Le marché hypothécaire québécois est en pleine mutation. Les banques virtuelles, avec leurs structures légères et leur efficacité numérique, bousculent les acteurs traditionnels en offrant des taux d’intérêt souvent plus bas. Mais comment s’y retrouver dans cette nouvelle concurrence et, surtout, où trouver les meilleures conditions ?
Pourquoi faire affaire avec un prêteur qui opère principalement en ligne quand vient le temps de contracter, transférer ou renouveler un prêt hypothécaire ?
La réponse est simple : l’économie de coûts. Les sociétés virtuelles n’ont pas les mêmes charges d’exploitation qu’un vaste réseau de succursales physiques.
Cette économie structurelle leur permet de répercuter un avantage direct sur vous, l’emprunteur, en offrant des taux d’intérêt plus compétitifs. Pour toute personne à l’aise avec le numérique, le processus de demande et d’approbation entièrement en ligne promet rapidité et simplicité.
Face à cette vague numérique, les banques traditionnelles s’adaptent en intégrant des outils virtuels comme la signature à distance et les rencontres par visioconférence.
Cependant, pour l’obtention des meilleurs taux, les pure-players et les prêteurs indépendants demeurent souvent incontournables.
- Voici un tour d'horizon des 25 prêteurs hypothécaires en ligne ou fortement numérisés à explorer pour votre prochaine demande de financement au Québec.
Top 25 des Banques et Prêteurs au Québec
Pour chaque prêteur, nous décrivons son statut légal, son modèle de distribution, son avantage distinctif et la clientèle idéale visée.
Table des matières
1. nesto
C’est sans doute le prêteur virtuel le plus connu, qui a marqué la transition du secteur. Initialement un simple comparateur de taux, nesto est devenu un prêteur à part entière.
Type d’acteur : Prêteur Hypothécaire Autonome (Lauréat de plusieurs prix en tant que meilleur prêteur canadien).
Modèle de distribution : 100 % en ligne. Le service repose sur des conseillers salariés et agréés, garantissant une approche sans commission et sans pression de vente.
Avantage concurrentiel : Offre la protection de taux la plus longue sur le marché, soit 150 jours (près de 5 mois) de réservation de taux. De plus, ils ont récemment acquis CMLS, ce qui consolide leur expertise.
Pour qui ?
Le consommateur à la recherche du meilleur taux et d’une expérience transparente, du début à la fin du processus.
2. Tangerine
À la différence de nesto, Tangerine est une banque à charte complète, appartenant à la Banque Scotia. Elle est donc idéale si vous cherchez non seulement une hypothèque, mais aussi une intégration complète de services bancaires (comptes chèques, cartes de crédit, investissements) dans une seule plateforme numérique.
Type d’acteur : Banque à Charte (Filiale de la Banque Scotia, bénéficiant donc de sa solidité).
Modèle de distribution : Principalement en ligne, support téléphonique disponible pour l’accompagnement hypothécaire.
Avantage concurrentiel : Offre la portabilité simple de votre hypothèque, permettant de transférer votre prêt existant (même taux, terme et montant) à une nouvelle propriété sans pénalité.
Pour qui ?
Le client qui souhaite regrouper ses services bancaires quotidiens, l’épargne et son hypothèque chez un seul fournisseur numérique de grande taille.
3. Banque EQ (Équitable)
La Banque EQ est une vraie banque à charte fédérale, ce qui garantit la sécurité et l’assurance-dépôts. Elle s’est rapidement fait connaître au Québec.
Type d’acteur : Banque à Charte Fédérale (garantissant la sécurité des dépôts).
Modèle de distribution : N’offre pas l’hypothèque directement, mais via son « marché hypothécaire », dont les transactions sont exécutées par un partenaire, nesto.
Avantage concurrentiel : Le meilleur des deux mondes : accès aux taux très compétitifs de nesto, avec la tranquillité d’esprit d’être client d’une banque à charte reconnue.
Pour qui ?
Le client qui priorise la sécurité d’une institution réglementée, tout en cherchant les taux agressifs d’un pure-player technologique.
4. Financière First National
Un des plus grands prêteurs non bancaires au Canada, offrant flexibilité et solutions pour les prêts commerciaux et résidentiels via courtier.
Type d’acteur : Grand Prêteur Non Bancaire (l’un des plus importants au Canada).
Modèle de distribution : Via courtier hypothécaire uniquement. S’appuie sur ce réseau professionnel pour la distribution.
Avantage concurrentiel : Offre une grande flexibilité sur les produits (résidentiel, multilogement, commercial). Les clients peuvent gérer leurs versements et remboursements anticipés via le portail en ligne Mon Hypothèque.
Pour qui ?
L’emprunteur qui nécessite une solution plus adaptable que celles des grandes banques et qui utilise les services d’un courtier.
