prêt hypothécaire de TD pour les nouveaux arrivants

TD se targue de pouvoir vous mettre en contact avec un spécialiste hypothécaire qui parle plusieurs langues. En effet, s’il y en a un qui parle votre langue d’origine, le processus s’en trouvera facilité.

Avec la banque TD, si vous occupez un emploi à plein temps au pays en tant que résident permanent depuis au moins 3 mois, vous avez deux choix :

Pour les résidents temporaires titulaires d’un permis de travail valide, les critères sont différents :

Programme Bon Début de Scotia

La banque Scotia s’est aussi dotée d’un programme visant les nouveaux arrivants, installés depuis 5 ans ou moins, qui ont du mal à accéder à la propriété à cause d’un faible dossier de crédit.

Elle cible spécifiquement les résidents permanents pour le volet prêts hypothécaires. Elle peut aussi vous prêter les fonds pour acheter une voiture, vous offrir une carte de crédit et un compte chèques sans frais pendant un an.

La CIBC propose plusieurs programmes adaptés

Une des institutions financières les plus intéressantes pour les nouveaux arrivants est certainement la CIBC. Ses services bancaires aux nouveaux arrivants incluent des prêts hypothécaires aux résidents permanents et aux travailleurs étrangers titulaires d’un permis de travail valide pendant 12 mois ou plus.

Voici leurs trois programmes :

Prêt hypothécaire du Programme Nouveaux arrivants au Canada de la Banque CIBC : Parfait si vous avez des antécédents de crédit limités, mais un revenu canadien suffisant pour effectuer des versements hypothécaires.
Prêt hypothécaire du Programme Nouveaux arrivants au Canada Plus : Adapté pour les nouveaux arrivants ou citoyens canadiens qui vivaient antérieurement à l’étranger et qui sont revenus au pays.
Prêt hypothécaire du Programme des travailleurs étrangers de la Banque CIBC : Pour vous si vous avez un permis de travail valide. Aucun antécédent de crédit n’est nécessaire.

Un Nouveau commencement avec BMO

L’offre de BMO couvre tous les aspects de vos finances, des placements, aux opérations courantes et aux prêts. Suivant des critères très similaires à ceux des autres banques, BMO offre des prêts hypothécaires aux nouveaux arrivants. Elle se distingue par un taux réservé pour 130 jours, contrairement au traditionnel 120 des autres banques.

Quels sont les taux hypothécaires actuels des banques ?

Les taux hypothécaires évoluent constamment au Québec. Ainsi, les taux offerts la semaine passée ont peut-être déjà changé !

Voici un tableau présentant deux exemples de taux d’intérêts offerts sur les sites des banques ayant des programmes pour les nouveaux arrivants. Les réductions de taux, qui sont souvent offertes aux emprunteurs, ne sont pas toujours affichées comme c’est notamment dans le cas pour plusieurs de ces prêteurs.

	Fixe 3 ans	Variable 5 ans
RBC	6,05 %	4,48 %
TD	4,59 %	4,60 %
Scotia	6,05 %	4,90 %
CIBC	6,14 %	4,45 %
BMO	6,05 %	4,45 %

Un bon courtier hypothécaire pourra vérifier avec vous, en temps opportun, la meilleure offre pour votre situation.

Comment assurer votre prêt hypothécaire pour nouvel arrivant ?

La Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) est l’assureur de presque tous les prêts au Québec. Elle possède aussi un programme Nouveaux arrivants. Ainsi, si vous mettez moins de 20% de mise de fonds, ou moins de 35% dans certains cas (selon les exigences de votre banque), vous devrez prendre cette assurance.

La SCHL procède alors à une évaluation de la solvabilité qui est adaptée au contexte des nouveaux arrivants. Ici aussi, soyez sans crainte si votre dossier de crédit n’est pas encore bien établi. Selon ses critères, au moins un emprunteur (ou votre caution) doit avoir une cote de crédit minimale de 600. Un rapport de crédit international ou une lettre de recommandation de votre institution financière dans votre pays d’origine peuvent aussi jouer en votre faveur.

Faites appel à un conseiller hypothécaire pour obtenir la meilleure hypothèque !

Trouver votre courtier hypothécaire est une étape essentielle vers l’achat d’une maison. Le moment idéal est AVANT de faire une offre d’achat. En effet, le courtier vous fournira votre préapprobation hypothécaire d’une banque après lui avoir soumis votre dossier. Vous en aurez besoin pour magasiner votre maison.

