De plus en plus de futurs propriétaires déconcertés s’interrogent à savoir s’ils peuvent acheter une maison sans mise de fonds.
Au moment où les prix immobiliers grimpent en flèche, les salaires quant à eux, ne connaissent pas la même croissance. Pour mettre les choses en perspective : en 1980, les versements hypothécaires mensuels moyens représentaient 27 % du revenu disponible. En 2020, ce chiffre a explosé à près de 126 %.
Cette année, la situation se resserre encore, ce qui oblige plusieurs à chercher des solutions créatives.
- Est-il réellement possible d’acheter une maison sans mise de fonds? Cet article examine cette option intrigante qui pourrait accélérer la réalisation de votre projet immobilier.
Que devez-vous savoir sur la mise de fonds ?
La mise de fonds est la somme initiale que vous devez verser pour l’achat d’une propriété. Elle représente un pourcentage du prix d’achat total qui réduit le montant emprunté. Cet apport financier sert également à démontrer votre engagement financier envers le prêteur.emprunté.
Quelle est la mise de fonds minimum exigée au Québec pour les acheteurs d’une maison unifamiliale ?
- 5 % du prix d'achat
Pour les prêts assurés par la SCHL (Société canadienne d’hypothèques et de logement). Cependant, l’assurance prêt implique des coûts additionnels.
- 20 % du prix d'achat
Pour un prêt non assuré, une mise de fonds de 20 % ou plus est exigée. Cette option vous évite les frais d’assurance prêt, mais elle demande un apport initial beaucoup plus élevé.
Est-ce possible d’acheter une maison sans épargne au Québec ?
Êtes-vous tenté d’acheter sans mise de fonds ! Voici ce que vous devez savoir avant de franchir le pas.
En théorie, acheter une maison sans mise de fonds n’est plus permis au Québec depuis les changements réglementaires apportés au marché hypothécaire canadien. La SCHL et les institutions financières exigent désormais un minimum de 5 % du prix d’achat.
Cependant, en pratique, c’est possible ! Même si elles comportent des défis et des risques, certaines stratégies permettent d’y parvenir indirectement.
Attention ! Quelle que soit la stratégie que vous envisagez d’utiliser, il est important de peser les avantages contre les risques financiers, notamment l’endettement accru et les coûts à long terme.
Mise de fonds traditionnelle vs non traditionnelle - Quelle est la différence ?
À l’achat d’une maison, le type de mise de fonds que vous versez influence l’approbation de votre prêt hypothécaire. Au Québec, les prêteurs distinguent deux catégories : traditionnelle et non traditionnelle.
Traditionnelle :
Une mise de fonds traditionnelle provient de sources reconnues, fiables et stables. Ces fonds démontrent votre capacité à épargner et à gérer vos finances de manière responsable.
Sources approuvées :
- Épargne personnelle
- RAP dans le cadre du REER
- Don d’un membre de la famille
- Gain suite à la vente d’un actif immobilier
Non traditionnelle :
Une mise de fonds non traditionnelle provient de sources qui n’impliquent pas d’épargne personnelle directe ou qui ajoutent des risques financiers. Bien que certains prêteurs les acceptent, ces fonds influencent les conditions de votre hypothèque.
Sources potentielles :
- Emprunt personnel
- Avance sur carte de crédit
La mise de fonds traditionnelle est perçue comme un indicateur de stabilité financière, tandis qu’une non traditionnelle est considérée comme plus risquée par les prêteurs.
Ainsi, pour compenser le risque, l’utilisation d’une mise de fonds non traditionnelle entraîne des taux d’intérêt plus élevés et des exigences supplémentaires.
Comment acheter une maison sans mise de fonds ?
Même s’il n’est pas possible de financer un prêt hypothécaire à 100% auprès d’un prêteur, il existe des stratégies de constitution de mise de fonds qui permettent de rassembler le montant d’épargne exigé.
