Croyez-vous que le refinancement hypothécaire est la solution ? Si vous vous posez la question, c’est probablement parce que vous avez l’impression de payer trop cher, que vous redoutez la date de vos versements ou que vous manquez de fonds pour investir dans un autre projet.
Dans ces cas-là, le refinancement hypothécaire pourrait tout changer pour le mieux… ou pour le pire si vous ne vous y prenez pas bien.
Entre les frais de pénalité, les nouvelles conditions et les belles promesses des prêteurs, ça vaut la peine de creuser pour confirmer si c’est le bon moment pour renégocier votre prêt.
- Suite à la lecture de cet article, vous connaîtrez le refinancement hypothécaire sous tous ses angles et vous saurez s’il est réellement avantageux pour vous de réhypothéquer votre propriété.
Qu’est-ce qu’un refinancement hypothécaire ?
Concrètement, le processus de refinancement hypothécaire consiste à modifier les conditions de votre prêt en cours, et ce, avant la fin du terme. Autrement dit, vous remplacez votre prêt actuel par un nouveau pour :
- Obtenir un meilleur taux d’intérêt
- Réduire les paiements mensuels
- Débloquer de l’argent
Au Québec, vous pouvez refinancer jusqu’à un certain pourcentage de la valeur marchande de votre propriété. La règle générale est que vous pouvez refinancer jusqu’à 80% de la valeur marchande de votre propriété.
Exemple : Votre propriété vaut actuellement 460 000$ et il vous reste 180 000$ à rembourser sur votre prêt. En refinançant votre prêt, vous avez la possibilité d’emprunter jusqu’à (460 000$ x 80%) – 180 000$ = 188 000$.
En général, la plupart des propriétaires attendent le renouvellement de leur hypothèque pour renégocier leurs conditions. Mais parfois, certaines circonstances les poussent à agir plus tôt et à briser leur contrat avant l’échéance pour en signer un nouveau.
Négocier de nouvelles conditions plus tôt que prévu peut être intéressant surtout si un meilleur taux vous attend. Mais en pratique, ce n’est pas toujours une affaire en or. Pour que ça en vaille la peine, les économies attendues doivent dépasser les frais de pénalité.
Est-ce le bon moment pour renégocier votre taux d’intérêt ?
La grande question ! Est-ce que je le fais maintenant ou j’attends le renouvellement …? Renégocier son taux est une stratégie gagnante, mais pas à n’importe quel moment.
Quand les taux du marché sont plus bas que le vôtre, le refinancement pourrait vous faire économiser des milliers de dollars en intérêt. Une différence de 0.5% ? Il n’y a pas de quoi casser votre hypothèque. L’écart grimpe à 3% ? Là ça mérite de sortir la calculatrice.
Pour déterminer si c’est le bon moment, il ne faut pas juste penser à l’argent que vous pourriez garder dans vos poches. Demandez-vous si les économies réalisées compenseront les coûts liés au refinancement.
Évaluez les frais suivants :
- Frais de pénalités (pour briser votre hypothèque actuelle)
- Frais de notaire (parce que oui, vous devrez repasser chez le notaire)
- Frais d’évaluation immobilière (pour connaître la valeur actuelle de votre propriété)
Et ce n’est pas du tout ! Les facteurs individuels comptent aussi : situation financière, dossier de crédit, stabilité d’emploi, etc.
Un bon conseil ? Avant d’appeler votre prêteur, consultez un expert hypothécaire, comparez les offres et faites vos calculs !
Comment fonctionne le refinancement hypothécaire ?
Le refinancement hypothécaire permet en quelque sorte de repartir à neuf avec votre hypothèque, en utilisant la valeur actuelle de votre propriété plutôt que le prix d’achat.
Voici comment ça fonctionne en quelques étapes simples :
- Analyse de votre hypothèque actuelle - Rencontre avec un courtier hypothécaire pour évaluer votre taux d’intérêt, le solde restant et les conditions de votre contrat.
- Évaluation de votre propriété – Une nouvelle estimation de votre maison détermine combien vous pouvez emprunter.
- Comparaison des offres – Les taux et conditions varient d’un prêteur à l’autre, d’où l’importance de magasiner.
- Demande de refinancement – Une fois l’offre choisie, vous soumettez votre dossier et attendez l’approbation.
- Finalisation chez le notaire – Vous signez la nouvelle entente et le refinancement est officiel.
Refinancer avec un courtier hypothécaire à vos côtés est la meilleure façon de tirer le maximum de votre nouvelle entente.
Pourquoi refinancer votre hypothèque avant le terme ?
Le refinancement hypothécaire n’est pas uniquement motivé par un changement de taux. En réalité, il est motivé par plusieurs raisons, dont l’optimisation des versements et du budget, et la concrétisation accélérée de projets.
Sans plus tarder, voici quelques moments clés où refinancer peut valoir les frais de pénalités :
- Investir dans un projet
- Acheter une propriété secondaire
- Consolider des dettes
- Rénover votre propriété
- Obtenir un meilleur taux d’intérêt
Méthodiquement planifié, un refinancement est un véritable levier financier !
Quelques points à considérer avant de refinancer votre prêt hypothécaire
En raison des coûts et des risques associés, décider de refinancer une hypothèque n’est pas à prendre à la légère. C’est pourquoi avant de passer à la prochaine étape, il y a quelques points à considérer :
- Avez-vous exploré tous les produits de financement alternatif ?