Avec un spécialiste hypothécaire expérimenté et bien informé sur la situation des nouveaux arrivants, vous êtes entre bonnes mains. Puisque les courtiers hypothécaires ont accès à de nombreux prêteurs, le processus sera plus rapide que de contacter vous-même chaque banque.

Hypothèque pour une maison intergénérationnelle : Comment financer votre projet ?

février 19, 2025 by Maude Gauthier

Pour vous rapprocher de votre famille ou par intérêt pour les économies engendrées par la cohabitation, avoir une maison intergénérationnelle est une option de plus en plus logique avec le vieillissement de la population.

Mais comment financer ce projet ? Comment partager les dépenses pour que personne ne se sente lésé ? Plusieurs scénarios sont possibles si vous souhaitez acheter une maison intergénérationnelle ou rénover une propriété unifamiliale pour la transformer selon vos besoins.

Au-delà du prêt hypothécaire, vous pourriez obtenir un crédit d’impôt pour rénover votre domicile, entre autres.

La définition d’une maison intergénérationnelle

Qu’on utilise le terme bi-, inter-, ou multigénérationnelle, on parle d’une maison individuelle dans laquelle a été aménagé un logement indépendant, permettant ainsi à plusieurs générations de la même famille de cohabiter, tout en conservant leur intimité.

Alors que certaines maisons n’ont qu’une seule cuisine partagée par tous, plusieurs sont dotées de deux cuisines, deux salles de bains (ou plus) et d’aires de repos distinctes.

Les maisons intergénérationnelles sont de plus en plus populaires. À l’achat, leur prix est d’environ 15% supérieur à celui d’une maison unifamiliale.

Avant de vous lancer, il est donc important de réfléchir à votre projet. Posez-vous ces questions :

Combien de temps vivrez-vous dans la maison intergénérationnelle ?
Serai-je mal pris s’il est long et ardu de revendre ce type de résidence plus tard ?
Qui assumera le coût de 15% supplémentaire, vous ou vos parents ?
Quelles sont les règles de la municipalité concernant les maisons intergénérationnelles ?

Même si ce type de demeure est de plus en plus populaire, il reste encadré assez strictement. Un acheteur potentiel, s’il ne souhaite pas y faire vivre un membre de sa famille, pourrait vouloir en faire un immeuble à revenus, mais ce n’est pas toujours permis par la municipalité.

De plus, avec le coût supplémentaire, plusieurs années seront probablement nécessaires pour rentabiliser ce projet.

Comment obtenir un prêt hypothécaire pour maison intergénérationnelle ?

Après avoir discuté longuement du projet avec votre conjoint, vos deux adolescents et vos parents, vous vous mettez d’accord sur la nécessité d’acheter une maison qui pourra accueillir les deux familles.

Comment obtenir un prêt pour cet achat ? C’est très simple, car c’est exactement le même processus que pour acquérir une maison unifamiliale.

Voici deux scénarios fréquents en matière d’arrangement pour couvrir le prêt hypothécaire et les autres frais d’habitation.

Tous propriétaires

Dans ce cas, les grands-parents et les jeunes adultes sont 4 propriétaires à parts égales. Ils sont tous responsables du prêt, des taxes et des autres dépenses. Les 4 revenus sont considérés dans la capacité d’emprunt pour le prêt.

Couple propriétaire

Vous et votre conjoint achetez la maison, vous vous chargez des rénovations si nécessaire, et vos parents vous versent un loyer mensuel. Ce loyer couvrira leur partie des dépenses liées à la propriété.

Si les grands-parents ont d’autres enfants que vous, consultez un notaire avant de vous lancer dans ce projet. En tant qu’enfant propriétaire de la maison intergénérationnelle, vous bénéficierez de la plus-value de la propriété et il faut ajuster ce que vos parents lègueront à vos frères et sœurs en conséquence.

Prêt à acheter votre maison intergénérationnelle ? Recevez le soutien d’experts pour magasiner votre prêt.

Puis-je refinancer ma maison actuelle pour ajouter un logement accessoire ?

Depuis le début de 2025, les institutions financières agissent en fonction des nouvelles mesures dictées par le gouvernement fédéral, qui a clarifié la situation. Le but est de rendre plus faciles la conversion de sous-sols ou de garages en logements indépendants pour accueillir vos parents, par exemple.

