La capacité d’emprunt est une donnée fondamentale à la définition de vos limites budgétaires. Après tout, pourquoi visiter une maison à 560 000 $ si votre budget vous permet seulement 450 000 $ ?
Le calcul de la capacité d’emprunt contribue à éviter ce genre de perte de temps en déterminant précisément combien vous pouvez emprunter sans vous mettre dans le pétrin.
- Dans cet article, nous expliquons le processus de calcul, les éléments que vous devez fournir ce montant et les étapes à suivre pour être certain que votre investissement immobilier respecte vos moyens financiers.
Qu’est-ce que la capacité d’emprunt ?
Basée sur VOTRE situation financière, la capacité d’emprunt est le montant d’argent qu’une banque ou une institution financière accepte de vous prêter pour acheter une propriété.
- L’objectif est de s’assurer que vous serez en mesure de rembourser votre prêt sans mettre vos finances personnelles en péril.
- Ce montant est déterminé à partir de plusieurs critères, tels que vos revenus, vos dettes, votre historique de crédit et les taux d’intérêt actuels.
Elle prend en compte divers éléments, dont vos ratios d’endettement. Qu’est-ce que ça veut dire ? On parle ici de la proportion de vos revenus consacrée à vos paiements mensuels (hypothèque, prêts, cartes de crédit, etc.), ainsi que votre capacité à assumer les autres dépenses liées à la maison (taxes, entretien, assurances).
Loin d’être futile, votre capacité d’emprunt est un outil indispensable qui vous permet de connaître votre budget d’achat maximal. Ce montant vous empêche d’emprunter plus cher, dont les versements son plus élevés que ce que vous pouvez raisonnablement rembourser.
Calcul capacité d’emprunt hypothécaire - Quels critères sont pris en compte ?
Le calcul de votre capacité d’emprunt hypothécaire repose sur plusieurs critères financiers. Pour évaluer votre solvabilité, voici les principaux éléments que les prêteurs utilisent :
- Revenu mensuel et annuel
- Dettes actuelles
- Frais courants liés à la propriété
- Ratio d’endettement
- Mise de fonds
- Durée d'armotissement de l’hypothèque
- Taux d’intérêt hypothécaire
Une fois toutes ces informations réunies, les prêteurs sont en mesure de déterminer précisément le montant que vous pouvez emprunter. Cette autorisation leur permet de se protéger contre le risque de défaut de paiement, tout en vous offrant une vision claire de vos limites.
Par le fait même, vous évitez de vous engager dans un prêt que vous auriez de la difficulté à rembourser à long terme.
Comment calculer sa capacité d’emprunt pour obtenir une hypothèque au Québec ?
Pour calculer votre capacité d’emprunt pour une hypothèque au Québec, il y a plusieurs étapes simples à suivre. Voici comment procéder :
#1. Revenus mensuels : Les prêteurs examinent vos revenus bruts mensuels pour évaluer votre capacité à rembourser le prêt. Cela inclut vos salaires, primes, revenus d’investissements ou toute autre source régulière de revenus.
#2. Dettes existantes : Vos dettes actuelles (prêts personnels, cartes de crédit, prêts étudiants, etc.) sont prises en compte. Les banques veulent savoir combien vous payez déjà chaque mois en dettes pour déterminer si vous pouvez assumer les paiements d’une hypothèque.
#3. Ratio d’endettement : Ce ratio compare vos paiements mensuels de dettes à vos revenus. Il existe deux types de ratios que les prêteurs suivent :
- Ratio de service de la dette : Le montant de votre hypothèque ne doit généralement pas dépasser 32 % de vos revenus bruts mensuels.
- Ratio d'endettement total : Ce ratio inclut toutes vos dettes (hypothèque, prêts, cartes de crédit, etc.) et ne doit pas dépasser 40 % de vos revenus mensuels.
