Pour tout savoir sur comment obtenir un prêt hypothécaire, c’est ici que ça passe ! Alors que vous envisagez de faire le grand saut, et de passer de locataire à propriétaire, vous cherchez sûrement à savoir par où commencer.
Au Québec, l’obtention de financement ne se limite pas à signer un papier et à recevoir les clés. Entre le choix de votre courtier hypothécaire, les critères d’admissibilité, la préapprobation, la recherche du meilleur taux et les documents à fournir, il y a plusieurs étapes à suivre.
- Pour que vous sachiez exactement quoi faire, quand et comment, préparez-vous à explorer toutes les étapes une par une.
Quels sont les types de prêts hypothécaires disponibles au Québec ?
Bon crédit, mauvais crédit, emprunt sur la valeur nette, mise de fonds de 20%, prêt assuré, remboursement accéléré…les options ne sont pas limitées.
En effet, quelles que soient les caractéristiques que vous recherchez, les institutions financières et les prêteurs alternatifs proposent une grande variété de produits de financement immobilier adaptés à divers profils d’emprunteurs.
Voici 4 grandes catégories de prêts parmi lesquels choisir :
Prêt traditionnel
- Ouvert ou fermé, le prêt conventionnel est le plus courant.
- Emprunt d’un montant fixe
- Versements réguliers
- Période d’amortissement déterminée
Marge de crédit hypothécaire
- Divisée en deux parties : prêt et marge de crédit
- Accès à des fonds en tout temps sans refaire de demande
- Taux d'intérêt avantageux
Hypothèque inversée (parapluie)
- Obtention de refinancement sans nouvelle demande de prêt
- Garantie immobilière
- Prêt rechargeable
Prêt privé
- Alternative en cas de refus auprès d’une banque traditionnelle
- Conditions d'emprunt plus flexible
- Taux d’intérêt plus élevé
Pour savoir quel type de prêt vous convient le mieux, il est toujours recommandé de consulter un courtier hypothécaire. Non seulement c’est gratuit, mais cette rencontre ne vous engage en rien !
Comment obtenir un prêt hypothécaire facilement en 8 étapes ?
Voulez-vous mettre toutes les chances de votre côté ? Dans ce cas-là, il est important de vous préparer à respecter un processus de demande de financement structuré.
Déterminé à ce que votre financement soit accepté, vous devez suivre les bonnes étapes dans le bon ordre.
Étape 1. Faites votre budget
Avant même de penser à contacter un prêteur, assoyez-vous et regardez vos finances en face.
- Combien gagnez-vous ?
- Combien dépensez-vous chaque mois ?
- Avez-vous des dettes en cours ?
- Avez-vous un coussin d’urgence ?
Un prêt hypothécaire est un engagement à long terme ! Il vaut mieux mettre votre budget à jour et établir le montant des versements mensuels que vous pouvez vous permettre.
Prendre le temps de calculer combien vous êtes à l’aise de payer chaque mois vous démontre que vous êtes capable de rembourser votre hypothèque sans trop restreindre votre train de vie.
Étape 2. Prenez rendez-vous avec un courtier hypothécaire
Les banques ne vous diront jamais si vous pourriez obtenir une meilleure offre ailleurs, mais un courtier, lui, oui !
Indépendant de toutes les institutions financières, son rôle est de magasiner pour vous auprès de plusieurs prêteurs. De cette façon, il est en mesure de réellement trouver les meilleurs taux et conditions, en fonction de votre situation.
C’est du sérieux ! Un bon courtier hypothécaire est capable de vous faire économiser des milliers de dollars sur votre prêt. Et en plus, ses services sont gratuits pour vous, puisque c’est le prêteur sélectionné qui le rémunère.
Étape 3. Calculez votre capacité d’emprunt
Rêvez-vous de déménager dans l’un des plus beaux quartiers de la ville, d’une maison avec piscine et un garage double ? Eh bien, même si vous pouvez potentiellement vous le permettre, il vaut mieux en avoir le cœur net.
Avant de trop vous emballer, il est indispensable de calculer le montant que vous pouvez réellement emprunter.
Qu’est-ce qui influence directement le montant qu’un prêteur accepte de vous accorder ?
- Revenus
- Dettes
- Mise de fonds
- Historique de crédit
- Historique d’emploi
- Risque perçu
Pour obtenir une estimation juste et réaliste, votre courtier se base sur toutes vos données financières afin de calculer le montant maximal qui vous est alloué.
Étape 4. Passez le « stress test »
Depuis quelques années, les banques appliquent un test de résistance financière, aussi appelé stress test.
Concrètement, elles vérifient si vous pourriez encore payer votre hypothèque même si les taux d’intérêt venaient à augmenter.
Avec ce test, vous devez démontrer au prêteur que vous pouvez rembourser votre prêt, même avec un taux plus élevé que celui actuellement offert.
Assurez-vous que votre dossier de financement soit béton !
Étape 5. Obtenez une préapprobation hypothécaire
Délivrée par un prêteur hypothécaire dès le début des démarches, la préapprobation hypothécaire atteste de votre capacité à obtenir un prêt, du montant maximal autorisé et du taux d’intérêt accordé.
Pourquoi prendre le temps de vous faire préapprouver ?