Voici ce que vous devez savoir :

En allant chercher cette valeur sur votre maison actuelle, vous libérez les fonds nécessaires à la rénovation pour ajouter le logement qui sera occupé par vos parents.

Y a-t-il des aides financières disponibles ?

Même si le prix d’achat d’une maison intergénérationnelle est plus élevé ou que vous devez payer cher pour des rénovations, vous pourriez récupérer une partie de la facture grâce aux aides financières.

Crédit d'impôt pour la rénovation d'habitations multigénérationnelles (CIRHM)

Depuis 2023, le CIRHM aide les familles à vivre tous ensembles plus longtemps. Si vous possédez déjà une maison, mais trop petite pour accueillir deux familles, lisez ce qui suit avant de vendre pour acheter une maison intergénérationnelle. Il pourrait être plus rentable de rénover celle que vous avez.

Pour obtenir ce crédit d’impôt, il faut :

Créer un deuxième logement afin de permettre à un membre de votre famille aîné (65 ans ou plus) ou handicapé de vivre avec vous.
Il peut s'agir d'un grand-parent, d'un parent, d'un enfant, d'un petit-enfant, d'un frère ou d'une sœur, d'une tante ou d'un oncle et d'une nièce ou d'un neveu.
Le deuxième logement doit avoir une entrée privée, une cuisine, une salle de bain et un espace pour dormir.
Il peut s’agir d’une construction nouvelle sur votre terrain ou de rénovations dans l’espace existant.
Vous devez habiter la maison depuis un an minimum avant de demander le crédit.

Le crédit couvre la plupart des dépenses de rénovation, comme les matériaux de construction, la location d’équipements, le coût de la main-d’œuvre et les permis.

Devriez-vous utiliser une marge de crédit hypothécaire ?

Si vous n’avez pas l’argent liquide pour payer les travaux, ne vous inquiétez pas. Informez-vous au sujet des marges de crédit hypothécaires. Dès que plus de 20% de votre prêt sur votre maison est remboursé, il est facile d’y avoir accès.

Vous paierez des intérêts mensuels, mais ceux-ci peuvent être couverts, par exemple, par le loyer que vous chargez à vos parents.

Demandez quand même le crédit d’impôt pour les rénovations et affectez le montant au remboursement de la marge dès que vous le recevez.

Pour choisir l’option la plus avantageuse sur le plan financier, faites quelques scénarios avec l’aide d’une courtier hypothécaire ou de votre conseiller financier.

Scénarios de financement d’une maison intergénérationnelle

Voici un exemple de comparaison de trois options : 1) acheter une nouvelle maison avec une mise de fonds de 20%, 2) rénover une maison existante (avec 40% d’équité) pour 50 000 $ de travaux avec le crédit ou 3) avec une marge à un taux de 5,85%.

	Valeur de la maison	Paiements mensuels (taux 4%)	Rénovations
Acheter maison intergénérationnelle	585 000 $	2 462 $	0 $
Maison unifamiliale avec CIRHM	460 000 $	1 452 $	42 500 $
Maison unifamiliale avec marge de crédit	460 000 $	1 452 $	244 $ d’intérêt mensuel (le capital peut être remboursé à tout moment)

Chaque situation est unique et nous vous encourageons à explorer vos propres scénarios avec l’aide d’experts en la matière.

Demander le remboursement des taxes

Si vous achetez une habitation intergénérationnelle neuve, le gouvernement rembourse une partie des taxes. C’est aussi le cas si les rénovations pour convertir une maison standard en multigénération. Mais attention, cela implique de transformer 90% ou plus du bâtiment.

Toutefois, la valeur de l’habitation ne doit pas dépasser, vers la fin des travaux :

Si vous répondez aux critères, le remboursement maximal atteint 6 300 $ pour la TPS et 9 975 $ pour la TVQ.

Comment conclure une bonne entente financière entre les générations qui cohabitent ?

Examinons de plus près deux scénarios fréquents. Dans le premier, tous les adultes sont propriétaires de la maison. Dans le deuxième, les grands-parents ne sont pas propriétaires, mais ils versent un loyer à leur enfant et son conjoint.

