Au cœur de presque toutes les transactions immobilières, les taux hypothécaires sont plus qu’un simple chiffre. Ils influencent vos finances à court et à long terme ainsi que votre capacité à investir dans l’immobilier.
Quand les taux sont bas, les acheteurs peuvent voir plus grand et se permettre des maisons plus chères. Inversement, quand les taux sont élevés, le marché immobilier tend à se refroidir.
Que devez-vous surveiller ? Lisez la suite pour maîtriser le concept de taux hypothécaire et comprendre son implication dans votre parcours d’acheteur immobilier.
- Conçu pour vous accompagner dans l’obtention d’un prêt hypothécaire, ce guide nous répond aux questions les plus fréquentes, démystifie les facteurs qui influencent les taux et partage des astuces pour obtenir le meilleur financement possible.
Qu’est-ce qu’un taux hypothécaire ?
Un taux hypothécaire est le coût d’emprunt de l’argent que vous utilisez pour acheter une propriété. Autrement dit, c’est le pourcentage que la banque ou l’institution prêteuse vous facture pour vous prêter des fonds.
- Il représente l'intérêt que vous payez sur le montant emprunté pour financer une propriété.
- Ce taux influence le coût total de votre hypothèque et le montant de vos paiements mensuels.
Par exemple, si vous faites l’acquisition d’un bien d’une valeur de 360 000 $, et que vous obtenez un taux de 4% fixe sur 5 ans avec un amortissement de 25 ans, vous payez un coût d’emprunt total de 94 481,33 $. Si votre taux est de 5,50%, ce coût passe à 167 377,38 $.
Une petite différence de taux a un impact considérable sur le coût total d’acquisition. Voilà pourquoi il est important de bien comprendre les taux hypothécaires.
Quel est le taux hypothécaire actuel ?
Ce que vous devez savoir, c’est que le taux affiché n’est qu’une vitrine. Influencé par l’économie, les décisions de la Banque du Canada et la stratégie des prêteurs, il est régulièrement mis à jour.
Il est important de comprendre que le taux que vous obtenez après l’analyse de votre dossier est différent de celui affiché. En effet, plusieurs facteurs comme votre historique de crédit, votre mise de fonds et votre situation financière générale influencent cette offre.
Ne vous contentez pas du premier taux venu ! Suivez l’évolution des taux, comparez les offres et négociez !
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Quels sont les différents types de taux hypothécaires disponibles ?
Lorsque vous cherchez la meilleure solution pour financer votre maison, vous entendez parler de plusieurs types de taux hypothécaires. Mais lequel choisir ? C’est une question qui revient souvent, et pour cause.
Au Québec, il existe principalement deux types de taux : fixe et variable.
- Taux fixe
Ce type de taux reste le même pendant toute la durée de votre terme. Il offre une stabilité idéale si vous préférez savoir exactement combien vous paierez chaque mois, sans modifications.
- Taux variable
Pendant toute la durée de votre terme, ce taux fluctue en fonction du marché. Il comporte un risque, car vos paiements hypothécaires ont le potentiel de diminuer, mais aussi d’augmenter.
Comment choisir entre un taux fixe et un taux variable ? Le choix entre un taux fixe ou variable dépend de l’état du marché hypothécaire, de vos priorités financières et de votre tolérance au risque.
Préférez-vous la sécurité et la prévisibilité ou êtes-vous prêt à prendre un peu de risque pour économiser à court terme ?
Sachez qu’il existe aussi un compromis entre les deux avec le taux hybride. Pour ceux qui veulent un peu des deux, vous avez une partie de votre hypothèque à taux fixe et l’autre à taux variable.
Taux hypothécaires au Québec - De quoi dépendent-ils ?
Pourquoi les taux fluctuent-ils au fil du temps ? Principalement à cause de facteurs externes qui échappent à votre contrôle. En effet, plusieurs éléments influencent les taux d’intérêt, et ils ne dépendent pas seulement de votre situation financière personnelle.
Les décisions prises au niveau gouvernemental, les grandes tendances économiques mondiales et les actions de la Banque du Canada sont des éléments centraux.
- Politiques économiques canadiennes
- Situation économique mondiale
- Actions de la Banque du Canada
Toute cette dynamique économique affecte directement le monde des prêts hypothécaires.
Trouver le meilleur taux hypothécaire dépend aussi de vous et des caractéristiques du prêt !
L’obtention d’un taux hypothécaire avantageux ne dépend pas seulement de l’état du marché, mais aussi de votre profil en tant qu’emprunteur et des caractéristiques de votre prêt.
