Pour évaluer le montant de vos versements hypothécaires, préparer votre nouveau budget mensuel et savoir si le projet d’achat que vous avez en tête est réaliste, la calculatrice hypothécaire est l’outil pratique dont tout le monde a besoin.
Que vous soyez enfin prêt à acheter votre première propriété, en réflexion ou curieux de calculer combien ça donne par mois, c’est le moment parfait pour obtenir vos réponses.
En quelques clics, amusez-vous à faire vos calculs et tester autant de scénarios que vous voulez. Et si vous avez besoin d’un coup de main ensuite, on est là pour vous mettre en contact avec un courtier hypothécaire de votre région.
DESCRIPTIF DE LA PROPRIÉTÉ
CALCUL DU PAIEMENT HYPOTHÉCAIRE MENSUEL
CALCUL DU COÛT TOTAL MENSUEL DE LA PROPRIÉTÉ
Tableau d'amortissement
FAQ Calculatrice hypothécaire - Toutes les réponses aux questions fréquentes
Vous posez-vous des questions sur le fonctionnement de la calculatrice hypothécaire ou sur l’interprétation des résultats ? Ici, on répond aux questions les plus courantes.
Pourquoi utiliser nos outils de calcul ?
Avant de vous lancer dans des démarches sérieuses, il est préférable de commencer par vérifier si les coûts réels de votre projet cadrent avec votre budget.
Pourquoi faire ces vérifications ? C’est principalement pour :
- Évaluer votre capacité d’emprunt
- Comparer différents scénarios hypothécaires
- Calculer les intérêts payés sur le prêt
- Préparer votre budget mensuel
- Évaluer la faisabilité de votre projet d’achat
Est-ce que la calculatrice hypothécaire est un outil fiable ?
Absolument ! Lorsque vous entrez les bonnes informations, la calculatrice hypothécaire s’avère être un outil très fiable pour estimer le montant de vos versements mensuels. Rapidement, vous vous faites une idée sur les coûts réels d’un prêt hypothécaire et évaluez si le projet envisagé est réaliste ou non.
Cela dit, il faut garder en tête qu’il s’agit d’une estimation. Ne tenant pas compte de votre dossier de crédit, vos revenus, vos dettes et vos finances en général, rien ne remplace une préapprobation hypothécaire officielle délivrée par un prêteur.
Cependant, comme point de départ, c’est assez difficile à battre. Les calculateurs sont très utiles pour orienter vos démarches.
Quels chiffres entrer dans une calculatrice hypothécaire ?
Pour que la calculatrice vous donne un portrait juste de vos versements hypothécaires, encore faut-il avec les bons chiffres sous la main.
Heureusement, il n’y a rien de compliqué ici. Quelques données de base suffisent pour obtenir une estimation réaliste.
- Prix d’achat
- Mise de fonds ($ ou %)
- Taux d’intérêt
- Durée de remboursement
- Frais immobiliers
- Assurance SCHL (si applicable)
Quelle est la mise de fonds minimale requise au Québec ?
Au Québec, pour les propriétés de :
- 500 000$ ou moins, le minimum est de 5%.
- 500 001$ à 999 999$, le minimum est de 5% pour les premiers 500 000$ et de 10% pour la balance.
- 1 000 000$ et plus, le minimum est de 20%.
Il faut cependant comprendre que pour éviter l’assurance prêt hypothécaire (SCHL), le minimum requis est de 20%, peu importe le prix d’achat.
Qu’est-ce que l’amortissement hypothécaire ?
L’amortissement hypothécaire est tout simplement la durée totale sur laquelle vous allez rembourser votre prêt.
Au Québec, la durée maximale est de 25 ans et récemment de 30 ans pour les acheteurs d’une :
- Première propriété
- Nouvelle construction
Plus la période d’amortissement est longue, plus les versements mensuels sont bas, mais plus vous payez d’intérêts au fil du temps. À l’inverse, un amortissement plus court signifie des paiements plus élevés, mais une économie importante sur les frais d’intérêt.