10 Solutions pour devenir propriétaire sans épargne au Québec
Solutions | Explications |
RAP et PRÊT REER | Utilisez vos REER pour financer votre mise de fonds via le Régime d’Accession à la Propriété (RAP), avec un remboursement sur 15 ans. Si vous n’avez pas de REER, faites un prêt REER pour ensuite pouvoir utiliser le RAP. |
Love Money | Obtenez de l’aide financière de la part d’un proche (famille, amis) sous forme de don ou de prêt pour constituer votre mise de fonds. |
Louer avec une option d’achat | Louez un bien avec la possibilité de l’acheter plus tard, avec une partie du loyer appliquée à votre future mise de fonds. |
Emprunter de l’argent (prêt personnel) | Contractez un prêt personnel pour financer la mise de fonds, mais attention à la capacité de remboursement et aux taux d’intérêt. |
Utiliser sa marge de crédit personnelle | Utilisez une marge de crédit pour financer la mise de fonds, mais soyez prudent concernant les intérêts et la gestion du remboursement. |
Refinancer une propriété | Si vous êtes déjà propriétaire, vous pouvez refinancer votre propriété pour obtenir des fonds afin de constituer votre mise de fonds pour un autre achat. |
Acheter à plusieurs | Achetez une maison avec une ou plusieurs personnes pour partager les coûts. |
Utiliser l’hypothèque d’un proche en garantie | Utilisez l’hypothèque d’un proche comme garantie pour obtenir un prêt hypothécaire sans mise de fonds. |
Programmes d’accession municipaux | Profitez des programmes offerts par certaines municipalités qui aident les acheteurs à faible revenu à financer leur mise de fonds. (Programme Accès Famille (Québec) et Programme d’appui à l’acquisition résidentielle (Montréal) |
Être patient et mettre en place une stratégie d’épargne | Économisez progressivement pour constituer votre mise de fonds, une méthode plus lente, mais sans frais supplémentaires ni dettes. |
Quelles sont les conditions à respecter pour faire l’achat d’une maison sans mise de fonds ?
Surtout dans un contexte où les prix immobiliers sont élevés, acheter sans mise de fonds est une stratégie qui peut paraître ingénieuse pour contourner les défis liés à l’épargne.
Cependant, cette option n’est pas accessible à tous et implique de respecter des conditions strictes. Voici un aperçu des conditions à respecter pour convaincre les prêteurs :
- Bonne cote de crédit d’au moins 650
- Stabilité d’emploi
- Capacité à rembourser le prêt hypothécaire et les dépenses courantes
- Épargne pour payer les frais de notaire et les droits de mutation
- Preuves des sources de fonds
Avantages et inconvénients d’acheter une maison sans mise de fonds traditionnelle
Si vous n’avez pas d’épargne, mais que vous souhaitez accéder à la propriété, voici les principaux points à considérer :
Avantages :
- Devenir propriétaire
- Investissement anticipé
- Croissance de votre patrimoine
Inconvénients :
- Augmentation de dette
- Risque financier
- Intérêts plus élevés
- Resserrement des exigences
Oui, cette option permet de devenir propriétaire plus rapidement. Par contre, cette option comporte des risques et des coûts supplémentaires qui nécessitent une analyse rigoureuse.
Acheter une maison sans mise de fonds et mauvais crédit - Mission impossible ?
Obtenir un prêt hypothécaire sans épargne et avec un mauvais crédit est tout un défi, mais ce n’est pas totalement impossible.
Cela dit, il se pourrait que le moment ne soit pas encore idéal pour concrétiser votre rêve de devenir propriétaire. Une telle démarche engendre une charge financière importante, surtout avec des taux d’intérêt plus élevés et des conditions de prêt très strictes.
Si vous êtes déterminé à aller de l’avant malgré tout, il est fortement conseillé de consulter un courtier hypothécaire. Ce dernier pourra vous aider à évaluer vos options et probablement envisager la possibilité de faire appel à un endosseur.
Cette personne, un proche avec un bon crédit, pourrait renforcer votre dossier et convaincre le prêteur d’approuver votre prêt.
Astuces - Comment augmenter vos chances d’obtenir une hypothèque ?
Au Québec, les prêteurs examinent minutieusement votre dossier pour évaluer votre fiabilité financière. Heureusement, il existe plusieurs stratégies efficaces pour améliorer vos chances et démontrer que vous êtes un candidat sérieux.
- Améliorer votre dossier de crédit
- Éliminer vos dettes
- Augmenter vos revenus
- Avoir un long historique d’emploi
- Générer un revenu stable
- Économiser les frais de clôture
- Consulter un courtier hypothécaire
Avec une planification rigoureuse et l’aide d’un courtier hypothécaire, votre projet de devenir propriétaire peut se concrétiser plus rapidement que vous ne l’avez imaginé.
Devriez-vous obtenir un prêt hypothécaire sans mise de fonds ?
Obtenir un prêt hypothécaire sans mise de fonds est une solution qui permet d’accéder rapidement à la propriété, mais elle n’est pas sans risques. C’est pourquoi c’est à évaluer au cas par cas !
Avant de vous engager, vous devez évaluer si cette stratégie est adaptée à votre situation financière actuelle et à vos objectifs à long terme.
Pour vous aider à explorer toutes les options qui s’offrent à vous et à prendre la meilleure décision, le courtier hypothécaire est la personne-ressource à consulter.
Gratuitement, il vous aidera à analyser vos finances, à comparer les offres des prêteurs et à élaborer une stratégie de financement sur mesure. Ainsi, vous serez mieux préparé à affronter les défis financiers associés à cette démarche.
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Ensemble, vous trouverez la solution idéale pour vous permettre d’acheter une maison !