Tous propriétaires

Dans la situation des quatre copropriétaires, l’aide d’un notaire est fortement recommandée pour rédiger un contrat de copropriété indivise. Ce document vient définir les droits et obligations des copropriétaires. Vous pourriez, par exemple, choisir de partager les dépenses d’habitation au prorata de la superficie occupée par chacun.

Loyer

Si le couple se charge de l’hypothèque, les grands-parents peuvent alors verser un loyer pour assumer leur partie des dépenses. Une seule génération est propriétaire de la maison. Cette formule peut toutefois entraîner des conséquences fiscales.

L’exemption sur le gain en capital pour résidence principale

Normalement, lorsque vous vendez votre résidence principale, vous n’avez pas à payer d’impôt sur votre profit. La situation peut être plus complexe lorsqu’il s’agit d’une maison intergénérationnelle.

Par exemple, si les grands-parents versent un loyer et habitent une aire entièrement indépendante de la partie occupée par les propriétaires, le fisc pourrait considérer la maison comme une propriété à revenus. La maison ne serait alors pas entièrement éligible à l’exemption pour gain en capital.

Quel est l’impact d’une maison intergénérationnelle sur les assurances habitation?

Si votre maison multigénérationnelle a une seule adresse civique et un seul compte de taxes et d’électricité, l’impact de la cohabitation sur le prix de vos assurances ne devrait pas vous jeter à la rue !

Vos primes augmenteront malgré tout, car vos rénovations, comme l’ajout d’une cuisine, rehaussent la valeur de la maison. Les couvertures incendie, vol et responsabilité civile, par exemple, augmenteront en conséquence.

Lorsqu’il y a deux adresses civiques, c’est comme si vous aviez un duplex aux yeux des compagnies d’assurance. Il vous faut alors un contrat d’assurance par logement (par adresse).

Vous avez besoin de conseils pour financer une maison intergénérationnelle ? Nous avons les experts qu’il vous faut !

Prêt hypothécaire, rénovations et crédits d’impôt sont au menu des familles qui souhaitent faire cohabiter plusieurs générations.

Pour faire le bon choix de financement, les courtiers hypothécaires sont là pour vous renseigner sur vos options de prêts et de marges de crédit.

Consultez toujours des professionnels avant de vous lancer. Il vous seront d’une aide précieuse afin d’évaluer le réel impact financier d’un tel projet.

Comment les travailleurs autonomes peuvent obtenir un prêt hypothécaire au Québec ?

février 18, 2025 by Maude Gauthier

Lorsqu’on est travailleur autonome et qu’on se présente à la banque pour demander un prêt hypothécaire, on a l’impression d’être victime d’une injustice. On remarque très rapidement que les institutions financières sont frileuses face à notre statut.

Pourquoi les travailleurs autonomes sont-ils scrutés à la loupe quand ils demandent un prêt hypothécaire ? Que faut-il faire pour être bien préparé et réussir à obtenir un prêt ?

C’est vrai que les banques et les caisses sont plus strictes envers les travailleurs autonomes que les salariés. Elles resserrent leurs exigences pour se protéger. Mais rassurez-vous, tout n’est pas perdu !

Pourquoi les prêteurs sont-ils frileux face aux travailleurs autonomes ?

En 2024, il y avait 499 700 travailleurs autonomes dans la province de Québec. C’est donc un nombre considérable d’aspirants propriétaires qui sont touchés par les critères plus stricts des institutions financières. Pourtant, cette clientèle a besoin de prêts hypothécaires au même titre que les salariés !

Qu’est-ce qui rend les travailleurs autonomes moins sexy aux yeux des banques ? Plusieurs facteurs jouent en leur défaveur, parmi ceux-ci :

Alors que les revenus des salariés peuvent être facilement prouvés par leurs talons de paie, ceux des travailleurs autonomes varient, par nature. En somme, la banque craint que vos revenus chutent soudainement et que vous ne puissiez plus rembourser le prêt. Plus de documents peuvent alors être requis pour prouver une certaine régularité.

Afin d’obtenir une évaluation juste de la qualité de votre dossier d’emprunteur, entourez-vous de professionnels qualifiés. Un courtier hypothécaire est en mesure de magasiner la meilleure hypothèque pour travailleur autonome pour votre condo, votre maison ou votre plex.

Quelles sont les conditions spécifiques des hypothèques pour travailleurs autonomes ?

Parmi les critères des institutions prêteuses, il y en a un qui est pratiquement incontournable. Elles vont vous demander de justifier vos revenus durant les 2 dernières années.