Quelle est la différence entre le terme et l’amortissement ?
L’amortissement est la durée totale prévue pour rembourser l’hypothèque au complet. Et quant au terme, il représente une période plus courte pendant laquelle le taux d’intérêt et les conditions hypothécaires sont gelées.
Par exemple, votre amortissement est de 25 ans, mais votre terme est de 5 ans, ce pour quoi vous avez négocié un taux fixe fermé de 4,39%.
Qu’est-ce que les droits de mutation immobilière ?
Les droits de mutation, communément appelée la taxe de bienvenue, sont le montant que l’acheteur doit payer à la Ville lorsqu’il devient propriétaire d’un bien immobilier. Non récurrente, cette taxe municipale unique est exigée à chaque transfert de propriété, sans exception.
Comment se calcule-t-elle ? Le montant est basé sur le prix le plus élevé entre la valeur marchande de la propriété et le prix d’achat inscrit à l’acte de vente.
À ce moment s’applique ensuite un taux (pourcentage) divisé par tranches qui varient selon chaque municipalité. Voici un exemple :
- 0,5% sur la première tranche de 50 000$
- 1% sur la tranche de 50 001$ à 250 000$
- 1,5% sur la tranche de 250 001$ à 500 000
- 2% ou plus pour la portion excédant 500 000$
Réglée dans les semaines suivant la transaction, c’est toujours l’acheteur qui en est responsable.
Qu’est-ce que la capacité d’emprunt et comment la calculer ?
Sans risquer d’affecter votre santé financière, la capacité d’emprunt représente le montant maximal que vous pouvez emprunter pour acheter une propriété. C’est donc à partir de vos revenus, vos dettes et vos dépenses que le prêteur détermine ce que vous êtes réellement en mesure de payer.
Comment est-elle calculée ? Les prêteurs utilisent deux ratios :
- Ratio ABD (amortissement brut de la dette) : il ne doit pas dépasser 32% de votre revenu brut mensuel.
- Ratio ATD (amortissement total de la dette) : il ne doit pas dépasser 40% de votre revenu brut.
Alors que le ratio ABD inclut les frais de logement, le ratio ATD inclut l’ensemble des dettes personnelles.
Comment augmenter sa capacité d’emprunt ?
La capacité d’emprunt est un montant malléable. Ce qui veut dire que si vous souhaitez l’augmenter, il y a plusieurs façons d’y arriver :
- Générer plus de revenus
- Réduire les dettes
- Augmenter la cote de crédit
- Mettre 20% ou plus de mise de fonds
En prenant connaissance de votre situation globale et en vous y prenant à l’avance, il est possible d’augmenter votre budget d’achat.
Comment calculer les intérêts sur un prêt hypothécaire ?
Les intérêts sont calculés sur le montant total du prêt et diminuent graduellement au fil des paiements. Dans les premières années, une grande proportion des versements sert à payer les intérêts. Ce n’est que plus tard qu’elle diminue et c’est la proportion du remboursement de capital prend le dessus.
Pour connaître le total des intérêts payés sur toute la durée du prêt, il suffit d’utiliser une calculatrice hypothécaire. En entrant le montant du prêt, le taux d’intérêt, la fréquence des paiements et la durée d’amortissement, vous obtenez une estimation du montant total des intérêts payés.
À ce moment, la calculatrice devient particulièrement pratique, car elle permet de comparer divers scénarios. Par exemple, vous pouvez calculer combien vous économisez en négociant un meilleur taux, optant pour des paiements accélérés ou choisissant un amortissement plus court.
Quelle est l’utilité de connaître le coût total en intérêts ?
Connaître le coût total en intérêts sert à savoir à combien s’élève le coût total d’emprunt. Qu’est-ce que ça veut dire ? C’est l’argent que vous payez à votre institution en échange du prêt qu’elle vous octroie et du risque qu’elle prend.