#4. Mise de fonds : La mise de fonds que vous êtes prêt à verser influe directement sur le montant que vous pourrez emprunter. Fournir un acompte plus élevé réduit le montant de l’hypothèque, ce qui peut vous permettre de mieux respecter vos critères de capacité d’emprunt.
#5. Historique de crédit : Les prêteurs examinent votre historique de crédit pour évaluer votre comportement financier passé. Un bon historique de crédit augmente vos chances d’obtenir un prêt à des conditions avantageuses.
#6. Taux d’intérêt : Le taux d’intérêt applicable à votre prêt influence le montant que vous pouvez emprunter. Un taux d’intérêt plus bas permet d’emprunter un montant plus élevé pour un même revenu.
#7. Durée de l’hypothèque : La durée du prêt, avec une moyenne de de 15 à 25 ans, impacte le montant de l’hypothèque que vous pouvez vous permettre. Une durée plus longue entraîne des paiements mensuels plus bas, ce qui augmente votre capacité d’emprunt.
#8. Frais annexes : Les prêteurs prennent en compte les frais additionnels liés à l’achat d’une propriété, tels que les taxes municipales, les assurances, les coûts d’entretien, etc.
Tous ces critères sont analysés de manière globale pour s’assurer que vous pouvez réellement assumer le remboursement de votre hypothèque.
Calculateur capacité d’emprunt - Comment obtenir une estimation de sa capacité d’emprunt ?
Si vous n’êtes pas prêt à entamer vos démarches officielles et à prendre rendez-vous avec un courtier hypothécaire, vous pouvez utiliser un calculateur. Malgré le fait qu’ils varient d’un site à l’autre, ils remplissent la même fonction : vous offrir la meilleure estimation possible.
Un calculateur de capacité d’emprunt est un outil en ligne qui vous permet d’obtenir une estimation rapide du montant que vous pourriez emprunter pour l’achat d’une maison. Pour vous aider à planifier votre investissement, voici comment obtenir une estimation gratuite :
- Prenez d'abord le temps de rassembler toutes vos informations financières, à jour.
- Trouvez un calculateur en ligne parmi les nombreux sites web de banques, courtiers hypothécaires ou institutions financières.
- Dans les cases identifiées, indiquez vos revenus, dettes, mise de fonds et toutes informations demandées.
- En quelques clics, obtenez une estimation du montant maximal que vous pouvez emprunter.
Pour plus de précision, il est suggéré de prendre rendez-vous avec un courtier hypothécaire.
Même si les calculateurs en ligne donnent une bonne estimation, il est toujours recommandé de consulter un professionnel pour obtenir une préapprobation officielle et une évaluation plus précise.
Quelle est la règle générale en matière de capacité financière pour les prêts hypothécaires au Québec ?
Au Québec, la règle générale pour évaluer la capacité financière d’un emprunteur repose sur deux ratios principaux établis par les institutions financières.
- Le ratio de service de la dette : Ce ratio stipule que vos coûts liés à la propriété (paiement hypothécaire, taxes foncières, chauffage, et frais de copropriété, le cas échéant) ne doivent pas dépasser 32 % de votre revenu brut mensuel.
- Le ratio d'endettement total : Celui-ci inclut toutes vos dettes (hypothèque, prêts, cartes de crédit) et ne doit pas excéder 40 % de votre revenu brut mensuel.
Pourquoi utiliser ces ratios ? Ils veillent à la prévention du surendettement, à la sécurité des prêteurs ainsi qu’à l’équilibre financier des emprunteurs.
Ces ratios protègent à la fois les emprunteurs et les prêteurs, assurant un prêt adapté à vos moyens.
Quelle propriété se permettre d’acheter selon différentes tranches salariales ?
La règle du 4,5 fois le salaire brut annuel, ça vous dit quelque chose ? Imposée par le Bureau du surintendant des institutions financières, les prêteurs doivent limiter les montants accordés pour les prêts hypothécaires à 4,5 fois le salaire brut annuel. Ce ratio complète les précédents, également utilisés par les institutions financières.