Le revenu d’une seule année étant jugé peu représentatif, elles préfèrent faire une moyenne des deux dernières années. Par exemple, si vous avez gagné 60 000 $ l’an dernier et 70 000 $ cette année, la moyenne sera de 65 000 $ et c’est sur celui-ci que vous serez qualifié pour votre emprunt. Même si votre entreprise est en croissance et que vous prévoyez un revenu de 80 000 $ l’an prochain, c’est cette moyenne qui prime.

Si votre entreprise est en activité depuis moins de deux ans, vous aurez du mal à obtenir un prêt, à moins d’avoir une mise de fonds énorme ou d’avoir racheté une entreprise qui va déjà bien.

Pourquoi se baser sur une moyenne ? C’est seulement une manière pour les institutions de minimiser leur risque. Malheureusement, on en ressort avec un sentiment d’injustice, car un salarié ne subira pas le même sort. C’est son salaire le plus récent qui est pris en compte.

Démontrez un revenu en hausse

Assurez-vous que le revenu de l’année la plus récente soit le plus élevé. Dans le cas contraire, la banque n’utilise plus la technique de la moyenne, mais seulement le revenu le plus bas. Par exemple, si vous avez gagné 80 000 $ l’an dernier et 60 000 $ cette année, c’est le revenu de 60 000 $ qui sera pris en compte.

Dans certains cas, l’institution financière pourrait remonter jusqu’à 3 ans en arrière. Par exemple, si vous avez été en congé parental l’an dernier, votre revenu ne reflète probablement pas vraiment les gains normaux de votre entreprise, qui a été sur pause une partie de l’année.

D’autres conditions doivent aussi être respectées :

Pour répondre à tous ces critères, il faut être bien organisé. Si vous avez un doute, retournez voir vos avis de cotisation, vérifiez votre cote de crédit en ligne, ou contactez un courtier pour une discussion plus poussée.

Les documents à préparer

Si vous remplissez les critères, il vous faut maintenant en rassembler les preuves. L’institution prêteuse ne vous croira pas simplement sur parole. C’est serait trop beau pour être vrai ! Arriver bien préparé vous fera sauver du temps et rassurera la banque. Voici les documents à avoir à portée de main :

Vos T1 des 2 dernières années, car il permet un examen plus détaillé des revenus et dépenses de votre entreprise.
Vos avis de cotisation du fédéral et du provincial des 2 dernières années.
Une preuve du paiement d’impôt si vous aviez un solde à payer sur vos avis de cotisation.
Des relevés bancaires ou de placements prouvant que vous possédez la mise de fonds depuis au moins 3 mois.
Un descriptif de la propriété (par exemple, le listing du courtier immobilier).
La promesse d’achat signée.

En plus de ces documents, l’institution prêteuse pourrait s’enquérir des états financiers de votre entreprise, exiger de voir des contrats prouvant vos revenus antérieurs et à venir, demander une preuve de paiement des taxes, etc.

Comme pour tout emprunter, on vous demandera également des pièces d’identité et on vérifiera votre cote de crédit.

Utilisez ces astuces pour augmenter vos chances d’approbation en tant que travailleur autonome

On ne vous a pas encore tout dit ! Il existe plusieurs petits trucs pour améliorer votre dossier d’emprunteur.

Majoration du revenu de 15%

Commencez par trouver un courtier hypothécaire qui saura identifier les institutions prêteuses les plus favorables aux travailleurs autonomes. Plusieurs institutions acceptent de majorer vos revenus net de 15%. Cela permet de tenir compte des dépenses déductibles. Par exemple, si vous avez un revenu de 100 000 $ et que vous pouvez emprunter 380 000 $ pour une maison, une majoration de 15% le portant à 115 000 $ augmente votre capacité d’emprunt, qui se rapproche du 400 000 $.

Augmenter votre mise de fonds

Ce n’est un secret pour personne, plus vous mettez une grosse mise de fonds, plus vous pouvez acheter une maison dispendieuse.

Devenir copropriétaire avec une personne qui est salariée

Beaucoup de couples achètent un condo ou une maison. Si vous êtes tous les deux travailleurs autonomes, vous aurez probablement la vie dure. Si l’un de vous est salarié, son statut d’emploi devrait vous aider auprès des banques.

