Votre maison, vous l’avez payée au fil des ans. Et maintenant, avec l’hypothèque inversée, vous pouvez accéder à une partie de la valeur accumulée, sans vous en départir.
Au-delà de votre « chez-vous », votre maison représente le fruit de votre travail, le confort, la sécurité, mais elle peut aussi devenir un levier financier de retraite.
Pour faire face à des dépenses imprévues, profiter pleinement de votre temps libre ou concrétiser un projet qui vous tient à cœur, ce produit hypothécaire peut vous donner l’élan financier qu’il vous faut.
- Dans cet article, découvrez tout ce qu’il faut savoir sur l’hypothèque inversée pour les retraités.
Qu’est-ce qu’une hypothèque inversée ?
Habituellement, lorsqu’on contracte une hypothèque, on emprunte de l’argent auprès d’une institution financière pour payer le vendeur de la propriété, en échange de paiements réguliers.
Cependant, l’hypothèque inversée porte bien son nom, parce que son fonctionnement est tout le contraire.
Définition :
- Également appelée hypothèque rechargeable, l’hypothèque inversée est un prêt garanti sur la valeur nette de votre propriété, conçu pour vous offrir un accès facile à des liquidités, sans avoir à vendre.
Autrement dit, sans nécessiter de remboursements mensuels, cet outil financier générateur de revenus convertit une partie de votre capital immobilier en revenu disponible.
Ainsi, vous continuez à vivre dans votre maison, et l’argent que vous obtenez peut être utilisé à votre guise.
Pourquoi obtenir un prêt hypothécaire inversé ?
Vous êtes à la retraite, votre maison est payée (ou presque) et vos revenus sont limités ? Vous cherchez une façon de générer des liquidités sans mettre votre propriété sur le marché ? C’est précisément dans ce genre de situation que le prêt inversé devient intéressant.
Que ce soit pour partir en voyage, couvrir des frais médicaux, faire des rénovations, payer les études de vos petits-enfants, il arrive parfois que vous n’ayez pas le budget pour réaliser tous vos projets. Si ça vous parle, l’hypothèque inversée est une solution qui mérite d’être explorée.
Ça vous permet de débloquer une partie de la valeur de votre maison sans la mettre en vente. Et par la suite, vous avez la possibilité d’aller de l’avant avec vos projets ou de tout simplement améliorer votre quotidien tout en limitant les contraintes financières.
Est-ce que les retraités devraient capitaliser sur leur propriété ?
La retraite rime-t-elle avec hypothèque inversée ? Oui, pourquoi pas ? Réalistiquement, ce n’est pas parce que vous arrivez à l’âge de la retraite que vous avez nécessairement des millions en banque.
Le coût de la vie augmente, les dépenses s’accumulent et vous avez peut-être des projets plein la tête. Toutefois, lorsque les fonds n’y sont pas, il faut faire preuve de créativité.
Ceci étant dit, si vous êtes propriétaire et que votre maison est entièrement ou partiellement payée, vous avez une longueur d’avance. Capitaliser sur votre propriété peut vous être fort utile.
Non, mais c’est vrai. Pourquoi ne pas en profiter pendant cette période de votre vie, qui est pour le moins, méritée ? Plutôt que de laisser cette valeur dormir, vous pouvez l’utiliser pour financer des projets importants pour vous.
Mettre à profit l’argent que vous avez déjà investi via une solution comme l’hypothèque inversée est un excellent moyen de débloquer une partie de votre investissement pour vivre pleinement votre retraite.
Prêt à capitaliser sur votre plus gros actif ? Discutez-en avec un expert hypothécaire pour vérifier si cette option est la bonne pour vous !
Comment fonctionne l’hypothèque inversée pour les retraités ?
Concrètement l’hypothèque inversée permet de débloquer jusqu’à 55% de la valeur marchande de la propriété.
Par exemple, pour une propriété d’une valeur de 620 000 $, le propriétaire peut potentiellement emprunter jusqu’à 341 000 $ (620 000 $ x 55%).
Cependant, le montant exact disponible à l’emprunt dépend de plusieurs facteurs :
- L’âge de l’emprunteur
- La valeur marchande de la propriété
- Le type de propriété financé
- Les taux hypothécaires en vigueur
Règle générale, plus vous êtes âgé, plus vous pouvez emprunter, car le prêteur considère que vous avez moins d’années pour rembourser. De plus, en raison de sa valeur potentiellement plus élevée, une maison unifamiliale permet un emprunt plus important qu’un condo.
Bref, c’est l’ensemble de ces critères qui permet au prêteur de déterminer la somme exacte que vous pouvez obtenir.
Que devez-vous savoir sur le remboursement d’un prêt inversé ?
Le remboursement d’un prêt inversé fonctionne un peu différemment de celui d’un prêt traditionnel.
- Vous n’avez pas à faire de paiements mensuels.
- Le montant que vous empruntez, avec les intérêts, est remboursé lorsque vous vendez la maison ou décédez.
En d’autres mots, le remboursement se fait à la fin, pas pendant. Donc, tant que vous vivez dans la maison, vous n’avez rien à payer. Ce qui est important, c’est de savoir que la somme à rembourser inclut les intérêts accumulés au fil des années. Ça fait donc augmenter le montant à verser à la fin.