Cependant, question de limiter l’endettement de leurs clients, les banques ont tendance à se limiter à un ratio qui varie de 3,5 à 4,5 fois.
Voici quelques exemples concrets pour mieux comprendre l’implication de cette règle :
- Un revenu de 50 000 $ permet d’acheter une propriété entre 175 000 $ et 225 000 $.
- Un revenu de 75 000 $ permet d’acheter une propriété entre 262 500 $ et 337 500 $.
- Un revenu de 100 000 $ permet d’acheter une propriété entre 350 000 $ et 450 000 $.
- Un revenu de 125 000 $ permet d’acheter une propriété entre 437 500 $ et 562 500 $.
- Un revenu de 150 000 $ permet d’acheter une propriété entre 525 000 $ et 675 000 $.
- Un revenu de 200 000 $ permet d’acheter une propriété entre 700 000 $ et 900 000 $.
Attention ! Ce ratio ne veut pas dire que vous obtiendrez systématiquement un prêt de 4,5 fois votre salaire.
Puisque le calcul de la capacité d’emprunt dépend de nombreux autres facteurs, les prêteurs sont libres de limiter le montant octroyé.
Comment augmenter sa capacité d‘emprunt ?
Pour renforcer votre profil financier et maximiser vos chances d’obtenir un prêt qui répond à vos objectifs, voici quelques conseils pour augmenter votre capacité :
- Réduisez ou éliminez vos dettes actuelles
- Augmentez votre épargne et investissement
- Augmentez le montant de votre mise de fonds
- Augmentez votre revenu annuel
- Prolongez la durée de l’hypothèque
- Améliorez votre cote de crédit
- Limitez vos dépenses mensuelles
N’hésitez pas à communiquer avec un courtier hypothécaire pour recevoir des conseils personnalisés adaptés à votre dossier d’emprunt.
Pourquoi consulter un courtier hypothécaire pour calculer sa capacité d’emprunt ?
Voulez-vous maximiser vos chances d’obtenir le meilleur prêt hypothécaire ? Faire appel à un courtier hypothécaire est l’option la plus simple et la plus efficace.
Un métier encore trop méconnu, son offre de service va au-delà de celle du conseiller hypothécaire. En tant qu’intermédiaire indépendant, il n’est affilié à aucune institution. Donc en plus de déterminer avec précision votre capacité d’emprunt, il magasine pour vous, le financement le plus avantageux.
- C’est un expert qui analyse votre situation financière dans les moindres détails pour déterminer précisément combien vous pouvez emprunter.
- Il compare pour vous une multitude d’offres provenant de banques et prêteurs spécialisés, vous ouvrant ainsi beaucoup plus de portes.
- Il vous remet une préapprobation hypothécaire pour magasiner votre propriété selon votre budget et renforcer votre position lors de l'achat d'une propriété.
- Mieux encore, il négocie en votre nom pour obtenir des taux imbattables et des conditions sur mesure.
Consulter un courtier hypothécaire, c’est avoir la certitude de maximiser votre pouvoir d’achat et d’obtenir la meilleure option de financement.
Prenez rendez-vous avec un courtier hypothécaire pour savoir combien vous pouvez emprunter !
Vous songez à acheter ? Dans ce cas, permettez-nous de vous recommander de prendre rendez-vous pour une consultation gratuite avec un courtier hypothécaire.
Pour calculer votre capacité d’emprunt, obtenir une préapprobation hypothécaire et magasiner votre hypothèque, il est indispensable de bénéficier de l’expertise d’un professionnel.
- Remplissez le formulaire gratuit et sans obligation de Québec Hypothèques pour prendre rendez-vous et commencer à planifier votre avenir immobilier dès aujourd’hui.
Prêt à maximiser votre pouvoir d’achat ?