Augmenter votre cote de crédit

Sous un certain seuil, une mauvaise cote de crédit vous empêche carrément de devenir propriétaire avec un prêt. Plus vous augmentez votre cote de crédit en faisant tous vos paiements de carte de crédit, de prêt auto, de facture d’électricité, de téléphone ou de prêt d’entreprise à temps et en entier, plus la banque verra cela d’un œil favorable.

Éviter de trop réduire votre revenu

Bien planifier les grosses dépenses d’entreprise est essentiel. Si vous avez beaucoup d’équipement à acheter, par exemple, attendez juste après l'acquisition de votre maison. Cela évitera de réduire drastiquement votre revenu les deux années précédant l’achat. Un revenu plus élevé améliore votre capacité d’emprunt, même si vous payez un peu plus d’impôts.

Solution A : un exemple de programme sur mesure

Lorsqu’on est capable d’obtenir un prêt hypothécaire en utilisant la moyenne du revenu des deux dernières années, c’est l’option la plus avantageuse car les conditions de mise de fonds, le taux d’intérêt et les assurances seront les mêmes que pour les salariés.

Il existe toutefois certains programmes particuliers pour ceux et celles qui sont incapables de se qualifier de manière traditionnelle.

Les programmes comme Solution A permettent aux travailleurs autonomes d’autodéclarer leur revenu. Le taux d’intérêt du prêt peut alors être un peu plus élevé et la prime d’assurance plus chère.

Autrement dit, vous n’avez pas besoin d’autant de preuves de revenus que lors d’un prêt traditionnel. Ce type de programme vient néanmoins avec des conditions :

Mise de fonds minimale de 10%.
Revenu autodéclaré vraisemblable (type d’entreprise, durée des activités, etc.).
Deux ans de gestion responsable de ses finances et de son crédit.
Prévoir être propriétaire-occupant de la propriété à acheter.
Si vous avez déjà eu une propriété, aucun défaut de paiement hypothécaire résidentiel dans les sept dernières années.
Aucune faillite antérieure.
L’amortissement du prêt ne peut pas dépasser 25 ans.
Montant maximal du prêt de 600 000 $.

Travailleur autonome ? Ne vous laissez pas freiner par votre statut et accédez à la propriété !

Vous êtes à la recherche de votre première maison, mais vous n’êtes pas certain de passer au financement ? Un bon courtier peut vous aider à préparer un dossier en béton, qu’aucune banque ne voudra refuser !

En quelques clics, vous serez dirigé vers un courtier hypothécaire partenaire, qui se fera un plaisir de vous accompagner dans vos démarches.

Quels documents sont nécessaires pour un prêt hypothécaire au Québec ?

février 7, 2025 by Maude Gauthier

Acheter une maison, un plex ou un condo, surtout si c’est la première fois, est un processus complexe. En outre, les institutions financières exigent une foule de documents pour s’assurer de votre solvabilité avant de vous octroyer un prêt hypothécaire.

Dès le stade de la préautorisation, on vous questionnera sur vos revenus annuels et plusieurs autres aspects de votre situation financière.

Si vous avez un projet d’achat, prévoyez dès maintenant un moment pour regrouper l’ensemble des documents nécessaires. Il y en a beaucoup ! En fonction du type de propriété acheté, des documents supplémentaires doivent aussi être fournis.

Quels documents sont absolument nécessaires pour obtenir une préautorisation?

Avant de vous amener visiter les propriétés qui vous intéressent, votre courtier immobilier demandera à voir votre préautorisation hypothécaire. C’est un document officiel délivré par une institution financière qui confirme le montant d’hypothèque auquel vous avez droit en fonction de votre capacité d’emprunt.

La préautorisation, un simple outil

Ce document ne vous oblige pas à demander votre prêt hypothécaire avec cette institution financière. Vous pouvez avoir une préautorisation de la RBC, par exemple, puis obtenir votre emprunt auprès de la BMO ensuite. Il sert surtout à ne pas vous faire perdre votre temps en magasinant des propriétés dans votre gamme de prix.

Voici les documents nécessaires pour obtenir votre préautorisation.

Deux pièces d’identité

Vérifier votre identité est à la base du processus. Une carte d’assurance-maladie et un permis de conduire sont deux bons exemples des pièces acceptées.

