Rêvez-vous d’acheter une propriété secondaire ? Rêvez-vous d’avoir un chalet à quelques heures de route de la maison, un endroit où aller passer vos fins de semaine, vos vacances et faire un peu de télétravail ?
Si vous souhaitez aller de l’avant avec votre projet de résidence secondaire, mais que vous avez des questionnements sur les options de financement, nous sommes là pour vous aider à commencer du bon pied.
- Cet article présente les différentes options de prêts et de financement dont vous disposez pour faire l’achat d’une propriété secondaire.
Avec les bonnes solutions et l’aide d’un courtier hypothécaire, vous avez tout entre les mains pour faire de ce projet, un franc succès.
Qu’est-ce qu’une propriété secondaire ?
Selon les impôts, une propriété secondaire est une habitation qui n’est pas votre résidence principale. C’est un endroit que vous détenez en plus de votre maison, et qui ne sert que pendant une partie de l’année, pour des courts à moyens séjours.
En d’autres mots, c’est une propriété de villégiature, utilisée par les propriétaires ou par les locataires, sans que quiconque n’y habite au quotidien.
Quelques exemples de propriétés secondaires :
- Chalet en région éloignée
- Condo au centre-ville
- Propriété dans le sud
Et vous, quel type de résidence rêvez-vous de posséder ?
Que devez-vous faire avant d’acheter une résidence secondaire ?
Pour bien démarrer votre projet d’achat d’une deuxième propriété, tout acheteur se doit de passer par 3 étapes indispensables à l’obtention d’un financement hypothécaire.
Analyse de votre situation financière
Prenez d’abord le temps nécessaire pour faire le point sur vos finances et évaluer votre capacité financière. Si ce n’est pas déjà fait, mettez votre budget mensuel à jour et calculez combien vous pouvez dédier à votre résidence secondaire. Avec un budget à jour, vous serez en mesure d’estimer votre budget d’achat et d’entretien annuel.
Épargne de la mise de fonds
Une fois que vous avez déterminé votre fourchette de prix d’achat, vous devez vous assurer d’avoir le montant requis pour couvrir la mise de fonds. Si vos fonds sont insuffisants, n’hésitez pas à explorer vos options et à mettre en place quelques stratégies (budgétisation, épargne automatisée, investissement, CELI, etc.)
Obtention d’un prêt hypothécaire
Maintenant que vous avez fait le tour de vos finances, il est temps de passer à l’étape du financement. Contrairement à ce que plusieurs pensent, il est préférable de magasiner votre prêt et d’ensuite magasiner votre chalet, et non l’inverse. Ce processus permet de connaître votre capacité d’achat, de magasiner les meilleures options de financement et de négocier les meilleures conditions d’emprunt dès le départ.
Pour vous aider dans vos démarches, n’hésitez pas à communiquer avec l’un de nos courtiers hypothécaires partenaires. C’est gratuit ! Experts en obtention et en négociation de solutions de financements, ils sont disponibles pour vous accompagner de A à Z.
Quels éléments considérer à l’achat d’une propriété secondaire ?
Avant de franchir le pas et d’acquérir votre chalet de rêve, il est important de prendre le temps de vous poser quelques questions. Après tout, c’est un investissement majeur !
Pour évaluer la faisabilité d’un tel projet, voici quelques éléments à prendre en considération :
- Utilisation du chalet
- Objectifs à court et à long terme
- Capacité financière
- Frais d’entretien annuel
- Coût d’emprunt total
- Rentabilité
- Création du patrimoine
- Possibilité de succession
- Fiscalité
Une fois que vous avez fait une bonne analyse de votre projet d’achat, vous pourrez passer à l’étape suivante en toute confiance.
Quelle est la mise de fonds minimale requise pour acheter un chalet au Québec ?
Au Québec, le montant minimum que vous devez fournir à titre de mise de fonds pour une résidence secondaire équivaut à 20% du prix d’achat.
Par exemple :
- Pour un chalet de 340 000 $, la mise de fonds minimum est de 68 000 $.
- Pour un chalet de 500 000 $, la mise de fonds minimum est de 100 000 $.
- Pour un chalet de 720 000 $, la mise de fonds minimum est de 144 000 $.
Vous devez être conscient qu’il est possible que votre prêteur vous exige une mise de fonds supérieure à 20%. Cette exigence dépend directement de votre situation financière et des conditions d’emprunt propres à chaque institution.
De plus, au moment où vous décidez qu’il est temps de réaliser votre rêve de posséder un chalet, vous devrez évidemment accumuler la mise de fonds, mais les frais initiaux ne s’arrêtent pas là. Vous devez aussi épargner l’équivalent des frais de clôture chez le notaire, les droits de mutation, les taxes foncières ainsi que les frais de déménagement et d’installation.
Petit conseil : Pour vous aider à planifier votre budget, il est généralement recommandé d’avoir un montant équivalent entre 3% et 5% du prix d’achat du chalet pour couvrir les frais d’achat.
