Ça y est ! Vous avez pris une grosse décision. Vous commencez enfin les démarches pour acheter une maison.
Après avoir fait quelques recherches et parlé à votre entourage, peut-être qu’on vous a recommandé d’obtenir une préapprobation hypothécaire. Si vous voulez aller dans cette direction, on est les premiers à vous encourager à le faire.
Cependant, il y a un petit hic. Toutes les préapprobations ne s’équivalent pas ! Quelques banques vous proposeront un taux compétitif, alors que d’autres… un peu moins.
- Prêt à obtenir la meilleure préapprobation hypothécaire et à le faire de la bonne façon ? Prenez quelques minutes pour parcourir cet article et trouver réponse à votre question !
Qu’est-ce qu’une préapprobation hypothécaire ?
La préapprobation hypothécaire est une confirmation de votre admissibilité au marché immobilier.
Qu’est-ce qu’on veut dire par là ?
- C’est une attestation écrite et fournie par une institution financière.
- Elle indique le montant que vous êtes autorisé à emprunter et le taux d’intérêt qui vous est offert.
Pour les vendeurs et les courtiers immobiliers, cette lettre confirme que vous êtes un acheteur sérieux et pas juste un visiteur curieux. Elle démontre que vous êtes approuvé pour un financement.
Pourquoi est-ce important ? Pour vous, ça vous évite d’accorder de votre précieux temps à magasiner des propriétés hors budget. Pour les autres, c’est une preuve rassurante qui accélère le processus d’achat. Si vous ne le savez pas déjà, les vendeurs privilégient TOUJOURS un acheteur qui a son financement déjà approuvé.
D’un côté comme de l’autre, obtenir une préapprobation vous met dans la meilleure position possible pour acquérir la propriété sur laquelle vous avez posé vos yeux.
Quand devez-vous soumettre une demande pour vous faire préapprouver ?
Malheureusement, beaucoup trop d’acheteurs commettent la même erreur…attendre !
L’obtention d’une préapprobation hypothécaire ne doit idéalement pas se faire une fois que vous êtes prêt à faire une offre d’achat. Les démarches doivent être entamées avant même de commencer à magasiner et à visiter des maisons.
Si vous attendez d’avoir un coup de cœur immobilier, vous risquez fort probablement de vous retrouver coincé au moment de faire votre offre.
En obtenant votre préapprobation dès le départ et vous connaissez exactement votre budget maximal. Et surtout, vous vous positionnez comme un acheteur prêt à agir rapidement si une opportunité se présente.
Alors, quand devez-vous passer à l’action ? Avant de magasiner, avant de contacter un courtier immobilier, avant de commencer à regarder DuProprio, avant de planifier une visite, avant de faire une offre, AVANT !
Êtes-vous obligé de vous faire préapprouver pour un prêt ?
Non, au Québec, personne ne vous oblige à obtenir une préapprobation hypothécaire. Toutefois, même si ça ne fait pas partie des obligations légales des acheteurs, elle comporte son lot d’avantages.
Voici un aperçu de ce qu’elle offre :
- Donne une ligne directrice à votre recherche de propriété
- Renforce votre position en tant qu’acheteur potentiel
- Accélère le processus d’achat
- Empêche de perdre une belle opportunité
- Sert de levier de négociation
- Contribue à la planification budgétaire
C’est simple, si vous prévoyez acheter au courant de la prochaine année, faire une demande de préapprobation hypothécaire n’a que des avantages, aucun inconvénient.
Ne prenez pas la chance que votre coup de cœur vous glisse entre les doigts !
Comment obtenir la meilleure préapprobation hypothécaire ?
Si vous voulez acheter une maison sans vivre de stress inutilement et bénéficier d’un maximum de pouvoir de négociation, vous savez quoi faire.
Non, on ne fait pas simplement allusion à l’obtention d’une préapprobation, mais de la meilleure préapprobation. C’est-à-dire, celle qui vous donnera pleinement confiance en votre processus d’achat, celle qui respecte vos moyens financiers, et celle qui propose le meilleur taux d’intérêt, des conditions flexibles et une bonne protection.
Pour savoir comment l’obtenir, voici 4 étapes importantes, mais faciles à suivre !
Étape 1. Obtenir la préapprobation par l’intermédiaire d’un courtier hypothécaire
Oui, vous pourriez faire une demande directement auprès de votre banque, mais si vous voulez une meilleure offre, passez par un courtier hypothécaire !
- Expert indépendant du financement immobilier, le courtier hypothécaire a accès aux produits de toutes les institutions financières traditionnelles et des prêteurs alternatifs.
- Sans parti pris, il accède, compare et négocie en votre nom parmi un large bassin d’offres hypothécaires.
Pour choisir un courtier accrédité et bien évalué, vous pouvez passer directement par Québec Hypothèques.
Sans frais ni engagement, vous n’avez qu’à remplir le formulaire disponible via cet article pour prendre rendez-vous avec un expert près de vous.
Étape 2. Monter votre dossier de financement et faire la demande de préapprobation
Maintenant que vous avez un courtier hypothécaire en qui vous pouvez avoir confiance, il est temps de monter un bon dossier de financement.
Qu’est-ce qu’un dossier de financement ?
- C’est l’ensemble des documents financiers que vous devez fournir pour prouver votre capacité à rembourser un prêt hypothécaire.
- Il permet à votre courtier et aux prêteurs d’évaluer votre stabilité financière.