5. Home Trust
Spécialiste du financement alternatif, aidant les clients qui ne répondent pas aux critères hypothécaires standards (travailleurs autonomes, historique non conventionnel).
Type d’acteur : Société de Fiducie et de Financement.
Modèle de distribution : Via courtier hypothécaire et service client par téléphone.
Avantage concurrentiel : Spécialisée en hypothèque alternative, proposant des solutions pour les clients qui ne satisfont pas aux critères du B-20, notamment les travailleurs autonomes ou ceux ayant un historique de crédit imparfait.
Pour qui ?
Les propriétaires dont la preuve de revenu ou le profil financier nécessite une approche flexible, ou ceux qui ont une valeur nette importante à exploiter.
6. MCAP
Le plus grand prêteur indépendant du Canada, qui simplifie la gestion financière en intégrant le paiement des taxes foncières à l’hypothèque.
Type d’acteur : Prêteur Hypothécaire Indépendant (le plus grand au Canada).
Modèle de distribution : Via courtier hypothécaire uniquement.
Avantage concurrentiel : Propose gratuitement l’option de paiement des taxes foncières : une petite somme est prélevée à chaque paiement hypothécaire pour payer les impôts fonciers avant échéance.
Pour qui ?
L’emprunteur qui privilégie la simplicité de gestion budgétaire en regroupant hypothèque et taxes pour éviter les frais de retard.
7. Canwise
Un prêteur virtuel qui se positionne comme un fournisseur de taux ultra-compétitifs via le canal des courtiers.
Type d’acteur : Prêteur Hypothécaire Autonome (également cabinet de courtage).
Modèle de distribution : Via courtier hypothécaire uniquement (100 % virtuel).
Avantage concurrentiel : Vise à offrir des taux ultra-compétitifs en contrôlant sa propre offre et en permettant des augmentations de versements réguliers jusqu’à 20 % du montant initial.
Pour qui ?
Le client qui travaille avec un courtier et qui priorise l’obtention du taux le plus bas possible sur un produit standard.
8. Alterna (Banque Alterna)
Ancienne caisse de crédit devenue une banque à charte, offrant un processus hypothécaire entièrement en ligne.
Type d’acteur :Banque à Charte Fédérale (issue d’une coopérative de crédit en Ontario).
Modèle de distribution : Entièrement numérique.
Avantage concurrentiel : Offre une hypothèque 100 % numérique avec des incitatifs pouvant aller jusqu’à 1 000 $ pour les emprunteurs admissibles (ex. : frais de mutation ou frais juridiques).
Pour qui ?
Le client qui veut un service bancaire complet et efficace sans succursales, avec le support d’une institution historique.
9. Industrielle Alliance (IA)
Un assureur d’importance avec une forte expertise dans le financement commercial et multirésidentiel au Québec.
Type d’acteur : Assureur/Financier (Gestion mondiale d’actifs).
Modèle de distribution : Via courtier hypothécaire ou contact direct pour les projets complexes.
Avantage concurrentiel : Grande expertise commerciale et en prêt multirésidentiel (investissements dans des biens immobiliers de qualité et des solutions de financement efficaces).
Pour qui ?
Les investisseurs et entrepreneurs souhaitant acquérir des immeubles locatifs, bureaux ou commerces (5 logements et plus).
10. IG Gestion de Patrimoine (Investisseurs Group)
Une firme de gestion de patrimoine qui intègre l’hypothèque à la stratégie financière globale du client.
Type d’acteur : Société de Gestion de Patrimoine.
Modèle de distribution : Via conseiller affilié IG obligatoire.
Avantage concurrentiel : Permet une stratégie financière intégrée de la dette hypothécaire avec les placements pour optimiser le patrimoine, offrant une tarification réduite (basée sur la relation client).
Pour qui ?
Les clients qui souhaitent une gestion globale de leurs finances et des conseils personnalisés pour faire de leur hypothèque un outil patrimonial.
11. Manuvie
Une compagnie d’assurance qui agit comme une banque, réputée pour ses produits flexibles permettant une gestion intégrée de la dette et des actifs.
Type d’acteur : Compagnie d’Assurance/Banque.
Modèle de distribution : Via courtier hypothécaire ou conseiller Manuvie.
Avantage concurrentiel : Associée à sa gamme de produits flexibles et innovants comme la Marge de crédit Manuvie Un, qui intègre les transactions bancaires et l’hypothèque pour réduire les intérêts payés.
Pour qui ?
Les emprunteurs recherchant une solution intégrée de dette offrant de grandes facilités d’accès aux fonds propres (HELOC).
12. B2B
Filiale de la Laurentienne agissant comme une « banque des courtiers » pour offrir des solutions flexibles aux profils d’emprunteurs non traditionnels.
Type d’acteur : Filiale Bancaire.
