Pendant que 53% des Québécois sont sur le bord de l’insolvabilité, d’autres sont sur le point de présenter une demande d’approbation hypothécaire. À ce moment-là, il est important de comprendre l’impact du crédit sur l’approbation hypothécaire.
Dictatrice de l’acceptation ou du refus de la demande, des produits hypothécaires disponibles, du taux d’intérêt accordé et des conditions d’emprunt négociées, la cote de crédit indique au prêteur si vous êtes un bon ou un mauvais payeur. À l’heure actuelle, votre cote de crédit vous permet-elle de devenir propriétaire ? Découvrez-le ici !
Quelle est la cote de crédit minimum pour obtenir une hypothécaire au Québec ?
Fixée entre 300 et 900, la cote de crédit est un score qui mesure la probabilité que vous soyez en mesure de rembourser un prêt hypothécaire.
Au Québec, les prêteurs n’exigent pas des acheteurs d’avoir une cote parfaite de 900. Pour être approuvé pour une hypothèque, une cote de 620 à 680 est acceptable. Idéalement, il est recommandé de viser une cote de 700 et plus, car plus le pointage est élevé, plus il est facile d’être approuvé.
Mauvais crédit
300 – 600
Crédit acceptable
600 – 700
Bon crédit
700 – 800
Excellent crédit
800 – 900
*Le classement présenté est relatif. Toutes les institutions de crédit et financières sont libres d’établir leur propre classement.*
Comment votre cote de crédit influence votre approbation hypothécaire?
Pour déterminer si vous êtes capable de remplir les obligations financières qui viennent avec l’achat d’une propriété, les prêteurs vous évaluent en partie selon votre cote.
Celle-ci reflète vos habitudes financières passées et le risque que prend le prêteur en vous accordant un prêt hypothécaire. Pour s’assurer que vous soyez capable de rembourser l’argent emprunté dans les délais prescrits, votre cote de crédit détermine si votre prêt sera approuvé ou refusé.
Déterminante à l’étape de l’approbation hypothécaire, elle l’est tout autant pour sélectionner le produit hypothécaire, fixer le taux d’intérêt et s’entendre sur les conditions du prêt.
Approbation du prêt hypothécaire
Utilisée pour classer les emprunteurs selon leur profil de risque, une bonne cote de crédit dépeint le portrait d’un emprunteur fiable, discipliné et à faible risque. Quelqu’un qui paie toujours ses factures à temps et utilise son crédit de manière responsable donne confiance aux prêteurs. Avec un comportement exemplaire, les chances d’approbation sont élevées.
Taux d’intérêt hypothécaire
Fixe ou variable, le taux d’intérêt affiché est toujours négociable. Mais pour obtenir ce que vous voulez, ou vous en rapprochez, vous devez avoir les bons arguments. La cote de crédit en est un !
Une cote qui frôle l’excellence démontre votre capacité à gérer vos dettes et à respecter vos engagements financiers. En présentant un faible risque de perte, les institutions financières se permettent d’accorder un taux plus bas. Même un petit changement de 0.10, 0.25 et 0.50 n’est pas négligeable. En chiffre, la moindre baisse se traduit par des milliers de dollars d’économies.
Produits hypothécaires et conditions du prêt
Et ce n’est pas tout ! La cote de crédit influence également les produits hypothécaires et les conditions auxquelles vous avez accès. Plus haut est votre score, plus de portes vous vous ouvrez.
Avec un dossier de crédit impeccable, vous avez plus de choix de prêteurs, de produits hypothécaires, de taux fixes ou variables, et de conditions d’emprunts favorables et flexibles.
Quels facteurs déterminent votre cote de crédit pour un prêt hypothécaire ?