Des preuves de revenu

Les salariés peuvent présenter des talons de paie récents et leurs avis de cotisation fédéral et provincial des deux dernières années, en plus d’une lettre de l’employeur. Les travailleurs autonomes ont à prouver leurs revenus des deux dernières années, par exemple à l’aide de relevés de comptes et du formulaire T1 de déclaration d’impôt. Les entrepreneurs doivent fournir les états financiers de leur entreprise pour les deux dernières années aussi.

La preuve de votre mise de fonds

Celle-ci doit être d’au moins 5 % du prix d’achat. Un relevé bancaire ou de compte de placement fera l’affaire.

Autres documents

Si vous êtes déjà propriétaire, on pourrait vous demander un relevé du prêt actuel et les comptes de taxes associés.

En plus de vos revenus et vos économies, la banque ou la caisse vérifie les cotes de crédit. Ainsi, avant de faire la demande, vous pouvez la vérifier vous-même pour savoir à quoi vous attendre. Elle est souvent accessible via les services de votre application bancaire. Une cote de 680 et plus est considérée comme suffisante pour obtenir un prêt hypothécaire.

Où trouver les documents nécessaires à la préautorisation ?

Parfois, naviguer sur les sites des institutions financières et des gouvernements pour trouver tous ces documents représente une perte de temps, car on ne sait pas où chercher !

Voici où trouver les documents nécessaires.

Document	Où le trouver
Pièces d’identité	Dans votre portefeuille ! Prenez une photo de vos pièces d’identité pour les envoyer à votre courtier hypothécaire.
Preuves de votre mise de fonds	Connectez-vous à votre compte sur le site de votre banque, caisse ou compte de courtage en ligne. Trouvez la section Relevés ou Documents.
Preuves de revenus	Talons de paie : Allez sur le site de paiement utilisé par votre employeur. Écrivez directement aux Ressources humaines de la compagnie pour obtenir une lettre confirmant votre statut d’emploi. Avis de cotisation : Connectez-vous aux portails de Mon dossier de l’Agence du revenu du Canada ou de Revenu Québec.

La préautorisation hypothécaire est une étape cruciale, mais elle ne garantit pas l’approbation finale du prêt. L’institution financière effectuera une analyse plus détaillée lors de l’évaluation officielle de votre demande. Il est donc essentiel de maintenir vos finances en ordre entre la préautorisation et l’achat de la propriété. Autrement dit, ce n’est pas le bon moment pour demander un prêt à la consommation entre-temps !

En cas de doute, tournez-vous vers un courtier hypothécaire. En fonction de votre situation précise, cet expert dressera la liste des documents nécessaires. Il saura aussi vous indiquer exactement où les trouver.

Quels documents préparer pour obtenir un prêt pour acheter une propriété ?

Demander une préautorisation comporte un avantage de taille : votre dossier sera en bonne partie déjà bâti si vous demandez un prêt hypothécaire par la suite. Toutefois, une série de documents supplémentaires est aussi nécessaire.

Documents à préparer ou déjà préparés :

Il y a une série de documents nécessaires pour compléter la demande et officialiser le prêt hypothécaire.

Coordonnées du notaire

Ces coordonnées sont nécessaires car la banque envoie directement les documents du prêt au notaire.

Spécimen de chèque

En général, les paiements hypothécaires sont faits au moyen de prélèvements automatiques dans votre compte.

Copie des baux

Si vous achetez une propriété locative, les revenus des loyers sont pris en compte dans l’octroi du prêt.

Compte de taxes municipales et scolaires

Vos taxes font partie des charges de la propriété et elles sont prises en compte dans votre capacité à payer.

Offre d’achat

Pour une propriété existante, votre courtier immobilier enverra les documents de la transaction. Ceux-ci prouvent, entre autres, le prix d’achat pour lequel vous avez besoin d’un prêt hypothécaire.

Fiche descriptive de la propriété achetée, déclaration du vendeur et certificat de localisation

La banque veut s’assurer que la propriété vaut bien le prix payé. Si cela ne semble pas le cas, elle peut demander une évaluation réalisée par un évaluateur agréé.

Dans le cas d’un condo, vous pourriez aussi devoir fournir des informations sur l’épargne du syndicat de copropriété, ainsi que les frais de condos actuels et à venir.

Y a-t-il des documents supplémentaires à fournir dans le cas d’une maison à rénover ?