- Autorisation de financement
- Connaissance de votre budget
- Limite les pertes de temps
- Empêche de dépasser votre budget
- Démontre votre sérieux aux vendeurs
- Constitue un avantage concurrentiel
- Protège contre une éventuelle hausse des taux d’intérêt
Étape 6. Négociez les conditions de votre prêt
On ne le dira jamais assez : ne signez jamais sans négocier ! Beaucoup se concentrent uniquement sur le taux d’intérêt, mais il y a plein d’autres éléments à discuter :
- Pénalités en cas de remboursement anticipé
- Flexibilité des paiements
- Durée du terme
- Etc.
Avec votre courtier hypothécaire, prenez le temps de bien lire chaque détail et n’hésitez pas à poser des questions avant de vous engager envers un prêteur !
Étape 7. Obtenez l’approbation du prêt hypothécaire
Après avoir complété toutes les étapes précédentes, vous arrivez enfin à l’étape de l’approbation du prêt.
C’est à ce moment-là que le prêteur examine votre dossier en profondeur pour confirmer qu’il peut vous accorder le financement demandé. Si tout est en ordre, vous recevez une offre officielle de prêt avec les détails des taux, des conditions et de la durée.
Cette offre vous donne le feu vert pour passer à la phase suivante, la signature.
Étape 8. Signez l’acte hypothécaire chez le notaire
Une fois votre prêt approuvé, il ne reste plus qu’une étape avant de pouvoir finaliser l’achat de votre propriété : la signature de l’acte hypothécaire chez le notaire.
Ce document officialise l’accord entre vous et le prêteur, en détaillant les conditions du prêt et les obligations de chaque partie.
C’est l’ultime formalité avant de devenir officiellement propriétaire. Le notaire s’assure que tout est en règle et vous explique les termes du contrat.
Une fois signé, vous êtes prêt à emménager dans votre nouveau chez-vous !
Quels sont les critères à respecter pour obtenir un prêt hypothécaire au Québec ?
Malgré le niveau d’accessibilité des prêts hypothécaires, ce ne sont pas tous les Québécois qui sont éligibles à emprunter.
Par conséquent, pour prouver à votre prêteur qu’il peut avoir confiance en vos capacités à remboursement le prêt, vous devez répondre à quelques critères :
- Avoir le contrôle de votre situation financière
- Fournir une mise de fonds suffisante
- Prouver que vous êtes un bon payeur via votre dossier de crédit
Démontrer que votre situation financière est stable maximise vos chances d’obtenir un prêt, mais aussi d’obtenir des conditions d’emprunt avantageuses.
Quels sont les documents à présenter pour finaliser votre prêt hypothécaire ?
Pour permettre à votre courtier hypothécaire et aux institutions financières d’évaluer votre dossier, voici la liste des principaux documents exigés :
Preuve d’emploi et de revenu
- Lettre d’emploi
- Talons de paie
- T4 / Relevé 1
- Revenus de placement
- Autres revenus
Preuve de mise de fonds
- État de compte bancaire
- Liste d’actifs et de passifs
- Relevé REER (si applicable)
- Lettre d’attestation de don (si applicable)
Renseignements sur la propriété
- Convention d’achat-vente
- Adresse complète
- Fiche descriptive
- Estimation de l’impôt foncier et des frais de chauffage
- Montant des charges mensuelles (copropriété)
Comment obtenir un prêt hypothécaire sans mise de fonds ?
Accorder un prêt sans mise de fonds, c’est possible ? La plupart du temps, les prêteurs demandent une mise de fonds d’au moins 5 à 20 % du prix d’achat de la propriété. Cependant, si vous n’avez pas cet argent, il existe des stratégies qui permettent de répondre à cette exigence.
Voici quelques exemples :
- « Love Money » (don d’un membre de la famille)
- RAP via le REER
- Prêt-REER
- CELIAPP
- CELI
- Programmes municipaux
- Location avec option d’achat
Même si vous n’avez pas l’équivalent du 20% de mise de fonds qui dort dans un compte épargne, ça ne veut pas dire que vous ne serez pas capable de mettre un minimum de 5%.
Avec les bonnes stratégies et l’appui d’un professionnel de la finance, tout est possible.
Comment obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit ?
Si votre cote de crédit est faible, les prêteurs sont plus hésitants à vous prêter de l’argent. Pourquoi ? Car à leurs yeux, vous représentez un plus grand risque de non-paiement.
Par contre si vous êtes dans cette situation, sachez que tout n’est pas perdu. Plusieurs solutions existent pour vous aider à obtenir un prêt. Voici quelques pistes à envisager :
- Présenter une plus grosse mise de fonds
- Co-signer avec un endosseur
- Accepter un taux d’intérêt plus élevé
- Sélectionner un prêt assuré
- Explorer les prêteurs privés
Et devinez quoi ? Toutes ces options ont un point commun : le courtier hypothécaire ! Expert dans le domaine, il est outillé pour vous diriger vers des prêteurs plus ouverts aux emprunteurs à risque.
Cela dit, même si votre cote de crédit n’est pas excellente, il est toujours possible d’améliorer vos chances d’approbation. En remboursant vos dettes et en améliorant votre cote de crédit avant de faire votre demande, vous augmentez vos chances d’obtenir un prêt avec de meilleures conditions.
Faites votre demande de prêt hypothécaire sans frais avec l’un de nos courtiers partenaires !
Si vous êtes prêt à faire votre demande de prêt hypothécaire, nous vous proposons de le faire sans frais ni obligation avec l’un de nos partenaires hypothécaires.
- Après avoir rempli le bref formulaire disponible via cet article, vous serez accompagné tout au long de votre démarche, par un courtier hypothécaire soigneusement sélectionné pour vous.
Prenez les choses en main dès aujourd’hui !