Pour calculer votre cote de crédit, les deux grandes agences d’évaluation de crédit, Equifax et TransUnion, utilisent des modèles de notation différents, mais qui s’appuient sur les mêmes variables. Voici 3 facteurs évalués pour déterminer votre approbation à un prêt hypothécaire :
Historique des paiements
Votre historique de paiement montre si vous avez payé vos factures à temps, si vous avez déjà eu des retards et des défauts de paiement. Que ce soit pour le remboursement d’un prêt personnel, d’une carte ou d’une marge de crédit, du paiement de votre abonnement au gym, ou de votre état de compte d’Hydro-Québec, tout est comptabilisé. Un historique ponctuel renforce votre dossier et augmente vos chances d’approbation.
Antécédents et composition du crédit
La composition du crédit reflète la diversité et l’ancienneté de vos comptes. Être détenteur de différents types de crédit (cartes, prêts, marges de crédit) et les gérer correctement montre aux prêteurs que vous êtes capable de jongler avec plusieurs obligations financières à la fois.
Ratio d’utilisation du crédit
Le ratio d’utilisation du crédit indique la portion de votre crédit disponible que vous utilisez actuellement. Avoir du crédit est positif, mais en abusez a l’effet inverse.
Les prêteurs veulent voir que vous ne dépendez pas du crédit pour vivre et que vous êtes capable de gérer vos limites financières. C’est pourquoi avoir un faible ratio montre que vous êtes en contrôle de vos finances. Ça renforce la confiance des institutions et facilite l’approbation de votre prêt hypothécaire.
Comment obtenir une bonne cote de crédit pour acheter une maison ?
Si vous songez acheter une propriété au cours de la ou les prochaines années, il n’est jamais trop tard pour prendre votre crédit en main. Voici comment faire pour impressionner votre futur prêteur :
Payer toutes les factures à temps y compris la carte de crédit
Factures, cartes de crédit, prêts, payez-les toutes à temps et idéalement en totalité. Respecter les échéances montre au prêteur que vous êtes financièrement responsable. Puisque même un tout petit retard est néfaste, la régularité a un effet très positif sur le score.
Limiter l’utilisation à moins de 30% du crédit disponible
N’utilisez pas tout le crédit dont vous disposez. Selon les recommandations des experts, il est préférable de ne pas utiliser plus de 30% du crédit disponible. Donc par exemple, si votre limite de carte de crédit est de 10 000$, n’élevez pas votre solde à plus de 3 000$.
Ne pas présenter de nouvelles demandes de crédit
Comme toute nouvelle demande de crédit affecte temporairement votre cote de crédit à la baisse, limitez-les. De quoi parle-t-on ? D’une demande d’augmentation de limite de crédit, d’un nouveau prêt (auto par exemple), ou d’une enquête de crédit pour compte cellulaire ou pour un logement. Cependant, si vous devez absolument le faire, essayez de ne pas en faire plus de deux par an.
Comment avoir accès aux meilleurs taux hypothécaires (Québec) ?
Plus votre profil est exemplaire, plus vous avez de chance d’obtenir l’un des taux les bas du marché. Si ça vous intéresse, voici quelques étapes pour y arriver :
- Vérifier le dossier de crédit le plus rapidement possible.
- Faire corriger toutes erreurs présentes au dossier de crédit.
- Épargner plus pour la mise de fonds.
- Maintenir un bon dossier de crédit tout au long du processus d’approbation hypothécaire.
Pour obtenir des recommandations personnalisées à votre situation, n’hésitez pas à planifier une consultation et à demander conseil à un professionnel de l’industrie.
Afin d’augmenter vos chances d’être approuvé et d’avoir accès aux meilleurs taux hypothécaires disponibles sur le marché, ça vaut la peine de travailler sur votre profil de crédit.
Étude de cas - Marie a fait passer sa cote de crédit de 650 à 720 en 6 mois
Marie, 32 ans, voulait acheter sa première maison et a décidé de planifier un rendez-vous avec un courtier hypothécaire en vue d’améliorer les chances de se faire approuver pour un prêt. À ce moment-là, elle disposait d’environ 6 mois pour améliorer sa cote de crédit. Avec une cote de 650, elle était acceptable, mais loin d’être optimale.
