Déterminé à dire adieu à votre prêt hypothécaire plus tôt, économiser des milliers de dollars en intérêts et gagner des années de liberté financière ?
Les stratégies pour rembourser son hypothèque plus rapidement et se rapprocher d’une maison à 100% payée incluent : opter pour une fréquence de remboursement accéléré, augmenter les versements, verser un montant forfaitaire annuel, profiter des rentrées d’argent inattendues et raccourcir la période d’amortissement.
Prêt à découvrir comment Maripier remboursera son prêt en 12 ans au lieu de 30 et économisera 153 250$ ?
Pourquoi rembourser votre hypothèque plus rapidement ?
Au Québec, les propriétaires ont jusqu’à 25 ans, voire 30 ans pour certains, pour rembourser la totalité du prêt hypothécaire. Par contre, il y a des avantages à le faire en 20, 15 ou 10 ans.
Qui n’a pas hâte au jour où le solde hypothécaire affiche enfin 0$ ? Ne plus rien devoir à personne, avoir une maison entièrement payée et pouvoir investir dans d’autres projets, c’est ça être riche. Et même si on a passé l’époque de mettre des lions devant la maison, le sentiment est le même. Bonjour la fierté et la liberté !
Sans oublier de mentionner les milliers, dizaines de milliers, voire centaines de milliers de dollars en intérêts économisés. Plus vite vous remboursez votre hypothèque, plus vous réduisez le coût total d’emprunt.
Quelques points à retenir avant d’accélérer le remboursement de votre prêt hypothécaire
Recalculer votre budget mensuel pour rembourser une plus grosse partie de votre prêt hypothécaire est une bonne stratégie, mais pas pour tout le monde.
Pour aller de l’avant, il est important de faire le point sur votre situation financière avec votre conseiller ou votre courtier hypothécaire et de répondre aux conditions suivantes :
- Vous avez les moyens financiers de le faire.
- Vous avez de l’épargne de côté.
- Votre prêt est la dette avec le plus haut taux d’intérêt à payer.
- Vous avez vérifié les clauses de remboursement accéléré.
Si vous n’avez pas de professionnel à qui vous référer, notre équipe est prête à vous aider à en trouver un près de chez vous. Psst : c’est gratuit et sans obligation.
5 stratégies pour rembourser votre hypothèque plus rapidement
Déterminé à ne pas attendre 25 ans pour être libre ? Explorez 5 stratégies pour accélérer le remboursement de votre prêt hypothécaire.
Stratégie #1. Choisir l’option de remboursement accéléré
Au moment de choisir la fréquence des versements, vous pouvez sélectionner l’option « accélérée ». Avec un paiement hebdomadaire accéléré ou aux deux semaines accéléré, vous remboursez chaque année un peu plus qu’avec l’option régulière et vous ne payez aucune pénalité.
Règle générale, vous remboursez l’équivalent d’un mois de plus par an, diminuez la période d’amortissement totale et économisez sur le montant total d’intérêts à payer.
Exemple :
Prêt de 300 000$ avec mise de fonds de 20%, un taux d’intérêt fixe 5 ans de 4% et une période d’amortissement de 25 ans.
| Remboursement de prêt hypothécaire | Versements aux deux semaines | Versements aux deux semaines accéléré |
|---|---|---|
| Montant des versements | 582,16$ | 631,23$ |
| Intérêts totaux payés | 138 393,84$ | 119 095,34$ |
| Période totale de remboursement | 650 versements | 569 versements |
Avec cette méthode, le prêt est remboursé 3 ans plus vite et engendre des économies d’intérêt de 19 298,50$.
Stratégie #2. Augmenter le montant des versements hypothécaires
Selon les modalités inscrites au contrat, vous avez le droit d’aller jusqu’à doubler le montant de votre versement pour ne pas payer de pénalités.
Cette méthode vous donne la flexibilité de rembourser le montant avec lequel vous êtes à l’aise chaque mois sans devoir vous engager dans un plan de remboursement strict.
En remboursant le double ou quelques dollars, tous les montants supplémentaires versés réduisent directement le capital, la période d’amortissement et les intérêts.
Exemple :
Prêt de 300 000$ avec mise de fonds de 20%, un taux d’intérêt fixe 5 ans de 4% et une période d’amortissement de 25 ans.
| Remboursement de prêt hypothécaire | Versements mensuels | Versements mensuels doublés |
|---|---|---|
| Montant des versements | 1 262,45$ | 2 524,90$ |
| Intérêts totaux payés | 138 734,12$ | 48 582,54$ |
| Période totale de remboursement | 300 versements ou 25 ans | 115 versements ou 9 ans et 7 mois |
Avec cette méthode, le prêt est remboursé près de 16 ans plus rapidement et engendre des économies d’intérêt de 90 151,58$.
