Décider entre une hypothèque fixe ou variable équivaut à choisir la carte de la sécurité ou tenter votre chance en espérant qu’elle soit de votre côté.
Dans un marché où les taux d’intérêt jouent littéralement au yo-yo, personne n’a de boule de cristal pour prédire avec certitude leur prochaine direction. Les marchés bougent, l’économie fluctue et les décisions de la Banque du Canada deviennent un jeu d’anticipation.
Alors, vous nous direz, d’accord, mais que dois-je faire ? Faut-il privilégier la stabilité d’un taux fixe, quitte à payer un peu plus cher, ou tenter l’aventure du taux variable avec l’espoir d’économiser à long terme ?
La réalité c’est que votre choix doit surtout refléter votre tolérance au risque et votre capacité à gérer d’éventuelles hausses de paiement.
- Pour vous aider à faire le bon choix, cet article démystifie les taux fixes et variables et vous encourage à tenir compte de votre réalité et de vos priorités.
Qu’est-ce qu’une hypothèque à taux fixe ?
Une hypothèque à taux fixe est un type de prêt hypothécaire où le taux d’intérêt demeure identique pendant toute la durée du terme. Fixée entre 6 mois et 10 ans, la durée la plus couramment sélectionnée est de 5 ans.
Peu importe que les taux du marché montent ou descendent, votre paiement mensuel reste stable. Par exemple, si on vous accorde un taux fixe de 4,5%, c’est le coût d’emprunt que vous payerez pour les 5 prochaines années.
Avec le taux fixe, c’est sans augmentation ni baisse imprévue que vous connaissez, à la cenne près, le montant de votre versement chaque mois. Cette stabilité facilite la gestion du budget familial et élimine les risques de fluctuations du marché.
Quand choisir un taux fixe pour votre prêt hypothécaire ?
Un taux fixe est particulièrement idéal si vous voulez dormir sur vos deux oreilles sans vous soucier des hausses de taux.
Voici quelques exemples où il est avantageux de choisir une hypothèque fixe :
- Si votre budget est serré et que chaque dollar compte, mieux vaut vous protéger contre les augmentations en figeant votre paiement mensuel.
- C’est aussi un bon choix si vous achetez votre première maison et que vous ne voulez pas jongler avec les fluctuations du marché.
- Vous avez une jeune famille et des dépenses stables à prévoir ? Un taux fixe assure une meilleure prévisibilité financière.
- Même chose si vous contractez un prêt important et que toute variation risque de peser lourd sur vos finances. Un prêt de 700 000$ à 2,5% versus 4,5%, ça fait une très grosse différence.
Et puis, si les taux d’intérêt sont historiquement bas et que vous craignez une remontée, fixer votre taux pour plusieurs années est une bonne stratégie à envisager. Ça évite de payer plus cher plus tard.
Qu’est-ce qu’une hypothèque à taux variable ?
Une hypothèque à taux variable est un prêt dont le taux d’intérêt fluctue au même rythme que les taux du marché. Concrètement, il est directement lié aux mouvements du taux directeur de la Banque du Canada.
À l’inverse du taux fixe, le coût d’emprunt augmente et diminue pendant toute la durée du terme. Donc, si vous optez pour un terme de 5 ans avec un taux variable initial de 4,5%, le taux pourrait monter à 5% dans 6 mois et descendre à 3% dans 3 ans.
Avec un taux variable, vous prenez le risque d’être avantagé par ce choix, mais également désavantagé. L’évolution des conditions économiques est difficile à prévoir et ressemble parfois à de vraies montagnes russes.
Connaissez-vous le taux variable plafonné ?
Le taux variable plafonné fonctionne de la même manière qu’un taux variable classique, à un seul détail près : une limite maximale est fixée. Malgré plusieurs hausses consécutives, il y a un taux plafond qui ne peut jamais être dépassé.
Vous avez donc l’opportunité de profiter de baisses de taux si elles se pointent le bout du nez. Puis en cas d’augmentation, vous êtes protégé contre une montée trop importante par le taux plafond.
Par exemple, si vous obtenez un prêt avec un taux de départ de 4 % et un plafond à 6 %, même si les taux du marché grimpent à 7 % ou plus, vous ne paierez jamais au-delà de 6 %.
Cette option combine stabilité et flexibilité. Cependant, il faut savoir qu’en échange de cette protection, les prêteurs imposent un taux de départ légèrement plus élevé qu’un taux variable classique.
Quels sont les types de paiements à taux variable ?
Est-ce qu’un taux de 4% qui passe à 5% du jour au lendemain a automatiquement une incidence sur le montant de votre prochain versement ?
Non, une hausse de taux ne signifie pas forcément que vos paiements seront affectés. Tout dépend du type de paiement à taux variable que vous avez choisi.