Après analyse, on sait que Marie payait ses factures à temps, mais son ratio d’utilisation du crédit était de 52%. De plus, au cours des 4 derniers mois précédant l’analyse de son dossier, elle avait fait plusieurs nouvelles demandes de crédit.
Suite à des recommandations personnalisées, elle a décidé de :
- Vérifier son dossier de crédit et corriger une erreur sur un paiement de carte.
- Réduire son ratio d’utilisation à moins de 30% en remboursant ses cartes.
- Ne plus faire de nouvelles demandes de crédit pendant six mois.
- Resserrer son budget pour augmenter son épargne afin d’avoir une mise de fonds de 20% au lieu de 15%.
Après ces ajustements, sa cote de crédit est montée à 720. Avec de la patience, les bonnes stratégies et de la discipline, Marie a augmenté sa cote, s’est fait approuver pour une hypothèque et est maintenant propriétaire de sa maison.
FAQ - Impact du crédit sur l'approbation hypothécaire
Comment vérifier votre dossier de crédit gratuitement ?
Le plus simple est de vous rendre sur le site de votre institution financière comme BMO, Desjardins, CIBC, Banque Scotia, TD, et d’utiliser leur outil de suivi de cote de crédit. Sinon, vous pouvez également vous rendre directement sur le site d’Equifax ou de TransUnion, et de vous créer un compte pour accéder à votre dossier.
Est-il possible d’obtenir une approbation hypothécaire avec un mauvais crédit ?
Selon la cote de crédit que vous avez, ce n’est pas impossible, mais définitivement difficile. Même avec une plus grosse mise de fonds, un coemprunteur, et des options de prêts alternatifs, vous n’êtes jamais sûre d’être approuvé pour une hypothèque.
Si vous craignez que votre cote de crédit nuise à votre demande de prêt, n’hésitez pas à prendre un rendez-vous avec un courtier hypothécaire pour faire analyser votre dossier.
Quoi faire si votre cote de crédit est trop basse pour acheter une maison ?
Prenez un pas de recul, stabilisez votre situation financière, et prenez les actions nécessaires pour augmenter votre cote. Parfois, repousser le projet d’achat immobilier est la meilleure chose à faire.
Toutefois, si vous voulez vraiment faire fonctionner votre projet, revoyez votre budget, limitez l’utilisation de votre crédit à 30%, payez toutes vos factures à temps, maximisez votre épargne, trouvez un prêteur alternatif ou quelqu’un pour cosigner votre prêt.
Combien de temps prévoir pour augmenter une cote de crédit ?
Même s’il est possible de voir votre cote de crédit augmenter en l’espace de 30 à 45 jours, il faut généralement attendre au moins 6 mois, voire un an ou plus pour remarquer une hausse notable.
Combien épargner avant d’acheter une maison au Québec ?
Au Québec, la mise de fonds minimale se situe entre 5% et 20% de la valeur d’achat de la propriété. Puis en plus de la mise de fonds, vous devez prévoir des frais de clôture et d’emménagement qui équivalent entre 1% et 3% du prix d’achat.
Remplissez notre formulaire, prenez rendez-vous avec un courtier et obtenez votre approbation hypothécaire !
Bonne ou mauvaise, peu importe votre cote de crédit, tout acheteur devrait faire appel à un courtier hypothécaire pour chapeauter le processus d’approbation hypothécaire.
Pour comparer les produits hypothécaires, obtenir le meilleur taux et négocier les conditions d’emprunt, il met son expertise à votre service. Prenez rendez-vous dès maintenant !
- Remplissez notre formulaire, sans frais ni obligation, et discutez avec un courtier hypothécaire local prêt à vous guider pas à pas vers l’approbation de votre prêt.
Même si votre cote de crédit n’est pas parfaite, nos courtiers hypothécaires partenaires sont là pour vous aider à vous faire approuver !