Stratégie #3. Verser un montant forfaitaire annuel
Attendez-vous un bonus au travail, un retour d’impôt ou un montant en héritage ? Quelle que soit la source de revenu, vous pouvez rembourser une partie de votre hypothèque via un montant forfaitaire.
Normalement, pour ne pas payer d’indemnité, vous avez le droit de rembourser un montant équivalent à un maximum 15% du prêt initial chaque année. Par exemple, avec cette règle, vous êtes autorisé à rembourser, pour un prêt de 240 000$, un montant annuel maximal de 36 000$.
Exemple :
Prêt de 300 000$ avec mise de fonds de 20%, un taux d’intérêt fixe 5 ans de 4% et une période d’amortissement de 25 ans.
| Remboursement de prêt hypothécaire | Versements mensuels sans remboursement additionnel | Versements mensuels + remboursement annuel de 10 000$ | Versements mensuels + remboursement annuel de 36 000$ |
|---|---|---|---|
| Montant des versements | 1 262,45$ | 1 262,45$ | 1 262,45$ |
| Économies en intérêts | 0$ | 79 433,00$ | 115 115,00$ |
| Période totale de remboursement | 300 versements ou 25 ans | 147 versements ou 12 ans et 3 mois | 73 versements ou 6 ans et 1 mois |
Stratégie #4. Utiliser des sommes d’argent inattendues
Après avoir reçu de l’argent en cadeau, un remboursement de taxes, des commissions au travail ou fait du profit sur la vente d’objets, vous pouvez utiliser tout ce que vous recevez en extra pour effectuer des remboursements ponctuels et imprévus.
Plutôt que de dépenser cet argent, chaque montant supplémentaire versé réduit le capital du prêt, ce qui diminue automatiquement les intérêts à payer. Et sachez que même des petits montants, ajoutés régulièrement, diminuent significativement la durée totale de votre hypothèque.
Exemple :
Prêt de 300 000$ avec mise de fonds de 20%, un taux d’intérêt fixe 5 ans de 4% et une période d’amortissement de 25 ans.
| Remboursement de prêt hypothécaire | Versements mensuels sans remboursement additionnel | Versements mensuels + remboursement total annuel de 500$ | Versements mensuels + remboursement total annuel de 1 000$ | Versements mensuels + remboursement total annuel de 2 500$ |
|---|---|---|---|---|
| Montant des versements | 1 262,45$ | 1 262,45$ | 1 262,45$ | 1 262,45$ |
| Économies en intérêts | 0$ | 8 657,00$ | 16 283,00$ | 34 572,00$ |
| Période totale de remboursement | 300 versements ou 25 ans | 285 versements ou 23 ans et 9 mois | 271 versements ou 22 ans et 7 mois | 238 versements ou 19 ans et 10 mois |
Stratégie #5. Réduire la période d’amortissement
Plutôt que de multiplier les versements supplémentaires, vous pouvez tout simplement raccourcir la période d’amortissement totale du nombre d’années de votre choix. Rien ne vous oblige à signer pour 25 ou 30 ans !
Quand le faire ? Au financement ou au renouvellement du prêt hypothécaire par exemple.
D’ailleurs, le renouvellement est la période idéale pour négocier les conditions de remboursement.
- Si les taux sont similaires ou plus élevés, réduire la période d’amortissement accéléré le remboursement et diminue les intérêts payés.
- Si les taux sont plus bas, c’est une double opportunité : raccourcir l’amortissement et/ou conserver le même montant de versement. Le taux réduit signifie que plus d’argent va directement au capital, et accélère encore plus le remboursement.
Exemple :
Prêt de 300 000$ avec mise de fonds de 20%, un taux d’intérêt fixe 5 ans de 4% et une période d’amortissement de 25 ans.
| Remboursement de prêt hypothécaire | Période de 25 ans | Période de 20 ans | Période de 15 ans | Période de 10 ans |
|---|---|---|---|---|
| Montant des versements | 1 262,45$ | 1 450,20$ | 1 771,30$ | 2 426,23$ |
| Intérêts totaux payés | 138 734,12$ | 108 044,80$ | 78 832,20$ | 51 135,46$ |
Pouvez-vous combiner plusieurs stratégies de remboursement hypothécaire accéléré ?
Oui, tout à fait ! Pour rembourser votre prêt encore plus vite, vous pouvez combiner les stratégies qui s’alignent le mieux avec votre situation et vos objectifs financiers.
Par exemple :
- Vous pouvez décider de rembourser 100$ de plus sur chaque versement et d’utiliser votre retour d’impôt pour ajouter un montant forfaitaire une fois par année.
- Vous pouvez financer votre prêt sur 20 ans au lieu de 25 ans et choisir une fréquence de remboursement accéléré.
Les options sont là ! L’important est de vous assurer d’avoir la capacité financière de rembourser votre hypothèque plus vite et de ne pas dépasser les limites permises par le prêteur. Sinon, vous devrez payer des frais de pénalités.