- Avez-vous révisé votre budget ?
- Est-ce que les nouvelles modalités de prêt sont en accord avec votre situation financière ?
- Serez-vous capable de facilement rembourser votre prêt ?
- À combien s'élèvent les frais de pénalités ?
- Les coûts de refinancement sont-ils raisonnables ?
Cette réflexion vous paraît-elle redondante ? Peut-être oui, mais elle est surtout pertinente !
Est-ce possible de réhypothéquer son bien plus d’une fois ?
Oui, au Québec il est possible de réhypothéquer une propriété plusieurs fois, et ça arrive plus fréquemment que vous ne pouvez le penser.
Prenons l’exemple de Marie, propriétaire d’une maison unifamiliale à Québec :
- Quatre ans après avoir fait l’achat de sa maison, elle a réhypothéqué pour couvrir des dettes de 25 000$.
- Puis, après quelques années, la valeur de sa propriété a augmenté et elle a décidé de réhypothéquer à nouveau pour rénover sa cuisine à 42 000$.
Là où ça devient plus intéressant, est lorsque la propriété prend beaucoup de valeur et que les taux d’intérêt sont bas. Pourquoi ? Parce que ça permet de libérer plus de liquidité à un coût d’emprunt réduit.
Toutefois, de l’autre côté de la médaille, vous devez savoir que plus vous empruntez près de la limite, plus vous vous endettez et plus vous risquez de vous retrouver avec des taux élevés et/ou des exigences strictes en matière de crédit.
Même si le refinancement est un outil d’emprunt hyper intéressant, ultimement, le but est de finir par rembourser ce prêt. Il n’est donc pas avantageux de constamment réemprunter.
Calculatrice refinancement hypothécaire - Comment optimiser votre prêt hypothécaire ?
Pour calculer le montant maximal disponible pour un refinancement, il faut d’abord connaître la valeur actuelle de votre propriété et le solde restant de votre hypothèque.
Habituellement, les prêteurs permettent de refinancer jusqu’à 80% de la valeur marchande de votre maison. Cela signifie que si votre propriété vaut 350 000 $, vous pouvez potentiellement emprunter jusqu’à 280 000 $ (80% de la valeur).
Par exemple, si vous devez encore 200 000 $ sur votre hypothèque. Dans ce cas, vous pourriez emprunter jusqu’à 80 000 $ supplémentaires, soit pour investir dans une autre propriété, consolider des dettes ou faire des travaux. Bien sûr, ce montant est amené à varier selon votre situation financière, votre dossier de crédit et les conditions du marché.
Cependant, pour obtenir une estimation rapide avant d’aller plus loin avec votre prêteur, une calculatrice de refinancement est un excellent outil à tester.
Comment négocier lors de votre refinancement hypothécaire ?
Prêt à obtenir les meilleures conditions d’emprunt ? La première chose à faire est de bien vous préparer en comparant les taux d’intérêt et les offres de plusieurs prêteurs. N’ayez pas peur de poser des questions sur les frais, les pénalités et les conditions cachées.
De plus, si vous avez un bon dossier de crédit et une stabilité financière, utilisez-le à votre avantage. Par exemple, vous pouvez demander un meilleur taux d’intérêt ou une réduction des frais de dossier.
Ensuite, n’hésitez pas à discuter de la durée du terme, des modalités de remboursement anticipé ou de la possibilité d’ajuster votre paiement mensuel selon vos besoins. N’oubliez pas que la négociation est une question de faire entendre vos priorités et de ne pas accepter la première offre sans l’examiner sous tous ses angles.
Un autre conseil est de faire jouer la concurrence entre les institutions financières. Même si ça fait longtemps que vous êtes avec votre prêteur, pourquoi vous limiter à une seule institution quand des dizaines sont à votre portée ?
Voyez la réalité pour ce qu’elle est. Votre prêteur veut vous garder et les autres veulent vous avoir. Explorez !
Quand vaut mieux ne pas refinancer votre hypothèque et attendre le renouvellement ?
Il est peut-être plus sage d’attendre le renouvellement de votre hypothèque plutôt que de refinancer avant le terme si :
- Les taux d’intérêt du marché sont actuellement plus élevés que votre taux initial.
- Vous êtes à seulement quelques mois du renouvellement.
- Votre situation financière est stable et vous n'avez pas de projets majeurs en vue.
- Refinancer vous mettrait dans une situation financière plus difficile.
- D’autres produits financiers sont plus avantageux que le refinancement.
Parfois, la patience et l’attente du renouvellement sont les meilleures options. Vous hésitez ? Parlez à l’un de nos courtiers hypothécaires partenaires, c’est gratuit et sans obligation !
Vous songez à réhypothéquer votre maison ? Contactez un courtier hypothécaire !
Croyez-vous que refinancer votre maison est la bonne solution pour vous ? N’attendez plus pour explorer vos options !
- Remplissez le court formulaire de Québec Hypothèques et commencez dès maintenant à discuter de vos projets avec un courtier hypothécaire qualifié.
Soigneusement sélectionné pour vous, il vous aidera à comprendre les subtilités du refinancement et à trouver la solution qui vous convient le mieux.
Un simple conseil fait toute la différence !