- Il sert à déterminer si vous êtes un emprunteur fiable.
Lors de votre premier rendez-vous, votre courtier exige la remise de documents clés : preuves de revenus, relevés bancaires, historique de crédit, dettes actuelles, etc.
Pour le moment, vous n’avez pas à tout retenir. En temps et lieu, votre courtier vous remettra une liste de tout ce dont il a besoin, il rassemblera tout et vous guidera pas à pas.
Cependant, rappelez-vous que plus votre dossier est solide, clair et complet, plus vous avez de chances d’être préapprouvé et de recevoir des offres concurrentielles.
Étape 3. Calculer votre ratio d’endettement et votre capacité d’emprunt
Pour savoir si vous pouvez vous permettre d’acheter une propriété de 250 000$, 460 000$, 725 000$ ou 1 220 000$, tous les emprunteurs doivent passer par le même processus.
Le calcul du ratio d’endettement et de la capacité d’emprunt sont des indicateurs clés pour les prêteurs. Brièvement :
- Le ratio d’endettement compare vos dettes mensuelles à vos revenus. Il doit rester dans une limite saine pour assurer votre solvabilité (environ entre 32% et 40%). Plus votre ratio est bas, plus c’est positif pour votre prêteur et pour vous !
- La capacité d’emprunt, elle, représente le montant que vous êtes en mesure d’emprunter selon votre situation financière personnelle.
Essentiels, ces deux calculs rassurent le prêteur et vous permettent de savoir combien vous pouvez emprunter sans risquer de vous endetter au-delà de vos moyens.
Étape 4. Obtenir la meilleure préapprobation hypothécaire au Québec
Obtenir la meilleure préapprobation hypothécaire au Québec, c’est bien plus que remplir des formulaires. C’est s’assurer d’avoir les meilleures conditions possibles pour votre prêt.
Avec l’aide de votre courtier hypothécaire, vous allez comparer les offres de différentes institutions financières, négocier des taux avantageux et choisir la solution qui vous convient le mieux.
En réalité, l’objectif de tout ce processus est de vous assurer d’avoir un taux compétitif, des conditions flexibles et la possibilité de réagir rapidement si la maison de vos rêves se présente.
Une préapprobation vous donne non seulement un budget clair, mais aussi un sérieux avantage face aux vendeurs.
Préapprobation hypothécaire Desjardins, MCAP, Manuvie, CIBC… Quelle institution contacter ?
Même si on aimerait vous fournir une réponse, ce n’est pas comme ça que ça fonctionne. En fait, il est impossible de savoir quelle offre est la meilleure tant que vous n’avez pas entamé les démarches avec un courtier hypothécaire.
Dans ce processus, c’est votre courtier qui vous aidera à répondre à la question. Après avoir analysé les offres reçues et négocié pour défendre vos intérêts, c’est l’offre qui présente les conditions les plus avantageuses qui vous permettra de déterminer vers quelle institution vous diriger.
Comme chaque dossier est unique, chaque courtier et institution adapte ses démarches selon votre situation.
Combien de temps dure une préapprobation hypothécaire au Québec ?
Au Québec, selon l’institution financière, la préapprobation hypothécaire est valide pour une période de 90 à 120 jours.
- Pendant cette période, votre budget d’achat et votre taux d’intérêt sont garantis.
- Une fois passé ce délai sans avoir acheté de propriété, il est parfois possible de renouveler, sinon vous devrez mettre votre dossier à jour.
De plus, si vous avez des changements dans votre situation financière ou si les taux d’intérêt fluctuent, votre courtier réajuste votre préapprobation pour garder les meilleures conditions.
Ainsi, durant toute sa validité, la préapprobation vous donne l’opportunité d’être réactif dans vos recherches immobilières.
Est-ce que la préapprobation hypothécaire affecte votre cote de crédit ?
Oui, une demande de préapprobation hypothécaire affecte la cote de crédit, mais pas de manière dramatique.
Si vous faites affaire avec un courtier hypothécaire, UNE seule demande est envoyée. Qu’est-ce que ça veut dire ? L’impact sur votre cote est faible et vous êtes donc protégée contre une baisse excessive.
Pourquoi ? Parce que lorsque vous demandez une préapprobation, la banque ou le prêteur effectue une vérification de votre crédit, ce qui entraîne une petite baisse temporaire de votre score.
ATTENTION ! Dans le cas où vous décidez d’entreprendre ce processus par vous-même et de faire plusieurs demandes auprès des différentes institutions, vous risquez d’entacher votre dossier de crédit inutilement. Faites preuve de prudence !
Combien coûtent les honoraires du courtier hypothécaire pour ses services ?
0$, c’est gratuit pour vous ! Non, ce n’est pas une blague, c’est vraiment comme ça que ça fonctionne.
Au Québec, le courtier hypothécaire est rémunéré directement par les institutions financières avec lesquelles il travaille. Selon le montant du prêt, il reçoit une commission. Cela signifie que vous pouvez profiter de son expertise, de ses conseils personnalisés et de ses négociations de taux sans rien payer.
Petit récapitulatif ! Le courtier prend en charge de magasiner les meilleures offres, d’optimiser vos conditions et de vous guider tout au long du processus, le tout sans frais. Et pour les sceptiques, non il n’y a aucun frais cachés et les taux ne sont pas plus élevés.
C’est simplement ainsi que l’industrie de financement hypothécaire procède. Intéressant n’est-ce pas ?
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