Par exemple, pour l’achat d’une maison à 450 000$, avec une de mise de fonds de 20% (90 000$), un amortissement sur 25 ans à un taux de 5%, le coût total en intérêts est de 268 134$. C’est donc le montant total que vous aurez payé à l’échéance, en échange d’un prêt de 360 000$.
Pour comparer l’impact de différents taux d’intérêt, déterminer la fréquence de remboursement optimale et économiser des milliers voire des centaines de milliers de dollars, c’est une donnée que tous les propriétaires devraient savoir.
Comment optimiser vos versements hypothécaires ?
Le but de cet exercice d’optimisation est de trouver le juste équilibre entre ce que vous pouvez payer maintenant et ce que vous voulez économiser à long terme.
Sans dévier de votre réalité financière, voici quelques actions à poser pour payer moins d’intérêts :
- Faire des paiements accélérés
- Augmenter les paiements quand c’est possible (par mois, par année)
- Prolonger la période d’amortissement
- Obtenir un taux d’intérêt plus bas au renouvellement
Comment savoir si les paiements sont trop élevés pour votre budget ?
Vous demander si vos paiements hypothécaires sont trop élevés pour votre budget est déjà un excellent réflexe. Parce qu’au-delà de ce que vous pouvez emprunter, il y a ce que vous pouvez réellement vous permettre sans vous surendetter.
Évidemment, il y a les règles de ratio, mais à part ces chiffres, il faut faire le point sur votre réalité.
Est-ce que vous arrivez à épargner un peu chaque mois ? Est-ce que vous ressentez une pression dès qu’une dépense imprévue survient ? Si vous devez constamment couper ailleurs pour faire vos paiements et que vous n’avez pas de marge de manœuvre, c’est un bon signe que la charge est trop lourde.
Remboursement anticipé - Comment calculer la pénalité d’un prêt hypothécaire ?
Si vous pensez rembourser votre prêt en partie ou en totalité avant la fin du terme, attention aux pénalités ! Selon votre contrat, la plupart des prêts fermés incluent des primes de remboursement anticipé, et elles peuvent être salées.
Comment est-elle calculée ? Ça dépend du type de taux que vous avez :
- Taux variable : la pénalité équivaut à 3 mois d’intérêts sur le solde restant.
- Taux fixe : la pénalité équivaut au moment le plus élevé des deux entre : la pénalité de 3 mois et le différentiel de taux (soit la différence entre votre taux et celui en vigueur pour un terme équivalent au moment du remboursement).
Cependant, il est important de savoir qu’avant de rembourser votre prêt, il vaut mieux contacter votre prêteur. Pourquoi ? Parce que toutes les institutions financières ne calculent pas le différentiel de la même manière.
Dans certains cas, l’économie en intérêts dépasse largement la pénalité. Dans d’autres, il vaut mieux attendre de rembourser le prêt à la date de renouvellement.
Comment calculer le renouvellement hypothécaire ?
Pour faire le calcul, vous pouvez utiliser une calculatrice hypothécaire en ligne. Entrez simplement :
- Le solde restant de votre prêt au moment du renouvellement.
- Le nouveau taux d’intérêt proposé par votre institution (ou un autre prêteur).
- La durée restante de l’amortissement.
Ainsi, vous obtenez le nouveau montant de vos versements hypothécaires, les intérêts à payer, et évaluez l’impact que ça a sur votre budget mensuel.
Conseil en prime : Ne vous contentez jamais de l’offre automatique de votre banque ! Choisissez plutôt de magasiner, comparer et négocier. Parce qu’un meilleur taux, même à quelques points de pourcentage, offre un gros potentiel d’économies.
Préqualifiez-vous maintenant en remplissant notre formulaire de demande en ligne !
En plus d’utiliser nos outils de calcul gratuits, rien ne remplace l’expertise d’un professionnel autorisé.
Pour déterminer votre capacité d’emprunt, explorer différentes solutions hypothécaires et optimiser vos versements, notre équipe est prête à vous mettre en lien avec un courtier hypothécaire local.