Modèle de distribution : Via courtier hypothécaire uniquement (agit comme une « banque des courtiers »).
Avantage concurrentiel : Spécialiste de la flexibilité pour les non-traditionnels grâce à des programmes spécifiques pour les travailleurs autonomes, ou pour les clients qui ont une valeur nette importante (Programme Valeur Nette).
Pour qui ?
Les clients dont le profil financier est atypique et qui ont besoin de l’expertise d’un courtier pour trouver une solution sur mesure.
13. CMLS
Ancienne grande société de financement hypothécaire récemment acquise par nesto, dont l’expertise enrichit désormais le leader en ligne.
Type d’acteur : Société de Financement (Anciennement la troisième plus grande au Canada).
Modèle de distribution : Faisait affaire via courtiers.
Avantage concurrentiel : Rachetée par nesto en juin 2024. Le savoir-faire de CMLS (grand acteur commercial et résidentiel) est désormais intégré pour renforcer la plateforme de nesto.
Pour qui ?
Les anciens clients de CMLS et les courtiers qui bénéficient de l’expertise combinée des deux entités.
14. Merix (ou Lendwise)
Un prêteur indépendant qui allie 20 ans d’expérience à une approche numérique et une rapidité de traitement via courtiers.
Type d’acteur : Prêteur Hypothécaire Indépendant (célèbre son 20e anniversaire).
Modèle de distribution : Via courtier hypothécaire uniquement.
Avantage concurrentiel : Combine 20 ans d’expérience et numérique pour offrir des offres compétitives et un traitement rapide. Son expansion au Québec a été lancée en 2016.
Pour qui ?
Les emprunteurs qui recherchent un prêteur fiable avec des offres compétitives et un historique solide via leur courtier.
15. Banque Scotia
Une des grandes banques les plus innovantes, permettant aux clients de gérer une grande partie du processus d’achat et de transfert en ligne via son portail eHome.
Type d’acteur : Grande Banque (B6).
Modèle de distribution : Hybride : utilise l’outil en ligne eHome pour le processus, complété par des spécialistes.
Avantage concurrentiel : L’outil numérique avancé permet la préapprobation, le suivi et l’approbation finale en ligne. Elle offre des économies allant jusqu’à 300 $ sur les frais d’évaluation immobilière lors du transfert.
Pour qui ?
Le client qui recherche la sécurité d’une grande banque avec un processus en grande partie automatisé pour l’achat ou le transfert.
16. Desjardins
La plus grande coopérative financière du Québec, qui s’adapte en offrant un processus de prêt hypothécaire pouvant être complété entièrement à distance.
Type d’acteur : Coopérative Financière (Mouvement).
Modèle de distribution : Hybride : Succursales + Visioconférences/Signature électronique.
Avantage concurrentiel : Offre l’accessibilité à distance du processus complet. Les membres peuvent obtenir une préautorisation hypothécaire directement dans l’outil AccèsD en ligne.
Pour qui ?
Le client déjà membre ou qui préfère le modèle coopératif et les services locaux, tout en désirant la flexibilité du service à distance.
17. BMO (Banque de Montréal)
Une grande banque qui se distingue en offrant une période de réservation de taux parmi les plus longues du marché.
Type d’acteur : Grande Banque (B6).
Modèle de distribution : Processus en ligne pour le nouveau prêt, contact direct pour les renouvellements.
Avantage concurrentiel : Offre une protection de taux supérieure : 130 jours de réservation, ce qui est supérieur aux 90 jours standards des grandes banques (surtout pertinent en cas de marché immobilier long).
Pour qui ?
Le nouvel acheteur qui veut sécuriser son taux le plus longtemps possible auprès d’une institution reconnue.
18. RBC (Banque Royale du Canada)
La plus grande banque du Canada, qui privilégie un contact humain pour l’approbation finale, malgré une préadmissibilité rapide en ligne.
Type d’acteur : Grande Banque (B6).
Modèle de distribution : Seule la préadmissibilité est en ligne (ne prend qu’une minute et n’affecte pas la cote de solvabilité). La finalisation se fait avec un agent.
Avantage concurrentiel : Malgré son processus hybride, ses taux négociés sont souvent très compétitifs.
Pour qui ?
Le client qui privilégie la marque RBC et qui est prêt à rencontrer un agent pour finaliser un bon taux après une rapide évaluation en ligne.
19. TD (Banque Toronto-Dominion)
La TD offre une combinaison d’automatisation et de service personnalisé.
Type d’acteur : Grande Banque (B6).
Modèle de distribution : Utilise le soutien hypothécaire TD en direct (formulaire en ligne) pour la demande initiale, complété par un appel d’un spécialiste.
Avantage concurrentiel : L’accent mis sur la vérification et le conseil personnalisé après la phase de préqualification initiale en ligne.