Supposons que vous trouvez une maison dans un quartier qui vous plaît, dans votre gamme de prix, mais qu’elle nécessite des travaux majeurs. Pour obtenir un prêt qui couvrira le coût des travaux, quels documents fournir ?

Pour un achat avec rénovation, remettez une copie de documents suivants à votre institution financière :

Y a-t-il d’autres documents à fournir pour l’achat d’une propriété neuve à construire ?

Vous possédez un terrain, sur lequel vous aimeriez faire construire la maison de vos rêves, mais vous ne savez pas si la banque vous octroiera un prêt ?

En plus des documents précédemment mentionnés, vous pourriez devoir fournir :

Une note sur les documents prouvant votre mise de fonds

Dans la plupart des cas, la mise de fonds provient d’économies personnelles. À ce moment, des relevés de comptes récents montrant la détention des fonds suffisent.

Si elle provient d’un don, une lettre qui atteste de la remise de l’argent est exigée. Certaines institutions ont des modèles qu’ils peuvent vous fournir. Dans le cas d’un héritage, vous avez besoin d’une attestation légale de celui-ci, avec le montant inscrit dans un compte bancaire.

Pour les gens qui sont déjà propriétaires et qui doivent vendre leur propriété actuelle avant d’en acheter une autre, la mise de fonds peut provenir du gain réalisé par cette vente. On vous demande alors l’offre d’achat de votre maison actuelle, par exemple, ainsi qu’une preuve d’acceptation hypothécaire des acheteurs.

Comment se préparer à un achat immobilier ?

Souvent, les acheteurs ne réalisent pas qu’ils doivent se préparer bien avant de demander une hypothèque. Si vous souhaitez acheter une maison dans les prochains mois, c’est maintenant qu’il faut faire une analyse de vos finances.

Si vous n’avez pas de budget, faites-en un de manière à connaître précisément votre marge de manœuvre. Surtout, ne contractez pas de nouvelles dettes importantes, par exemple pour acheter une voiture. Préparez également votre épargne pour couvrir tous les frais entourant l’achat :

Continuez de toujours payer à temps vos factures, car cela maintiendra votre cote de crédit. Toutes vos habitudes financières peuvent grandement influencer votre cote de crédit, et par conséquent, l’approbation de votre prêt et son taux d’intérêt.

Trouvez un prêt sur mesure pour votre future propriété grâce à l’aide d’un courtier hypothécaire !

Obtenir un prêt hypothécaire est un processus complexe, mais il peut être fortement facilité lorsque vous êtes bien accompagné par un expert.

Les courtiers hypothécaires sont formés pour vous accompagner et trouver le meilleur prêt pour vous. Ils ont accès à plusieurs institutions financières et connaissent bien les exigences de chacune.

Notre service est gratuit, sans engagement. Donnez-vous l’avantage d’avoir un expert de votre côté afin de traverser le processus d’emprunt pour l’achat le plus important de votre vie.

Maude Gauthier

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La Banque Royale (RBC) et le prêt hypothécaire à la construction

Besoin d’une hypothèque pour votre projet immobilier ? Comparez les offres avec un courtier !

Top 25 des Banques et Prêteurs au Québec

Table des matières

1. nesto

Pour qui ?

2. Tangerine

Pour qui ?

3. Banque EQ (Équitable)

Pour qui ?

4. Financière First National

Pour qui ?

5. Home Trust

Pour qui ?

6. MCAP

Pour qui ?

7. Canwise

Pour qui ?

8. Alterna (Banque Alterna)

Pour qui ?

9. Industrielle Alliance (IA)

Pour qui ?

10. IG Gestion de Patrimoine (Investisseurs Group)

Pour qui ?

11. Manuvie

Pour qui ?

12. B2B

Pour qui ?

13. CMLS

Pour qui ?

14. Merix (ou Lendwise)

Pour qui ?

15. Banque Scotia

Pour qui ?

16. Desjardins

Pour qui ?

17. BMO (Banque de Montréal)

Pour qui ?

18. RBC (Banque Royale du Canada)

Pour qui ?

19. TD (Banque Toronto-Dominion)

Pour qui ?

20. CIBC (Banque Canadienne Impériale de Commerce)

Pour qui ?

21. Banque Nationale (BN)

Pour qui ?

22. Banque Laurentienne

Pour qui ?

23. Neo

Pour qui ?

24. Wealthsimple (via Pine)

Pour qui ?

25. Simplii

Pour qui ?