Étude de cas - Stratégie de remboursement hypothécaire accéléré de Maripier J.
Pour vous partager une étude de cas réelle, on a contacté la cliente d’un courtier hypothécaire avec qui on fait affaire, et elle nous a autorisé à vous partager sa stratégie de remboursement.
Maripier J. a acheté un condo de 2 chambres à Laval le 12 juin 2025 à un prix de 439 000$. Avec une mise de fonds de 20%, soit 87 800$, le prêt hypothécaire s’élève à 351 200$. En tant que première acheteuse, elle se qualifiait pour une période d’amortissement de 30 ans, mais elle a décidé de la raccourcir à 22 ans.
Avec un taux d’intérêt de 3,99%, plutôt que de choisir le versement mensuel classique de 1 994,42$, elle a opté pour un versement hebdomadaire accéléré de 498,61$. De plus, Maripier reçoit un bonus annuel au travail de 10 000$ qu’elle prévoit utiliser pour effectuer un paiement forfaitaire.
Avec cette stratégie combinée :
- Sa période de remboursement passe de 30 ans à environ 12 ans et 8 mois.
- Les intérêts payés passent de 249 291,03$ à 96 041,09$, pour lui faire économiser un total de 153 250$.
Le cas de Maripier démontre qu’en combinant versements accélérés, paiements forfaitaires et ajustement de l’amortissement, il est possible d’atteindre la liberté financière beaucoup plus tôt et d’économiser beaucoup d’argent sur les intérêts.
FAQ - Remboursement accéléré hypothèque
Est-ce mieux d’investir votre argent ou de rembourser mon hypothèque plus vite ?
Ça dépend de votre situation. Si vous avez un taux d’intérêt élevé, accélérer le remboursement vous fait économiser beaucoup d’argent sur les intérêts. Cependant, si vous pouvez obtenir un meilleur rendement ailleurs (placements, REER, CELI), investir peut être plus intéressant. Vu que c’est du cas par cas, l’idéal est d’évaluer vos objectifs financiers avec un conseiller.
Comment calculer et optimiser vos versements hypothécaires ?
Commencer par utiliser un calculateur gratuit en ligne pour simuler différents scénarios de remboursement hypothécaire. Ensuite, prenez rendez-vous avec votre courtier hypothécaire pour obtenir un avis professionnel et décider de la meilleure stratégie.
Quelle est la pénalité à payer pour remboursement anticipé de l'hypothèque ?
Si vous respectez votre contrat, aucune pénalité n’est à prévoir. Toutefois, si vous dépassez les limites autorisées, la pénalité correspond soit à 3 mois d’intérêt ou au différentiel de taux. La méthode de calcul dépend du type de prêt et de remboursement.
De plus, dans le calcul de la capacité d’emprunt, le taux de capitalisation tend à être réduit, tendant davantage vers le 50%.
Comment calculer les frais de remboursement anticipé ?
Vous pouvez utiliser un des calculateurs de remboursement anticipé d’une hypothèque disponibles en ligne ou contacter votre représentant hypothécaire.
Comment éviter de payer des pénalités de remboursement anticipé d’hypothèque ?
Pour ne pas payer de pénalités de remboursement, renseignez-vous sur les limites autorisées par votre contrat et respectez-les.
Quelle est la différence de remboursement anticipé pour un prêt ouvert ou fermé ?
Un prêt ouvert est associé à un taux d’intérêt plus élevé, mais il permet de rembourser une partie ou la totalité du capital à tout moment, sans pénalité. Un prêt fermé, associé à un taux plus avantageux limite le montant annuel remboursable sans frais. Au-delà des conditions prévues, des pénalités s’appliquent.
Comment modifier la fréquence de vos versements hypothécaires ?
Pour ajuster vos versements hypothécaires, veuillez tout simplement contacter votre courtier ou représentant hypothécaire.
Pouvez-vous sauter ou reporter un versement hypothécaire ?
Non. Avec ou sans remboursement accéléré, vous ne pouvez pas sauter ou reporter le versement d’un mois suivant. Donc si vous mettez en place une stratégie de remboursement accéléré, assurez-vous d’être en mesure d’acquitter vos versements réguliers.
Élaborez la meilleure stratégie de remboursement accéléré avec un courtier hypothécaire !
Prêt à rembourser votre hypothécaire plus vite ? Que ce soit pour un financement, un renouvellement ou un refinancement, prenez rendez-vous dès aujourd’hui avec un courtier hypothécaire pour discuter de la meilleure stratégie de remboursement à adopter.
- Vous n’avez qu’à remplir notre formulaire pour qu’un membre de notre équipe analyse votre demande et vous mette (sans frais ni obligation) en contact avec le meilleur courtier hypothécaire pour vous.
Payer plus que le minimum = moins d’intérêts, moins d’années de dettes et plus de liberté financière !