Pour qui ?
Le client qui valorise l’accompagnement humain pour la complexité finale, même s’il démarre seul en ligne.
20. CIBC (Banque Canadienne Impériale de Commerce)
La CIBC met en avant la commodité des rencontres, offrant à ses clients la flexibilité de se faire servir par un conseiller mobile, à domicile ou en ligne.
Type d’acteur : Grande Banque (B6).
Modèle de distribution : Hybride : Préqualification en ligne, suivie d’une rencontre (virtuelle ou mobile).
Avantage concurrentiel : La mobilité du conseiller est l’élément clé, permettant au client de dicter où la rencontre de finalisation aura lieu.
Pour qui ?
Le client qui recherche la plus grande flexibilité logistique pour la signature et les questions finales.
21. Banque Nationale (BN)
Permet une préautorisation hypothécaire en ligne rapide, marquant un engagement de taux, avant de passer au service d’un conseiller.
Type d’acteur : Grande Banque (B6).
Modèle de distribution : Préautorisation à 100 % en ligne, finalisation avec un conseiller.
Avantage concurrentiel : Permet un processus initial rapide pour obtenir une préautorisation en ligne qui protège le taux pendant 90 jours.
Pour qui ?
Le client qui veut obtenir rapidement une préautorisation en ligne avant de passer au service personnalisé d’un conseiller pour l’analyse des documents.
22. Banque Laurentienne
Une institution avec une approche plus traditionnelle, dont la démarche numérique commence principalement par la prise de rendez-vous en ligne.
Type d’acteur : Banque.
Modèle de distribution : Hybride/Traditionnel.
Avantage concurrentiel : Son portail permet de prendre un point de départ numérique en fixant un rendez-vous avec un conseiller via le site internet, avec un contact dans les trois jours ouvrables.
Pour qui ?
Le client qui préfère une institution plus régionale et qui veut une approche en personne après avoir initié le contact en ligne.
23. Neo
Une institution financière numérique d’envergure, dont l’arrivée complète au Québec dans le secteur hypothécaire pourrait secouer le marché.
Type d’acteur : Institution Financière Numérique.
Modèle de distribution : Entièrement en ligne.
Avantage concurrentiel : Forte présence numérique et taux potentiellement agressifs ailleurs au Canada. Statut au Québec : à surveiller.
Pour qui ?
Les consommateurs québécois à l’affût des nouveaux joueurs purement numériques dès leur arrivée.
24. Wealthsimple (via Pine)
Le leader de l’investissement en ligne, qui se lance dans l’hypothèque en offrant des rabais basés sur le statut de client pour l’intégration de la gestion de patrimoine.
Type d’acteur : Partenariat FinTech (leader de l’investissement en ligne).
Modèle de distribution : Entièrement en ligne.
Avantage concurrentiel : Offre des rabais de fidélité basés sur le statut de client Wealthsimple, intégrant ainsi l’hypothèque à la stratégie d’investissement.
Pour qui ?
Les clients Wealthsimple qui souhaitent centraliser leurs finances et bénéficier de la fidélité client pour une approche patrimoniale.
25. Simplii
Une banque numérique populaire au Canada, sans frais de service, soutenue par la CIBC, dont l’arrivée au Québec est très attendue.
Type d’acteur : Banque Numérique (Soutenue par CIBC).
Modèle de distribution : Entièrement en ligne.
Avantage concurrentiel : Reconnu pour son modèle sans frais pour les services bancaires et ses programmes pour les nouveaux arrivants.
Pour qui ?
Les nouveaux arrivants et les clients canadiens qui migrent et recherchent une banque sans frais pour tous leurs services.
Pourquoi le courtier reste essentiel face aux taux ?
Ne vous fiez jamais à un tableau de taux fixe publié ; il sera obsolète avant même que vous n’ayez fini de le lire. Les taux hypothécaires fluctuent constamment, parfois plusieurs fois par jour. C’est pourquoi la véritable valeur réside dans l’identification de l’écart de taux.
Les taux offerts par les prêteurs virtuels ou ceux obtenus par la négociation de votre courtier sont régulièrement et substantiellement inférieurs aux taux publics des grandes banques, sans que cela n’affecte la qualité du service.
Sur un prêt typique de 400 000 $ sur 5 ans, une différence minime de seulement 0,5 % entre l’offre la plus chère et la meilleure offre peut vous faire économiser entre 1 000$ et 1 500 $ d’intérêts sur la durée du terme. Une variation de 1,0 % peut rapidement doubler cet avantage.
C’est là que le rôle du courtier devient indispensable. Il est votre seul accès direct et en temps réel aux offres confidentielles et aux taux actifs des 25 prêteurs mentionnés. Il ne compare pas des chiffres d’hier, il vous apporte les meilleures conditions disponibles aujourd’hui.
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