Bon à savoir ! Le solde à rembourser ne pourra jamais dépasser la valeur de votre maison au moment de la vente.
Même si vous n’avez pas à rembourser le capital et les intérêts dans l’immédiat, il est important de garder en tête que les intérêts vont s’accumuler jusqu’à la vente.
Par conséquent, si vous prévoyez d’utiliser cet argent plus tard ou de le laisser en héritage, il est préférable de faire quelques calculs.
Hypothèque rechargeable pour les retraités - Quels facteurs déterminent votre admissibilité ?
L’hypothèque rechargeable pour les retraités est une option intéressante, mais avant de pouvoir en bénéficier, quelques critères déterminent si vous y avez droit.
Tout d’abord, vous devez absolument répondre aux critères suivants :
- Propriétaire âgé de 55 ans et plus
- Propriété libre d’hypothèque ou valeur nette accumulée
- Propriété située sur un territoire desservi par un prêteur
Avant de vous emballer, il est fortement recommandé de consulter un courtier hypothécaire. Il pourra analyser votre situation, déterminer si vous êtes admissible ou non à ce produit, monter un dossier à présenter aux prêteurs et explorer avec vous les meilleures solutions d’emprunt.
Et si vous n’êtes pas familier avec ce service, sachez qu’il est sans frais, puisque les courtiers sont rémunérés par les prêteurs. De plus, vous n’êtes pas dans l’obligation de souscrire à quoi que ce soit.
Quel est le prix d’une hypothèque inversée au Québec ?
Le coût de ce type de produit hypothécaire repose sur 3 principaux facteurs :
- Montant emprunté
- Taux d’intérêt
- Délai de remboursement
En termes de coût, il n’y a pas de paiements mensuels à prévoir. Cependant, l’emprunteur doit couvrir d’éventuels frais qui s’ajoutent à la somme empruntée.
- Frais d’évaluation immobilière
- Frais de notaire
- Frais d’inscription de l’hypothèque
- Frais de quittance sur l’hypothèque existante (s’il y a lieu)
- Et plus encore !
Pour ce qui est du coût total de l’hypothèque, voici un exemple concret :
Vous avez une maison d’une valeur de 400 000 $ et vous avez droit à 40% de la valeur de votre propriété, soit 160 000 $. Les frais administratifs s’élèvent à 2 000 $ et le taux d’intérêt appliqué est de 5%.
Après 20 ans, le montant à rembourser s’élèvera à près de 260 000 $, selon la capitalisation des intérêts.
Quels sont les avantages de prendre une hypothèque inversée ?
Si vous êtes à la retraite et que vous souhaitez trouver une solution simple pour obtenir des liquidités, l’hypothèque inversée est une alternative intéressante.
Dans le cas où vendre votre maison n’est pas une option envisageable, vous pouvez utiliser cette solution à bon escient. Voici quelques avantages à considérer :
- Transformer d’une partie de la valeur nette de la propriété en liquidité
- Augmenter les revenus de retraite
- Conserver la propriété de la maison
- Disposer d'un montant financé non imposable
- Ne nécessiter aucun paiement jusqu’à la vente ou au décès de l’emprunteur
Pour les retraités, l’hypothèque inversée est un levier financier que plusieurs choisissent d’exploiter. Toutefois, il est important de bien peser les risques en évaluant les inconvénients associés à ce type de prêt.
Quels sont les inconvénients de l’hypothèque inversée ?
L’hypothèque inversée offre de nombreux avantages, mais comme toute solution financière, elle comporte aussi des inconvénients qu’il vaut mieux connaître. Avant de vous lancer, voici quelques éléments à garder en tête :
- Taux d’intérêt plus élevé
- Valeur nette de la propriété en baisse au fil du temps
- Accumulation des intérêts
- Impact la succession et les héritiers
- Pénalités en cas de remboursement anticipé
Pour établir si l’hypothèque inversée est réellement la meilleure option pour vous, il est conseillé de parler à un expert.
Selon vos besoins et vos objectifs de retraite, une évaluation professionnelle vous permettra d’optimiser votre situation financière et de minimiser les risques à long terme.
Où prendre une hypothèque inversée au Québec ?
Êtes-vous intéressé par le prêt inversé ? Eh bien, sachez qu’au Québec, tous les prêteurs ne proposent pas ce type de produit. Comment savoir vers qui vous tourner ?
Une solution simple et pratique consiste à faire appel à un courtier hypothécaire. En un seul rendez-vous, il vous permet de comparer les produits de différents prêteurs et de trouver celui qui vous convient le mieux.
Grâce à son expertise, vous parcourez facilement toutes les options et évitez de devoir gérer des démarches compliquées.
Et pour être certain de bénéficier du meilleur produit, votre courtier se charge également de négocier les meilleures conditions possibles pour votre prêt.
Explorez l’hypothèque inversée sans frais ni obligation avec un courtier hypothécaire !
Si vous êtes propriétaire à la retraite et que vous cherchez une solution pour accéder à de l’argent comptant, n’hésitez pas à comparer les options qui s’offrent à vous !
- Remplissez le formulaire de Québec Hypothèques, gratuitement et sans engagement, pour comparer les produits d’hypothèque inversée auxquels vous pourriez avoir accès.
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