3 stratégies pour financer l’achat de votre propriété secondaire de rêve
Afin de financer l’achat de votre chalet, il est possible d’obtenir une deuxième hypothèque ou d’utiliser la valeur de votre propriété. Pour ce faire, découvrez les 3 principales solutions de financement à envisager :
- Prêt hypothécaire
- Marge de crédit hypothécaire
- Refinancer la résidence principale
Prêt hypothécaire
Le prêt hypothécaire est la solution de financement la plus traditionnelle pour l’acquisition d’un chalet. Il s’agit d’un prêt garanti par la propriété elle-même. Après avoir fourni une mise de fonds de minimum 20%, cette hypothèque est assortie de caractéristiques variées :
- Taux d’intérêt : fixe, variable, ouvert, fermé
- Terme : 6 mois - 10 ans
- Amortissement : 15 - 25 ans
- Options de remboursements anticipés
Marge de crédit hypothécaire
La marge de crédit hypothécaire est une solution de financement garantie, qui combine les avantages d’un prêt hypothécaire et d’une marge de crédit. Avec le temps, la portion d’équité remboursée s’accumule et vous pouvez emprunter jusqu’à 65 % de la valeur du chalet acquis. Grâce à cette option hypothécaire, vous avez l’opportunité d’utiliser cet argent pour financer d’autres projets.
Refinancement hypothécaire
En refinancement, vous utilisez la valeur nette de votre résidence principale pour emprunter un montant supplémentaire. Ce montant sert ensuite à, dans ce cas-ci, financer l’achat de votre chalet. Le calcul du refinancement est basé sur la différence entre la valeur d’emprunt initiale et la valeur actuelle de votre propriété.
Pour déterminer laquelle de ces stratégies de financement est la mieux adaptée à votre situation financière, n’hésitez pas à communiquer avec un spécialiste hypothécaire.
Pourquoi utiliser l'équité de votre maison comme levier pour financer votre chalet ?
L’utilisation de l’équité consiste à servir d’une partie de la valeur de votre maison pour faire l’achat d’une deuxième résidence. Ce principe, on l’appelle l’effet levier.
Quand devriez-vous envisager cette méthode de financement ? Lorsque vous êtes propriétaire depuis plusieurs années, que votre maison a pris de la valeur et que vous avez remboursé une bonne partie de votre prêt hypothécaire ou de votre marge hypothécaire, vous pouvez emprunter sur votre équité et obtenir des fonds à un taux concurrentiel.
Si vous vous identifiez à cette situation, sachez que l’effet levier est une stratégie avantageuse qui mérite d’être analysée avec l’aide d’un expert hypothécaire.
8 conseils pour faciliter le financement d’une propriété secondaire
Pour préparer votre dossier de financement de façon à ce que toutes les chances soient de votre côté, voici 8 conseils d’experts :
- Mettez une mise de fonds supérieure à 20% pour diminuer le montant à financer.
- Rassemblez tous les documents financiers nécessaires pour démontrer votre capacité financière.
- Maximisez votre revenu et éliminez vos dettes.
- Améliorez votre cote de crédit et faites corriger les erreurs à votre dossier, si applicable.
- Privilégiez l’achat d’un chalet 4 saisons.
- Considérez l’option de faire de la location touristique avec votre chalet.
- Achetez le chalet à plusieurs si c'est une option qui s’offre à vous.
- Prenez rendez-vous avec un courtier hypothécaire.
Quel est l’impact fiscal d’une propriété secondaire ?
Ce n’est pas tellement au moment de l’achat, mais au moment de la vente, que le chalet est soumis à des règles fiscales différentes de votre maison.
Effectivement, lorsque vous vendrez votre chalet, vous devrez payer de l’impôt sur les gains réalisés. Contrairement à l’exemption fiscale appliquée sur les résidences principales, ce type de propriété n’en bénéficie pas.
Voici un aperçu des règles applicables sur le gain en capital imposable :
- Pour les gains en capital de 250 000 $ et moins, 50% sont soumis à l’impôt.
- Pour les gains en capital excédant la première tranche de 250 000 $, 66,7% sont soumis à l’impôt.
Par exemple, si vous avez payé votre chalet 400 000 $ et que vous le vendez pour 500 000 %. Votre gain en capital est de 100 000 $. C’est donc 50 000 $ qui sera imposé selon votre taux marginal personnel.
Attention ! Selon les particularités de votre situation, il est possible que l’incidence fiscale soit différente. Donc si vous avez des questions, il est recommandé de vous référer à un fiscaliste.
Comment rentabiliser l’achat d’une propriété secondaire ?
Peut-être avez-vous toujours rêvé d’avoir non seulement une propriété secondaire, mais aussi de générer des revenus passifs ? Si c’est le cas, cet investissement immobilier est peut-être votre chance de concrétiser votre projet.
Cependant, pour assurer la rentabilité de votre achat, voici quelques éléments à évaluer :
- Permis de location
- Gestion des réservations
- Communication avec les locataires
- Entretien et ménage
- Frais de location
- Dépenses déductibles et revenus imposables
La location d’un chalet a le potentiel d’être lucrative, mais ce n’est pas une certitude. Ça dépend notamment du type de chalet, de la localisation, du temps que vous avez à consacrer à cette location, aux frais connexes liés à la gestion des locations et à l’impôt.
Prenez rendez-vous avec un courtier hypothécaire pour trouver la meilleure option de financement !
Vous voulez acheter une propriété secondaire ? Qu’attendez-vous pour prendre rendez-vous avec un courtier hypothécaire ?
Spécialisé dans le magasinage de solutions de financement hypothécaire, il compare les offres de plusieurs prêteurs et négocie pour vous, les meilleures conditions d’emprunt.
- Pour explorer toutes vos options, remplissez le formulaire de Québec Hypothèques et pour être mis en contact, gratuitement et sans engagement, avec un courtier hypothécaire de votre secteur.
Prêt à financer l’achat de votre chalet de rêve ?