Effectivement, lorsque vous optez pour un taux variable, vous pouvez opter pour un paiement fixe ou un paiement variable.
Paiement fixe
- Que les taux montent ou descendent, votre mensualité reste la même.
- Pour compenser, c’est la portion intérêt/capital qui est affectée à la fin du terme.
- Si les taux augmentent, ça ralentit le remboursement. À l’inverse, si les taux baissent, ça accélère le remboursement.
Paiement variable
- Votre mensualité s’ajuste directement aux fluctuations des taux d’intérêt.
- Si les taux baissent, le versement diminue en conséquence. À l’inverse, si les taux sont en hausse, le versement augmente.
- Ce type de paiement convient mieux à ceux qui sont à l’aise avec l’incertitude et qui ont une marge de manœuvre financière
Quand choisir un taux variable pour votre prêt hypothécaire ?
Ce type d’hypothèque vous convient si vous êtes prêts à accepter un risque de volatilité. Et en échange de ce risque, vous avez la possibilité d’économiser sur les intérêts si les taux restent bas ou diminuent avec le temps.
Voici quelques exemples de scénarios où le taux variable est à considérer :
- Si les taux d’intérêt sont élevés au moment de votre emprunt, mais que les experts prévoient une baisse, un taux variable pourrait vous permettre de payer moins cher dans les années à venir.
- C’est aussi une solution intéressante si vous avez les moyens de rembourser des mensualités plus élevées et qu'absorber une éventuelle hausse ne vous mettra pas dans le trouble financièrement.
- Vous pensez vendre votre maison dans quelques années ? Un taux variable offre généralement des pénalités de remboursement plus faibles qu’un taux fixe.
Le taux variable est un choix stratégique, mais il ne convient pas à tout le monde.
Hypothèque fixe ou variable - Quels sont les avantages et les inconvénients ?
Maintenant que vous avez fait le tour des taux fixe et variable, voici un tableau récapitulatif de leurs points forts et de leurs limites.
Hypothèque | Avantages | Inconvénients |
Taux fixe | Remboursements stables et prévisibles | Coût initial plus élevé |
Protection contre les hausses de taux | Pénalités plus élevées en cas de remboursement anticipé | |
Adaptés aux budgets familiaux et serrés | Ne permet pas de profiter des baisses de taux | |
Taux variable | Taux initial plus bas | Augmentation des paiements et du coût d’emprunt en cas de hausse |
Économies potentielles en cas de baisse de taux | Exige une bonne tolérance au risque | |
Pénalités de remboursement plus avantageuses | Déstabilise le budget familial |
Quelle hypothèque prendre variable ou fixe ?
Choisir entre une hypothèque à taux variable ou à taux fixe doit être basé sur VOTRE RÉALITÉ. Oubliez ce qu’a dit Maxime du Journal de Québec ou ce que votre ami Patrick a choisi il y a deux mois. Même si certains idéaux sont à considérer, regardez ceci :
- L’état actuel du marché
- Votre compte bancaire
- Les prévisions du marché
Depuis les 12 derniers mois, les taux sont-ils en hausse ou en baisse ? Y a-t-il des signes d’une stabilisation ou d’une chute prochaine ? Pouvez-vous absorber une hausse des paiements si les taux montent ? Que prévoient les experts pour les prochaines années ?
Une fois que vous avez fait le tour de ces questions et que vous voulez réellement prendre la meilleure décision, écoutez les conseils de votre courtier hypothécaire. Sans s’appuyer sur la rumeur du jour, il utilise sa connaissance du marché pour vous guider selon votre situation financière et vos objectifs.
Comment obtenir le meilleur des deux mondes avec le taux mixte ?
Sans savoir quoi choisir entre le taux fixe et le taux variable, rêvez-vous de trouver le parfait milieu ? Avec le taux mixte, vos souhaits sont exaucés !
Voici ce que vous devez savoir :
- Le taux mixte combine le taux fixe et variable.
- Une partie de l’emprunt est à taux fixe.
- L’autre partie est à taux variable.
- Une portion de vos versements est constante et l’autre varie avec le marché.
Moins courant que le taux fixe ou variable, ce type de taux est une alternative à la diversification de votre risque. Par conséquent, si vous voulez un peu de sécurité, mais que vous voulez également rester ouverts à l’idée d’économiser si les taux baissent, explorez les taux mixtes !
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Hypothèque fixe ou variable ? Faire affaire avec un courtier hypothécaire est un excellent moyen de trouver le taux idéal pour votre maison sans frais ni engagement.
Grâce à leur expertise, ils comparent pour vous les meilleures offres disponibles sur le marché et vous aident à prendre la décision la plus avantageuse.
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