- Risque que vous représentez aux yeux du prêteur : risque que vous ne remboursiez pas votre prêt selon les conditions convenues, risque de remboursement anticipé.
- Caractéristiques de votre prêt : mise de fonds, type de prêt, type de taux, durée du prêt, mise de fonds, dossier de crédit.
La combinaison d’un profil solide et d’un prêt structuré pèse beaucoup dans la balance ! Par conséquent, ils ont le potentiel de faire une grande différence entre un taux élevé et un taux concurrentiel.
Prêt hypothécaire - Quels frais et caractéristiques devez-vous surveiller ?
Le choix d’un prêt hypothécaire ne se limite pas à la sélection d’un taux compétitif. Il existe plusieurs caractéristiques et frais associés à votre prêt qui influencent vos finances, non seulement au moment de la signature, mais également sur la durée de votre emprunt.
Ces éléments doivent être soigneusement évalués pour ne pas avoir à gérer des coûts imprévus ou de vous retrouvez limités dans vos options futures.
Quels sont les aspects à surveiller de près lors de votre demande de prêt hypothécaire ?
- Type de prêt
- Type de taux
- Durée du terme
- Période d’amortissement
- Ouvert ou fermé
- Mise de fonds
- Prime d'assurance prêt hypothécaire
- Dossier de crédit
- Frais de remboursement anticipé
- Pénalité pour transfert d’hypothèque
Pour faciliter le processus, permettez-nous de vous suggérer de consulter un courtier hypothécaire qui saura vous orienter vers les meilleures offres.
Quel est le meilleur moment pour négocier son taux hypothécaire ?
Le meilleur moment pour négocier votre taux hypothécaire dépend de la situation dans laquelle vous vous trouvez. Voici les moments clés où la négociation est la plus avantageuse :
- Nouvelle hypothèque
Lorsque vous achetez une nouvelle propriété, c’est l’occasion de comparer les offres de différents prêteurs pour obtenir le taux le plus bas possible.
- Renouvellement hypothécaire
À la fin de votre terme, vous avez l’opportunité de revoir votre taux et de négocier un meilleur taux avant de signer pour un nouveau terme.
- Refinancement hypothécaire
Si la valeur de votre propriété a augmenté ou si vous avez des projets financiers, le refinancement permet de réajuster votre taux et d’accéder à un montant supplémentaire.
Pouvez-vous renégocier votre taux pendant votre terme ? À moins que vous vous retrouviez dans une situation financière précaire et qu’un conseiller vous recommande de renégocier avant la fin du terme, il est préférable de négocier à ces moments clés pour obtenir un meilleur taux et optimiser vos finances.
Devriez-vous faire appel à un courtier hypothécaire au Québec ?
Pourquoi faire appel à un courtier quand vous pouvez directement vous adresser à une banque ? Cette question est légitime, mais la réponse est simple.
- Un courtier hypothécaire est un expert qui travaille pour vous et non pour une banque spécifique.
- Il monte votre dossier qui sera présenté aux prêteurs.
- Il a accès à une large gamme d’offres de différents prêteurs publics et privés.
- En une seule demande, il compare pour vous, les offres de dizaines de prêteurs.
- Il vous permet d’accéder au taux hypothécaire le plus compétitif actuellement offert sur le marché.
- Ce processus est sans frais, car le courtier est rémunéré par l’institution financière.
Il est inutile de vous limiter aux produits hypothécaires d’une seule institution financière quand vous pouvez avoir accès à une large gamme d’offres.
Quelle banque offre le meilleur taux hypothécaire ?
Le dynamisme et l’évolution constante du marché hypothécaire incitent les prêteurs à se faire concurrence dans le but d’attirer de nouveaux clients.
Malgré la forte présence des grandes banques, il n’existe pas un seul prêteur qui offre systématiquement le meilleur taux. Des prêteurs en ligne et de plus petites institutions proposent également des offres compétitives.
Pour maximiser vos chances d’obtenir un excellent taux, voici quelques stratégies à mettre en oeuvre :
- Améliorez votre profil financier
- Consultez un courtier hypothécaire
- Comparez les offres de plusieurs banques
- Négociez un taux le plus compétitif
Quelle que soit la banque auprès de laquelle vous envisagez d’emprunter, l’essentiel est de faire des recherches, de comparer les offres et de prendre le temps de négocier pour obtenir les conditions les plus avantageuses.
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- En seulement 2 minutes, vous pouvez remplir le formulaire de Québec Hypothèques et être mis en contact avec un courtier hypothécaire expérimenté, sans frais ni obligation.
Ne perdez pas de temps à chercher seul ! Laissez notre équipe d’experts vous aider à trouver le taux qui vous convient et à économiser sur le long terme.
