Financer votre projet d’auto-construction : options hypothécaires disponibles

Vous rêvez de construire votre maison vous-même ou de gérer le chantier étape par étape pour que tout soit à votre goût ? L’auto-construction est certes plus complexe que l’achat d’une maison existante, mais c’est définitivement le meilleur moyen d’avoir un domicile 100 % à votre image. Mais comment financer ce projet d’envergure ?

Pour se lancer dans une auto-construction, il faut avoir les reins solides. Cela dit, ce type de projet ne fait pas peur aux institutions financières et la plupart vous permettent de demander une hypothèque.

Maison en autoconstruction avec hypothèque

Les bases du financement d’un projet d’auto-construction

Quand vous construisez vous-même votre maison, même si c’est juste partiellement, c’est considéré comme un projet d’auto-construction. Bien sûr, vous n’êtes pas expert en tout et vous pouvez confier certains travaux à des sous-traitants. Cependant, la valeur de leur travail ne doit pas dépasser la moitié du coût de construction.

Même si plusieurs prêteurs hypothécaires disposent de programmes pour financer votre projet d’autoconstruction, c’est plus complexe que d’acheter une maison clé en main.

Pourquoi est-ce difficile d’obtenir une hypothèque pour auto-constructeurs ?

Quand une banque accorde un prêt pour une maison existante, le prêt est garanti par le bâtiment. Son risque est donc plutôt faible.

À l’inverse, dans le cas d’une auto-construction, la maison n’existe pas encore et la banque n’a pas d’actif à prendre en garantie. Parfois, vous êtes déjà propriétaire du terrain, ce qui peut vous aider, mais dans plusieurs cas, il faut financer le terrain plus l’auto-construction d’une maison sur celui-ci.

Comment se préparer à demander un prêt hypothécaire ?

La planification est la clé du succès de votre demande d’hypothèque pour auto-constructeurs. La liste des documents demandés est étourdissante, incluant : 

Pour éviter d’oublier un document important et retarder votre construction, on vous recommande de recourir aux services d’un courtier hypothécaire.

Plans de maison avec casque pour auto-constructeurs

Le budget et la mise de fonds pour une hypothèque pour auto-constructeurs

Finalement, l’hypothèque peut couvrir la majeure partie de vos dépenses de construction. Cependant, il faut savoir que :

Dès le départ, il y a des frais pour faire préparer les documents nécessaires pour demander le prêt : 

Sachant cela, on estime que pour un projet d’une valeur de 500 000 $, l’auto-constructeur devrait avoir des liquidités de plus de 100 000 $ au début du projet. Si vous n’avez pas cet argent, essayez d’utiliser la valeur (l’équité) de ce que vous possédez :

Hypothèque pour auto-constructeurs : quand recevrez-vous l’argent ?

Contrairement à l’emprunt pour l’achat d’une propriété existante, le financement d’une auto-construction se fait de façon progressive. Autrement dit, vous devez prouver l’avancement des travaux effectués sur votre maison, ce qui débloque une partie du montant total. 

Pendant la construction, vous payez seulement les intérêts de votre prêt. Vous commencez ensuite à payer votre hypothèque un mois après que la maison soit terminée.

L’argent est donc versé graduellement par votre prêteur hypothécaire. C’est un inspecteur certifié qui viendra évaluer la progression du chantier avant chaque versement. Vous devez avoir les fonds pour payer cet inspecteur le moment venu.

Une retenue de 15 %

Afin de se protéger contre l’inscription d’hypothèques légales de la part de divers sous-traitants, les institutions financières retiennent 15 % des versements. Par exemple, sur un déboursé de 80 000 $, en réalité, vous obtiendrez seulement 68 000 $. Le reste de l’argent vous sera remis seulement à la fin du projet, environ 35 jours après que la maison soit complétée. Cela signifie qu’il vous faut prévoir des liquidités ou mettre certains travaux sur une carte de crédit.

Illustrations du fonctionnement de l’hypothèque pour auto-constructeurs

Dans les paragraphes suivants, on vous présente deux exemples d’institutions qui octroient ce genre de prêts, mais il en existe davantage. Magasinez toujours avant de signer un contrat de prêt hypothécaire.

Desjardins et l’auto-construction

Chez Desjardins, on propose un financement entre 80 % et 100 % de la valeur pour acquérir un terrain et s’y construire une propriété. Voici quelques critères à respecter : 

La Banque Royale (RBC) et le prêt hypothécaire à la construction

À la RBC, ce type de prêt est offert pour les constructions de maisons neuves sur un terrain vacant, mais aussi pour la réalisation de rénovations importantes comme l’ajout d’un étage.

Ici aussi, les fonds sont versés en plusieurs fois, ce qui est appelé des avances progressives. Lorsque vous franchissez certaines étapes du processus de construction, vous obtenez votre argent. Voici un exemple pour un projet d’une valeur de 400 000 $ pour lequel vous mettez 20 % de mise de fonds (soit 80 000 $) :

Besoin d’une hypothèque pour votre projet immobilier ? Comparez les offres avec un courtier !

Peu importe votre besoin, il existe une variété de produits hypothécaires sur le marché. Les grandes institutions financières, les moins grandes ainsi que les prêteurs alternatifs proposent des prêts à taux compétitif pour tous les types d’auto-constructeurs. Il suffit de trouver celui qui vous convient !

Une maison à votre goût, à moindre coût, c’est toujours une recette gagnante !

Petite maison de bois dans un salon avec une famille qui a pris une hypothèque pour auto-constructeurs